重慶農商行：強化“三項機制” 做服務民營及小微企業的“貼心人”

　　民營經濟和小微企業是國民經濟的重要組成部分，其對推動經濟發展、增加就業、增強經濟創新活力起著重要作用。作為重慶市資產規模最大、資金實力最強、服務網絡最廣的本土金融機構，重慶農村商業銀行（下稱“重慶農商行”）積極履行國企責任擔當，通過實施“三項機制”，積極推動民營及小微企業發展壯大。

　　健全盡職免責機制，切實實現“敢貸”

　　從制度保障上“定心”。具體來看，重慶農商行制定《小微企業授信業務盡職免責管理辦法》，明確授信各環節的盡職要求以及免于責任追究條件，同時細化了授信調查、審查審批、支用出賬、貸后管理等各環節盡職免責要求。比如，在服務小微企業過程中，對創新先行先試出現的失誤，只要無道德風險和操作風險，即可認定盡職免責。

　　從流程優化上“減負”。在盡職免責認定流程方面，重慶農商行簡化認定環節，區分認定權限。50萬元以下的由分支機構自行認定，50萬元以上的報總行條線審批，提高了盡職免責制度的適用性和操作性。

　　從責任認定上“松綁”。該行合理設置不良容忍度，小微企業貸款不良容忍度提高至3.26%，并結合實際差異化制定分支機構容忍度。僅2018年，通過盡職免責認定，就對800余戶小微貸款做出了免責認定。

　　健全專營服務機制，切實做到“能貸”

　　創新產品，讓小微企業“容易貸”。重慶農商行創新推出稅票、發票、訂單等“弱擔保”產品，積極推動票快貼、房快貸、稅快貸等線上產品運用，充分滿足小微企業各階段的融資需求。比如，與重慶市科委推出科技型企業知識產權價值信用貸，發放額占全重慶的2/3以上。

　　精簡流程，讓小微企業“快捷貸”。重慶農商行在工業園區、專業市場、核心商圈等小微客戶集中區域設立了14家小微企業專營支行，設立專屬辦貸機構900余個、配置小微客戶經理2200余人，實現全覆蓋。此外，該行開發推出的自動續貸、自助支用、自助續貸系列手機“一鍵操作”功能，惠及7萬余戶小微企業客戶。

重慶農商行積極支持重慶匯賢優策科技股份有限公司發展 圖為該公司辦公現場一角

　　降低成本，讓小微企業“輕松貸”。該行依據小微企業信用等級、貸款擔保方式等進行合理定價，整體下調制造業、農林牧漁業、批發零售業的小微企業貸款利率水平，對科創企業、綠色信貸、鄉村振興等行業利率浮動幅度再下調5至10個百分點。另外，還免收小微企業服務費用等，切實降低小微企業融資成本。

　　健全激勵約束機制，切實做到“愿貸”

　　壓實管理責任。重慶農商行將小微企業貸款考核指標納入分支機構負責人3年任期考核，不斷壓實服務民營及小微企業管理責任。如對當年未完成“兩增兩控”考核任務的分支行領導調減一定比例的績效，對連續3年未完成的直接調離崗位。

　　調動一線激情。將小微企業貸款利息收入的20%調增分支機構經濟利潤，對小微企業貸款實行內部資金轉移定價優惠，小微業務客戶經理獎勵系數高于其他業務條線，每年拿出專項獎勵調動一線營銷人員積極性。比如，發放普惠型小微企業貸款1億元獲得的經濟利潤可達398萬元，比其他公司貸款高出56%。

　　強化擔當盡責。重慶農商行始終堅持“對社會負責、對企業負責、對銀行負責”的原則，出臺了續貸、展期、借新還舊等扶持政策，并加入了重慶市應急轉貸機制，對暫時遇到經營困難的小微企業絕不盲目抽貸、斷貸、壓貸，與小微企業抱團取暖、共渡難關。記者了解到，截至2019年6月末，該行普惠型小微企業貸款戶數和余額分別占全市的1/3和1/4，基本實現了對小微企業的敢貸、能貸、愿貸。