秋陽杲杲的清晨，海東青洗車行老板賀寶清又開始了一天的忙碌。這家位于哈爾濱市道里區某處地下停車場的洗車行看似平平無奇，但其背后卻是商業銀行對普惠金融的落地與踐行。

位于哈爾濱市道里區某處地下停車場的海東青汽車修配廠

　　數據表明，越來越多的小微企業正在受益于普惠金融。《2019年中國普惠金融發展報告》顯示，截至2019年6月末，全國小微企業貸款余額35.63萬億元，其中普惠型小微企業貸款（單戶授信總額1000萬元及以下）余額10.7萬億元，較年初增長14.27%。

　　今年是脫貧攻堅的最后一年，“就業是最大的民生”。將金融服務惠及更多有需要的人，既是“兩增兩控”對銀行的現實要求，也是銀行履行社會責任的必經之路。

　　創業背后的機制保障

　　現年34歲的賀寶清是一名退伍軍人，在部隊服役數十年后，于2015年退伍回到故鄉哈爾濱創業。海東青汽車修配廠就是賀寶清白手起家的創業成果。

　　創業維艱，篳路藍縷。起初對創業項目滿懷信心的賀寶清因為經營資金不足犯了難，因沒有抵押物碰壁銀行貸款的他有些懊惱。

　　直到2017年，轉機出現了。“我通過退伍軍人安置辦了解到創業擔保貸款，抱著試一試的心態，我前往哈爾濱銀行利達支行申請創業擔保貸款。”賀寶清如是說。

　　據了解，賀寶清口中的“創業擔保貸款”源于黑龍江省2016年出臺的一項創業支持政策（《黑龍江省創業擔保貸款貼息及獎補資金管理辦法》黑財規審[2017]32號），創業擔保貸款即為對應的政策性貸款產品。

　　該項政策的內容具體為，具備規定條件的創業者個人或小微企業為借款人，由創業擔保貸款擔保基金提供擔保，由經辦該項貸款的銀行發放貸款，并由財政部門貼息。

創業擔保貸款辦理流程

　　收到賀寶清的貸款申請后，哈爾濱銀行利達支行和擔保中心經過聯合調查，認為賀寶清符合準入基本條件，為其授信9萬元貸款，貸款期限為24個月。這筆貸款對賀寶清來說無疑是雪中送炭，其創業歷程由此開始發跡。

　　據了解，為了更好地幫助普惠金融落地，全國多地已設立專項信用保證基金和擔保基金。例如，浙江省臺州市以“政府出資為主、銀行捐資為輔”的模式，設立了大陸首個小微企業信用保證基金，信保基金與銀行風險共擔。

　　政策帶動服務擴容

　　隨著金融供給側改革的不斷深入，金融服務脫實向虛，創業擔保貸款政策也在調整擴容。

　　2019 年起，創業擔保貸款支持創業和吸納就業力度進一步加大。3月6日，財政部發布《關于做好2019年中央財政普惠金融發展專項資金管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），強調加大創業擔保貸款貼息及獎補政策力度。

　　《通知》顯示，自2018年11月16日起，中央財政創業擔保貸款貼息的個人創業擔保貸款，最高貸款額度由10萬元提高至15萬元；貼息的小微企業創業擔保貸款，最高額度由200萬元提高至300萬元。

　　政策擴容后，創業擔保貸款的發放對象和范圍也擴充至15類人群。從最初單一支持下崗失業人群，擴大至城鎮登記失業人員、就業困難人員、復員轉業退役軍人、網絡商戶等15類人群。

　　得知這一利好消息后，2018年賀寶清再次申請創業擔保貸款并獲批，用于擴大經營。如今，賀寶清的生意愈發熱火朝天，海東青汽車修配廠的年銷售額已突破70萬元。

　　“現在平均一天光洗車就要洗50-60臺，在新址擴大經營這4個多月里，毛收入已經30萬元了。“賀寶清的妻子感慨道：“現在真是很忙，但有哈爾濱銀行做后盾，我們感到很踏實。”

　　諸如賀寶清這樣的創業者并不鮮見，他的故事只是哈爾濱銀行服務小微的一個縮影。自2003年起，哈爾濱銀行累計支持4.3萬余戶創業主體，共投放創業擔保貸款超25億元。

　　早在2003年，哈爾濱銀行成立了利達支行。據利達支行行長劉超介紹，利達支行不做個人現金業務，專門承辦小額貸款，累計為近10萬人就業提供資金支持。

　　在利達支行，一名前來辦理創業擔保貸款的餐飲經營者表示：“這已經我第二次向利達支行申請創業擔保貸款了，本次貸款是用于店面裝修和擴大經營，哈爾濱銀行批貸快、利息低，這次批貸13萬元，貸款期限兩年。”

利達支行工作人員為客戶指導貸款辦理

　　為了進一步提高貸款辦理效率，哈爾濱銀行通過和政府相關部門積極溝通，今年3月，在利達支行內部設置了市財政小額貸款擔保中心辦公窗口，每天都有擔保中心的辦公人員前來辦公，貸款周期從原先的15天縮短至10天，這樣的“一站式”服務為創業者縮減了時間成本。

利達支行內部設置的市財政小額貸款擔保中心辦公窗口

　　在“大眾創業 萬眾創新”的號召下，哈爾濱銀行對小微金融服務也進行了擴容，旗下像利達支行這種能夠承辦創業擔保貸款業務的支行，已增至12家。同時也將該業務從省、市下沉至縣域，共與15家擔保機構開展業務合作。截至2019年9月末，哈爾濱銀行創業擔保貸款余額9315萬元，投放主要集中分布于批發零售業及居民服務業等。

　　在哈爾濱銀行支持的眾多創業者中，也不乏唐濱這樣的高新技術人才。2015年，唐濱畢業于哈爾濱工程大學計算機科學與技術專業，成立了哈爾濱千帆科技有限公司，并于當年8月獲得哈爾濱銀行發放的10萬元大學生創業擔保貸款。

　　立足于所學專業，唐濱將目光集中在了VR/AR科技領域。目前千帆科技已發展成為專業從事工程仿真設計分析軟件研發和系統集成咨詢服務的高新技術企業，帶動近90名大學生就業。2019年5月，唐濱再次向哈爾濱銀行利達支行申請創業擔保貸款,貸款額度15萬元。哈爾濱銀行正是唐濱成長歷程的見證者。

　　“事實上，還有很多有貸款需求的創業者不知道這項利好政策。”哈爾濱銀行的一位工作人員表示。除了客戶經理對既有貸款客戶主動告知，哈爾濱銀行還開辦宣講會近20場次，同時在對支行的績效考核中，對創業擔保貸款投放給予加分，對客戶經理考核也放大了創業擔保貸款創利系數，由此提高支行及客戶經理的積極性。

　　如今，普惠金融讓敢想敢干的創業者通過自力更生獲得物質保障，商業銀行這一普惠金融的踐行者，也由此擺脫了“晴天送傘，雨天收傘”的刻板印象。

　　“普惠金融應該是及時雨。”哈爾濱銀行小微金融部負責人李利表示：“哈爾濱銀行將繼續發揮小額信貸這一特色戰略，未來希望通過政府搭臺進行銀企合作，讓更多的創業者享受到實實在在的金融服務。”