安徽銀保監局黨委委員、副局長俞林表示，對科創企業這塊的不良貸款率可高于各項貸款不良率3-4個百分點。

　　2019年前三季度，安徽省戰略性新興產業貸款余額增長 22.45%，高于制造業貸款增速16個百分點；科技型企業貸款戶數7350戶，貸款戶數和余額同比分別增長9.27%和33.42%；合蕪蚌自主創新示范區貸款余額占全省的48%。

　　11月14日下午，安徽銀保監局黨委委員、副局長俞林在銀行業保險業例行新聞發布會上公布了如上數據。

　　俞林表示，目前科創企業貸款余額增長速度超過各項貸款速度，總體風險不大，這塊的不良貸款率可高于各項貸款不良率3-4個百分點，目前未超過該容忍度。

　　轄內銀行業保險業如何助力科技創新，俞林分別從監管和銀行保險機構兩大方向進行了介紹，其中對于解決科技型初創企業融資“七寸之痛”的增信困難，開創了新型融資擔保模式及明確實行了“三點容忍”。

　　科技融資擔保模式

　　2019年初，安徽省科技融資擔保公司成立，據啟信寶顯示，該公司由安徽省信用擔保集團出資3億元成立，實控人為安徽省人民政府。錢力擔任董事長，此前曾擔任徽商銀行董事、安徽省開發投資公司法定代表人、安徽擔保資產管理公司董事長兼總經理。

　　為此，安徽省財政廳于2018年10月份下達專項資金2億元給安徽省信用擔保集團，列“2060402應用技術研究與開發”科目，作為省級科技融資擔保公司注冊資本金。

　　據悉，該公司專做科技型企業融資擔保業務，并納入“4321”政銀企風險比例分擔的“安徽模式”，對科創企業擔保費率不超過1%。目前已有建設銀行、徽商銀行等10余家機構參與，把控風險，授信已涉及芯片、環保、醫藥等行業。

　　俞林稱，通過專門設立省級科技融資擔保公司助力科創企業融資，這在全國來說安徽也屬于最早實施的。

　　何謂“安徽模式”？

　　其全稱為“4321”新型政銀擔保合作模式，核心要點是，小微企業的政策性融資擔保業務如出現代償，由承辦市（顯、區）政策性融資擔保機構承擔40%；省擔保集團承擔30%；試點銀行承擔20%；所在地財政分擔最后的10%。

　　該項模式源于2014年底，由安徽省信用擔保集團推出，改變由融資擔保公司承擔全額代償風險、政府補貼融資擔保公司的傳統模式，對單戶2000萬元以下的貸款擔保業務實行風險共擔責任，旨在扶持小微企業發展。

　　此前安徽省信用擔保集團再擔�？偛靠偨浝硗跫冶髮γ襟w介紹，政銀擔合作模式更加側重引導擔保向小微企業傾斜。同時與自己直接受理貸款業務相比，政銀擔模式下不良率更低，這也提高了銀行的放貸積極性。

　　為此，安徽省財政廳制定了政策性擔保機構的考核辦法，要求擔保機構業務重點要放在扶持小微企業發展上，按照放大倍數、扶持企業規模、代償率等指標，省金融辦每年會對各地市政銀擔模式的推行情況進行考核。

　　安徽省信用擔保集團官網顯示，自2014年底新型政銀擔業務試點以來，截至2018年底，該公司累計完成擔保額2495.92億元、服務企業58085戶（次）。

　　發布會上公布的最新數據顯示，今年前三季度安徽省“4321”模式累計支持了1544戶小微企業融資近100億元。

　　其中對科創企業的融資擔保額度占比幾何未明，安徽銀保監局辦公室副主任陸勇向21世紀經濟報道記者表示，因為“4321”涉及很多擔保公司，各地市都有，科創企業的擔保公司也很少有單獨劃分的，這個數字統計起來難度大，而且不準確。

　　目前該模式已不單在安徽省內實施，據不完全查詢，2018年底，首單“4321”新型政銀擔風險分擔貸款相繼在湖北武漢和陜西延安落地。

　　在實施過程中遇到的難題主要有，擔保公司整體經營狀況不佳；部分市縣沒有政府性融資擔保公司，無法承載小微企業增信擔保的政策性職能；有的銀行不愿分擔20%風險。

　　2019年2月份，國務院發布《國務院辦公廳關于有效發揮政府性融資擔�；�金作用切實支持小微企業和“三農”發展的指導意見》，其中指出，各級政府性融資擔保、再擔保機構要在可持續經營的前提下，適時調降再擔保費率，引導合作機構逐步將平均擔保費率降至1%以下。其中，對單戶擔保金額500萬元及以下的小微企業和“三農”主體收取的擔保費率原則上不超過1%，對單戶擔保金額500萬元以上的小微企業和“三農”主體收取的擔保費率原則上不超過1.5%。

　　此外，銀擔合作各方要協商確定融資擔保業務風險分擔比例。原則上國家融資擔�；�金和銀行業金融機構承擔的風險責任比例均不低于20%，省級擔保、再擔�；�金（機構）承擔的風險責任比例不低于國家融資擔�；�金承擔的比例。對于貸款規模增長快、小微企業和“三農”主體戶數占比大的銀行業金融機構，國家和地方融資擔�；�金可以提高自身承擔的風險責任比例或擴大合作貸款規模。

　　俞林介紹稱，安徽銀保監局還推動成立了省級風投基金150億，夯實投貸聯動的基礎，重點支持初創期、成長期科創企業；出臺了細化措施，積極開展知識產權質押、應收帳款質押融資等業務。

　　實行“三點容忍”

　　值得一提的是，安徽銀保監局針對科技型企業信貸特點、信貸方式和服務模式，實行適當的監管寬容，主要有三個方面的寬容。

　　一是對“事”的寬容。俞林介紹稱，對銀行業保險業支持科技型企業、支持科技創新產業創新這個事的容忍，要持開放、引導、積極、推動的態度，而不是一開始就是冷漠的，甚至打壓的態度。

　　二是對“數”的容忍。俞林說：“就是不良貸款，我們比常規的可以高3-4個百分點�！北O管層不僅在不良率上等同于甚至優于小微企業的容忍度予以容錯（不良率可高于各項貸款不良率一定水平），并將支持發展的無意過失與違法違規行為區分開來。

　　三是對“人”的寬容。目前安徽省內銀行已普遍建立授信盡職免責制度。“去年到今年盡職免責的3000多人，不少是科技型企業，其中不少小型的科技型企業，帶有‘雙創’成分的科技型企業�！�

　　關于如何平衡對科創企業貸款的風險與收益，俞林從監管層面作出了回應。他認為，要引導銀行保險機構把握好自己的定位，聚焦不散光，精準不漫灌。首先，不要單純地被科創企業高風險高收益這一句話所迷惑，而要進行分解，不能大而化之，而要精細，去認識不同的科技型企業。

　　其次，是要把握金融的規律和金融的特點。銀行要根據自己的風控及實力選擇企業類型，要有所側重，可能有的做初創的，有的做成長的，有的做成熟的，有的做技術改造的，不一樣。