11月21日，在《金融理財》雜志社、易趣財經傳媒主辦，渤海銀行協辦的"金貔貅·第二屆中國數字金融服務與合作發展高峰會上，渤海銀行金融科技事業部總經理助理郭灝發表了精彩的主題演講，他表示，"積極把握百年未有之大變局過程當中，商業銀行通過產品開放、服務開放、技術開放，對行業資源和流程進行場景化組合，將金融服務嵌入合作平臺場景之中，為平臺進行金融賦能，跨界融合共建生態，實現合作共贏。"

　　平臺經濟成為經濟增長的新引擎

　　郭灝分享了渤海銀行在金融科技領域以及線上金融生態圈的成功經驗。渤海銀行作為12家全國股份制商業銀行中最年輕的一家銀行，起步比較晚，從零資產一步步發展壯大，現在資產翻到一萬億，加上表內表外已近2萬億的規模。經過幾年的高速發展，渤海銀行抓住產業變局帶來的機遇，充分利用金融科技的技術，積極在線上進行布局，推動線上生態發展戰略。

　　近年來，平臺經濟發展成績舉世矚目，促進平臺經濟健康發展已經成為政府和社會的共識。"互聯網+"戰略廣泛實施，各行各業都發生了巨變，整個產業生態也發生了巨變。平臺經濟是資源共享，產業跨行業融合的經濟。平臺經濟成功推動了商業模式、經濟形態、人民消費習慣的徹底改變，推動宏觀經濟基礎發生了變化，已然成為經濟增長的新引擎。

　　從政策角度而言，2019年8月8號國務院發布了《關于促進平臺經濟健康發展指導意見》，這里面有三個關鍵詞：一是肯定，肯定了平臺經濟是經濟發展的新動能。二是鼓勵，不僅鼓勵平臺經濟的發展，同時也鼓勵金融機構創新適應平臺經濟的金融產品和服務，為平臺經濟發展提供支持。三是監管，采用的是包容審慎的態度。

　　從監管方面，首先，央行加強支付結算領域的監管，整頓電商資金池和二清問題，防范資金安全風險。其次，電子商務法今年正式實施，明確了各參與方尤其是平臺方的權責關系，平臺責任加大。第三，近期積極推進關于供應鏈金融創新、線上供應鏈相關的政策。第四，消費互聯網經過發展已經進入紅海，而B2B領域還是藍海，因為專業化程度較高，行業資源集中、行業發展不平衡等而存在相對較高的門檻。B2B將是下一個風口，在這個領域里面，市場將涌現大量細分行業的B2B線上交易平臺。企業結算由基于線下結算，基于傳統的網上銀行或銀企直聯，轉向構建線上平臺，線上結算、融資、還款等都趕在線上完成。收付款、對賬和電子回單需要滿足企業審計和稅務的相關要求。

　　市場方面的需求，消費互聯網、B2C行業細分相對充分，產業互聯網、B2B領域，還在起步和發展階段。首先，無論是B2B領域，還是B2C領域，平臺都有合規經營的訴求。第二，對于平臺資金，都有現金管理、降本增效的需求。第三，參與主體中大量的中小微企業，平臺需要協助其解決線上化的融資問題。第四，搭建線上化的平臺，也需要不斷優化交易與調整的處理模式。

　　四流合一共建生態

　　郭灝表示，線上化、數據化和智能化的三步走模式，已經成為數字化發展的行業共識。商業銀行憑借風控、金融產品、科技和牌照等優勢，向生態平臺進行金融賦能。生態平臺憑借流量、場景、科技能力，可以反過來向商業銀行進行生態賦能。這個過程里，銀行不僅是資金流的管理方，也是資金流的提供方。以B2B生態平臺為例，平臺上掌控著商流、訂單流和物流，雙方進行雙向賦能的同時，就會實現資金流、商流、訂單流和物流的四流合一，商業銀行提供的線上服務也是助力生態平臺進行四流合一。助力實現所有交易行為的線上化，助力產業數字化升級。實現與生態平臺在互聯網虛擬世界里面共建生態，實現合作共贏。

　　積極把握百年未有之大變局過程當中，通過產品開放、服務開放、技術開放，對行業資源和流程進行場景化組合，將金融服務嵌入合作平臺場景之中，為平臺進行金融賦能，跨界融合和共建生態，實現合作共贏。不只是打造一個開放的API接口，而是銀行面向生態的全面數字化轉型；不僅僅是技術架構的開放化，更是商業模式與經營模式的開放；不僅僅是走出去，輸出能力，還要進行雙向開放、雙向賦能；不僅僅是把金融服務單純地嵌入到場景當中，1+1=2，而是與生態模式重塑，實現1+1>2，甚至1+1+1大于甚至遠大于3。從宏觀政策、監管、客戶需求、市場推動以及技術成熟，商業銀行做開放平臺，與平臺共建生態，是大勢所趨，是順勢而為。

　　具體來講，是把銀行所有的金融服務，不僅包括支付、賬戶，還有各類存款、貸款，以及貿易融資等等相關產品，直接嵌入到場景當中，與場景融為一體，踐行Bank4.0。就是大家常聽到的"銀行服務無處不在，就是不在銀行網點"。但是目前來看銀行網點服務仍然是重要的服務渠道與服務窗口。所以不在銀行網點這句話，在郭灝看來只是一個趨勢，銀行服務無處不在，卻真切體現在各個生活與各個交易場景當中。在B2C平臺里面，賬戶體系與B2C會員體系、登記注冊、身份甄別進行深度的融合，消費用平臺內的錢包支付，既有白條類支付，也有余額支付，返現、權益可以整合，并由銀行進行資金監管。B2B除此之外，還可以整合供應鏈融資、自動對賬、電子合同、電子存證、電子發票、自動報稅等場景。

　　從具體例子來看，左邊是渤海銀行的線上金融產品包括賬戶、支付、存款、貸款、理財、保險等等，右邊是車場景、房場景，擁有賬戶管理、支付管理為車主、房主提供在線的金融服務，這些金融服務原來需要到網上銀行、手機銀行，現在是直接嵌入到合作平臺的場景當中。可以認為現在做的一件事情，挑戰手機銀行渠道的權威，直接用第三方渠道為客戶提供金融服務。

　　從實踐路徑上來講，作為新型的全國股份制銀行，渤海銀行先是從獲客做起；第二步推進行內產品線上化銷售，提高盈利水平；第三，也是符合所有線上化，各行各業，包括金融行業都符合這樣的數字化邏輯，我們在這個過程當中走的道路，通過嵌入場景、場景合作，不斷累積有效的大數據，進而實現金融智能化產品與服務。

　　創造更多智能化金融服務產品

　　渤海銀行線上生態銀行有三大基礎：賬戶管理、支付結算和資金存管，然后是與平臺進行合作從而帶動推動行內產品的場景化銷售，進而結合場景數據，定制金融產品，滿足場景用戶的個性化需要。目前該行在這個領域里面布局了四個服務體系，第一是面向B2C領域，主要是B2C領域的電商平臺、消費互聯網平臺；第二是面向B2B、B2G，產業互聯網、電子政務等領域，均部署了相應的解決方案。三是面向網貸存管、金融資產交易所、大宗商品交易所等存管類平臺都有解決方案。四是針對基金、保險、信托、支付公司等同業，提供賬戶和支付結算方案。該行通過以支付、賬戶和存管為核心的平臺業務，結合剛剛部署的四大類解決方案，結合所有銀行的傳統與創新類的各類金融產品向各個生態進行賦能，把所有服務延伸到場景里面去。目前旅游出行行業，房地產和物流行業，2B領域的物流行業，累積了客戶，逐漸形成生態。

　　關于渤海銀行在房地產行業里面具體的例子，郭灝介紹了一個與中國物業協會共同推出的--智慧云物業平臺，與渤海銀行推出線上化的金融服務平臺，兩個結合在一起，為所有的物業供應鏈和服務鏈上的企業、商戶，包括最終的客戶，提供了一站式線上化的服務。渤海銀行為智慧物業平臺進行金融賦能。

　　另外，郭灝還提到一個和產業互聯網結合的案例，產業互聯網重要是因為B2B的交易平臺，在B2B交易平臺里面，可能有更多買方賣方平臺方，有多級賬戶、供應鏈融資、擔保等等，通過銀行體系與B2B體系結合在一起，對它進行金融賦能。無論是從B2B交易的開戶、充值、提現、電子合同、電子發票、自動對賬，還是融資、放款、還款，整個全流程都在線上。

　　線上化的服務體系，容易讓人聯想起傳統商業銀行最早開網點的策略。哪里人多和流量大，就在哪里開，最早是在醫院、學校、社區、工廠人流量密集的地方，現在所有流量轉移到線上，適合開線上化的虛擬數字網點。服務介質由銀行卡轉向II、III類賬戶。服務內容本質上沒有變，原來主要是線下產品，現在線下產品在做線上化的升級，嵌入到場景里面，再做升級。線上虛擬數字網點對于建設周期、建設成本、工作時間、服務形式，比傳統網點有更多的優勢。渤海銀行希望一方面建設虛擬數字網點，另一方面也為傳統的網點增添一雙線上的翅膀，就是成為有翅膀的商業銀行，飛的更高、更遠。

　　具體實施方面，渤海銀行實施敏捷轉型，內部成立了敏捷開發組織。就平臺對接而言，已經實現標準化平臺對接的"2+3"模式。"2"就是開兩次會，第一次是需求分析會，第二次是方案確認會，"3"是在三周聯調開發，實現與平臺的標準化高效對接。與第三方進行深度的產品化定制，渤海銀行整合產品、風控、科技、客戶服務、內控等行內形成敏捷組織，實施敏捷開發。

　　渤海銀行是全國性股份制銀行，總部設在天津。從2007年到現在，從第一支理財產品發行到現在10800只產品，全部按合約兌付，體現了渤海銀行卓越的風控能力。在全國有61個一二線城市建立了分支機構，在香港設立了代表處。渤海銀行致力成為最佳體驗的現代財資管家。

　　渤海銀行希望利用金融科技和數字技術，創造更多智能化的金融服務與金融產品，惠及生活和生產場景，聯接天下百行萬業，提供有芯和用心的服務體驗。線上渤海、數字渤海，智惠聯芯！

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