本報記者 王柯瑾 北京報道

　　近日，《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者從某小微企業(yè)了解到，小微企業(yè)作為銀行貸款用戶仍感覺有融資痛點，如“貸款銀行審批進度不透明，小微用戶無法預(yù)知審批是否通過從而影響資金周轉(zhuǎn)”等。

　　2019年是我國《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020）》實施的關(guān)鍵之年和攻堅之年。商業(yè)銀行作為重要的金融機構(gòu)，在提升普惠金融客戶的有效觸達方面發(fā)揮著關(guān)鍵的作用。記者了解到，為解決小微企業(yè)遇到的融資痛點，越來越多的銀行機構(gòu)依托金融科技手段，推出專門針對小微企業(yè)的手機APP。

　　專營APP上線

　　當前，普惠金融發(fā)展穩(wěn)步推進取得了多方成效，但在傳統(tǒng)模式下為小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口提供金融服務(wù)成本高、風險大的特點并未發(fā)生明顯變化，普惠金融服務(wù)仍面臨內(nèi)生動力不足的難題，小微企業(yè)融資難題依然存在。

　　同時，隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，越來越少的用戶涉足銀行物理網(wǎng)點，手機APP成為銀行機構(gòu)與用戶之間最密切的聯(lián)系渠道。在上述背景下，專門針對小微企業(yè)而開發(fā)的APP產(chǎn)品為商業(yè)銀行普惠金融的深度觸達提供了可能。

　　記者了解到，目前多家銀行加碼專營小微企業(yè)的APP。例如12月2日，招商銀行(600036,股吧)宣布針對小微企業(yè)主的應(yīng)用軟件——招貸APP正式上線。去年8月，建行發(fā)布了“建行惠懂你”APP，為小微企業(yè)提供一站式的信貸服務(wù)。此前，記者在興業(yè)銀行(601166,股吧)了解到，該行的“興業(yè)管家”除聚焦企業(yè)的資金結(jié)算功能外，也兼具理財和貸款功能，助力小微企業(yè)融資貸款增質(zhì)提效。

　　以招商銀行的產(chǎn)品為例，該行相關(guān)負責人表示，該APP系整合了零售信貸線上線下產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供三方面的服務(wù)：一是全流程線上化。通過線上申請授權(quán)完成線上預(yù)審批操作，可以實時在線查詢貸款辦理進度，查詢已審批通過的貸款狀態(tài)、還款金額等信息。二是專屬客戶經(jīng)理。將小微客戶經(jīng)理在線服務(wù)植入招貸APP之中，提供線上“一對一”專屬服務(wù)，解決小微企業(yè)想融資時找不到銀行對接人，融資過程出現(xiàn)疑難后無法及時解決等問題。三是提供生意匯綜合服務(wù)。延伸至非貸類“綜合金融服務(wù)”，構(gòu)建小微企業(yè)生態(tài)圈，促進小微企業(yè)生意交流及上下游合作機會。

　　關(guān)于銀行對公企業(yè)APP的發(fā)展，興業(yè)銀行相關(guān)負責人此前接受記者采訪時表示，目前來看，專門針對企業(yè)研發(fā)的銀行APP市場競爭還不是特別激烈，但在市場“藍海”中，銀行更應(yīng)該找準自己的定位保持客戶黏性。“銀行在提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時，不僅要‘管錢’而且要‘管事’，通過‘管事’增強產(chǎn)品的客戶黏性，因為‘管事’的同時就等于嵌入了不同的場景，自然而然地把服務(wù)帶進來了。”

　　中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局一級巡視員倪衛(wèi)東表示：“商業(yè)銀行針對小微客戶推出專屬APP，能夠?qū)①J款由傳統(tǒng)的線下轉(zhuǎn)到線上，提供業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的購貸客戶經(jīng)理在線服務(wù)，讓小微貸款更容易，還面向小微客戶搭建專屬的金融服務(wù)平臺和專屬的展示平臺，打造小微的服務(wù)生態(tài)，較好地契合了普惠金融的主旨，是很好的服務(wù)模式創(chuàng)新。”

　　金融科技助力

　　商業(yè)銀行推出專營領(lǐng)域APP，在提高小微客戶貸款的可達性的同時，又能保證銀行自身的資產(chǎn)質(zhì)量，很大程度依賴金融科技的助推。

　　小微企業(yè)風險識別一直是難題，在風險控制方面，招商銀行相關(guān)負責人表示，該行引入大數(shù)據(jù)風控與風險量化模型應(yīng)用，以“人機結(jié)合”的方式建立了一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動為主導的風險管理體系，并在此基礎(chǔ)上對風險來源多樣化的小微客戶建立了標準化、系統(tǒng)化的風險控制體系。

　　此外，目前銀行推出的小微企業(yè)APP不僅僅聚焦于融資，還有其他綜合性服務(wù)，在業(yè)務(wù)上會涉及到貸款、股權(quán)投資等多項內(nèi)容，那么APP平臺的風險控制尤為關(guān)鍵。

　　對此，興業(yè)銀行科技部人士表示：“從技術(shù)上看，首先銀行APP不允許代碼混淆加固，其次有反編譯程序，然后客戶綁定手機使用時需要有效認證，在信息傳輸方面，通過APP傳到客戶端，中間有好幾層是需要相互簽名認證的。另外，在金融科技日益興起的背景下，大數(shù)據(jù)、人工智能等的應(yīng)用也為銀行業(yè)務(wù)風險控制提供了不同角度的保障。”