齊魯銀行A股IPO再進一步。12月12日，齊魯銀行更新首次公開發(fā)行股票招股說明書。

　　2019年6月6日，證監(jiān)會官網首次公開披露齊魯銀行招股說明書。根據IPO發(fā)行方案，齊魯銀行本次擬登陸上交所，發(fā)行后總股本不超過54.97億股。

　　招股說明書顯示，截至2019年6月末，齊魯銀行資產總額2830.86億元，發(fā)放貸款和墊資凈額1285.93億元，吸收存款總額2044.91億元。2019年1—6月，該行實現營業(yè)收入34.44億元，凈利潤12.09億元，不良貸款率為1.63%，撥備覆蓋率為196.64%。

　　得益于利息凈收入增長較快，齊魯銀行經營效益連續(xù)三年提升。

　　招股說明書披露，2016年末、2017年末、2018年末和2019年6月末，齊魯銀行的營業(yè)收入分別為51.54億元、54.26億元、64.02億元和34.44億元；其中利息凈收入分別為44.57億元、48.35億元、55.93億元、27.70億元；凈利潤分別為16.54億元、20.26億元、21.69億元和12.09億元。

　　在齊魯銀行利息凈收入構成中，零售業(yè)務的增長較快，零售板塊形成了較好的盈利效應。

　　近三年，齊魯銀行個人存款、個人貸款年平均增速分別超過20%和40%。招股說明書披露，2016年末、2017年末、2018年末和2019年6月末，該行個人銀行業(yè)務分部營業(yè)收入占總營收的22.35%、24.85%、27.40%和29.34%；分部利潤占總利潤的18.34%、21.16%、21.71%和24.05%。

　　值得一提的是，齊魯銀行個人貸款不良率保持較低水平，截至2016年末、2017年末、2018年末和2019年6月末，該行個人貸款不良率分別為0.79%、0.33%、0.25%和0.34%

　　與個人貸款相比，齊魯銀行企業(yè)貸款客戶的不良風險較高。招股說明書顯示，截至2016年末、2017年末、2018年末和2019年6月末，該行不良貸款率分別為1.68%、1.54%、1.64%和1.63%；其中，企業(yè)不良貸款率分別為2.08%、2%、2.27%和2.31%。

　　針對企業(yè)不良貸款率持續(xù)上升，齊魯銀行表示，“擔保圈”風險是其中因素之一。

　　齊魯銀行在招股書中揭示，“擔保圈”是在長期信貸業(yè)務中形成并衍生的一種信用風險。就該行來看，擔保圈風險主要體現在部分地區(qū)中小企業(yè)眾多，縣域經濟行業(yè)特征明顯，各企業(yè)在長期業(yè)務關系中形成了復雜的擔保關系。受擔保圈風險影響，企業(yè)還款意愿下降，對該行資產質量造成一定影響。報告期內，該行新增中型企業(yè)不良貸款中涉及“擔保圈”的占比均在50%左右。