警惕保管箱業(yè)務(wù)成銀行反洗錢(qián)死角

　　在電影《諜影重重》第一集中，男主角先是走到銀行柜面寫(xiě)下保管箱密碼，再以掌紋和指紋通過(guò)電腦判讀，最后成功讓銀行將保管箱送到小房間內(nèi)讓男主角獨(dú)自開(kāi)箱，雖然最后男主角取走了保管箱內(nèi)的現(xiàn)金、護(hù)照等物品，但留下保管箱內(nèi)的手槍和彈夾歸還給銀行保管。

　　保管箱出租也是國(guó)內(nèi)銀行常見(jiàn)業(yè)務(wù)，不但大型銀行出租保管箱，連基層農(nóng)商行都有80%以上比例承作保管箱出租業(yè)務(wù)。其實(shí)客戶(hù)在銀行租用保管箱，和在銀行開(kāi)立賬戶(hù)本質(zhì)上并無(wú)區(qū)別，只不過(guò)銀行針對(duì)企業(yè)或個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行KYC，比起針對(duì)保管箱進(jìn)行KYC要容易些，因?yàn)楸９芟涫字乇Ｗo(hù)個(gè)人隱私，當(dāng)客戶(hù)將要保管的物品放進(jìn)保管箱時(shí)，銀行不會(huì)派員在旁監(jiān)督，造成銀行無(wú)法確認(rèn)保管箱內(nèi)的保管物品都是合法且來(lái)源沒(méi)問(wèn)題，這就像上述《諜影重重》劇情中，保管箱中居然出現(xiàn)手槍和彈夾等違禁品，銀行卻渾然不知，這便是保管箱業(yè)務(wù)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)所在。

　　因此，保管箱業(yè)務(wù)很容易成為銀行反洗錢(qián)工作的死角，當(dāng)銀行為客戶(hù)提供保管箱出租服務(wù)，代客戶(hù)保管有價(jià)證券、現(xiàn)鈔等金融資產(chǎn)時(shí)，非常容易衍生出潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前國(guó)內(nèi)銀行的保管箱業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于以下幾個(gè)層面：

　　1、核查最終實(shí)際使用人困難

　　除非銀行采用如人臉、指紋等生物識(shí)別手段，否則僅靠書(shū)面證件的形式審查，很難判斷出面租用保管箱和最終實(shí)際使用保管箱的為同一人。

　　2、保管箱內(nèi)可能存放現(xiàn)鈔等來(lái)源不明物品

　　出于尊重保管箱租用人隱私的原則，銀行一般不會(huì)詢(xún)問(wèn)租用人保管箱內(nèi)存放何種物品，如果存放現(xiàn)鈔或有價(jià)證券，自然就不知道這些金融資產(chǎn)的來(lái)源，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就很難降低洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、無(wú)法適用以可疑交易模型排除可疑識(shí)別目標(biāo)

　　銀行對(duì)于一般賬戶(hù)采取的反洗錢(qián)作業(yè)，可通過(guò)追蹤資金流上下游來(lái)獲得蛛絲馬跡，但保管箱業(yè)務(wù)由于是實(shí)體存放，銀行無(wú)法追蹤背后真實(shí)交易背景和資金去向，當(dāng)然也就無(wú)法以傳統(tǒng)的可疑交易監(jiān)控模型，識(shí)別潛在洗錢(qián)活動(dòng)，所以保管箱業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)可疑分析，往往只能靠人為經(jīng)驗(yàn)判斷。

　　由于保管箱業(yè)務(wù)在后續(xù)交易監(jiān)控、可疑識(shí)別等方面難度較大，存在高度不確定性，人民銀行特別要求加強(qiáng)對(duì)保管箱業(yè)務(wù)的客戶(hù)身份識(shí)別，也要求銀行建立保管箱客戶(hù)的準(zhǔn)入審查系統(tǒng)，在中國(guó)人民銀行、原中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令［2007］第2號(hào)《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份數(shù)據(jù)及事務(wù)歷史記錄保存管理辦法》（下稱(chēng)“2號(hào)文”）中，明確要求金融機(jī)構(gòu)在提供保管箱出租服務(wù)時(shí)，須了解保管箱實(shí)際使用人員的背景；同時(shí)在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布的《關(guān)于防止犯罪分子利用銀行系統(tǒng)洗錢(qián)的聲明》中，也專(zhuān)門(mén)針對(duì)保管箱業(yè)務(wù)提出須強(qiáng)化客戶(hù)身份識(shí)別的要求，因此銀行在承辦保管箱業(yè)務(wù)時(shí)，必須進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別并建立評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的制度。

　　此外，上述2號(hào)文還規(guī)定了銀行在針對(duì)保管箱業(yè)務(wù)的客戶(hù)身份識(shí)別，應(yīng)比照開(kāi)立銀行賬戶(hù)的規(guī)格與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，和自然人在銀行開(kāi)戶(hù)相同，也要取得客戶(hù)姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或身份證明文件的種類(lèi)、號(hào)碼和有效期限等九項(xiàng)信息，具備條件的銀行甚至?xí)�要求預(yù)留租用人指紋信息，以作為同意開(kāi)通保管箱服務(wù)的前提條件，確保每次開(kāi)箱作業(yè)租用人本人都會(huì)到場(chǎng)。

　　對(duì)已與銀行本身建立其他業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶(hù)，在評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)須將租用保管箱業(yè)務(wù)也列入評(píng)估依據(jù)內(nèi)，如此才能掌握客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)全貌，另外要注意，單次保管箱出租業(yè)務(wù)的租賃期限，不該超過(guò)行內(nèi)規(guī)定客戶(hù)身份識(shí)別最長(zhǎng)的期限，避免因出租保管箱合約期限過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致客戶(hù)失聯(lián)或不愿意配合KYC的風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后，銀行為降低保管箱出租業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，可采取以下具體措施：

　　1、降低客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)箱風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)客戶(hù)至銀行申請(qǐng)開(kāi)箱時(shí)，除需要驗(yàn)證租用人身份信息，并確認(rèn)是租用人本人到場(chǎng)外，還須登記陪同開(kāi)箱的其他人員身份信息，并針對(duì)陪同人員進(jìn)行反洗錢(qián)監(jiān)控名單掃描，將保管箱的開(kāi)箱信息及陪同開(kāi)箱人員信息，全部納入銀行內(nèi)的反洗錢(qián)系統(tǒng)進(jìn)行分析。

　　2、異常情況識(shí)別

　　如果保險(xiǎn)箱的租用人存在一人租用多個(gè)保管箱、短期內(nèi)多次頻繁開(kāi)啟保管箱、數(shù)人或不同人頻繁陪同開(kāi)啟保管箱等情況時(shí)，銀行都須對(duì)是否有潛在不法活動(dòng)特別提高警覺(jué)。

　　（王凡系上海富拉凱律師事務(wù)所銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部中國(guó)執(zhí)業(yè)律師）