條碼支付互聯互通正在進入快車道。

　　近日，第一財經記者從財付通獲悉，銀聯和財付通正在開展相關合作試點，實現銀聯二維碼網絡與微信支付網絡的全面貫通，后續，二維碼支付將從試點地區陸續擴大到更多地區，最終逐步在全國范圍內實現轉賬、消費等場景的全面互掃互認。

　　而與此同時，另一大清算機構網聯也在加緊推進跨機構掃碼支付，去年年底已在寧波進行了業務試點。

　　兩大機構在條碼支付互聯互通上，各自向前推進了一大步。

　　事實上，近年來，隨著條碼支付業務的快速發展，央行等相關機構對這一新興業務高度重視，多次發布政策對條碼支付的業務開展進行規范和引導。

　　去年9月，央行發布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021）年》中，對條碼支付的互聯互通做出頂層設計。規劃指出，要推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

　　可以預見，在未來兩年內，新的支付格局將會形成，“這將會引起行業革命性的變化。微信、支付寶的壟斷格局，終會被打破。各家金融機構都將獲得發展機遇，促進各類金融創新。”博人金融總經理宋光輝說。

　　各自向前走一步

　　籠統來說，第三方支付行業主要分兩類業務，一類是以互聯網支付和移動支付為代表的網絡支付業務，另一類是以線下刷卡和掃碼為代表的銀行卡收單業務。

　　上述兩類主要業務，基本被三巨頭壟斷，其中，微信和支付寶高度壟斷互聯網支付，并以支付為入口，構建了各自的生態圈，堅不可摧；而銀聯在銀行卡收單方面具有龍頭地位，當然，在三巨頭之外，還有一批獨立的第三方支付公司夾縫求生。

　　2010年，央行制定了《非金融機構支付服務管理辦法》，2011年開始發放第三方支付牌照，累計發牌271張，現存有效牌照236張。支付牌照的有效期為五年，到期之前央行會對牌照公司進行審核，決定是否續牌。近三年，央行新牌發放基本停滯，存量牌照進入清理整合階段。

　　2017年8月，經央行批準，非銀行支付機構網絡支付清算平臺網聯在京注冊成立，作為全國統一的清算系統，網聯主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務，實現非銀行支付機構及商業銀行一點接入。

　　同為基礎設施，銀聯聚焦銀行卡收單，網聯聚焦網絡支付，以彌補前者在該領域的市場空缺。

　　而按照央行的規劃，最晚到2021年末，要實現“一碼通用”，為此，銀聯、網聯各自向前走了一步。

　　去年12月30日，在央行見證下，由平安付（賬戶方）主掃樂刷（收單方）的碼，完成了首筆網聯碼制標準下的跨機構掃碼交易。

　　而今年一開年，中國銀聯與騰訊旗下的財付通就條碼支付互聯互通達成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯互通技術方案，建立互掃互認的條碼支付服務網絡。

　　從“兩聯”推動的互聯互通的方案和標準來看，各有特點。

　　銀聯的云閃付APP與工行、農行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對面二維碼”實現支付功能相比，用戶在原有體驗和流程不變的基礎上，可通過云閃付APP等應用掃描微信“商戶碼”或向微信商戶出示云閃付APP等應用中的“付款碼”完成付款，商戶無需系統改造即可受理更多支付工具。

　　而網聯推行的互聯互通試點交易則是基于四方標準下的互聯互通，涵蓋了清算機構、賬戶方、收單方、服務商等四方機構。另外，網聯此次試點是有切實的商戶交易背景的，相對來說，網聯的條碼互聯互通由于是四方標準模式下的互聯互通，所以更加符合央行對于條碼支付互聯互通的要求。

　　“二維碼互掃雖然看似很小，但是卻非常不簡單。因為當前互聯網金融的第三方支付業務，真正的優勢就是天量賬戶體系的二維碼。其他沒有APP賬戶的第三方支付公司，甚至連大型商業銀行的第三方支付業務都很難做起來。”宋光輝說。

　　誰能搶占先機

　　無論通過何種方式、何種渠道，條碼支付互聯互通的推行都將有利于支付市場環境更加開放、公平有序，形成更為健康的支付產業生態。

　　“對市場而言，可以明確四方職能（清算機構、賬戶方、收單方、服務方），讓四方角色歸位、各司其職。尤其是對有數字錢包業務的支付機構，互聯互通后，也會帶來更豐富、更多的商戶場景，提升自己的活躍度。”國內一家支付公司負責人對第一財經記者分析說。

　　事實上，從產業鏈分布來看，數字錢包端幾乎被支付寶和騰訊金融壟斷，其他帶有數字錢包業務的支付機構只能占據少量份額。

　　民生證券分析師強超廷認為，不管是移動支付還是條碼支付，國內用戶的支付使用習慣已基本建立，支付場景覆蓋也趨于完善，行業在從快速成長期過渡到穩定成熟期。

　　根據艾瑞咨詢的統計，截至2019年上半年，中國第三方移動支付交易規模達55億元，同比增長22.6%，線下條碼支付交易規模達8億元，同比增長66.7%，兩者增速都在逐季放緩。

　　“條碼支付的主要機構，如支付寶、微信、銀聯等都有著自己的二維碼標準，導致用戶手機APP與商戶碼標之間常無法識別，影響支付體驗。未來實現條碼互聯互通后，用戶可以依靠一個支付軟件走天下，商戶也只需要一個二維碼進行收款，將大大改善支付便捷性，有望為行業增長注入新的動力。”強超廷說。

　　“原來只有支付寶、微信和云閃付，其他第三方支付機構只能做聚合，條碼支付互聯互通之后，顯然可以降低壟斷，對支付機構來說，可以按照自己的優勢參與進來。有商戶資源的可以只發展商戶；有用戶的可以只發展自己的用戶。”北京一家第三方支付機構人士對第一財經記者說。

　　“商戶和個人都將有更多的選擇機會，商戶不會被要求排他，個人則無需站隊。”該人士說。

　　但深圳一家第三方支付機構負責人同時表示，如今，銀聯、網聯都在推行互聯互通，兩家標準不一，雖然目前看上去網聯走在前面，但最終的標準還不明確，“網聯、銀聯是作為基礎設施的一部分參與條碼支付互聯互通標準的制定，同時，這種標準的制定也要考慮標準國際化的問題。”他說。

　　“當然，這其中還有一個問題，就是微信、支付寶兩大巨頭的加入意愿，畢竟，被蠶食的可能是他們的市場份額，況且，他們還是純粹的商業機構。”上述深圳三方支付機構負責人說。