段思宇

　　[ 研究顯示，僅9%的中小銀行實(shí)現(xiàn)有效數(shù)據(jù)治理，數(shù)據(jù)管理體系完善，全面實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用。 ]

　　近日，一則針對(duì)安徽鳳陽(yáng)農(nóng)商行的罰單將市場(chǎng)目光聚焦在了銀行“數(shù)據(jù)治理”之上，此張罰單系為監(jiān)管開(kāi)出的第一張關(guān)于“數(shù)據(jù)治理”的罰單。

　　此時(shí)距離銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》一年半有余，罰單的出現(xiàn)一方面代表了監(jiān)管層的嚴(yán)正態(tài)度，另一方面也反映了中小行進(jìn)行數(shù)據(jù)治理時(shí)面臨的重重問(wèn)題。

　　第一財(cái)經(jīng)記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士了解到，對(duì)于中小行而言，盡管對(duì)數(shù)據(jù)治理的意識(shí)提高，并且圍繞數(shù)據(jù)治理開(kāi)展了一系列工作，但整體發(fā)展仍處于初期萌芽時(shí)期，治理框架并不完善，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量也有待提高。

　　“做數(shù)據(jù)治理更像是建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，無(wú)法快速顯現(xiàn)效果，同時(shí)能快速展現(xiàn)數(shù)據(jù)治理工作帶來(lái)益處的手段較少，很容易被人忽視數(shù)據(jù)治理的重要性。”上海農(nóng)商行信息科技部相關(guān)人士對(duì)記者說(shuō)。

　　目前，已有部分中小行初步建立了數(shù)據(jù)管理體系和數(shù)據(jù)管控工具進(jìn)行了平臺(tái)整合，但仍有多數(shù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門之間的數(shù)據(jù)互通程度并不理想。為了進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)治理能力，不少中小行選擇了與金融科技公司合作，在選擇金融科技公司時(shí)，多家銀行是以項(xiàng)目為導(dǎo)向。

　　首張“數(shù)據(jù)治理”罰單出現(xiàn)

　　1月9日，銀保監(jiān)會(huì)安徽監(jiān)管局披露的罰單顯示，安徽鳳陽(yáng)農(nóng)商行因“未能根據(jù)要求有效開(kāi)展數(shù)據(jù)治理工作，數(shù)據(jù)治理存在嚴(yán)重缺陷，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被罰二十五萬(wàn)元，處罰依據(jù)為《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項(xiàng)，即嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，該行主要負(fù)責(zé)人為童永華。

　　第一財(cái)經(jīng)記者以“數(shù)據(jù)治理”為關(guān)鍵詞在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢，發(fā)現(xiàn)該罰單是有史以來(lái)監(jiān)管層面對(duì)銀行開(kāi)出的第一張有關(guān)“數(shù)據(jù)治理”的罰單。關(guān)于被罰緣由，第一財(cái)經(jīng)致電鳳陽(yáng)農(nóng)商行詢問(wèn)，對(duì)方表示“不方便透露”。盡管鳳陽(yáng)農(nóng)商行未透露被罰的具體原因，但根據(jù)罰單的表述分析，這或許涉及到審慎經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等。

　　一位資深業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說(shuō)，“既然提到了數(shù)據(jù)治理存在嚴(yán)重缺陷，再結(jié)合嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)看，可能是該行雖已開(kāi)展數(shù)據(jù)治理，但內(nèi)部數(shù)據(jù)存在不規(guī)范，或向監(jiān)管報(bào)送的數(shù)據(jù)不規(guī)范等，沒(méi)有真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，沒(méi)有對(duì)貸款及其他表內(nèi)外資產(chǎn)進(jìn)行及時(shí)分類和監(jiān)控”。

　　類似鳳陽(yáng)農(nóng)商行這種現(xiàn)象或是中小行在開(kāi)展數(shù)據(jù)治理時(shí)的一個(gè)縮影。2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，明確了相關(guān)要求，旨在引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。

　　自此之后，不少銀行積極開(kāi)展數(shù)據(jù)治理工作，比如制定與數(shù)據(jù)治理相關(guān)的制度規(guī)范、設(shè)立數(shù)據(jù)治理職能部門，從被動(dòng)治理轉(zhuǎn)向主動(dòng)治理模式。然而，這種治理模式的轉(zhuǎn)變更多是意識(shí)層面，還不能改變數(shù)據(jù)治理框架不完善、治理手段單一落后等深層次問(wèn)題，特別是對(duì)于中小行而言，大多銀行仍未形成完整的數(shù)據(jù)管控體系。

　　金融壹賬通、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融(深圳)聯(lián)盟、埃森哲此前聯(lián)合發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告(2019)》數(shù)據(jù)顯示，27%的中小銀行缺乏公司級(jí)數(shù)據(jù)規(guī)范，46%的中小銀行初步搭建公司級(jí)數(shù)據(jù)管控體系和基礎(chǔ)規(guī)范但應(yīng)用尚未下沉到業(yè)務(wù)，僅18%的中小銀行初步建立了數(shù)據(jù)管理體系和管控工具，進(jìn)行了平臺(tái)整合，各部門基本落實(shí)公司數(shù)據(jù)規(guī)范體系；僅9%的中小銀行實(shí)現(xiàn)有效數(shù)據(jù)治理，數(shù)據(jù)管理體系完善，全面實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

　　而數(shù)據(jù)在下沉到業(yè)務(wù)過(guò)程中，也或多或少存在問(wèn)題。比如近期裁判文書(shū)網(wǎng)公布的一則決定書(shū)顯示，在貸款人黃娟向南京銀行(601009,股吧)南通分行消費(fèi)金融中心申請(qǐng)貸款時(shí)，由于南京銀行采用的某第三方信貸系統(tǒng)“e-credit”顯示黃娟有不良征信記錄，從而導(dǎo)致黃娟在申請(qǐng)貸款時(shí)被拒。

　　據(jù)了解，這一不良記錄來(lái)自于南通市崇川區(qū)人民法院（下稱“崇川法院”）將黃娟錯(cuò)列為被執(zhí)行人，但崇川法院發(fā)現(xiàn)執(zhí)行錯(cuò)誤后解除了執(zhí)行措施，之后，央行征信系統(tǒng)和法院執(zhí)行系統(tǒng)中均沒(méi)有黃娟的不良征信信息。但據(jù)南京銀行南通分行消費(fèi)金融中心工作人員表示，“該行電信信貸系統(tǒng)使用了‘e-credit’系統(tǒng)，該系統(tǒng)中顯示黃娟有不良記錄，并不清楚‘e-credit’系統(tǒng)數(shù)據(jù)的來(lái)源”。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，這說(shuō)明了銀行在數(shù)據(jù)采集使用方面同樣需要受到監(jiān)督，對(duì)中小行來(lái)說(shuō)，由于缺乏足夠的自有客戶數(shù)據(jù)，難以對(duì)客戶進(jìn)行全面的畫像分析，因此需要借助第三方平臺(tái)進(jìn)行互補(bǔ)，這就要求中小行要確保外部數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性及合規(guī)性。

　　“尤其是在2019年一些大數(shù)據(jù)公司被曝出有爬蟲(chóng)、數(shù)據(jù)買賣等現(xiàn)象后，銀行更應(yīng)該對(duì)合作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎篩選，并在合作基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的自主管控力度。”某江浙農(nóng)商行信息科技部相關(guān)人士對(duì)記者說(shuō)，“數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，一旦數(shù)據(jù)失真，那么后續(xù)處理和解決問(wèn)題的難度就會(huì)變得很大。而至于如何挑選合作機(jī)構(gòu)，基本上還是以項(xiàng)目為導(dǎo)向。”

　　新網(wǎng)銀行首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼也對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，中小銀行和金融科技公司雖可以繼續(xù)加強(qiáng)深化合作，但銀行需注意，這種外部合作可能存在信用、操作、IT技術(shù)等多個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)，由此，銀行在擴(kuò)大合作的同時(shí)，也要進(jìn)行相關(guān)規(guī)范，如核心的業(yè)務(wù)、系統(tǒng)不能外包等，著重培養(yǎng)提升自身的能力。

　　中小行數(shù)據(jù)治理難題待解

　　除了上述提到的與第三方機(jī)構(gòu)合作需謹(jǐn)慎外，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中小行開(kāi)展數(shù)據(jù)治理仍面臨著諸多難題。相較于大行的先行先試以及大力投入，在這場(chǎng)以“數(shù)據(jù)”為名的競(jìng)賽中，中小行無(wú)疑起步較晚，且在基礎(chǔ)設(shè)施缺乏、人才匱乏的背景下，中小行只得另辟蹊徑。

　　“在數(shù)據(jù)治理方面，我們是2015年、2016年的時(shí)候建設(shè)了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，后來(lái)按照九宮格等方式進(jìn)行了清洗。”上述江浙農(nóng)商行相關(guān)人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者，“如今，數(shù)據(jù)源有很多，我們也開(kāi)始了新一期的數(shù)據(jù)治理，打算在行內(nèi)建設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)管控平臺(tái)，先管理數(shù)據(jù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)含義等。”

　　據(jù)了解，銀行的數(shù)據(jù)體系主要包括三個(gè)方面，第一方面是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，即基于底層數(shù)據(jù)平臺(tái)所搭建的標(biāo)準(zhǔn)管理檢索、數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控、數(shù)據(jù)安全管理、治理監(jiān)控分析、數(shù)據(jù)接入報(bào)送等模塊，為業(yè)務(wù)應(yīng)用層的運(yùn)營(yíng)提供基礎(chǔ)；第二個(gè)方面是業(yè)務(wù)應(yīng)用數(shù)據(jù)，即應(yīng)用到銀行的渠道管理、客戶經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管控等各個(gè)場(chǎng)景，對(duì)全流程業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化重塑；第三個(gè)方面是經(jīng)營(yíng)決策數(shù)據(jù)，即針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)景,建立基于數(shù)據(jù)的分析決策體系。

　　上述人士所提到的即為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搭建，對(duì)于中小行而言，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搭建并不容易，長(zhǎng)期缺少數(shù)據(jù)規(guī)范，再加上沒(méi)有沉淀的“數(shù)據(jù)池”，導(dǎo)致銀行前進(jìn)起來(lái)舉步維艱。目前多數(shù)銀行采用的方法是，通過(guò)與金融科技公司合作，結(jié)合自有數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這些金融科技公司同時(shí)也進(jìn)行了細(xì)化，以滿足銀行不同的需求，比如有的做研發(fā)、有的做落地、有的做應(yīng)用、有的做場(chǎng)景等。

　　“可以看到，銀行對(duì)數(shù)據(jù)越來(lái)越重視，已有很多成立了相關(guān)數(shù)據(jù)部門，還有的成立了數(shù)據(jù)治理委員會(huì)等數(shù)據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)管控與治理。”一家城商行相關(guān)人士對(duì)記者說(shuō)。

　　上海農(nóng)商行信息科技部工作人員也對(duì)記者提到，“數(shù)據(jù)治理工作可大大提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，對(duì)監(jiān)管報(bào)送方面有很大幫助，行內(nèi)非常重視數(shù)據(jù)治理相關(guān)工作，并且與監(jiān)管報(bào)送等工作緊密結(jié)合。”

　　然而在數(shù)據(jù)治理工作推進(jìn)過(guò)程中，中小行正面臨著實(shí)際性的難題。蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)對(duì)記者表示，主要在于四個(gè)方面，一是數(shù)據(jù)較為分散，分布在各個(gè)軟件系統(tǒng)中，格式和結(jié)構(gòu)均不統(tǒng)一；二是新系統(tǒng)和舊系統(tǒng)的兼容改造難度較大，尤其是舊系統(tǒng)的數(shù)據(jù)治理，這對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性也有影響；三是短期內(nèi)數(shù)據(jù)治理人才匱乏；四是缺乏數(shù)據(jù)，中小行場(chǎng)景單一、數(shù)據(jù)類型單一、數(shù)據(jù)資源相對(duì)匱乏。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，數(shù)據(jù)治理更重要的是要為銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，貼合業(yè)務(wù)場(chǎng)景。那么，從中小行的角度來(lái)講，孫揚(yáng)稱，除了建立數(shù)據(jù)部門、加強(qiáng)跨部門的溝通協(xié)作外，還要制定科學(xué)可行的治理改造計(jì)劃和數(shù)據(jù)治理規(guī)范，有計(jì)劃地推行數(shù)據(jù)治理；另外，要瞄準(zhǔn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，大力發(fā)展客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷技術(shù)，通過(guò)面向場(chǎng)景定制化的模型，促進(jìn)存量會(huì)員轉(zhuǎn)化。