金融科技監管沙盒迅速落地。

　　1月14日，中國人民銀行營業管理部披露2020年第一批金融科技創新監管試點應用，6個應用擬納入金融科技創新監管試點，并向社會公開征求意見。

　　21世紀經濟報道記者梳理，首批金融科技創新監管試點應用涉及物聯網、小微信貸、智能銀行和手機POS等創新，來自中國銀聯、工行、農行、中信、寧波銀行(002142,股吧)、百信銀行等機構，以及小米數科、度小滿、京東數科等金融科技公司，攜程等互聯網公司。

　　30萬物聯網用戶

　　首批試點應用中，工商銀行推出《基于物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融》應用。工行在應用說明中表示，該物聯網應用基于物聯網技術采集產品的生產制造、質檢、庫存、物流、銷售等全生命周期特征數據，不可篡改地記錄在區塊鏈上，并接入工行物聯網服務平臺及企業智能管理系統（ECSP），實現產品全鏈條質量管控與信息透明。

　　“預計全面推廣后，涉及個人客戶數超過30萬人，年交易筆數超過100萬筆、年交易金額超過5000萬元。”工行表示。

　　工行表示，該應用采集物品流轉全生命周期數據，為政府提供產品質量安全的追溯管理，滿足監管部門對企業產品品質量的監督管理要求；為對公企業提供一站式品控溯源增信的解決方案和配套金融服務，逐步推動形成產業生態體系，培養產業能力，提升產業影響力；為消費者提供可信溯源信息檢索，讓消費者買得放心。

　　農行試點1000億小微貸款

　　在信貸類金融科技試點中，主要聚焦在小微融資領域。

　　農業銀行推出《微捷貸產品》試點。該行稱，以行內開戶的小微企業金融資產、房貸或小微企業納稅行為為依據，借助大數據分析技術打造“微捷貸”產品，助力紓解小微民營企業融資難融資貴問題。

　　農行稱，“微捷貸”產品通過構建云評級、云授信和云監控模型，實現對客戶的精準畫像，打造全流程線上運作的貸款模式，有效實現小微企業融資的快申、快審和快貸。

　　農行表示，預計到2020年末，微捷貸貸款客戶達到15萬戶，貸款余額不低于1000億元。

　　另一項信貸類金融科技試點是寧波銀行《快審快貸》產品。

　　寧波銀行稱，采用大數據、人工智能等技術，通過對企業、個人的多維度數據進行綜合分析，優化信貸審批模型，自動推斷授信金額和等級，解決不同主體融資過程中的信息不對稱問題，實現信貸智能管理，助力紓解小微民營企業融資難融資貴問題。

　　該行的目標是，通過線上線下不同渠道全面推出企業版和個人版，實現小微企業和小微企業主均可快速申請抵押貸款。預計2020年全年快審快貸可新增授信額度25億元，新增提款38億元。

　　API開放銀行試點

　　6個試點應用中，有2項與API開放銀行有關。

　　一是，中信銀行(601998,股吧)、中國銀聯、度小滿、攜程合作的《中信銀行智令產品》，該產品利用支付標記化等技術打造新型金融服務模式，使支付標記（Token）成為商業銀行、收單機構、電商企業等交互的“智慧令牌”，在風險可控前提下，優化服務流程，拓展應用場景，創新合作模式，提升金融服務質量。

　　該項目有三處創新，統一綁卡，用戶無需在第三方APP進行綁卡，僅需在中信銀行APP即可便捷生成不同金融服務場景的Token；集中管理，用戶通過中信銀行APP可一站式管理不同Token，靈活設置不同金融服務場景的交易時間、交易限額等業務控制要素；場景共享，用戶可基于生成的Token在多個場景享受金融服務，實現“一次綁卡、處處使用”。

　　該項目預計建立涵蓋商業銀行、收單機構、電商企業等的新型數字化金融服務模式，為人民群眾提供安全便捷的金融服務，預估用戶規模1000萬。

　　二是，百信銀行《AIBankInside產品》，通過API形式開放金融服務，深度賦能生態合作伙伴。借助API技術將多類型、標準化、通用化的金融功能模塊，快速組裝成行業解決方案，服務不同行業場景。采用無侵入的連接方式，讓各場景方均可在不改造現有系統架構的情況下獲得“即插即用”金融服務。

　　AIBANKInside產品主要實現四方面能力：（1）金融服務一站式極速接入能力，實現分鐘級配置化接入；（2）服務質量高可控能力，實現敏捷灰度發布；（3）場景服務定制化能力，實現金融服務“樂高”拼接成不同場景解決方案；（4）智能化跨界撮合，實現服務提供者、消費者、場景方、第三方應用開發者多方共生的生態圈。

　　AIBANKInside產品作為百信銀行在Bank4.0時代的獲客入口，幫助百信銀行將金融服務嵌入用戶衣食住行的全生活場景，為百信銀行發展近2000萬客戶，同時大幅降低獲客成本。基于百信銀行的實踐，基于API技術的AIBANKInside產品可供上百家網上平臺以及第三方平臺參與。用戶規模視金融生態建設情況而定，預計C端用戶規模在千萬級以上。

　　手機變身POS機

　　中國銀聯、小米數科、京東數科合作推出《手機POS創新應用》，面向小微企業、“三農”領域等商戶，以移動小額收單為重點應用場景，自主研發的新型POS產品，可受理手機閃付、二維碼支付、銀行卡閃付等多種支付方式。

　　該應用將低門檻的手機設備升級為安全可靠的POS終端，提供銀行卡收單、條碼支付收單、商戶管理等服務。

　　手機POS有助于大幅降低收單機構終端采購和維護成本，可加快推動小微和農村收銀市場發展，有望激活現有40億張銀行IC卡的使用。手機POS的業務發展將與手機Pay業務發展相匹配，未來支持手機POS終端將達十億級，可助力商業銀行及支付機構快速開展收單業務，惠及廣大小微和三農商戶。

　　如何退出

　　“相對于如何進入沙盒，更應該關注金融科技應用什么時候‘畢業’，也就是退出的問題。”一位華南銀行業金融科技負責任人表示，比如信貸類試點，達到什么水平的不良可以退出。

　　首批試點也給出風險補償、退出機制等的安排。

　　工行《基于物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融》應用退出機制是，根據試點情況及監管意見執行后續處理。如需退出，可對項目下線處理，業務部門與合作企業經協商終止協議，開發中心做版本回退，廢除相關功能。如有相關法律糾紛，按照合同約定進行仲裁、訴訟。

　　對于小微信貸試點，農行表示，若因平臺的技術缺陷導致客戶合法權益造成損害，將依據相關法律法規對客戶進行賠付，降低客戶損失。構建撥備計提貸款計劃，建立不良資產快速催收、快速處置和快速核銷機制，降低貸款損失。

　　在退出機制上，對風險業務，凍結貸款額度，貸款逐步結清后及時退出。對不良業務，凍結貸款額度，清收團隊及時介入，對抵押物及客戶資產申請查封，實現資產保全、業務退出。

　　寧波銀行表示，風險補償機制是，通過引入客戶住宅抵押，降低整體業務風險。對于抵押率超75%的業務，引入企業實際控制人個人擔保，進一步降低風險。保護客戶授權的個人信息、征信記錄、抵押情況等信息，確保相關數據信息僅用于本筆貸款業務。

　　在退出機制上，對于一般業務，按照合同協議保障用戶在授信時間和額度內正常使用資金，待授信結束后正常退出；對于風險業務，將及時凍結貸款額度，待貸款逐步結清后再退出；對于不良業務，將凍結貸款額度，清收團隊及時介入，申請對抵押物及客戶資產進行查封，實現資產保全和業務退出。

　　銀聯等推出的《手機 POS 創新應用》約定，對于未達到監管部門管理要求，或運營過程中存在重大缺陷且無法解決，應按照預定退出方案終止收單服務。

　　開放銀行試點應用退出方面，完成 AIBANK Inside 產品相關的業務數據、交易數據等信息的數據庫歸檔備份，將用戶數據同步到相關業務系統。回收與 AIBANK Inside 產品相關的系統資源、包括服務器、數據庫、基礎組件等，關閉合作方網絡白名單，確保銀行系統核心區域的網絡安全。

　　若業務調整，按照與相關方確定的整改計劃，合作方按時關閉用戶流量，不再新增用戶交易。所有合作方完成流程關閉后， AIBANK Inside 產品下線相關業務。對于未辦結業務處理，針對部分業務，比如理財贖回、信貸還款等，按照最后一筆業務完成全部流程，并通過相關業務人員合規確認后，下線相關業務功能。