六家上市銀行業績前瞻：資產質量向好

　　截至2020年1月15日，中信銀行(601998,股吧)、平安銀行(000001,股吧)、興業銀行(601166,股吧)、上海銀行、成都銀行、常熟銀行(601128,股吧)6家A股及港股上市銀行2019年業績快報出爐。

　　2019年成都銀行營收增速為9.84%，利潤總額增幅、凈利潤增幅分別為22.48%和19.4%，而2018年利潤總額和凈利潤增幅為9.23%和18.93%。2019年常熟銀行營收增速為10.8%，2018年為16.15%，2019年利潤總額增速為15.43%，2018年為19.72%，不過該行2019年凈利潤增速為20.66%，較2018年的18.12%有所上升。

　　2019年中信銀行營收增速為13.79%，而2018年增速僅為5.2%，該行2019年利潤總額與凈利潤增速均較2018年上升。2019年，興業銀行營收增速、利潤總額增速和凈利潤增速分別為14.55%、9.43%、8.66%，2018年增速分別為13.06%、5.07%和5.93%。平安銀行營收增速由2018年的10.3%上升為2019年的18.2%，2019年該行利潤總額增速為12.4%，凈利潤增速為13.6%，而2018年利潤總額增速與凈利潤增速分別為6.9%和7.0%。

　　從資產質量看，上述上市銀行大部分數據保持了穩中向好的情況。截至2019年末，平安銀行不良貸款率為1.65%，同比下降0.1個百分點；中信銀行不良貸款率為1.65%，比上年末下降0.12個百分點。

　　2019年末常熟銀行不良貸款率為0.96%，較年初下降0.03個百分點。常熟銀行信貸資產中，小微貸款占比較大。截至2019年末，該行總貸款余額為1099.44億元，較年初增長18.48%，個人貸款占總貸款之比為53.79%，較年初提升2.77個百分點，個人經營性貸款占總貸款之比為34.62%，較年初提升1.83個百分點。

　　談及小微業務風控的措施，常熟銀行回復《中國經營報(博客,微博)》記者時表示主要有三個方面：一是嚴格的人員準入，主要引入白紙化人才，或經歷簡單清白的人員，通過專門的培訓學校進行全流程、高頻率的專業培訓，并設有嚴格的考試與跟師淘汰機制；二是嚴密的風控手段，采取“線下+線上”雙重風控手段，在線下建立業務閉環風控管理體系，配套設置總部-分部-片區三級風控崗位，加強現場管理，并在前端調查階段通過客觀數據比對客戶主觀表達，進行邏輯檢驗科學判定風險；三是嚴謹的道德管理，信貸的核心風險實際上是人員的道德風險，通過分部部長、風控總監、發展總監“鐵三角”管理團隊加強人員綜合管理，以及通過總部審計團隊飛行審計和駐點審計，始終保持高壓風險管控。

　　成都銀行2019年不良貸款率為率為1.43%，較年初下降 0.11個百分點。成都銀行方面在接受記者采訪時表示：“近年來，我行一方面通過現金清收、打包轉讓、核銷等多種措施，大力清收處置存量不良貸款；另一方面通過強化名單制精準營銷，優化獲客渠道，并強化貸款全流程管理，嚴控新增風險，資產質量不斷改善。2020年，除繼續多渠道做好存量風險化解外，在新增業務方面，我行將致力于服務當地客戶市場和小微業務，持續通過精準營銷，優化獲客渠道，強化客戶準入，推進客戶結構和資產結構的調整優化。在業務發展推進中，我行將更加注重風險防范，以風險管理向精細化、數字化轉型為目標，持續引入外部數據、優化信貸系統，逐步推進數據驅動的智慧風控；同時加強信貸制度建設、信貸人員培訓和強化貸款‘三查’等，不斷加強內部管理，進一步夯實基礎管理能力。”

　　此外，成都銀行方面也表示，2020年大零售是“方向”，是銀行順應經濟由投資拉動型向消費拉動型轉變的必然選擇。“我行將以‘零售客戶價值創造’為導向，推動物理網點向‘智能化’‘營銷型’轉變，推動營銷渠道向‘交叉聯動’‘線下線上融合’轉變，推動資產業務向‘按揭貸款’和‘消費貸款’并重轉變等。”

　　關于2020年銀行經營情況展望，交通銀行金融研究中心高級研究員武雯在接受記者采訪時表示：“根據交通銀行金融研究中心報告，2019年商業銀行不良貸款占比和余額仍有小幅增加，單季不良貸款占比和關注類貸款占比相比同期有所下降，撥備處于合理水平，商業銀行資產質量依然保持穩定。2020年商業銀行整體經營環境相對平穩，貨幣政策穩健偏松，監管將更加注重平衡好穩增長和防風險的關系，而逾期等前瞻性指標正在持續轉好，經營業績和盈利能力提升為進一步加大核銷提供了充足的財務資源，有助于降低存量不良資產。預計2020年全年商業銀行不良貸款率仍將維持在1.85%~1.95%之間的水平。”