條碼支付互聯互通提速 移動支付格局重塑

　　2020年1月初，中國銀聯與騰訊旗下財付通公司已就條碼支付互聯互通達成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯互通技術方案，率先建立全面互掃互認的條碼支付服務網絡。

　　針對上述動作，國有銀行已經著手落地。

　　1月13日，《中國經營報(博客,微博)》記者從中國銀行、交通銀行了解到，兩家銀行均與中國銀聯、財付通合作，率先實現手機銀行掃描微信“面對面二維碼”收款碼的支付功能。

　　事實上，此前中國人民銀行就已經在推動條碼支付互聯互通。在采訪中，業內人士告訴記者，條碼支付互聯互通后，銀行及支付機構客戶進行掃碼支付的商戶將逐步共享，客戶使用更加便利；銀行及其他收單機構的商戶將整合紛繁復雜的二維碼桌牌，收款對賬更加便利；同時對于銀行交易更加規范和統一，便于業務邏輯的梳理，降低系統支持復雜性，便于風險識別和監控。

　　國有大行布局條碼支付互聯互通

　　1月13日，記者從中行了解到，該行與中國銀聯、財付通合作，率先實現手機銀行掃描微信“面對面二維碼”收款碼的支付功能。同日，交行公告稱，該行已經實現與微信二維碼支付互聯互通，此次合作首批試點在福州、寧波、濟南等城市，其他城市將陸續上線。

　　中行方面表示，此次中行與中國銀聯、財付通合作，旨在貫徹落實人民銀行關于條碼支付互聯互通指導意見，為廣大用戶和商戶打造更加完善便捷的支付服務，助力條碼支付市場向更加安全、規范、高效的方向發展。

　　自2019年以來，監管和業界一直在推動加快制定條碼支付互聯互通標準。如2019年9月，央行公布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019～2021年）》明確提出，推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

　　談及銀行參與銀聯二維碼、微信二維碼支付互聯互通對銀行有哪些影響，中行相關業務負責人告訴記者：“隨著互聯互通工作的推進，銀行及支付機構客戶可進行掃碼支付的商戶將逐步共享，客戶使用更加便利；銀行及其他收單機構的商戶也將整合紛繁復雜的二維碼桌牌，收款對賬更加便利；同時對于銀行交易更加規范和統一，便于業務邏輯的梳理，降低系統支持復雜性，便于風險識別和監控。”

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智亦認為，此舉對于銀行是利好的。“過往銀行和支付機構在線下支付的競爭中，其劣勢一方面是接入的商戶不夠多，另一方面是單個銀行的用戶數量及活躍度都不足。互聯互通后，支付的入口統一，打開任何支持掃碼付的APP都可以互認互掃，使銀行和支付機構又在某種意義上，重新處于同一競爭起點。”

　　聚合支付或會受到影響

　　隨著第三方支付機構的發展，移動支付市場競爭日趨激烈。央行數據顯示，2019年第三季度，銀行處理移動支付業務272.74億筆，金額86.11萬億元，同比分別增長61.05%和31.52%。非銀行支付機構處理網絡支付業務1911.87億筆，金額63.99萬億元，同比分別增長37.01%和23.04%。

　　西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文告訴記者，條碼支付互聯互通對支付行業有三大影響，其一是條碼支付互聯互通將有利于解決支付領域的條碼支付標準不統一對于數字經濟建設帶來的負面影響，提升支付行業基礎設施建設的效率以及對于數字經濟的支持力；其二是解決非對稱競爭問題，支付具有較強的雙邊市場效應和網絡外部性，中小支付機構由于覆蓋面不足在支付創新方面積極性不足，互聯互通的相關舉措將極大提升中小支付機構創新激勵，激發整個市場的活力；其三是對當下聚合支付的聚合碼業務帶來沖擊，但這種沖擊從行業規范發展角度并非壞事，會抑制聚合支付業務的風險。

　　此前由于各機構條碼不能通用，出現了一些聚合支付服務商。易觀方面曾解釋道，聚合支付機構作為銜接第三方支付機構和銀行等的卡組織，通過收單服務，賺取交易服務傭金。易觀發布的《中國聚合支付市場專題分析2019》指出，從2016年到2018年，聚合支付交易規模由8億萬元增長至21萬億元，漲幅達162%。

　　不過，易觀方面分析指出，聚合支付行業潛在一些風險，如“二清”和信息泄露風險、盈利模式仍未完全明確、行業競爭加劇等。所謂“二清”，是指沒有獲得央行支付業務許可的單位或個人，在持牌收單機構的支持下實際從事支付業務和資金清算的一種模式。“作為外包機構，聚合支付不能進行資金的清結算，但部分機構會鋌而走險，導致了‘二清’等風險爆發的可能性。”黃大智如是說。

　　對于此次二維碼互聯互通的風險把控，陳文認為，互聯互通交易，仍遵循了銀聯標準的二維碼支付規范和卡組織的四方模式，與互聯互通前在風險控制方面基本一致；通過銀行、銀聯微信等多方共享相關數據及風險信息，相關機構有望可以更為高效地開展反洗錢等風險識別工作，降低支付交易的風險。

　　中行相關負責人亦指出，隨著互聯互通推進，更多的二維碼支付交易將通過銀聯、網聯進行清算，交易將更加規范和統一，有利于風險信息共享及風險識別，有利于監管部門整體管理和監控，使整個支付體系更加安全。“后續中行將與銀聯及微信探討多方協助共享風險信息，實現系統性地控制交易風險。”

　　陳文認為，實現互聯互通的過程中，應該不存在技術問題。“央行科技司司長李偉此前署名文章指出，央行推動基于支付標記化技術條碼支付互聯互通，構建統一編碼、技術標準和技術體系，從而實現不同手機APP和商戶條碼互認互掃。由于當前開展網絡支付業務的銀行和第三方支付公司已經基本全量接入銀聯和網聯，當下不同標準的二維碼互掃互認并不構成技術問題。”陳文指出，技術上更多需要解決的還是信息共享和信息保護的平衡，對于參與方而言包括客戶信息在內的數據資產是核心資產，如何在開展合作過程中保護數據資產安全是關注重心，也有助于破解互聯互通的利益糾葛問題。

　　“在實現互聯互通的過程中，主要問題是如何實現不同標準二維碼的互掃互認，以及通過清算組織的交易轉接工作。本次我行與微信實現互掃試點，僅是互聯互通工作的第一步，后續還需要監管機構、銀聯、網聯、銀行以及支付機構共同努力，從整個支付行業層面，進一步推動各家機構參與互聯互通工作。”中行相關業務負責人如是說。