在抗擊疫情的形勢下，平安銀行(000001,股吧)不僅是第一家發布年報的金融機構，而且發布的時間大大提前，并舉行三地聯線的全線上發布會，歷時3個多小時，共吸引了27萬人在線觀看，交出了一份靚麗的成績單，殊為不易。在疫情背景下，為經濟發展提振了信心，帶來了喜訊。如果說投資是一場尋找時間的玫瑰之旅，作為零售轉型推進最快銀行，以三年轉型的一個周期考量，平安銀行2019業績可謂“玫瑰綻放”。

　　平安銀行2019年年度報告顯示，2019年該行資產總額3.94萬億元，較上年末增長15.2%；吸收存款余額2.44萬億元，較上年末增長14.5%；發放貸款和墊款總額（含貼現）2.32億元，較上年末增長16.3%。

　　從盈利層面看，該行2019年實現營業收入1379.58億元，同比增長18.2%，其中利息凈收入899.61億元，同比增長20.4%，非利息凈收入479.97億元，同比增長14.4%；凈利潤281.95億元，同比增長13.6%。

　　從資產質量層面看，不良貸款率1.65%，較上年末下降0.10個百分點，逾期貸款、逾期60天以上貸款、逾期90天以上貸款余額和占比較上年末均實現“雙降”，主要資產質量指標全面持續改善。

　　在以上一系列財務指標中最亮眼的是，2019年平安銀行利潤增長創下近三年新高，可見零售轉型動能實實在在轉化為實際業績，帶動了整體業績的增長。平安集團總經理兼聯席CEO、平安銀行董事長謝永林表示，2020年銀行在繼續堅持“科技引領、零售突破、對公做精”十二字戰略下，營收和凈利潤將繼續保持較好增長，預計將會高于對標行平均增長水平。

　　零售轉型深入推進

　　2019年，平安銀行零售業務成績依然突出。年報顯示，截至2019年末，該行管理零售客戶資產（AUM）1.98萬億元，較上年末增長39.9%；個人存款余額5836.73億元，較上年末增長26.4%；零售客戶數9707.73萬戶，較上年末增長15.7%。

　　零售業務現已成為平安銀行收入增長的主要動力。2019年，該行零售業務營業收入799.73億元，同比增長29.2%，在全行營業收入中占比為58.0%；零售業務凈利潤194.93億元，同比增長13.8%，在全行凈利潤中占比為69.1%。

　　平安銀行零售業務的快速發展得益于該行持續貫徹“3+2+1”經營策略，全力發展“基礎零售、私行財富、消費金融”3大業務模塊，提升“風險控制、成本控制”2大核心能力，構建“1大生態”驅動融合。

　　具體到3大業務模塊，在基礎零售方面，平安銀行以普惠金融為服務載體、低息負債為主力來源、智能平臺為集成中樞，依托智能平臺打造，線上線下多場景獲客、大數據驅動以客戶為中心精準服務實現客戶資產層級提升及交叉銷售。

　　私人銀行及財富管理方面，打造高端客群的財富管家、AUM中收的增長引擎，將基于集團客戶和科技兩大優勢，將已成熟的SAT模式運用到業務中。

　　消費金融方面，憑借消費升級的助推力量，將做大線上業務，加強業務聯動與協同，隨著市場變化將更加開放的心態創新突破。

　　科技賦能也成為零售轉型的突破口。2019年，平安銀行線下推出“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店，線上不斷迭代口袋銀行APP，并通過線上線下融合的智能OMO（Online Merge Offline）服務體系，將口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實現了多種場景的融合。同時，以全面AI化的AI Bank為內核，構建開放銀行生態，為客戶提供一體化、無縫化、便捷化的服務體驗。

　　略微上升的零售不良率也引發了市場的擔憂。年報顯示，截至2019年末，平安銀行個人貸款不良率1.25%，較年初上升0.18個百分點，其中由于不良貸款認定標準變化造成的不良率上升為0.22個百分點。如按照60+同口徑比較，個人貸款不良率比年初下降0.08個百分點，整體零售貸款質量保持在良好水平。

　　據悉，平安銀行自2017年底、2018年初就開始前瞻性地進行風險政策調整，重點防范共債風險，有效控制并降低了高風險客戶占比，新發放業務的資產質量穩定向好，符合預期要求。同時該行也持續對存量業務中的高共債客戶進行管控，目前管控效果已經初步展現，隨著新發放的優質貸款占比逐漸提升，整體組合風險將逐步下降。

　　對公業務精耕細作

　　2019年，平安銀行對公業務繼續精耕細作，通過“精選行業” “精耕客戶”“精配產品”“精控風險”，做精做強行業銀行、交易銀行、綜合金融；聚焦戰略客群、小微客群；嚴守資產質量，為實體經濟持續發展提供高質量的金融服務；以科技賦能業務，不斷升級面向戰略客群的智能供應鏈金融體系、面向中小企業的小企業數字金融和口袋財務、面向離岸和國際業務客戶的跨境e產品，構造開放銀行平臺，全方位滿足客戶多元化需求。

　　年報顯示，2019年，該行企業存款余額1.85萬億元，較上年末增長11.2%。2019年，該行銷售平安團體保險保費規模13.31億元，同比增長326.6%；新增銀行與集團內專業公司合作落地投融項目規模2611.16億元，同比增長137.5%。

　　在發展業務的同時，該行全力支持實體經濟發展，持續加大對民營、小微企業的支持力度。2019年末，包括醫療健康、綠色環保、清潔能源等重點行業的客戶授信占比46.9%。對公資產質量方面，該行逐步從管控風險向經營風險轉變，資產質量改善效果顯著。2019年末，企業貸款不良率為2.29%，較上年末下降0.39個百分點。

　　今年突發的新型冠狀病毒感染肺炎疫情給國內企業經營帶來一定影響。平安銀行表示，對疫情影響暫時失去收入來源的中小企業主， 該行采用多種手段全面降低疫情對于客戶的影響， 大家一起共度難關，實現雙贏，即幫助客戶恢復還款能力， 也保護資產質量，目前已力爭將疫情影響控制到最小。

　　在符合監管要求的基礎上，該行提供了"四項"差異化應急金融服務，針對受疫情影響無法按期還款還息的，不視為逾期管理且不調整資產風險分類并免除罰息，全力支持疫情防控工作和受疫情影響的企業渡過難關。未來，平安銀行將持續跟蹤檢視疫情影響情況，確保資產質量分類準確性和嚴謹性，確保實質風險管控工作成效。

　　資金同業業務變革升級

　　2019年，平安銀行資金同業業務實現了變革升級，聚焦“新交易、新同業、新資管”3大業務方向，不斷提升“銷售能力、交易能力”2大核心能力，精心打造“1個系統平臺”賦能業務。打通資金、產品、資產、服務全鏈條，實現精準定價、智能執行和實時風控，建設行業領先的交易能力。

　　憑借行業領先的系統技術實力與交易能力，本行債券做市、利率互換做市、標準債券遠期做市在報價量、成交量、持倉量、綜合排名等多項排名均躍居市場前列。從年報中看到，2019年，該行實現交易業務凈收入39.06億元，同比增長151.8%；債券交易量3.51萬億元，同比增長178.3%；利率互換交易量3.13萬億元，同比增長50.6%。同時，該行圍繞產品、平臺、增值服務、隊伍四大方面，全方位構建特色化同業機構銷售體系，2019年末，同業機構銷售業務量達到5,038.80億元，同比增長123.7%。

　　正如謝永林在致辭中指出，均衡結構推動盈利增長，資產質量夯實后方防線，數據化能力促進模式創新，既著眼當下，又布局未來。正是這一套前中后臺協同共進的經營思路，讓平安銀行獲得了市場的認可。2019年9月，該行260億可轉債成功轉股，轉股率接近100%，從開始轉股到觸發有條件贖回僅用19個交易日，刷新市場記錄。

　　值得一提的是，2019年平安銀行全年股價上漲77%；在偏離度不斷下降，撥備覆蓋率不斷提升的情況下，實現了營業收入1,379.58億元，同比增長18.2%，凈利潤281.95億元，同比增長13.6%，2019年營收、凈利潤增速均創轉型以來新高，轉型動能已轉化為實際業績。

　　謝永林表示，2020年是平安銀行零售轉型新階段的開局之年，將繼續用好“綜合金融”、“科技優勢”兩大殺手锏，夯實數字化銀行、生態銀行、平臺銀行的三個定位，再用一個三年實現更大飛躍。