作者 | 夏心愉

　　出品 | 愉見財經

　　看到一則公告，感覺平安信用卡真是勇立潮頭，這新版積分政策可謂劃時代——移動支付時代、無現金且無卡支付時代，在信用卡的積分回饋層面，真的到來了！

　　簡而言之，這次平安信用卡的積分政策調整，是停用了舊有的基于POS刷卡的MCC（商戶類別碼）發分規則體系，轉而采取全網絡交易發分。也就是說，不管是我們熟悉的網上購物、線上消費，還是線下的各種掃碼、各種手機支付，都予以積分。 就著這個大事件，先說幾點“愉見財經”的感受： 第一，積分政策的目的本就是回饋信用卡用戶，那就該具有“用戶思維”。這年頭大伙消費，一不掏現金了、二不掏信用卡了，掏的基本全是手機，甚至本來就在線上消費。 以前部分銀行或部分卡種，這部分消費還不計積分，這多落伍。現在平安信用卡干干脆脆，以上這些移動支付，全部發放積分。 大寫的“用戶思維”！

　　第二，這其實是典型的權益升級，換一句大白話來說，就是大平安得多掏錢回饋我們吶。 第三，那些用一堆POS機倒來倒去套積分的羊毛黨們，算是玩完了。平安信用卡已經摒棄了按照POS機MCC的發分規則，事實上基于MCC的舊有規則本身早已難掩積分信息不透明、誤判、套碼等隱患，所以以后，再刷再套碼，也套不出積分了。 第四，后續是否會有其他銀行信用卡中心跟進，還是未知數，但非常值得繼續觀察。這一積分規則演進是個大動向，似乎是銀行們應對互金巨頭、并轉為合作和客戶資源共享的一種策略。 畢竟，“得賬戶者得天下”。銀行們還是希望消費者即便習慣了線上支付或線下的掃碼支付，也還是從銀行卡賬戶里劃出錢，而不是從移動支付巨頭家的虛擬錢包賬戶。因為，那意味著誰能獲取未來支付戰局中最核心的——數據。

　　“劃時代”

　　Y

　　下面具體說說平安信用卡的動作。 以前信用卡的積分規則，主體部分是基于刷卡POS機的MCC（商戶類別碼）的。MCC對應怎樣的商戶類別，就給以怎樣的積分（因為不同的商戶給銀行交的刷卡手續費率不同），比如在酒店、餐飲這類商戶的POS機上刷卡，持卡人得到的積分比較多；而在批發類、三農類等商戶的POS機上刷卡，很可能不給積分。 但這種傳統的規則，漸漸跟不上時代了。 其一，是基于實體刷卡場景的MCC碼交易發分機制，本身就一直有點小BUG：比如積分信息不透明、誤判等；以及常年嚴查又屢禁不止的MCC套碼，最常見的是一些本該依照規定付較高手續費率的商家，冒用著一臺低費率的POS機。 舉個我自己的例子。我曾參加過某銀行信用卡搞的活動，內容是，只要在當月刷滿6筆滿388元的有積分消費，就送一個拉桿箱。于是我在餐館、娛樂、百貨商店等地方算著筆數湊滿了6筆相應消費，結果最后算積分的時候，我只有5筆“合格”交易，有一筆交易不算。我的辛苦全部泡湯。 通過銀行卡中心后臺調檔查實，我有一筆明明在飯店的消費，最后顯示的商戶名稱竟然是“黃山市黃山區二龍橋茶葉專業合作社”。后者是一家享受費率扶持政策的三農商戶，因此不計分。 這就是一單典型的套碼，一家飯店把自己套成了三農合作社。最后坑了我們持卡人的積分。 其二，是在移動支付時代，消費者們的支付習慣改變了。回想一下，我們的確已經越來越少取出實體信用卡，越來越少在POS機上刷卡消費了。 我們都習慣了——要么是線上消費，在APP上買東西、叫外賣、網約車、訂機票等，直接線上下單；要么是線下消費，但掏出的多半是手機而不是現金或信用卡，然后直接掃各種二維碼、用各家的APP完成支付。 但之前，反而是我們最常用的移動支付方式，卻常常撈不到積分。大家查一下信用卡的積分規則會發現，不少銀行在積分規則中都明確規定“線上支付不累積積分”，包括線下場景中刷移動支付巨頭家的二維碼，就算用信用卡出賬，也不享受積分。 有些銀行，只有某些特定的聯名卡種才給特定的移動支付方式以積分，余下的大部分信用卡都不給相應的積分。 這不是鬧反了么？不常用的，有積分；常用的，反而沒積分…… 所以平安信用卡就干干脆脆地做一個“劃時代”的積分政策調整。在POS機上刷卡，不積分了；移動支付方式的，不管是線上的，還是線下的，不管是我們用了支付寶、微信支付、壹錢包、唯品支付、美團支付、蘇寧支付、京東支付……都給以積分。 此外包括我們同樣習慣使用的快捷支付，不管是通過云閃付、銀聯二維碼、銀聯手機閃付，也同樣享有積分。（特殊快捷支付需單筆人民幣1000元以上累計積分，以上支付方式各項具體積分規則請見公告。） 于是撥亂反正：常用的，有積分；不常用的，就不積分了。

　　“用戶思維”

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　　上述說明中，需要著重強調的是，平安信用卡實則抹平了線上線下之分。其實對于用戶體驗來說，都是在手機上完成的支付，用的都是特定的那幾個支付APP，線上直接跳轉，線下則是掃碼，大家的支付習慣似乎并無明顯區分。 所以平安信用卡的這次積分政策調整，也沒有割裂線上和線下，而是全網絡、全移動支付渠道發分。可謂是完全貼合著用戶思維進行變革。 目前為止，平安信用卡是全國首家、也是唯一一家，把網絡消費積分寫進積分規則的銀行機構。 還值得一提的是，這次調整其實是平安信用卡給以用戶的權益升級。據“愉見財經”從內部獲取的一個測算數據，據說按新版政策發放積分，他們每月估計得多砸億級投入。 此外，平安信用卡的積分“好用”與“實惠”，本來在業內就是有口皆碑的。因其與“壹錢包”實現了應用打通，信用卡積分可以廣泛用于口袋商城購物、充值繳費、各類優惠券兌換等生活場景中。 平安信用卡的全網絡交易發分新政，將于2020年4月10日起實行。

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