數據管理能力薄弱 中小銀行數字化轉型待提速

　　新冠肺炎疫情之下，銀行數字化優勢盡顯，同時也暴露出部分中小銀行在金融科技領域的不足。

　　近日，《中國經營報(博客,微博)》記者從多家中小銀行尤其是城商行和農商行了解到，突如其來的疫情打破了銀行之前的業務模式，“非接觸”式需求的增加，讓本來就有所分化的中小銀行數字化轉型差異更加凸顯：早有“準備”的城商行認為中小企業平臺的搭建正是發揮作用的時候，而數字化轉型力度不夠大的部分農商行正面臨“業務幾乎停滯”的困境。

　　記者在采訪中了解到，疫情給部分中小銀行“上了一課”，線上獲客營銷能力與線上風控能力有待提高。

　　據悉，2月24日，在國務院聯防聯控機制新聞發布會上，銀保監會政策研究局一級巡視員葉燕斐指出，小的金融機構可能自身缺乏研發投入，可以在分清權利和責任的前提下，與有公信力、有誠信的金融科技公司加強合作，提高金融科技應用能力，更好地開展線上業務。

　　線上滲透率存缺口

　　疫情突如其來，銀行工作人員在“逆境”中變身網紅實力“帶貨”。但對于部分城商行和農商行來說，線上營銷面臨一定的困境。

　　西部地區某村鎮銀行管理人士表示：“不少農村客戶、老年群體等客戶接受新事物的能力比較弱，對互聯網操作缺乏信任，認為沒有實實在在的存單、存折就不保險；而銀行線上產品種類少，缺乏靈活的服務，即使面對接受能力較強的城市人群和年輕人，同業競爭力依舊不強。”

　　同樣，山東某城商行人士告訴記者，其所在的銀行主要客戶群體為中老年人，儲蓄存款多年來都是靠銀行員工走街串巷去宣傳營銷。“在疫情期間，線下營銷完全取消了，之前熟悉的老年客戶到網點的次數大幅減少，新的客戶幾乎沒有。”該人士表示，“好在目前銀行對員工的考核有所放寬，不然月末還是壓力很大的。”

　　而對公業務存在同樣的獲客問題。“得益于去年底積極對接地方政府搭建的企業金融服務平臺，在疫情期間，也可以及時響應企業線上融資需求。在這段時期深刻體會到打造銀企線上對接服務系統的重要性。”河北某城商行相關負責人告訴記者，“在抗擊疫情期間，我行通過設立金融服務平臺支持保障中心，安排專人遠程對接企業綜合金融服務平臺，在收到企業通過該平臺發布的線上融資需求時，及時評估客戶質量，為客戶提供融資。”

　　此次疫情將小銀行數字化轉型中存在的不足再次展現出來。新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼在接受記者采訪時表示：“部分中小銀行提出依靠金融科技的戰略，但具體執行落實上存在一些問題，線下業務比重仍然較高，能夠真正有效助力業務提升的技術有限；一些科技公司主要提供導流‘授之以魚’，對金融機構長期業務能力提升幫助不大；對金融科技人才的吸引力薄弱，沒有形成和培養自己的團隊。”

　　談到如何破解小銀行在數字化轉型中的困境，董希淼認為：“首先，明確發展戰略，保持戰略定力，久久為功，才有可能取得正果。其次，建議積極開展與外部機構深度合作。對中小銀行來說，人才培養、科技基礎都有一些差距，加強合作是非常重要的方向。中小銀行應秉持‘開放銀行’理念，開展跨界合作，融入金融生態，提供更多更好的產品和服務，實現雙贏、多贏。如加強與金融科技公司以及社交、電商、娛樂、旅游、生活服務類企業合作，加強與其他金融機構合作，融入金融與非金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗。當然，在這個過程中，要把打魚的本事學過來。”

　　線上風控力待提高

　　在助力企業渡過難關的同時，銀行也并未放松風險防控。某股份行河北分行審批部門人士表示：“存量業務還好，客戶比較熟悉，對企業的經營狀況可以預判，也可以靈活調整。但對于新增的貸款業務來講，線上服務能力不足，一是可能流失客戶，二是效率慢，三是容易風控把控不嚴。”

　　“部分小銀行包括我所在的銀行數字化轉型確實不足。比如，業務辦理機具化，但還是需要客戶到網點進行操作；手機銀行APP軟件主要作用在于銷售理財產品、辦理存款、申請貸款等，至于真正的貸款流程尤其是貸后的監測技術完全沒有涉及。”華北某城商行高管對記者坦言，“數據管理能力薄弱，企業貸后數據全靠基層客戶經理上門檢查收集，在疫情期間，很多貸后檢查擱置了，貸后管理只靠企業提供財務數據等信息，比較被動。”

　　未來如何提升線上風控能力？這位城商行高管表示：“我們會擴充專業人才，布局開發專業的數據分析平臺、風險計量模型等在授信業務事前、事中即開始介入內評。”

　　提高線上風控能力，對小銀行而言，合作是重要途徑之一。監管也鼓勵自身缺乏研發投入的小金融機構，可以在分清權利和責任的前提下，與有公信力、有誠信的金融科技公司加強合作，提高金融科技應用能力，更好地開展線上業務。

　　不過，疫情期間銀行與金融科技公司對接并不容易。一位金融科技公司人士告訴記者：“為了保障開工時間，公司技術人員提前結束休假回到工作地隔離14天，近日正式進場開工了。”據其介紹，該項目是與某上市城商行合作，一方面構建符合雙中心、分布式全行級知識圖譜管理平臺，另一方面是科技在大數據模型構建領域新的嘗試，旨在通過知識圖譜本體構建體系，進行多源數據融合，實現深度關聯數據高效挖掘，傳導分析模型，支撐全行授信管理、反欺詐、反洗錢、審計、營銷等多個業務領域。

　　隨著大數據、智能風控行業的迅速發展，銀行與數據公司之間的合作密切。但去年以來，監管層加碼數據行業治理，很多銀行謹慎選擇合作的數據公司。

　　“我行線上風控技術并不完善，主要以自主風控為主，加之利用一些大數據資源。去年末與之前合作的數據公司暫停合作后，本想今年接洽新的科技公司，將線上技術發展起來，但由于疫情影響，還未能找到合適的科技公司考查簽約。”一位不愿具名的城商行科技部門人士表示，“至于尋求合作的重點，主要是利用技術提高銀行的‘中臺’能力，另外智能風控、敏捷服務、多場景對接等方面也是關注重點。”