銀行抗疫 | 億聯銀行：推多款線上定制信貸產品，流量和產品成未來競爭核心

　　卷首語：

　　一場疫情打亂了春節假期的節奏，也擾亂了各家銀行2020年的開工計劃。

　　企業要復工，離不開金融機構的支持。2月初，央行、銀保監會、證監會、外匯局聯合發布通知，要求各類金融機構及金融基礎設施相關機構，自2月3日起正常上班。在疫情下，各家銀行如何復工？有何保障舉措？又怎樣展業？

　　目前，各家銀行正緊張抗“疫”，但疫情對整個金融業的沖擊是顯而易見的，也催生了銀行業的諸多變革。“后疫情時代”，在線信貸是否迎來了新的春天？銀行業要往哪里變革？要做哪些改變？

　　為此，WEMONEY研究室特別推出銀行業復工系列訪談，以期了解此次疫情下，銀行業的真實運轉狀態以及疫情帶來的業務層面、經營層面的種種變革。

　　本期采訪的是位于吉林長春的民營銀行億聯銀行。億聯銀行于2月3日復工，在員工管理、員工保障、提振士氣方面做了周密安排。

　　作為一家成立不到3年的銀行，億聯銀行在疫情期間積極展業，推出了一系列定制化產品，包括：為吉林省內醫護人員定制低利息的億聯易貸（天使貸），讓農民足不出戶線上貸款“備春耕“，針對疫情防控重點保障企業的流動資金貸款。

　　在億聯銀行看來，目前，銀行實現“零接觸”貸款還存在技術發展、風險控制以及運營能力等三大方面的限制。對于“后疫情時代”的銀行業變革，億聯銀行認為，疫情下的銀行數字化發展，既是一次突如其來的“檢驗”，也帶來深刻的反思和啟迪。如果說，2018年“開放銀行”元年拉開了銀行4.0的序幕，那么，2020年“新冠肺炎”將加速銀行4.0的步伐。未來，銀行業將務加速向線上遷移，金融科技實力更顯競爭優勢，流量和產品成為構建競爭力的重要因素。

　　以下為訪談內容：

　　WEMONEY研究室：目前，公司復工情況如何？

　　億聯銀行：按政府和監管部門的要求，在做好保護員工健康的前提下，我們于2月3日進行了“必要崗位謹慎復工、其它崗位遠程辦工”的彈性工作制。復工的崗位包括營業部、客服、運維、運營等部門的部分員工，以及值班管理干部。

　　WEMONEY研究室：有哪些復工保障措施？

　　億聯銀行：疫情下為了能夠保障在崗員工健康，公司做了周密安排。

　　在員工管理方面，制定公司員工聯絡表，每天核實所有員工及家屬的健康狀態、出行狀態，篩選達標的可復工崗位人員；辦公區域實行分區管理，各部門員工分組管理，中層管理崗位分組輪流值班，所有分組不能混班、替班。分管領導與分管部門負責人錯開值班；隔離期員工嚴令不得復工，未輪值當班的員工開啟“彈性工作、遠程會議”模式；每天有小組會、項目會、部門會，及時溝通、細致安排、遠程協同，讓工作效果不打折。

　　在員工保障方面，安排專人加急購買防疫物品如口罩、消毒水、洗手液、紅外線溫度計、應急藥品；每天對辦公區進行三次全面消毒、通風，尤其是洗手間、茶水間、庫房區。在職工接觸最多的電梯處懸掛了紙巾，避免交叉感染；對于疫情期間必要崗位復工的員工，實行固定打車平臺費用報銷制，打哪一輛車可追溯，不讓員工面臨公共交通的不確定性；對復崗員工發放保護等級高的口罩，并要求必須佩戴；設立體溫檢測點，凡進出職場必須進行體溫檢測并做好記錄。一旦發現體溫不正常的員工，及時與當地疾控部門聯系，并做好隔離。

　　在提振士氣方面，疫情期間，品牌中心、工會、辦公室組織了30余篇報道、公眾號文章，報道銀行各項舉措，宣傳安全防護知識、倡導樂觀抗疫情緒、提供各項員工關懷，使得員工對銀行積極捐助抗疫一線防護物資有自豪感，對銀行保護員工的各方面能力有充分信任。

　　WEMONEY研究室：疫情對于銀行業務和日常運營帶來哪些挑戰或困難？采取了哪些應對舉措？

　　億聯銀行：疫情對于億聯銀行來說，有挑戰也有機遇。

　　疫情期間，為保障24小時的優質服務，各部門必須在遠程工作協同機制中完善工作流程、保證系統穩定；面對疫情，既要做好員工的保護工作，也要完成業務7*24小時全時在線的高效、穩定，可以說億聯銀行無論在應急機制、管理機制、決策機制等方面都經受了考驗，也通過了考驗。

　　疫情使得線上“零接觸”式的金融服務成為剛性需求。億聯銀行立足自身科技金融實力，一直通過億聯銀行手機銀行APP、微信銀行、企業網銀等線上自助渠道，為用戶提供7*24小時的全時在線服務。

　　針對此次疫情，億聯銀行快速推出了一系列定制化產品，并變更了受疫情影響的貸款客戶政策，包括：為吉林省內醫護人員定制低利息的億聯易貸（天使貸），讓農民足不出戶線上貸款“備春耕“，對疫情防控重點保障企業定制流動資金貸款產品，對受疫情影響較大的企業減免罰息、延長貸款期限等。此類產品和服務，均是依托我行自身的金融科技能力，通過運用大數據、人工智能技術，對客戶進行風險智能識別、風險定價和全時自動化審批。

　　WEMONEY研究室：疫情期間，如何開展業務？對受疫情影響的客戶或中小企業復工復產提供了哪些支持舉措？

　　億聯銀行：億聯易貸產品支持全天24小時線上貸款、還款等操作，保障了業務的連貫性。針對受疫情影響嚴重的企業客戶，經調查核實確為受到疫情嚴重影響導致到期還款困難的，經我行認定后將予以展期或續貸等支持，以緩解疫情期間客戶的還款壓力，支持客戶在疫情期間的發展需要。因疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸行業的企業等，尤其是目前尚處于停業狀態、嚴重影響了主要收入來源的客戶，我行將重點關注，給予政策上的傾斜。

　　積極對接各政府平臺，與多家企業建立合作關系，致力解決企業在疫情期間的融資需求，積極支持地方政府疫情期間的經濟建設。疫情期間，我行與長春市“第一次和第二次IT企業座談會”中的11家IT企業保持聯系，主動聯系企業法人及財務人員，了解企業的情況，深入探討合作模式，為條件允許時合作業務落地做積極準備；對疫情防控重點保障企業及受疫情影響較大的企業，如合作平臺核心KA企業（KeyAccount,關鍵客戶），定制流動資金貸款定制化產品，滿足企業流動性資金需求，幫助企業渡過難關。

　　針對受疫情影響的客戶，我行提供不同程度的優惠政策。只要合作方或我行受理且認定后，客戶申請并提供相關證明，貸款可進行延期1個月還款處理，延期期間按照正常計息處理，不收取罰息。對于個別客戶申請之前已經產生罰息的，根據客戶要求也可減免罰息。受疫情影響的“逾期”客戶，不影響其“正常”征信評價。同時，我行疫情期間推出信貸優惠利率政策，優先受理對疫情地區和受疫情影響客戶的資金需求，提供信貸政策方面的傾斜和專項支持。

　　針對農戶群體服務方面，從2018年底開始，億聯銀行圍繞長期以來農村地區存在的融資難、手續繁、利率高、效率低等諸多痛點，推出“億農貸”產品。截至2020年2月12日，“億農貸”已經為8000余名農戶授信2億元，發放貸款1.9億元，貸款余額1.58億元。為更好支持備春耕工作，億聯銀行與吉林省農業投資集團有限公司、吉林云天化(600096,股吧)農業發展有限公司合作，構建“銀行+企業+農戶”三位一體模式，通過億聯銀行提供貸款資金，吉林云天化公司提供農資，吉林省農投公司訂單收購糧食的方式，使農戶足不出戶獲得生產物資，力圖降低疫情給農戶備春耕帶來的影響。

　　WEMONEY研究室：有觀點認為，此次疫情促使在線信貸迎來又一春。如何看待在線貸款的前景？

　　億聯銀行：首先，線上信貸成為剛需，迎來監管部門政策性支持。此次疫情期間，銀行監管部門多次發布文件或表態，可以視為發展互聯網銀行、發展線上信貸的政策機遇。

　　其次，科技發展將為線上信貸提供有力支持。突如其來的非冠疫情，讓“零接觸”服務的需求空前，線上生活催動科技發展需求提升。“零接觸”辦公、“零接觸”教育、“零接觸”外賣、“零接觸”娛樂等，疫情期間民眾的必要生活需求，無一不是依靠技術的支持。可以預見，疫情結束后，經過實戰檢驗的第五代移動通信技術5G、人工智能AI、區塊鏈Blockchain、云計算Cloud、大數據Data、邊緣計算Edgecomputing、物聯網IOT等數字技術，將在經濟社會發展主戰場加速應用實施，驅動金融機構打造“零接觸”銀行。

　　第三，流量爆增，互聯網普及率大幅提升，為線上信貸提供新的增長點。全國14億人居家隔離，現實世界的活動近乎停擺，線上活動成為主要方式，疫情刺激大量新網民涌入，我國互聯網普及率（現在為61.2%）將進一步拉升，逐步接近美日韓及歐洲互聯網發達國家的水平（80%左右）。根據QuestMobile的監測數據顯示，中國網民在疫情爆發后的每日互聯網使用時長從50億小時快速上升到60億小時。

　　“數字鴻溝”加速填平，流量“下沉”。農民、農業、農村網絡服務需求日益旺盛，我國互聯網市場空前擴大，流量“下沉”成為趨勢，進而成為金融機構發展“零接觸”銀行的客戶支撐。如億聯銀行疫情期間將線上業務下沉至農戶，針對“備春耕”的緊迫需求，推出線上農貸業務，讓農戶足不出戶獲得信貸支持。“全民隔離”下，傳統銀行物理網點的優勢失色，線上渠道獲客場景的單一成為掣肘。需要金融機構將服務敏銳地嵌入客戶工作、生活、學習等場景中去，提高服務滲透率。金融機構打造“線上+線下”場景金融將迎來發展契機。

　　WEMONEY研究室：目前在線貸款業務占比如何？哪些流程還離不開線下審核？

　　億聯銀行：我們99%業務均在線上完成。目前，線上貸款業務累積放款超過800億元。除了線下營業部針對吉林地區進行一些對公業務外，其它業務均可在線完成。

　　WEMONEY研究室：目前，銀行業實現“零接觸”貸款還存在哪些需改進的地方？

　　億聯銀行：從商業銀行實現“零接觸“的實踐來看，首先是技術發展。以“遠程開戶”為例，開戶過程中既要核實用戶的真實性，又要履行銀行告知義務，用戶真實性受到了口罩、護目鏡、手套的挑戰，告知義務如何履行也需要進一步討論。由此可以判斷，“零接觸”的金融科技仍然處于起步階段，存在很多短板，還有很多現實問題不能解決。

　　其次是風險控制。“零接觸”貸款的全新要求，使得風險控制環節面臨挑戰。新型互聯網銀行如億聯銀行，其貸款業務以消費貸、農貸為主，小額、高頻、分散，而且與平臺、場景相結合，有著強大的大數據風控系統支持，這是其業務可以完全在線上開展的前提。但是很多傳統銀行此前未有相關的科技與大數據技術的支持，想真正實現線上信貸還有系統的科技能力建設的路要走。

　　第三是運營能力。傳統銀行過去依托于線下網點坐等客戶上門，一般缺乏客戶運營的動力，銀行業之間的競爭主要在產品層面，如定價、期限、額度、要求等方面，產品的同質化競爭程度非常高，復制門檻非常低。而伴隨這次疫情，銀行的線下服務遭遇滅頂之災，客戶由“上門”轉而“上網”，而一旦“上網”，運營能力的不足就顯現出來。“零接觸”不等于“零服務”，面對同質化的產品和功能相近的APP、微信客戶端和小程序，如何把客戶吸引過來并成功轉化，需要銀行從互聯網運營的角度，系統思考客戶的有效觸達、識別、交互和反饋，進而達到客戶關系和業務轉化的平衡點。

　　WEMONEY研究室：如何看待此次疫情對整個銀行業的影響？

　　億聯銀行：影響是多方面的：

　　第一，業務線上遷移，金融科技實力更顯競爭優勢。本次疫情使得依賴物理網點的客戶向線上遷移，手機銀行業務、網上銀行業務等電子渠道業務均有較大的增長，進而加速了金融業務的互聯網化進程，有金融科技優勢的銀行在業務層面將更富競爭力。

　　第二，流量和產品成為競爭力的重要因素。線上業務以流量和產品的結合為主。流量是線上獲客的重要支撐，在銀行線上業務競爭加劇的情況下，流量資源的競爭勢必更加激烈，無論是通過自建流量場景、與其他機構合作或購買流量等，未來流量的獲取均是線上業務順利開展的重要因素；另一個重要因素就是產品，也就是客戶體驗、業務流程的優化和產品的質量等方面。在通過流量吸引客戶的同時，能否進一步增加客戶的粘性，留住客戶同樣是銀行業務的關鍵。

　　第三，“零接觸”的數字化銀行成為銀行發展不可逆轉的趨勢。無論是從我國互聯網銀行實踐看，還是從全球銀行業數字化轉型的變革看，銀行的“數字化”“線上化”“零接觸”都已是不可逆轉的趨勢。我國銀行業的數字化已經走在路上，金融科技水平處于全球領先地位。只不過通過這次突如其來的疫情，凝聚了打造“零接觸”銀行的共識，加快了金融科技應用的步伐。疫情下的銀行數字化發展，既是一次突如其來的“檢驗”，也帶來深刻的反思和啟迪。如果說，2018年“開放銀行”元年拉開了銀行4.0的序幕，那么，2020年“新冠肺炎”將加速銀行4.0的步伐。（WEMONEY研究室劉雙霞/文）

　　億聯銀行簡介：億聯銀行由中發金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美團點評）等七家民營企業，于2017年5月在吉林省發起設立，是東北首家民營銀行，也是國內四家獲得線上信貸業務資格的互聯網銀行之一。億聯銀行的產品方向定位為微存、易貸、智能理財、智能賬戶、智能連接等。目前，已經開設了手機銀行(億聯銀行APP)、微信銀行等自營渠道，并與美團點評、京東金融、小米金融、陸金所、度小滿金融等多個平臺建立合作關系。

　　億聯銀行2019年上半年凈利潤為5062萬元，實現扭虧為盈。截至2019年上半年，其各項存款余額256.96億元(存款239.56億元、同業存放17.4億元)，比年初增長144.38億元，增幅128.25%，同比增長22倍。