8成小微復工復產存貸款缺口 專家：開放銀行聯營助微

　　隨著復工復產的有序推進，國家大力實施金融扶持政策，號召金融機構對小微經營者精準放貸。3月12日，人民大學金融科技研究所執行所長、國際貨幣研究所副所長宋科提出，銀行和金融科技企業合作的開放銀行模式，可以讓銀行更好地融入用戶場景、觸達小微這樣的長尾人群，雙方形成優勢互補，更好地實現精準扶微。

　　小微企業和個體工商戶是穩經濟、穩就業的主力，其中，超過8000萬的個體工商戶帶動了超過2億人就業。有調研顯示，八成中小商家存在資金短缺，七成同時表示只要資金鏈不斷，就對生意回暖有信心。此前國家有關部委反復強調加強銀行等金融機構對中小微的金融扶持力度。然而，小微群體中有大量拿不出抵押擔保物的“信用白戶”，對銀行來說，如何精準放貸給他們是個難題。對此，銀行一直在積極探索更好的模式。

　　人大金科所研究顯示，中國面向小微企業和普通大眾的金融信貸服務供給不足，在這一背景下，中國的銀行與金融科技平臺通過互聯網信貸聯營優勢互補、資源共享，正在走出自己的金融既“普”且“惠”之路。典型的實踐就比如在疫情之下，超過100家銀行與支付寶、網商銀行共同為小微企業提供的“無接觸貸款”。而金融科技企業在應對疫情沖擊方面表現出的這種獨特優勢，歸因于其數億個人用戶及近億商戶的場景能力。

　　宋科認為，銀行通過開放銀行的模式進入網絡消費、數字生活的場景，服務小微和大眾金融消費者，成為中國特色開放銀行的最佳范本。

　　大中型銀行擁有強大的資金實力和專業的風控技術，而支付寶、網商銀行發揮觸達海量小微企業的場景優勢，雙方通過互補合作，為大量貸款需求在100萬以下、甚至只需要3-5萬元的小微經營者，提供無需人工接觸、手機上就能獲得的數字貸款。受到金融定向支持的小微企業也展現出更強的回血能力，網商銀行數據顯示，使用免費0賬期得到資金快速回籠的商家，目前電商交易額同比增長近20%。

　　人大金科所發布的《開放銀行全球發展報告》顯示，開放銀行是近年來全球金融業的大趨勢，中國由于有全球領先的金融科技生態，銀行與金融科技公司已經在實踐中走出共贏的路子。比如早在2017年，工農中建四大行就都與BATJ四大互聯網巨頭簽署合作協議。

　　報告發布現場，中國人民大學金融科技研究所聯席所長、前中信銀行(601998,股吧)副行長曹彤談到，中小微企業貸款難問題是長期存在的，傳統的方法很難去解決，一定是通過數字化來解決，而且這種數字化一定是銀行與外部場景及金融科技機構協作完成的。

　　浙江大學互聯網金融研究院院長賁圣林表示，我國擁有全球最大的銀行體系，將近5000家銀行，未來轉型之路還很長。開放銀行代表了金融科技下半場發展的重要突破口，對包括銀行在內的傳統金融數字化轉型意義非凡。

　　報告也建議，監管部門應結合我國銀行業發展實際，加快出臺指導意見，強化開放銀行頂層規劃，避免市場“重復造輪子”，同時鼓勵金融機構與領先的金融科技公司開展合作，優勢互補，進而建立合作共贏的開放模式，建立長期的商業合作機制，推動銀行向數字化和智能化方向轉型。