招行去年凈利潤增15.28%創近8年新高，今年預計存貸款增速10%左右

　　3月20日，招商銀行(600036,股吧)（600036.SH、3968.HK）公布業績顯示，2019年，招行實現歸屬于本行股東的凈利潤928.67億元，同比增長15.28%，增速創2013年以來新高。

　　在收入方面，招行2019年實現凈利息收入1730.90億元，同比增長7.92%；實現非利息凈收入966.13億元，同比增長9.57%。

　　展望2020年，根據當前環境，招行將保持存貸款平穩增長，整體增速預計保持在10%左右。

　　招行在財報中稱，在內外矛盾疊加的雙重影響下，國內經濟依舊面臨增長壓力。從外部看，中美達成第一階段貿易協議，避免了貿易摩擦進一步惡化，但美國僅小幅降低了對我國加征的關稅，目前美國對我國征收關稅的平均稅率仍是貿易摩擦開始前的近五倍，對我國經濟仍將施加顯著的負面影響。

　　從內部看，新冠肺炎疫情短期內將對經濟增長形成顯著拖累，低生育率和老齡化背景下居民消費升級動力減弱，房地產投資動能下降，制造業投資增速位于底部區間，貿易順差或有所收窄。

　　截至2019年末，招行資產總額74172.40億元，較上年末增長9.95%；其中貸款和墊款總額44906.50億元，較上年末增長14.18%。不良總體“雙降”，不良貸款總額522.75億元，較上年末減少13.30億元；不良貸款率1.16%，較上年末下降0.20個百分點。

　　零售收入大增，占比達56.69%

　　招行以零售金融見長。2019年，該行零售金融業務利潤保持較快增長，稅前利潤651.58億元，同比增長13.86%；零售金融業務營業收入1425.64億元，同比增長15.66 %，占營業收入的56.69 %（H股：零售金融業務營業凈收入1425.58億元，同比增長15.66%，占營業凈收入的56.71%）。

　　其中，零售凈利息收入951.84億元，同比增長18.19%，占零售營業收入的66.77%；零售非利息凈收入473.80億元，同比增長10.91%，占零售營業收入的33.23%，占本公司非利息凈收入的56.21%（H股：零售非利息凈收入473.74億元，同比增長10.90%，占零售營業凈收入的33.23%，占本公司非利息凈收入的56.27%）。

　　2019年，招行零售業務實現銀行卡手續費收入193.37億元，同比增長17.09%；實現零售財富管理手續費及傭金收入194.53億元，占零售凈手續費及傭金收入的41.96%。

　　零售客戶方面，招行零售客戶數1.44億戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長14.82%，其中金葵花及以上客戶（每月日均總資產在50萬元及以上的零售客戶）264.77萬戶，較上年末增長12.07%；管理零售客戶總資產（AUM）余額74939.55億元，較上年末增長10.17%；零售客戶存款余額16742.23億元，較上年末增長16.53%，存款余額位居全國性中小型銀行第一（中國人民銀行統計數據）。

　　財富管理業務方面，該行零售理財產品余額18833.58億元，較上年末增長15.33%；實現代理非貨幣公募基金銷售額2197.70億元，同比增長33.89%；實現代理信托類產品銷售額3394.76億元，同比增長5.33%；實現代理保險保費943.19億元，同比增長33.88%。2019年，實現零售財富管理手續費及傭金收入194.53億元，其中，代理信托計劃收入64.32億元，代理保險收入57.88億元，代理基金收入47.13億元，受托理財收入24.01億元。

　　私人銀行客戶81674戶，較上年末增長11.98%；管理的私人銀行客戶總資產22310.52億元，較上年末增長9.40%；戶均總資產2731.66萬元。截至2019年末，本公司已在67個境內城市和7個境外城市建立了由79家私人銀行中心和61家財富管理中心組成的高端客戶服務網絡。

　　信用卡業務方面，招行信用卡流通卡數9529.99萬張，較上年末增長13.04%；流通戶數6450.48萬戶，較上年末增長11.16%；信用卡貸款余額6709.92億元，較上年末增長16.62%；信用卡循環余額占比22.38%。2019年，實現信用卡交易額43486.15億元，同比增長14.62%；實現信用卡利息收入539.99億元，同比增長17.44%；實現信用卡非利息收入259.89億元，同比增長25.42%。

　　在前期現金貸行業快速發展帶來的風險逐漸暴露的大背景下，招行信用卡不良率有所上升。截至2019年末，招行信用卡貸款不良率1.35%，較上年末上升0.24個百分點。該行稱，信用卡整體風險可控，長期來看，信用卡貸款資產質量將保持穩定。

　　資產結構方面，招行零售貸款總額23279.55億元，較上年末增長17.12%，占貸款和墊款總額的55.73%，較上年末上升1.30個百分點。其中，住房貸款余額10985.47億元，較上年末增長19.23%；小微貸款余額4051.49億元，較上年末增長16.09%；消費貸款余額1236.91億元，較上年末增長17.32%。零售貸款客戶數642.23萬戶，較上年末增長35.63%，客群增長以線上輕型獲客為主。

　　理財產品余額2.19萬億元，增長11.73%

　　2019年，招行實現批發金融業務稅前利潤450.46億元，同比增長5.30%；批發金融業務營業收入1099.09億元，同比下降0.95%，占營業收入的43.70%（H股：批發金融業務營業凈收入1098.22億元，同比下降0.93%，占營業凈收入的43.69%），其中，批發金融業務凈利息收入742.26億元，同比下降4.00%，占批發金融業務營業收入的67.53%（H股：占批發金融業務營業凈收入的67.59%）；批發金融業務非利息凈收入356.83億元，同比增長6.07%，占批發金融業務營業收入的32.47%，占本公司非利息凈收入的42.33%（H股：批發金融業務非利息凈收入355.96億元，同比增長6.16%，占批發金融業務營業凈收入的32.41%，占本公司非利息凈收入的42.28%。）。

　　批發客群方面，2019年，招行公司客戶總數209.84萬戶，較上年末增長12.94%。報告期內新開公司存款客戶數42.92萬戶，貢獻年日均存款1610.45億元。戰略客戶方面，總行級戰略客戶數282戶，較上年末增加31戶，自營存款年日均余額6836.43億元，較年初增長16.42%，一般性貸款余額5864.96億元，較年初增長23.57%。機構客群方面，招行機構客戶數3.54萬戶，較上年末增長14.56%，2019年，機構客戶人民幣存款年日均余額8403.17億元，同比增長8.92%，地方政府專項債省級發行主體服務覆蓋率由上年的54.28%提升至77.78%；累計派生存款2628.01億元，同比增長92.53%；各省職業年金資格全部中標，受托規模達到429.04億元，同比大增375.65%。小企業客戶數199.30萬戶，較上年末增長13.76%。

　　招行2019年末公司貸款總額16243.14億元，較上年末增長6.96%，占貸款和墊款總額的38.89%。其中，境內公司中長期貸款余額8109.64億元，占境內公司貸款總額的54.59%，較上年末上升7.31個百分點；公司貸款不良率2.05%，較上年末下降0.32個百分點，境內對公非違約客戶的風險暴露加權平均違約概率為0.99%，較年初下降0.17個百分點。

　　據客戶數84251戶，同比增長26.63%，票據直貼業務量12362.10億元，同比增長20.55%，業務量市場排名第二（中國銀行業協會數據）。截至2019年末，票據貼現余額2248.84億元，較上年末增長54.42%。

　　截至2019年末，招行公司客戶存款余額29564.65億元，較上年末增長6.55%；年日均余額28946.82億元，較上年增長5.69%；公司客戶存款年日均余額中，活期占比54.66%。報告期內，公司客戶存款平均成本率1.77%，同比上升0.09個百分點。

　　資產管理業務方面，招行2019年末理財產品余額（不含結構性存款）2.19萬億元，較上年末增長11.73%，其中，表外理財產品余額占比達97.66%；根據中國銀保監會數據，表外理財產品募集資金余額在商業銀行中排名第二；新產品（符合資管新規導向的理財產品）余額6851.96億元，較上年末增長200.27%，占理財產品余額（不含結構性存款）的31.22%，較上年末提高17.18個百分點。

　　招行在財報中稱，按照資管新規及其配套政策要求，繼續推動理財產品轉型工作，全年發行新產品158只，新產品余額位居同業前列，并開始進入由短期低波動、中長期低波動產品向中長期中波動產品進階的階段。在業績上，新產品實現了固定收益投資穩健盈利、股票投資低點布局的目標，“青葵”系列產品樹立起了一定的市場口碑，產品收益率始終穩定在業績比較基準區間，產品余額已突破千億元。招銀理財開業后，針對本公司不同的客群需求和偏好，正式啟用了“招贏睿智卓越”全新產品命名體系，首支產品“招睿頤養2年定開”已于2020年初完成募集并順利起息。

　　資產托管業務方面，托管資產余額13.23萬億元，較上年末增長7.13%，繼續保持國內托管行業第二。報告期內，受市場整體托管費率下行影響，實現托管費收入36.05億元，同比下降18.79%。

　　2019年信息科技投入93.61億元

　　就在3月18日，招商銀行公告，自2020年起，將金融科技創新基金預算比例從全行上年度營業收入的1%提升至1.5%。

　　根據公告，招行2019年信息科技投入93.61億元，同比增長43.97%，是營業收入的3.72%。截至2019末，全行累計申報金融科技創新項目2260個，累計立項1611個，其中957個項目已投產上線，覆蓋零售、批發、風險、科技及組織文化轉型的各個領域。

　　招行以“北極星”指標MAU為指引，在數字化獲客方面，以招商銀行App和掌上生活App為平臺，探索和構建數字化獲客模型，通過聯名營銷、聯動營銷、場景營銷、品牌廣告營銷、自媒體粉絲營銷、MGM（客戶推薦客戶）社交營銷等方式，打造新的獲客增長點。截至2019年末，招商銀行App累計用戶數達1.14億戶，借記卡數字化獲客占比24.96%；掌上生活App累計用戶數達9126.43萬戶，信用卡數字化獲客占比達64.32%。

　　此外，“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的月活躍用戶（MAU）達1.02億戶，較上年末增長25.58%，兩大App已成為客戶經營的主要平臺。2019年，招商銀行App和掌上生活App中16個場景的MAU超過千萬；招商銀行App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為83.79%和69.80%，掌上生活App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.21%和73.90%。

　　招行表示，以生態化視角，重塑批發業務專業化服務體系。一是不斷完善分層分類客戶經營體系。二是以數字化轉型強化專業化服務能力，依托招商銀行企業App，構建開放式全場景的企業移動服務平臺。截至2019年末，招商銀行企業App客戶數達100.08萬戶，較上年末增長87.45%，月活躍客戶數達42.65萬戶，同口徑較上年末增長136.68%。三是以產業互聯網為綱，實現生態化經營，2019年，聚合收款業務聚焦保險、醫藥、教育、快消四大場景，交易筆數達5.02億筆，交易金額達1466.47億元，同比增長267.51%。

　　該行零售、批發條線均設有專業用戶體驗團隊。該行稱，一方面重構零售客戶體驗監測體系，風鈴系統1.0版本上線運行，對接行內系統20個，監測客戶體驗指標923個，實現對零售客戶體驗的實時監測和數字化呈現，初步構建零售客戶的體驗風向標和服務升級引擎。另一方面，全面診斷對公關鍵客戶旅程，不斷打通線上審批、風險、合規、運營流程，持續推進各類服務流程的重塑。保證金收取支持客戶經理移動端7×24小時自主完成，征信授權及查詢實現全流程線上化，查詢全流程耗時從約一個星期縮短至最快只需5分鐘。

　　在云+API方面，建立基于云計算技術的大規模IT基礎設施，報告期內X86服務器部署總量同比增長60.67%，新一代PaaS（平臺即服務）平臺擴大運用，全行應用上云比例達到44%。大數據+AI方面，升級大數據云平臺，數據湖整體容量提升至9.8PB，入湖數據同比增長68%。同時，繼續深化業務和科技融合，全面推進價值驅動的精益研發轉型。