3月20日，招商銀行(600036,股吧)（600036.SH、3968.HK）公布業(yè)績顯示，2019年，招行實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤928.67億元，同比增長15.28%，增速創(chuàng)2013年以來新高。

　　在收入方面，招行2019年實現(xiàn)凈利息收入1730.90億元，同比增長7.92%；實現(xiàn)非利息凈收入966.13億元，同比增長9.57%。

　　展望2020年，根據(jù)當前環(huán)境，招行將保持存貸款平穩(wěn)增長，整體增速預(yù)計保持在10%左右。

　　招行在財報中稱，在內(nèi)外矛盾疊加的雙重影響下，國內(nèi)經(jīng)濟依舊面臨增長壓力。從外部看，中美達成第一階段貿(mào)易協(xié)議，避免了貿(mào)易摩擦進一步惡化，但美國僅小幅降低了對我國加征的關(guān)稅，目前美國對我國征收關(guān)稅的平均稅率仍是貿(mào)易摩擦開始前的近五倍，對我國經(jīng)濟仍將施加顯著的負面影響。

　　從內(nèi)部看，新冠肺炎疫情短期內(nèi)將對經(jīng)濟增長形成顯著拖累，低生育率和老齡化背景下居民消費升級動力減弱，房地產(chǎn)投資動能下降，制造業(yè)投資增速位于底部區(qū)間，貿(mào)易順差或有所收窄。

　　截至2019年末，招行資產(chǎn)總額74172.40億元，較上年末增長9.95%；其中貸款和墊款總額44906.50億元，較上年末增長14.18%。不良總體“雙降”，不良貸款總額522.75億元，較上年末減少13.30億元；不良貸款率1.16%，較上年末下降0.20個百分點。

　　零售收入大增，占比達56.69%

　　招行以零售金融見長。2019年，該行零售金融業(yè)務(wù)利潤保持較快增長，稅前利潤651.58億元，同比增長13.86%；零售金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入1425.64億元，同比增長15.66 %，占營業(yè)收入的56.69 %（H股：零售金融業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入1425.58億元，同比增長15.66%，占營業(yè)凈收入的56.71%）。

　　其中，零售凈利息收入951.84億元，同比增長18.19%，占零售營業(yè)收入的66.77%；零售非利息凈收入473.80億元，同比增長10.91%，占零售營業(yè)收入的33.23%，占本公司非利息凈收入的56.21%（H股：零售非利息凈收入473.74億元，同比增長10.90%，占零售營業(yè)凈收入的33.23%，占本公司非利息凈收入的56.27%）。

　　2019年，招行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)銀行卡手續(xù)費收入193.37億元，同比增長17.09%；實現(xiàn)零售財富管理手續(xù)費及傭金收入194.53億元，占零售凈手續(xù)費及傭金收入的41.96%。

　　零售客戶方面，招行零售客戶數(shù)1.44億戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長14.82%，其中金葵花及以上客戶（每月日均總資產(chǎn)在50萬元及以上的零售客戶）264.77萬戶，較上年末增長12.07%；管理零售客戶總資產(chǎn)（AUM）余額74939.55億元，較上年末增長10.17%；零售客戶存款余額16742.23億元，較上年末增長16.53%，存款余額位居全國性中小型銀行第一（中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)）。

　　財富管理業(yè)務(wù)方面，該行零售理財產(chǎn)品余額18833.58億元，較上年末增長15.33%；實現(xiàn)代理非貨幣公募基金銷售額2197.70億元，同比增長33.89%；實現(xiàn)代理信托類產(chǎn)品銷售額3394.76億元，同比增長5.33%；實現(xiàn)代理保險保費943.19億元，同比增長33.88%。2019年，實現(xiàn)零售財富管理手續(xù)費及傭金收入194.53億元，其中，代理信托計劃收入64.32億元，代理保險收入57.88億元，代理基金收入47.13億元，受托理財收入24.01億元。

　　私人銀行客戶81674戶，較上年末增長11.98%；管理的私人銀行客戶總資產(chǎn)22310.52億元，較上年末增長9.40%；戶均總資產(chǎn)2731.66萬元。截至2019年末，本公司已在67個境內(nèi)城市和7個境外城市建立了由79家私人銀行中心和61家財富管理中心組成的高端客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　信用卡業(yè)務(wù)方面，招行信用卡流通卡數(shù)9529.99萬張，較上年末增長13.04%；流通戶數(shù)6450.48萬戶，較上年末增長11.16%；信用卡貸款余額6709.92億元，較上年末增長16.62%；信用卡循環(huán)余額占比22.38%。2019年，實現(xiàn)信用卡交易額43486.15億元，同比增長14.62%；實現(xiàn)信用卡利息收入539.99億元，同比增長17.44%；實現(xiàn)信用卡非利息收入259.89億元，同比增長25.42%。

　　在前期現(xiàn)金貸行業(yè)快速發(fā)展帶來的風險逐漸暴露的大背景下，招行信用卡不良率有所上升。截至2019年末，招行信用卡貸款不良率1.35%，較上年末上升0.24個百分點。該行稱，信用卡整體風險可控，長期來看，信用卡貸款資產(chǎn)質(zhì)量將保持穩(wěn)定。

　　資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，招行零售貸款總額23279.55億元，較上年末增長17.12%，占貸款和墊款總額的55.73%，較上年末上升1.30個百分點。其中，住房貸款余額10985.47億元，較上年末增長19.23%；小微貸款余額4051.49億元，較上年末增長16.09%；消費貸款余額1236.91億元，較上年末增長17.32%。零售貸款客戶數(shù)642.23萬戶，較上年末增長35.63%，客群增長以線上輕型獲客為主。

　　理財產(chǎn)品余額2.19萬億元，增長11.73%

　　2019年，招行實現(xiàn)批發(fā)金融業(yè)務(wù)稅前利潤450.46億元，同比增長5.30%；批發(fā)金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入1099.09億元，同比下降0.95%，占營業(yè)收入的43.70%（H股：批發(fā)金融業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入1098.22億元，同比下降0.93%，占營業(yè)凈收入的43.69%），其中，批發(fā)金融業(yè)務(wù)凈利息收入742.26億元，同比下降4.00%，占批發(fā)金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入的67.53%（H股：占批發(fā)金融業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入的67.59%）；批發(fā)金融業(yè)務(wù)非利息凈收入356.83億元，同比增長6.07%，占批發(fā)金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入的32.47%，占本公司非利息凈收入的42.33%（H股：批發(fā)金融業(yè)務(wù)非利息凈收入355.96億元，同比增長6.16%，占批發(fā)金融業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入的32.41%，占本公司非利息凈收入的42.28%。）。

　　批發(fā)客群方面，2019年，招行公司客戶總數(shù)209.84萬戶，較上年末增長12.94%。報告期內(nèi)新開公司存款客戶數(shù)42.92萬戶，貢獻年日均存款1610.45億元。戰(zhàn)略客戶方面，總行級戰(zhàn)略客戶數(shù)282戶，較上年末增加31戶，自營存款年日均余額6836.43億元，較年初增長16.42%，一般性貸款余額5864.96億元，較年初增長23.57%。機構(gòu)客群方面，招行機構(gòu)客戶數(shù)3.54萬戶，較上年末增長14.56%，2019年，機構(gòu)客戶人民幣存款年日均余額8403.17億元，同比增長8.92%，地方政府專項債省級發(fā)行主體服務(wù)覆蓋率由上年的54.28%提升至77.78%；累計派生存款2628.01億元，同比增長92.53%；各省職業(yè)年金資格全部中標，受托規(guī)模達到429.04億元，同比大增375.65%。小企業(yè)客戶數(shù)199.30萬戶，較上年末增長13.76%。

　　招行2019年末公司貸款總額16243.14億元，較上年末增長6.96%，占貸款和墊款總額的38.89%。其中，境內(nèi)公司中長期貸款余額8109.64億元，占境內(nèi)公司貸款總額的54.59%，較上年末上升7.31個百分點；公司貸款不良率2.05%，較上年末下降0.32個百分點，境內(nèi)對公非違約客戶的風險暴露加權(quán)平均違約概率為0.99%，較年初下降0.17個百分點。

　　據(jù)客戶數(shù)84251戶，同比增長26.63%，票據(jù)直貼業(yè)務(wù)量12362.10億元，同比增長20.55%，業(yè)務(wù)量市場排名第二（中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)）。截至2019年末，票據(jù)貼現(xiàn)余額2248.84億元，較上年末增長54.42%。

　　截至2019年末，招行公司客戶存款余額29564.65億元，較上年末增長6.55%；年日均余額28946.82億元，較上年增長5.69%；公司客戶存款年日均余額中，活期占比54.66%。報告期內(nèi)，公司客戶存款平均成本率1.77%，同比上升0.09個百分點。

　　資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面，招行2019年末理財產(chǎn)品余額（不含結(jié)構(gòu)性存款）2.19萬億元，較上年末增長11.73%，其中，表外理財產(chǎn)品余額占比達97.66%；根據(jù)中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，表外理財產(chǎn)品募集資金余額在商業(yè)銀行中排名第二；新產(chǎn)品（符合資管新規(guī)導(dǎo)向的理財產(chǎn)品）余額6851.96億元，較上年末增長200.27%，占理財產(chǎn)品余額（不含結(jié)構(gòu)性存款）的31.22%，較上年末提高17.18個百分點。

　　招行在財報中稱，按照資管新規(guī)及其配套政策要求，繼續(xù)推動理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型工作，全年發(fā)行新產(chǎn)品158只，新產(chǎn)品余額位居同業(yè)前列，并開始進入由短期低波動、中長期低波動產(chǎn)品向中長期中波動產(chǎn)品進階的階段。在業(yè)績上，新產(chǎn)品實現(xiàn)了固定收益投資穩(wěn)健盈利、股票投資低點布局的目標，“青葵”系列產(chǎn)品樹立起了一定的市場口碑，產(chǎn)品收益率始終穩(wěn)定在業(yè)績比較基準區(qū)間，產(chǎn)品余額已突破千億元。招銀理財開業(yè)后，針對本公司不同的客群需求和偏好，正式啟用了“招贏睿智卓越”全新產(chǎn)品命名體系，首支產(chǎn)品“招睿頤養(yǎng)2年定開”已于2020年初完成募集并順利起息。

　　資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面，托管資產(chǎn)余額13.23萬億元，較上年末增長7.13%，繼續(xù)保持國內(nèi)托管行業(yè)第二。報告期內(nèi)，受市場整體托管費率下行影響，實現(xiàn)托管費收入36.05億元，同比下降18.79%。

　　2019年信息科技投入93.61億元

　　就在3月18日，招商銀行公告，自2020年起，將金融科技創(chuàng)新基金預(yù)算比例從全行上年度營業(yè)收入的1%提升至1.5%。

　　根據(jù)公告，招行2019年信息科技投入93.61億元，同比增長43.97%，是營業(yè)收入的3.72%。截至2019末，全行累計申報金融科技創(chuàng)新項目2260個，累計立項1611個，其中957個項目已投產(chǎn)上線，覆蓋零售、批發(fā)、風險、科技及組織文化轉(zhuǎn)型的各個領(lǐng)域。

　　招行以“北極星”指標MAU為指引，在數(shù)字化獲客方面，以招商銀行App和掌上生活A(yù)pp為平臺，探索和構(gòu)建數(shù)字化獲客模型，通過聯(lián)名營銷、聯(lián)動營銷、場景營銷、品牌廣告營銷、自媒體粉絲營銷、MGM（客戶推薦客戶）社交營銷等方式，打造新的獲客增長點。截至2019年末，招商銀行App累計用戶數(shù)達1.14億戶，借記卡數(shù)字化獲客占比24.96%；掌上生活A(yù)pp累計用戶數(shù)達9126.43萬戶，信用卡數(shù)字化獲客占比達64.32%。

　　此外，“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的月活躍用戶（MAU）達1.02億戶，較上年末增長25.58%，兩大App已成為客戶經(jīng)營的主要平臺。2019年，招商銀行App和掌上生活A(yù)pp中16個場景的MAU超過千萬；招商銀行App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為83.79%和69.80%，掌上生活A(yù)pp金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.21%和73.90%。

　　招行表示，以生態(tài)化視角，重塑批發(fā)業(yè)務(wù)專業(yè)化服務(wù)體系。一是不斷完善分層分類客戶經(jīng)營體系。二是以數(shù)字化轉(zhuǎn)型強化專業(yè)化服務(wù)能力，依托招商銀行企業(yè)App，構(gòu)建開放式全場景的企業(yè)移動服務(wù)平臺。截至2019年末，招商銀行企業(yè)App客戶數(shù)達100.08萬戶，較上年末增長87.45%，月活躍客戶數(shù)達42.65萬戶，同口徑較上年末增長136.68%。三是以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為綱，實現(xiàn)生態(tài)化經(jīng)營，2019年，聚合收款業(yè)務(wù)聚焦保險、醫(yī)藥、教育、快消四大場景，交易筆數(shù)達5.02億筆，交易金額達1466.47億元，同比增長267.51%。

　　該行零售、批發(fā)條線均設(shè)有專業(yè)用戶體驗團隊。該行稱，一方面重構(gòu)零售客戶體驗監(jiān)測體系，風鈴系統(tǒng)1.0版本上線運行，對接行內(nèi)系統(tǒng)20個，監(jiān)測客戶體驗指標923個，實現(xiàn)對零售客戶體驗的實時監(jiān)測和數(shù)字化呈現(xiàn)，初步構(gòu)建零售客戶的體驗風向標和服務(wù)升級引擎。另一方面，全面診斷對公關(guān)鍵客戶旅程，不斷打通線上審批、風險、合規(guī)、運營流程，持續(xù)推進各類服務(wù)流程的重塑。保證金收取支持客戶經(jīng)理移動端7×24小時自主完成，征信授權(quán)及查詢實現(xiàn)全流程線上化，查詢?nèi)�流程耗時從約一個星期縮短至最快只需5分鐘。

　　在云+API方面，建立基于云計算技術(shù)的大規(guī)模IT基礎(chǔ)設(shè)施，報告期內(nèi)X86服務(wù)器部署總量同比增長60.67%，新一代PaaS（平臺即服務(wù)）平臺擴大運用，全行應(yīng)用上云比例達到44%。大數(shù)據(jù)+AI方面，升級大數(shù)據(jù)云平臺，數(shù)據(jù)湖整體容量提升至9.8PB，入湖數(shù)據(jù)同比增長68%。同時，繼續(xù)深化業(yè)務(wù)和科技融合，全面推進價值驅(qū)動的精益研發(fā)轉(zhuǎn)型。