3月26日晚間，重慶農商銀行披露2019年年報。這家綜合實力居全國農商行首位的銀行，給投資者交付了一張怎樣的答卷？

　　資產規模突破萬億 資產質量穩中有升

　　年報顯示，2019年，重慶農商銀行總資產增長796.12億元，突破萬億大關。

　　截止2019年末，該行資產總額為10297.9億元，較上年末增加796.12億元，增幅8.38%；各項存款余額6734.02億元，較年初增長572.36億元，增幅9.29%；各項貸款余額4370.85億元，較年初增長559.49億元，增幅14.68%。

　　在審慎經營方面，重慶農商銀行做到了各類風險穩中有降。截止2019年末，該行不良貸款了1.25%，較年初略有下降，逾期90天以上貸款與不良貸款比例為55.89%，較年初下降15個百分點，保持了資產質量的穩定。同時，該行貸款減值損失準備比去年同期增加36.32億元，撥備覆蓋率達到380.31%，比去年同期提升了32.52個百分點，維持了良好的風險抵御能力。

　　重慶農商銀行在年報中表示，2019年，該行實現該行營業收入266.3億元，較去年增加5.13億元，增長1.97%。同時，該行積極調整業務結構，加大了法定免稅的中國國債及地方政府在的持有，所得稅費用由2018年的26.08億元減少至22.45億元。得益于營業支出的降低和所得稅費用的減少，2019年，重慶農商銀行實現凈利潤99.88億元，較去年增加8.24億元，增長8.99%。

　　“科技興行”凸顯成效 創新步伐加快

　　重慶農商銀行秉持“科技興行”戰略，在同類機構中率先組建金融科技中心。在年報中，重慶農商銀行表示該行金融科技創新步伐正在加快。

　　實行全方位人才驅動，引領科技創新。重慶農商銀行金融科技中心定位于全行創新產品的孵化中心和創新技術應用平臺的管理中心，目前已經配備了370余人的編制，預計將保持年化20%-30%的增速持續擴大金融科技人才隊伍。

　　自創產品，線上線下深入融合。目前，重慶農商銀行已經推出的自創產品包括面向個人客戶的全線上信用消費貸款“渝快貸”，面向小微企業客戶的全線上票據貼現產品“票快貼”，針對小微企業和個人客戶的在線房屋抵押產品“房快貸”，面向小微及個人基于保險合作的信用類消費貸款產品“保e貸”，在線拼團存款產品“拼拼存”等。截至2019年底，該行各類在線數據決策信貸產品累計發放超過230億元。同時目前已經實現對公開戶在線化改造，客戶完成對公賬戶開立以及配套產品的辦理僅需到網點1次，網點平均耗時縮短至30分鐘以內，平均耗時降低90%以上。

　　落地“重慶農商云”，持續構建智能合作和開放平臺。重慶農商銀行建設落地的大規模數字化應用為驅動的“重慶農商云”，實現超5K集群的大規模實時數據計算能力，隨時根據業務需求和運營策略調整彈性資源大小，有效降低傳統數據庫運維等難度，提升效率150%。

　　除上述3方面金融科技創新，重慶農商銀行還構建完善信貸全生命周期的風控體系；搭建大數據平臺，發揮數據價值創造力；堅持全體系創新突破，打造核心能力。綜合運用大數據、人工智能及信息可視化等技術手段實現對信貸產品在貸前、貸中、貸后全生命周期風險的管理和控制。

　　截至2019年年末，重慶農商銀行全年共監測到110萬余次風險預警，實施近2,000例事中風險交易阻斷，有效保障客戶資金安全；智能客服發起咨詢月均超過4萬人次，分流超20%的人工坐席業務量；3項專利已獲授權，累計60余項專利已遞交申請并公示。

　　“零售立行”納入戰略 凸顯轉型發展決心

　　重慶農商銀行董事長劉建忠在年報致辭中指出，重慶農商銀行堅持零售立行、科技興行、人才強行，把零售作為發展之機和生存之本，把科技作為創新引擎和增長動力，把人才作為核心資源和未來希望。重慶農商銀行表示，提出“零售立行”的戰略，是優勢所在，更是大勢所趨。

　　誠然，當下零售金融成為金融市場中流砥柱，開展零售業務是商業銀行發展中不可或缺的一項。重慶農商銀行在當下明確發力零售業務，凸顯了該行轉型發展的決心。

　　年報顯示，2019年，重慶農商銀行零售業務收入99.26億元，同比增加2.13億元，在該集團營業收入中占比37.27%。零售業務給予該行52.96億元的營業利潤，同比增加3.14億元，在該集團營業利潤中占比43.34%，占比位居該集團營業利潤首位。

　　在零售業務中，重慶農商銀行取得較快發展的共有三項業務，分別為個人貸款業務、信用卡業務和財富管理和私人銀行業務。

　　年報中指出，個人貸款方面，截止2019年末，該行個人貸款較上年末增加289.82億元至1622.38億元，增幅21.75%。其中個人房屋按揭貸款增速較快，余額達730.91億元，較上年末增長127.18億元，同比多增25.30億元；全線上自主研發產品“渝快貸”余額20.76億元，較年初增長18.67億元。

　　值得一提的是，重慶農商銀行“渝快貸”產品是2018年新上線的產品，還是起步階段。同時，重慶農商銀行近2900萬零售客戶中，個人貸款客戶數僅56.57萬戶（不含三方合作創新貸款），存量客戶體量龐大，具有很大的客戶挖掘空間。

　　信用卡業務方面，重慶農商銀行上線了信用卡移動客戶端營銷APP，大幅提升了進件效率，到2019年底，在線APP進件率達到98%以上。2019年，該行新增發卡34.34萬張，較上年同期新發卡提升214.76%，累計激活卡63.38萬張，同比增長48.57%。

　　財富管理和私人銀行業務（以下簡稱財私業務）方面，2019年，該行VIP客戶同比多增21%，其中財私客戶同比多增超過60%，財富管理中心財私客戶同比多增超過170%；個人結構性存款共發行128支產品，共計94.98億元。

　　“惟進取也，故日新。”重慶銀行行長謝文輝如是說。

　　2019年，重慶農商銀行成功在A股上市，成為了首家“A+H”股上市的農商銀行。從這份年報中可以得知，重慶農商銀行正處于利用科技創新深挖零售的新起點，面對巨大存量客戶，重慶農商銀行還有很大的發展潛力。