21世紀經濟報道注意到，從不良貸款率上看，公司類貸款不良余額為人民幣594億元，不良率1.78%，較上年末減少0.09個百分點。然而個人貸款不良出現反彈，不良余額186億元，不良貸款率1.06%，而上...

　　3月27日，交行公布2019年度業績，集團實現凈利潤（歸屬于母公司股東）人民幣772.81億元，同比增長4.96%；資產總額達人民幣9.91萬億元，較上年末增長3.93%；不良貸款率較年初下降0.02個百分點至1.47%，撥備覆蓋率171.77%，較上一年微降1.26個百分點，但仍高于2017年水平以及高于監管紅線。

　　在當日交行的業績發布電話會上，交行領導班子也對業界關心的一系列問題做了回應，21世紀經濟報道記者梳理了問答，主要圍繞這幾個要點：

　　疫情怎么看？

　　息差怎么走？

　　信用卡戰略怎么調整？

　　貸款投向怎么變？

　　科技投入增了多少？

　　一、 疫情怎么看？

　　交行副行長郭莽表示，疫情外部環境帶來的挑戰主要是四方面：一是維持息差相對改善趨勢良好的難度在加大，二是環境變化帶來了較大的風險管控壓力，三是金融科技的投入在加大，人力等費用的改性開支在增強，四是財富管理特色如何做實做強。

　　交行副行長侯維棟直言，從短期看，疫情發生以后經濟活動明顯放緩，實體經濟受到了負面沖擊，已傳導至銀行體系，對2020年商業銀行的資產質量也產生了一定的影響。

　　“從區域維度來看，湖北地區受到的沖擊是最大的，華東、華南等經濟較為發達、外來務工人員占比較大的地區，資產質量也是承壓的。從客戶維度來看，個人客戶、中小微企業、個體工商戶受到的影響程度也是比較大的。其中信用卡業務新增影響是最大的。”侯維棟稱，從長期來看，一方面認為中國經濟穩中向好的趨勢并未改變，隨著各行業各地區陸續的復工復產，將為經濟平滑的地區創造有利的條件。另一方面，隨著全球疫情形勢進一步演變，這也將影響到全球經濟，我國經濟的全球化程度是比較高的，因此也可能對國內的經濟產生新的沖擊，不確定性也在進一步的增加。

　　侯維棟介紹，應對疫情沖擊交行在做這幾件事：

　　1. 細化三個清單：一是受疫情影響出現困難的企業和個人客戶的清單；二是對存量高風險客戶的清單；三是疫情防控重點支持企業的清單。分類施策。

　　2. 做到兩個提前：一是要提前做好臨期的管理，從到期的一個月提前到三個月以上，重點對2月份至上半年末到期的客戶，逐戶實施臨期監測和管理；二是提前儲備疫情結束后的保全項目。針對疫情發生二季度可能出現的不良資產轉讓、司法處置的集中到期和窗口期，提前做好處置保全的各項準備工作，盡量去彌補疫情期內保全進度的缺口。

　　3. 用好多種舉措，充分運用各種疏困措施，降低企業財務壓力，減少風險暴露。

　　在應對疫情方面，交行董事長任德奇著重強調了科技賦能，到2021年要基本建成分布式的通信系統，實現IT的敏捷、數字化、智慧化。要構建科技和業務融合的體制機制，加快敏捷反應。要提升數據治理，將科技引入到金融管理的全鏈條，加速釋放科技創新在發展中的產出效應。

　　二、息差怎么走？

　　交行資產負債結構有所改善，2019年凈利息收益率1.58%，同比提升7個基點，帶動利息凈收入實現10.06%的增長，增速較2018年提升5.23個百分點，成為拉動盈利增長的主要因素。

　　郭莽表示，2020年的息差將承受壓力，主要是基于受MPA定價考核，LPR利率下行，以及疫情對貸款定價、對資產質量影響的綜合結果。2020年LPR還是有下降空間，大致估算假如LPR全年下行20個基點，那么息差縮窄3個基點。

　　郭莽稱，從資產端看，有效降低實體經濟的成本是一個大的背景，所以預計資產收益率下行的壓力會很大。在負債端有一些利好，比如當前流動性較好，央行也在著力規范存款，預計負債成本率有下降的趨勢，但與資產端相比，還是相對剛性的。央行表示會綜合考慮經濟增長、物價情況等基本面情況，對存款基本利率適時適度的進行調整。為此，2020年交行也將采取一些措施去應對這種挑戰，主要包括：

　　第一，降低負債成本是目前的主攻方向。當前流動性持續寬松，為銀行有效降低負債成本帶來了時間窗口，現在對高成本的定期型結構性存款、大額存款進行了限額管理，協議性存款進行集中管理。會抓住市場利率較低的契機，持續爭取央行資金支持，降低綜合負債成本。

　　第二，持續抓客戶群的建設，增強客戶黏性，提升有效的客戶綜合回報，比如抓好開帳戶、推產品、建授信、做結算、流資金等等，增強客戶的黏性，特別是會進一步推進中型客戶戰略。上一年交行的中型客戶比再上一年增長了4.33%。

　　第三，繼續加強資產質量的管控，提升資產的利息回報率。

　　三、信用卡戰略怎么調整？

　　21世紀經濟報道注意到，從不良貸款率上看，公司類貸款不良余額為人民幣594億元，不良率1.78%，較上年末減少0.09個百分點。然而個人貸款不良出現反彈，不良余額186億元，不良貸款率1.06%，而上一年是0.94%，也就是說反彈了0.12個百分點。

　　其中，按揭貸款不良微降，個人經營貸款不良從6.11%下降到2.96%，上升幅度較高的是信用卡，從2018年的1.52%急劇上升到2.38%，也就是0.86個百分點。不過2019下半年交行的信用卡資產質量已經有所好轉，因為去年上半年一度飆升到2.49%，位列上市銀行第一，此前因信用卡發卡授信冒進而在業界有一些質疑之聲。

　　侯維棟表示，疫情期間信用卡新增業務受到影響大，疫情對信用卡資產質量的影響也是比較明顯的。要盡快的恢復信用卡的催收力量，推動制度分流、渠道分流、產能提升等方式加大催收的力度，控制和化解風險。

　　四、貸款投向怎么變？

　　去年一年當中，交行在對公業務上的投入較多，貸款總額占比微升，對公也是一直以來的相對強項。

　　報告期末，人民幣貸款余額49259億元，增長8.58%，同比多增365億元，這也是交行五年來較高的一個水平。總資產增長相對平穩，重點在調整結構、優化供給，報告期內，投資地方政府專項債1781億元，較上年增長了22.1%，落地債轉股項目69單，644億元，分別增長214%和162%。

　　加大對普惠金融、民營企業、制造業信貸的支持力度，其中普惠金融兩增口徑的貸款余額為1640億元，增幅為51.62%，有貸款余額的客戶數也較上年末增長了3.34萬戶，不良率為3.22%，較上年末下降了2.15個百分點。中長期制造業貸款也1154億元，較上年末增加254億元，增幅為28%，間接支持制造業產業鏈上游企業超過了1.7萬戶。上述結構性指標均超過了監管要求。

　　報告期內長三角區域的全口徑融資規模近2萬億。郭莽表示，為加強長三角區域服務集團客戶的能力，改善了五種做法：

　　一是實現職能下沉，授權區域內分行經營總行級客戶。

　　二是加大分行賦權，提升區域內集團客戶授信審批效率，全年度通過超過460億元金額。

　　三是加強內部聯動。

　　四是發揮地域特色，通過指導分行精準把握區域內人工智能等區域特色優勢產業，進一步提升了民企雙方在重點區域的合作成效。

　　五是延伸了綜合法律優勢，通過授予長三角區域分行并購貸款審批權限，提升類信貸業務審批權限等方式，推動業務全速發展。

　　交行副行長呂家進表示，展望2020需要完成這幾件事：

　　一是全面完成央行的優惠利率貸貸款投放工作，全面完成150億的人民銀行的優惠利率再貸款。

　　二是全力做好疫情相關企業的信貸支持，積極對接國家部委的有關要求，加大醫用物資、重要的生活物品以及疫情防控地區的企業進行支持。目前審批授信額度有1880多億，已經發放疫情相關的貸款也突破了1000億，還為了支持制造業提供配備專門的信貸額度。

　　三是積極提供中小微企業的疏困支持。

　　四是重點對湖北地區疫情防控提供特別支持，對于湖北地區有效的信貸需求全面滿足，建立急事急辦、特事特辦的綠色審批通道。對于疫情導致無法落實或者辦理的抵押擔保手續的，可以以信用貸款先行發上，還為小微企業提供利率優惠，一律優惠80個基點。在湖北地區的金融市場方面提供了近40億的融資支持，為湖北地區航空航運、電力、商業、文化等領域發行防疫債券130多億，來支持湖北地區的疫情防控。

　　五、科技投入增了多少？

　　報告期內，金融科技投入人民幣50.45億元，同比增長22.94% ，是營業收入的2.57% ，較上 年提升0.38個百分點。此前交行方面曾表態全行科技應用投入要從目前在營業支出中占比5%左右提升到10%。

　　交行近期除了出資6億元推進金融科技子公司“交銀金科”籌建之外，還在改革行內金融科技板塊架構。根據郭莽介紹，行內確定了IT架構的轉型方向，由集中式向集中與分布式并行轉型，落實自主可控策略。IT管理架構也進行了優化，充足了一部、四中心、一公司、一研究院，成立了業務與科技深度融合的敏捷迭代的分業務條線的科技團隊，讓需求、開發、測試緊耦合，提升效率，提高客戶體驗。

　　其中，金融科技子公司將側重于科技人才隊伍建設的機制創新，側重于不同技術引進的機制創新，側重于自主可控技術的落地以及成熟技術的對外輸出。金融科技創新研究院將側重在開放平臺上對前沿性的業務與科技融合的項目進行開發。

　　“在金科公司這個平臺上，我們想探索IT隊伍建設的機制，比如如何引人，如何留住人，如何培養人。還想在這個平臺上，就技術引進機制、管理模式和機制轉型等方面進行創新，有一些成熟的技術或者項目進行向外輸出。”郭莽表示。

　　科技人才隊伍建設方面，深入推進金融科技萬人計劃、存量人才賦能轉型工程，報告期內境內的科技人才同比增幅為60%，占比為4.05%，比上一年提升了1.33個百分點。

　　郭莽稱，人臉、指紋等應用手段在交行落地120多個應用場景，個人業務“買單吧”上線了三個多月，月活戶超過了5000萬。公司業務方面，推廣了云端銀行等產品，打造數字金融生態。在大數據應用方面，我們是有效拓展客戶，主要是運用智能外呼，大數據運用模型等等，長尾客戶提升為財富管理或私銀客戶數的同比增長了15%，這些提升了客戶的AUM總量去年是2360億元。

　　據其稱，交行構建了智慧風控的應用體系，風險規則預測準確性提升85%，實施智慧化授信，授信效率提升40%，完成了所有對公客戶的基礎關聯關系圖譜構建，并運用于客戶風險排查及客戶發現。