民營銀行不能像主流銀行那樣拼規模

　　知道那家紡織業務聞名的紅豆集團嗎？如今這家企業涉足金融領域，開起了銀行。

　　4月16日，無錫錫商銀行股份有限公司（下稱“錫商銀行”）開業暨支持復工復產授信儀式在無錫錫東紅豆財富廣場舉行。該銀行注冊資本20億，法定代表人是周海江，就是紅豆集團董事局主席兼CEO。

　　在去年9月，錫商銀行正式獲銀保監會籌建批復，成為我國第19家、江蘇第2家民營銀行。這家新成立的錫商銀行以移動金融和物聯網技術為手段，主要定位于探索和打造物聯網銀行。

　　在觀察這些民營銀行中發現，它們總體而言基本都會專注于某一類業務，還有就是生逢科技大發展的時代，金融科技幾乎是這些銀行業務經營的主要方式。

　　從公開信息看，錫商銀行定位于具有物聯網金融特色的科技型銀行，將主要依靠互聯網運營。新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼對第一財經記者稱，從總體上看，民營銀行發展五年多年來，在業務模式、客戶定位、風控技術方面初步形成特色與優勢，彌補了原有傳統銀行體系的不足，提高金融服務可得性，在緩解企業融資困難、服務城鄉居民等方面發揮了積極作用。尤其是主要以互聯網模式運營的民營銀行（如微眾銀行、新網銀行），依靠金融科技，探索出了一條金融支持實體經濟的新方式，是數字普惠金融的生動實踐，為我國銀行業數字化轉型提供了參考和借鑒。

　　根據公開信息來看，錫商銀行的股東也基本為江蘇當地的民營企業：紅豆集團有限公司認購25%股份，出資額5億元；江陰澄星實業集團有限公司認購24%股份，出資額4.8億元；興達投資集團有限公司、江蘇雙象集團有限公司、江蘇恒科新材料有限公司、江蘇利創新能源有限公司分別認購9.99%股份，出資額分別為1.998億元；感知技術無錫有限公司認購6.04%股份，出資額1.208億元；江蘇紅豆實業股份有限公司認購5%股份，出資額1億元。

　　業內人士分析認為，民營企業興辦的民營銀行，更了解民營企業的資金需求痛點難點所在，在一定程度上能便捷地為小微民營服務。

　　目前，民營銀行負債端多依賴股東資金及同業負債，來源較為單一，成本較高，流動性管理難度大。董希淼說，與傳統的銀行相比，民營銀行面臨起步晚、知名度低、品牌美譽度不高等不足；在機構內部，專業人才不足、吸引力不強、隊伍不穩定等問題制約著民營銀行的發展。所以，民營銀行在發展的過程中，不能像傳統的銀行那樣去拼規模。

　　從目前運行中的民營銀行來看，它們大多數也是在適合自已發展的市場和渠道中生存。“要充分發揮股東資源及體制機制等優勢，大力運用金融科技和5G等技術，加強和深化同業合作，探索形成獨特的發展模式，是民營銀行下一步發展的主要方向。”一位銀行業內人士說，如主要股東是大型互聯網企業的，可以借助其優勢在依法合規的前提下適度突破時空限制，推動業務發展；主要股東具有產業優勢的，可從細分行業及供應鏈的融資需求為切入點，深耕產業鏈、供應鏈上下游，加快業務拓展。

　　董希淼認為，民營銀行的突出特點是具有空缺市場的補位優勢。目前，有針對騰訊生態體系的微眾銀行，有定位普惠金融的新網銀行，也有專注某一特定區域的民營銀行。這些銀行無一例外地彌補了原有銀行體系的不足，在提高普惠金融服務可得性的同時，以特色定位來抓住專注服務的客戶。盡管發展和服務的時間不算長，但這些民營銀行正在逐漸形成自己的差異化競爭力。

　　值得注意的是，無論是有較多互聯網資源的“互聯網型”銀行，還是起步于傳統企業的“相對傳統型”銀行，為破解民營和小微企業融資難題，民營銀行在經營管理和業務發展中，都積極借助金融科技進一步提升發展和服務效能，金融科技成為民營銀行的標配。