資產規模邁入“七萬億俱樂部”的浦發銀行(600000,股吧)，24日晚間披露2019年年報、2020年一季報。

最近半年，這家股份行的資產負債規模連續高增，去年四季度、今年一季度資產環比增速分別為3.2%、4.2%。

其中，一季度資產增量近3000億元，為近五年最高的單季度增量，該行貸款總額也站上四萬億新臺階。

數據顯示，2019年，浦發銀行實現營業收入1906.9億元，同比增長11.6%；實現歸母凈利潤589.1億元，同比增長5.4%。

而受疫情影響，雖然零售業務增速有所波動，但在對公貸款、非息收入快速增長的情況下，該行一季度營收、凈利潤同比增速也分別達10.7%、5.5%。

疫情之下：一季度零售貸款微降

受疫情影響，連續兩年成為浦發銀行第一大收入來源的零售業務增速出現短期波動。截至3月末，該行零售貸款余額約1.67萬億元，較年初微降。但對于過去一年零售業務的發展，浦發銀行高管還是表示高度認可。

行長潘衛東在年報致辭中表示，零售負債、營收和客戶數三年時間基本實現翻番，連續兩年成為公司第一大收入來源，完成全行穿透管理的數字化建設。

2019年末，浦發銀行零售存款總額、零售貸款總額分別較年初增長29%、13%，零售存款站上8000億元新臺階，增幅為股份行首位。零售存、貸款占比則分別升至23%、42%以上。

這一年，浦發銀行零售業務營業凈收入達734億元，在全行營收中占比43%。截至去年末，該行零售客戶數近8650萬戶，個人金融資產余額（AUM）突破2萬億元，均較去年初增長超過12%。

“在息差收窄的趨勢下，要增加營收，就要加大中間業務收入的貢獻。今年我們在代理業務上要下功夫，做大零售AUM。”浦發銀行副行長王新浩表示。

此外，該行私人銀行客戶數也超過4萬戶，管理私人銀行客戶金融資產超過5000億元。

值得注意的是，作為此前市場公認的“超級黑馬”，2019年浦發銀行信用卡透支余額、信用卡業務總收入雙雙下滑，但信用卡交易同比增長20%以上，至2.17萬億元。

“對公重回股份行貸款市場占比第一、增量第一”

對于2019年的公司金融業務，潘衛東在年報致辭中總結為“攻堅克難”。他表示，聚焦重點區域和核心客戶，優化資產投放，浦發銀行公司金融業務實現營收、客戶、存款和貸款等指標三年來最好業績。

截至去年末，該行對公貸款總額（含票據貼現）近2.3萬億元，較去年初增長11.3%；對公存款總額近2.8萬億元，較去年初增長8.6%。

在24日的業績發布會上，浦發銀行管理層也強調了對公業務的目標，以及對戰略客戶的重視。王新浩透露，該行近期提出“要股份行貸款市場占比第一、增量第一的地位”，長遠來看，要重塑對公客戶生態，打造數字化經營的生態體系。

首先，對戰略客戶，要建立總分兩級戰略客戶的專營體系。王新浩表示，一季度該行投放的1800多億對公貸款中，70%以上流向了戰略客戶。

“同時，通過對戰略客戶的深度經營，圍繞核心企業的上下游供應鏈，抓好供應鏈客戶的結算，提升結算存款占比，降低負債成本。”王新浩說。

事實上，去年浦發銀行在戰略客戶經營方面已經取得較大突破。

數據顯示，去年該行總行戰略客戶對公存款總額增加超過1800億元，占全行對公存款增量的86.4%，較年初增幅超過50%；戰略客戶對公貸款總額超過2300億元，增幅超過三成。

其次，對大中型企業，要通過產品加載，提升客戶與銀行的粘性，形成結算存款的提升。

此外，針對普惠金融、小微企業，浦發銀行強調打造智慧經營生態體系，全部納入到數字化體系中，采取完全線上化的模式經營。

王新浩認為，針對C端的業務，互聯網平臺有其優勢，但針對B端客戶，由于交易主要都是線下的，如果要形成閉環，銀行比互聯網更有優勢。

“圍繞小微的數字化經營體系上，我們今年會有重大突破。”王新浩透露。

推進“全棧數字化建設”

“我們認識到，科技是唯一可能顛覆商業銀行傳統經營模式的力量。”浦發銀行董事長鄭揚在年報致辭中表示。

過去一年，浦發銀行加大科技投入，全年信息科技方面投入41.2億元，占全行營業收入的比重超過2%。其中，系統開發項目投入占比35.4%。

人員布局方面，2019年末，浦發銀行總行信息科技部人員近3900人，較年初增長62%，在全行員工中占比7%。

“我們相信，商業銀行數字化已經迎來最好的機遇期。”潘衛東也在年報業績發布會上表示。

在他看來，疫情給銀行的數字化轉型帶來了一次實質性的壓力測試。

“數字化做的好的業務，在疫情期間基本沒受影響，反而保持較好增長。譬如零售貸款雖然存在短期波動，但在代理業務方面，2月份在網點開業不足25%的情況下不降反升，因為代理業務已經全部線上化了，總行可以直接指導理財經理，系統已經完全穿透，所以我每天在手機都可以看到所有理財經理的實時銷售情況。”潘衛東說。

他也在年報致辭中表示，浦發銀行將以開放銀行建設為戰略制高點，持續推進全覆蓋、全面深度聯通的全棧數字化建設。

“全棧數字化意思是說，數字化的深度、廣度要全部到位，一定要全覆蓋。通俗的說，以后銀行服務、非銀行服務全部線上化，這是我的要求。”潘衛東表示。

基于這一目標，潘衛東透露，該行提出了“引領、穿透、融合、閉環”八個字的數字化建設要求。具體來說：

引領：總行發起，有強大的數字化的平臺和工具支撐，所有業務都完全可以由總行來引領分支機構怎么去拓展客戶、市場。“在數字化的前提下，引領的作用才可以變成事實，否則只是一個口號”。

穿透：總行對分行直接穿透管理，分行對下屬支行、網點穿透管理，真正提高管理的有效性和可控性。

融合：必須把各大板塊所有系統打通，所有數據要共享，建立強大的數據中臺，促進前中后臺之間、科技與業務之間、銀行服務與非銀服務之間的全方位融合。“從客戶角度來說，沒有那么多業務板塊，只有一個銀行服務”。

閉環：基于數字化技術的支持，所有的流程、業務辦理都形成閉環。“換句話說，不要有斷點，一旦有斷點，服務效果一定是打折扣的”。

對公逾期60天納入不良

此前不良貸款率連續9個季度下降的浦發銀行，在2019年四季度出現不良“雙升”的局面。

其中，該行不良貸款余額環比去年三季末增長20%，至813.5億元；不良貸款率則激增29個BP至2.05%。

單季度不良顯著上升的背后，是浦發銀行主動加大不良認定的結果。

該行透露，為滿足更為審慎的監管要求，主動應對2020年外部宏觀環境變化給經營帶來的不確定性，2019年末對60天以上的對公逾期貸款、重點領域的風險貸款主動納入不良貸款管理。

這在逾期90天以上貸款與不良貸款的比值變化上也可見一斑：去年末，浦發銀行該比值為64%，較年初下降20.6個百分點。

浦發銀行董事長鄭揚在年報致辭中表示，2019年，該行把控防風險列為重中之重，繼續為依法合規高效處置不良資產創造條件，在負重前行中合力解決存量風險，控增量風險，夯實資產質量。

展望2020年，鄭揚表示，要“牢牢守住不發生系統性、區域性金融風險的底線”。其中：

對重點領域和重大風險，成立攻堅小組和專班，及時精準“排雷”“拆彈”；

對潛在風險繼續采取主動措施進行逐步化解，嚴控新增，多措并舉提升清收處置成效；

對將來可能顯現的“黑天鵝”和“灰犀牛”風險，強化日常風險監測與評估，做好處置預案。

2020年一季度，浦發銀行實現不良“雙降”。其中，不良貸款率下降至1.99%。

現金分紅比例重回30%

在浦發銀行這份130頁的年報中，還披露了擬定的2019年度利潤分配方案：每10股派現6元（含稅），現金分紅比例達30.8%，同比上升近12個百分點。

這也是時隔五年之后，浦發銀行現金分紅比例再次超過30%。以周五收盤價計算，該行股息率近6%。

王新浩表示，分紅比例提高對上市公司的市值管理、提振股價有非常積極的作用，也包含了對未來自身管理經營的信心。

“從今年開始的幾年之內，浦發銀行的分紅策略都會是穩定的，當然也會根據實際經營情況來做最后的決策，但我們經營班子對全行的經營管理是有信心的。”王新浩說。

而在潘衛東看來，對投資者而言，分紅是短期利益和長期利益相平衡的關系。

“前幾年銀行資本補充的渠道相對有限，只能以內源性補充為主，所以偏重了長遠利益。這兩年監管部門對銀行補充資本非常重視，資本補充的渠道也顯著豐富，在去年內外渠道比較豐富的情況下，我們覺得可以在短期利益和長期利益之間再做平衡調整，因此調高了分紅比例。”潘衛東說。

他同時表示，今后會在兼顧資本補充、可持續經營、投資者利益的基礎上，不斷完善分紅政策。

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