信貸類業務作為商業銀行的主要盈利業務，各家銀行都會根據自身的資源稟賦在這一領域里進行差異化定位。和資本實力雄厚的大型商業銀行相比，中小銀行更應在細化領域做出特色，才能在競爭白熱化的信貸類市場取得長足發展。

　　江西銀行另辟蹊徑，以人才為切入點，通過設立業內首家專業性人才服務銀行，根據人才的個性化、差異化金融需求，量身定制服務方案，解決人才創新創業資金短缺問題以及人才背后企業的融資需求，更好地為人才提供全方面的優質金融服務。同時，服務優質人才，有利于激發當地各類人才創新創業活力，助力地方發展轉型和產業升級。

　　服務地方發展戰略，聚力“人才資本”

　　中小企業融資難已經成為社會普遍關注的問題，創業企業更甚。處于初創期的人才企業具有資產規模不足、經營利潤不高、擔保措施不足等特點，但企業具有核心技術和知識產權，未來發展前景廣闊。

　　江西銀行以社會責任為擔當，以行業標桿為己任，提出了“為人才發展提供多元化、專業化、精準化金融服務”的經營理念，成立專門服務人才的專業銀行——江西人才服務銀行。江西人才服務銀行摒棄傳統授信觀念，綜合考量企業所處的行業前景、擁有的技術水平以及人才和管理團隊的經營、科研能力，為企業提供信用貸款、知識產權抵押貸款、股權抵押貸款、投貸聯動貸款等多融資渠道，助力企業更好地將技術成果轉化為生產力。滿足人才企業各時期的融資需求，如人才創新創業“種子期”的風險投資，“成長期”的創業投資，“成熟期”的公司金融等。

　　落地地方政策。贛江新區作為全國首批綠色金融改革創新試驗區和國家“雙創”示范基地，在支持人才發展和創新創業方面擁有獨特的政策優勢及資源優勢。依托贛江新區，江西人才服務銀行能夠充分發揮其在積聚人才發展動能、整合人才服務資源、優化人才生態系統上的強勁作用，有助于進一步推進產、融、學、研、創的深度融合，加速人才智慧向創新成果、創新成果向產業效益、產業效益向社會價值的轉化。

　　優化服務理念。創造性的提出“三化”模式：服務多元化——既滿足人才創新創業金融需求，又滿足人才生活消費和增值服務需求；既有人才貸、智慧通等債權融資業務，又提供智融通的投貸聯動融資服務；既包括國內金融服務，又能夠為人才提供跨境結算、跨境融資等國際金融服務；同時還與人才基金、PE機構、保險公司、擔保公司等機構合作，創新性為人才提供綜合金融服務；經營專業化——通過設立專業服務機構，組建專職服務團隊，開發專屬金融產品，給予專項政策支持，最大程度上為人才服務搭建專享平臺、開辟專屬通道；產品精準化——從解決人才在創新創業中融資難的痛點著手，跟蹤人才創新創業不同階段時期，提供精準服務。如人才創新創業“種子期”的風險投資，“成長期”的創業投資，“成熟期”的公司金融等。

　　建立托底服務機構。江西人才服務銀行組建專職團隊，配備專屬客戶經理，根據人才個人及家庭的差異化金融需求，量身定制綜合性、個性化的服務方案。

　　開發專門產品，助力人力資本轉化

　　江西人才服務銀行根據人才的個性化、差異化金融需求，量身定制服務方案，通過市場手段解決人才創新創業資金短缺問題，更好地為人才提供全方面的優質金融服務，進一步發揮金融對人才發展和創新創業的支撐作用，有利于激發江西省各類人才創新創業活力，助力江西省發展轉型和產業升級。

　　“安居類”“樂業類”齊頭并進。根據人才創新創業和生活消費的綜合化、個性化需求，江西人才服務銀行創新開發了“安居類”和“樂業類”兩大產品服務體系。“安居類”產品為人才及其家庭提供包括消費、住房、理財、教育等全方位金融產品，解決人才后顧之憂；“樂業類”產品助力人才創新創業，為人才所創辦企業緩解資金問題，變輸血為造血，為其快速發展“添薪助力”。包括“智融通”，對人才的知識產權或專利轉化提供融資支持；“智慧通”，與江西省人才創新創業引導基金合作，實現跟投聯貸，對人才創業給予長期的融資支持；“人才匯贏”，助力人才創新創業“走出去”，參與“一帶一路”，邁向國際市場，進一步滿足人才創新創業的多元化金融需求。后續還將持續完善、開發專屬金融產品。

　　貼身跟蹤服務提升服務績效。在貸后管理中，專職客戶經理真正做到了長期的貼身跟蹤服務，定期不定期拜訪人才客戶，及時了解人才的發展狀況和人才企業的經營狀況，并運用人才服務銀行的優勢和力量，幫助人才企業尋找連接外部資源，助力企業成長。

　　“數據化、智能化、網絡化”服務新模式控制風險。江西銀行還通過科技賦能，降低風險、提升效率。如針對人才初創企業“缺信息”“缺擔保”等特點，運用大數據及互聯網技術，江西銀行推出免擔保的在線信貸產品“稅e融”，并借助模型設計、數據積累與系統開發的經驗，探索建立起有別于傳統業務的“數據化、智能化、網絡化”服務新模式，更好地服務人才創新創業。

　　引進外力，把控“虛擬資本”風險

　　江西人才服務銀行的服務對象往往不是單一人才，而是基于人才衍生出的各種資金需求以及背后企業的融資需求。深入了解人才個人及企業信托狀況，把控個人及企業信貸風險將尤為重要。除了內部的風控之外，江西銀行通過構建外部合作體系來降低信貸風險。

　　加強與江西省委人才辦、各大高校、同業機構等的聯系，對人才進行深入的了解，全方位掌握人才的品行聲譽和真實需求，了解技術/項目的水平層次和應用前景。根據區域經濟環境以及行業風險狀況調整行業授信政策，優先投向江西省重點支持的新光電、醫藥、環保、智能制造等新興產業和重點工業園區。擴大與外部機構的交流合作，與人才基金、擔保公司、地方政府等共同探索合作模式，分擔人才初創期的風險，實現人才銀行的可持續發展。

　　江西銀行與江西省知識產權局開展合作，加快知識產權的申請、登記、質押融資等相關工作，更好地服務于人才創新創業；與江西省信用擔保股份有限公司、江西省融資擔保股份有限公司、江西省農業信貸擔保有限責任公司、江西省科技擔保有限責任公司等開展合作，通過擔保融資為人才雙創提供更好地資金支持；與恒邦財產保險股份有限公司開展合作，通過貸款保險保障與融資服務，更好地服務于人才創新創業；與江西省人才創新創業引導基金和中科大成投資管理有限公司開展合作，發揮雙方股權投資與債權融資的聯動效應，更好地滿足人才創新創業的金融需求。除此之外，人才服務銀行還探索聯合江西省人才創新創業引導基金、省內國有擔保公司等外部機構以及地方政府，共同建立風險分擔和共享機制。

　　成效顯著，辟出一條新路徑

　　江西人才服務銀行的重點是通過各類雙創產品支持人才創新創業，主要投向江西省重點支持的新興產業和工業園區，為江西銀行拓展了省內高層次人才和科技創新型企業的客戶資源。截至2020年一季度，江西人才服務銀行共走訪了全省2800余名人才，直接服務了1381名人才，共落地生活消費類金融產品1717個；落地創新創業類金融產品22個，累計投放9.03億元。

　　南昌光谷集團江風益和王敏團隊研發的“硅襯底高光效GaN基藍色發光二極管”項目，一舉拿下2015年度國家技術發明的最高獎項，打破了日本和美國壟斷LED照明芯片技術的局面。江西人才服務銀行負責人多次帶隊拜訪江風益和王敏等專家人才，并為江風益辦理了人才專屬的贛才卡，為其提供包含了多項尊享權益的鉆石VIP服務，同時配置了專職客戶經理長期跟蹤服務。以最快的速度和最優惠的價格向南昌光谷集團發放了1.88億元的并購貸款，助力南昌光谷集團上市，幫助南昌光谷集團優化上下游產業鏈，推進LED領域及離網照明領域的發展，

　　包建華創辦的江西富祥藥業股份有限公司，專業從事化學藥物研發、生產、銷售和服務，是國家高新技術企業、江西省優秀企業、江西省創新型試點企業，并設有“省級企業技術中心”。江西人才服務銀行第一時間上門拜訪包建華并為其開立贛才卡。經過長期的跟蹤服務，了解到企業因擴大生產，存在資金需求。于是根據企業的實際特點和個性化需求，量身打造了金融服務方案，通過專屬產品“智慧通”，給予企業5000萬元授信，切實解決了企業因采購原材料造成的流動資金短缺問題。

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