金融科技迎來“后疫情”時(shí)代：更審慎的金融業(yè)務(wù)，突飛猛進(jìn)的科技需求

　　需求萎縮之后，要從精細(xì)化運(yùn)營(yíng)上下功夫，這是金融科技公司和很多銀行的共識(shí)。

　　那么，如何做精細(xì)化運(yùn)營(yíng)？

　　收入預(yù)期的不明朗讓人們不敢花錢了。

　　北漂青年小郭近三個(gè)月的信用卡欠款同比大降了80%，他并不是孤例，在一二線城市，很多人的信用卡賬單都出現(xiàn)大幅下滑。滬漂青年小李說，“除了還房貸，買食品和生活用品等必需開銷，現(xiàn)在基本沒有其他的開銷。所以信用卡賬單過去一個(gè)月經(jīng)常過萬(wàn)，這幾個(gè)月都只有一千多。”

　　受疫情影響，一些銀行信用卡中心線下申卡業(yè)務(wù)已基本停擺，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，已有多家大行的卡中心都下調(diào)了今年的業(yè)績(jī)預(yù)期，并普遍持偏悲觀的態(tài)度。

　　在信貸需求萎縮的情況下，連一向低調(diào)的“微粒貸”都開始在微信上做“社交營(yíng)銷”了，用戶每通過分享圖片拉來一個(gè)“微粒貸”新客戶，都可以拿到20元現(xiàn)金紅包，每天上限為100個(gè)紅包，即2000元。

　　線下金融業(yè)務(wù)受到很大沖擊的同時(shí)，但線上的金融業(yè)務(wù)受到的影響相對(duì)還算較小，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)線上化獲客和在線風(fēng)控的需求更強(qiáng)——這直接導(dǎo)致，金融科技巨頭們的金融科技業(yè)務(wù)量飆升。有些公司甚至預(yù)計(jì)，今年全年的金融科技營(yíng)收將是去年的三倍。

　　度小滿金融科技產(chǎn)品負(fù)責(zé)人4月24日在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，“從我們后臺(tái)數(shù)據(jù)來看，機(jī)構(gòu)查詢量是先降后升，消費(fèi)金融公司尤其明顯，疫情初期這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)申請(qǐng)量和查詢量都出現(xiàn)非常快和大的下降，3月以來又開始快速回升。現(xiàn)在我們平臺(tái)查詢量比去年12月底增長(zhǎng)50%。”

　　受疫情影響，一些銀行信用卡中心線下申卡業(yè)務(wù)已基本停擺。-IC photo

　　金融科技行業(yè)三大變化

　　這位負(fù)責(zé)人直觀感受到大中小銀行都有很強(qiáng)烈的線上化轉(zhuǎn)型的需求。他表示，線上化系統(tǒng)、端到端解決方案，都處于需求爆發(fā)期。

　　第二個(gè)變化是，疫情使線上業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)更加追求精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，對(duì)智能獲客、智能風(fēng)控和智能催收，都有很強(qiáng)的需求。三是疫情加速了金融科技行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)，比如云計(jì)算。

　　疫情之后，很多銀行都調(diào)整了零售業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)策略，對(duì)新客戶持相對(duì)謹(jǐn)慎的態(tài)度。而對(duì)存量客戶，金融機(jī)構(gòu)主要有兩個(gè)方面需求：一是在存量客戶中識(shí)別出來優(yōu)質(zhì)客戶，給他們提額，定價(jià)上做優(yōu)惠。二是識(shí)別出存量客戶中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。

　　然而，大數(shù)據(jù)風(fēng)控合規(guī)要求越來越嚴(yán)格，特別是去年行業(yè)整頓之后。大數(shù)據(jù)風(fēng)控作為一把雙刃劍，如何避免用戶隱私保護(hù)等合規(guī)方面的風(fēng)險(xiǎn)？

　　上述負(fù)責(zé)人表示，一方面，公司有嚴(yán)格的安全合規(guī)內(nèi)審和法務(wù)體系，還有律師團(tuán)隊(duì)定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核。另一方面，公司將嚴(yán)格按照個(gè)人信息安全規(guī)范的要求，首先是所有數(shù)據(jù)都要拿到用戶授權(quán)，其次是對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行去標(biāo)識(shí)化和匿名化處理。

　　風(fēng)控演變：從統(tǒng)一到分化

　　從精細(xì)化運(yùn)營(yíng)上下功夫，這是金融科技公司和很多銀行的共識(shí)。

　　那么，如何做精細(xì)化運(yùn)營(yíng)？

　　通俗來說，即通過分客群運(yùn)營(yíng)方式，對(duì)不同行業(yè)和不同客群進(jìn)行更精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)。“目前階段各機(jī)構(gòu)對(duì)新客戶的獲取都是放緩的，普遍都更愿意加大對(duì)存量客戶的挖掘，存量客戶的業(yè)務(wù)量明顯提升，我們也會(huì)更用心經(jīng)營(yíng)存量客戶，比如給更好的額度、更多利率優(yōu)惠等。”一位頭部金融科技公司的負(fù)責(zé)人4月28日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　而從風(fēng)控的角度，過去通常是采取統(tǒng)一的風(fēng)控體系，現(xiàn)在整個(gè)風(fēng)控架構(gòu)的構(gòu)建上都出現(xiàn)了變化，根據(jù)客群的來源不同、場(chǎng)景不同、行職業(yè)不同，采取不同的風(fēng)控體系，不同的定價(jià)、定額和信用審批等方式，以及不同的智能催收和不同的獲客方式。

　　即使都是銀行，各自的金融科技需求也非常不同。

　　比如說，國(guó)有大行和頭部的股份行，他們自己有數(shù)據(jù)、有客戶，需要金融科技公司做的是加強(qiáng)其底層的能力，比如人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)，盤活現(xiàn)有存量客戶，加速線上化轉(zhuǎn)型等。

　　而對(duì)于部分城商行農(nóng)商行來說，既沒有數(shù)據(jù)也沒有客戶，不僅需要獲客，還需要從頭搭建一個(gè)新的線上風(fēng)控系統(tǒng)。部分資質(zhì)更差的甚至淪為資金端。一些城商行的負(fù)責(zé)人則對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，有的金融科技公司幫他們做的App不接地氣，并不適合他們的客群。

　　此前，平安旗下的金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒在作客21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道云論壇時(shí)表示， “當(dāng)客群、消費(fèi)者行為越來越線上化以后，風(fēng)控系統(tǒng)也得重構(gòu)。舉例來說，以前判斷客戶償債能力，更多去看他的資產(chǎn)。以前資產(chǎn)更多是房、車這些有形的資產(chǎn)，但很多新型資產(chǎn)正在涌現(xiàn)。舉例來說，線上虛擬的資產(chǎn)：在游戲當(dāng)中的等級(jí)、設(shè)備，在網(wǎng)上是多少粉絲、網(wǎng)絡(luò)影響力等，這在未來也會(huì)被認(rèn)定是資產(chǎn)。目前大多數(shù)傳統(tǒng)銀行風(fēng)控系統(tǒng)還比較僵化，改變需要非常長(zhǎng)時(shí)間的系統(tǒng)重構(gòu)，未來我相信模塊化、主件化、引擎化會(huì)得到非常大的發(fā)展。”