需求萎縮之后，要從精細化運營上下功夫，這是金融科技公司和很多銀行的共識。

　　那么，如何做精細化運營？

　　收入預期的不明朗讓人們不敢花錢了。

　　北漂青年小郭近三個月的信用卡欠款同比大降了80%，他并不是孤例，在一二線城市，很多人的信用卡賬單都出現大幅下滑。滬漂青年小李說，“除了還房貸，買食品和生活用品等必需開銷，現在基本沒有其他的開銷。所以信用卡賬單過去一個月經常過萬，這幾個月都只有一千多。”

　　受疫情影響，一些銀行信用卡中心線下申卡業務已基本停擺，21世紀經濟報道記者了解到，已有多家大行的卡中心都下調了今年的業績預期，并普遍持偏悲觀的態度。

　　在信貸需求萎縮的情況下，連一向低調的“微粒貸”都開始在微信上做“社交營銷”了，用戶每通過分享圖片拉來一個“微粒貸”新客戶，都可以拿到20元現金紅包，每天上限為100個紅包，即2000元。

　　線下金融業務受到很大沖擊的同時，但線上的金融業務受到的影響相對還算較小，因此金融機構對線上化獲客和在線風控的需求更強——這直接導致，金融科技巨頭們的金融科技業務量飆升。有些公司甚至預計，今年全年的金融科技營收將是去年的三倍。

　　度小滿金融科技產品負責人4月24日在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，“從我們后臺數據來看，機構查詢量是先降后升，消費金融公司尤其明顯，疫情初期這些機構的業務申請量和查詢量都出現非常快和大的下降，3月以來又開始快速回升。現在我們平臺查詢量比去年12月底增長50%。”

　　受疫情影響，一些銀行信用卡中心線下申卡業務已基本停擺。-IC photo

　　金融科技行業三大變化

　　這位負責人直觀感受到大中小銀行都有很強烈的線上化轉型的需求。他表示，線上化系統、端到端解決方案，都處于需求爆發期。

　　第二個變化是，疫情使線上業務機構更加追求精細化運營，對智能獲客、智能風控和智能催收，都有很強的需求。三是疫情加速了金融科技行業的基礎設施體系建設，比如云計算。

　　疫情之后，很多銀行都調整了零售業務的運營策略，對新客戶持相對謹慎的態度。而對存量客戶，金融機構主要有兩個方面需求：一是在存量客戶中識別出來優質客戶，給他們提額，定價上做優惠。二是識別出存量客戶中隱藏的風險。

　　然而，大數據風控合規要求越來越嚴格，特別是去年行業整頓之后。大數據風控作為一把雙刃劍，如何避免用戶隱私保護等合規方面的風險？

　　上述負責人表示，一方面，公司有嚴格的安全合規內審和法務體系，還有律師團隊定期進行風險審核。另一方面，公司將嚴格按照個人信息安全規范的要求，首先是所有數據都要拿到用戶授權，其次是對數據進行去標識化和匿名化處理。

　　風控演變：從統一到分化

　　從精細化運營上下功夫，這是金融科技公司和很多銀行的共識。

　　那么，如何做精細化運營？

　　通俗來說，即通過分客群運營方式，對不同行業和不同客群進行更精細化的運營。“目前階段各機構對新客戶的獲取都是放緩的，普遍都更愿意加大對存量客戶的挖掘，存量客戶的業務量明顯提升，我們也會更用心經營存量客戶，比如給更好的額度、更多利率優惠等。”一位頭部金融科技公司的負責人4月28日對21世紀經濟報道記者表示。

　　而從風控的角度，過去通常是采取統一的風控體系，現在整個風控架構的構建上都出現了變化，根據客群的來源不同、場景不同、行職業不同，采取不同的風控體系，不同的定價、定額和信用審批等方式，以及不同的智能催收和不同的獲客方式。

　　即使都是銀行，各自的金融科技需求也非常不同。

　　比如說，國有大行和頭部的股份行，他們自己有數據、有客戶，需要金融科技公司做的是加強其底層的能力，比如人臉識別、語音識別技術，盤活現有存量客戶，加速線上化轉型等。

　　而對于部分城商行農商行來說，既沒有數據也沒有客戶，不僅需要獲客，還需要從頭搭建一個新的線上風控系統。部分資質更差的甚至淪為資金端。一些城商行的負責人則對21世紀經濟報道記者表示，有的金融科技公司幫他們做的App不接地氣，并不適合他們的客群。

　　此前，平安旗下的金融壹賬通聯席總經理邱寒在作客21世紀經濟報道云論壇時表示， “當客群、消費者行為越來越線上化以后，風控系統也得重構。舉例來說，以前判斷客戶償債能力，更多去看他的資產。以前資產更多是房、車這些有形的資產，但很多新型資產正在涌現。舉例來說，線上虛擬的資產：在游戲當中的等級、設備，在網上是多少粉絲、網絡影響力等，這在未來也會被認定是資產。目前大多數傳統銀行風控系統還比較僵化，改變需要非常長時間的系統重構，未來我相信模塊化、主件化、引擎化會得到非常大的發展。”