4月初，我國銀行業(yè)迎來了"財報季"，多家商業(yè)銀行相繼發(fā)布2019年報。作為普惠金融定位的民營銀行，目前僅金城銀行、三湘銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行等披露了年報。其中，億聯(lián)銀行2019年實現(xiàn)了營業(yè)收入9.56億元，同比增幅487.91%；凈利潤達到1.53億元，這也是該行實現(xiàn)盈利的第一年。

　　億聯(lián)銀行作為東北地區(qū)的首家民營銀行，在構(gòu)建"開放銀行"平臺的創(chuàng)新速度較快，形成了兼具前瞻性和實用性的"S.M.A.R.T"技術(shù)體系架構(gòu)，并在智能風控領(lǐng)域，擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的DADeS風控系統(tǒng)。面對2020年初的突發(fā)疫情，該行借助金融科技，加速產(chǎn)品創(chuàng)新，對于醫(yī)護人員、受疫情影響的企業(yè)與農(nóng)戶群體，推出一系列線上定制產(chǎn)品，提供"零接觸"金融服務(wù)，從而為公眾展現(xiàn)出智慧金融服務(wù)生態(tài)體系。

　　一、業(yè)績穩(wěn)健增長：營業(yè)收入、凈利潤穩(wěn)健，發(fā)力數(shù)字化運營

　　億聯(lián)銀行披露的財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2019年該行實現(xiàn)營業(yè)收入9.56億元，同比增幅487.91%；凈利潤從2018年的-1.5億元，增長至2019年的1.53億元，實現(xiàn)扭虧為盈。由此可見，億聯(lián)銀行的盈利能力提升明顯，核心原因在于存貸款規(guī)模的高速增長，2019年該行各項貸款余額202.50億元，增幅290.14%；各項存款余額250.58億元，增幅189.47%。

　　圖1：億聯(lián)銀行2017-2019年度的營業(yè)收入與凈利潤表現(xiàn)（單位：億元） 資料來源：億聯(lián)銀行，零壹智庫

　　同時，億聯(lián)銀行2019年資產(chǎn)負債規(guī)模也呈現(xiàn)較高增速。數(shù)據(jù)表明，該行2017-2019年連續(xù)三年的資產(chǎn)總額分別為19.75億元、134.36億元、313.21億元，年均復(fù)合增長率達到298.23%；負債總額在2017-2019年則分別為0.32億元、116.42億元、293.62億元，年均復(fù)合增長率達到2929.13%，足以說明億聯(lián)銀行在過去三年資產(chǎn)和負債兩端的擴張速度之快。

　　在資產(chǎn)質(zhì)量上，億聯(lián)銀行整體表現(xiàn)良好。2019年，該行資本充足率11.07%，優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率350.68%，核心負債依存度76.99%，撥貸比2.55%，撥備覆蓋率210.90%，抗風險能力進一步增強。此外，我們也注意到，億聯(lián)銀行披露2017-2019連續(xù)三年的不良率分別為0%、0.003%、1.21%。據(jù)悉，億聯(lián)銀行的信貸業(yè)務(wù)從2018年7月開始上線，到2018年底其不良率還不能反映相對成熟的業(yè)務(wù)形態(tài)。至2019年12月，其放款款規(guī)模、業(yè)績表現(xiàn)都有了長足進展，不良率為1.21%，優(yōu)于銀保監(jiān)會披露的2019年全國商業(yè)銀行平均不良率1.86%，整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健可控。

　　圖2：億聯(lián)銀行2017-2019年度的總資產(chǎn)與總負債情況（單位：億元）

　　資料來源：億聯(lián)銀行，零壹智庫

　　縱觀我國民營銀行的整體業(yè)績表現(xiàn)，在披露2019年上半年凈利潤數(shù)據(jù)的10家民營銀行之中，億聯(lián)銀行排名為第五位，同時該行的資產(chǎn)負債率排在民營銀行首位。由此可見，它的業(yè)務(wù)規(guī)模擴張主要依賴于信貸投放，這也是發(fā)展普惠金融的普遍痛點，未來更需探索"輕資產(chǎn)運營"業(yè)務(wù)。

　　圖3：10家民營銀行在2018、2019年上半年的凈利潤與同比變動（單位：億元、%）

　　資料來源：綜合各民營銀行官網(wǎng)、股東財報與企業(yè)預(yù)警通APP，零壹智庫整理

　　說明：民商銀行、億聯(lián)銀行未披露2018年上半年的凈利潤數(shù)據(jù)，因此無法測算其同比變動比率。

　　民營銀行從成立之初，就帶有普惠金融的政治使命和互聯(lián)網(wǎng)思維的獨特基因，其中億聯(lián)銀行作為我國四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，借助核心股東美團的資源稟賦，格外注重數(shù)字化運營。截至2019年末，該行授信用戶數(shù)超過1500萬。

　　表1：10家民營銀行2019年上半年資產(chǎn)負債情況（單位：億元、%）

　　資料來源：綜合各民營銀行官網(wǎng)、股東財報與企業(yè)預(yù)警通APP，零壹智庫整理

　　說明：上表按照資產(chǎn)負債率這一指標，進行降序排序。

　　二、構(gòu)建智慧銀行："流量+場景"塑造開放銀行與普惠金融產(chǎn)品體系

　　在戰(zhàn)略定位上，億聯(lián)銀行遵循"數(shù)字銀行，智慧生活"的發(fā)展理念，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將流量與產(chǎn)品兩大元素作為純線上運營的核心競爭力。2020年初爆發(fā)的新冠疫情，使"零接觸銀行"一詞被反復(fù)刷屏，在此期間億聯(lián)銀行推出一系列線上化定制信貸產(chǎn)品。疫情下的銀行數(shù)字化發(fā)展，更加凸顯金融科技實力，推動開放銀行邁向智能化、場景化金融服務(wù)更高效的新紀元。

　　在開放銀行發(fā)展方面，億聯(lián)銀行提出構(gòu)建出開放金融的生態(tài)和平臺，與美團、京東、百度等多家平臺建立廣泛連接創(chuàng)新金融服務(wù)。這種模式使該行產(chǎn)品服務(wù)觸達更多的線上場景、用戶群體，打造出區(qū)別傳統(tǒng)銀行的差異化競爭優(yōu)勢，并且通過開放API技術(shù)，實現(xiàn)與場景生態(tài)方、流量平臺的廣泛合作，從而輸出金融產(chǎn)品和服務(wù)能力。以億金山賬戶業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，沉淀存款超過30億元，全年累計客戶數(shù)超過1000萬，完成了美團、京東、金融壹賬通、度小滿金融等頭部平臺的上線，業(yè)務(wù)運行穩(wěn)定，合作平臺（商戶）已達68家。

　　在消費金融方面，億聯(lián)銀行與美團點評、京東數(shù)科、度小滿金融等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，"億聯(lián)易貸"線上消費貸款業(yè)務(wù)，與合作方共同優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升客戶體驗，推動消費金融業(yè)務(wù)快速增長。消費金融累計放款額突破800億元，在貸余額突破198億元。

　　在普惠金融產(chǎn)品體系方面，億聯(lián)銀行已開發(fā)出多款信貸類與負債類產(chǎn)品。其中，信貸類產(chǎn)品包括億聯(lián)易貸、億商貸、億農(nóng)貸等，負債類產(chǎn)品包括利添利、得億存等產(chǎn)品。其中"億商貸"等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，搭建覆蓋核心企業(yè)上下游供應(yīng)商及經(jīng)銷商的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系，解決了小微企業(yè)無抵押、無擔保、貸款難的問題，累計投放貸款1億元。

　　需要指出的是，億聯(lián)銀行作為東北地區(qū)首家民營銀行，億農(nóng)貸是服務(wù)"三農(nóng)"的特色產(chǎn)品。目前，在微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)與億聯(lián)這四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之中，僅有網(wǎng)商與億聯(lián)兩家開發(fā)了"三農(nóng)"專屬信貸產(chǎn)品，其一是網(wǎng)商銀行的"旺農(nóng)貸"，其二是億聯(lián)銀行的"億農(nóng)貸"，農(nóng)民足不出戶通過APP即可全程線上審批貸款，并且該行已推出2.0版本，在服務(wù)農(nóng)民的廣度和深度進行了升級迭代。該產(chǎn)品累計投放1.6億元，惠及4500多名農(nóng)戶，并榮獲2019中國金融科技高峰論壇評選的"創(chuàng)新應(yīng)用銀獎"。

　　針對此次疫情，億聯(lián)銀行推出了多款線上定制信貸產(chǎn)品，具體包括：為吉林省內(nèi)醫(yī)護人員定制低利息的億聯(lián)易貸（天使貸），讓農(nóng)民足不出戶的線上惠農(nóng)貸款，以及對于受疫情影響較大、疫情防控重點保障企業(yè)定制的流動資金貸款產(chǎn)品。同時，針對客戶受到疫情影響的程度，提供不同程度的優(yōu)惠政策，譬如減免罰息、延長貸款期限、不納入征信評價等。

　　這類產(chǎn)品在線上端的快速發(fā)布推出，主要借助于各項動態(tài)活體檢測、人臉識別、FIDO在線認證、大數(shù)據(jù)反欺詐分析阻斷等數(shù)字技術(shù)手段。借助科技優(yōu)勢，億聯(lián)銀行在疫情期間逆勢快速發(fā)展，幫助眾多企業(yè)主與農(nóng)戶擺脫了融資困局。

　　三、線上智能風控：金融科技助力反欺詐與風控系統(tǒng)搭建

　　不同于傳統(tǒng)銀行，由于民營銀行受制于"一個網(wǎng)點"的限制，獲客與業(yè)務(wù)拓展主要依賴于線上渠道，而互聯(lián)網(wǎng)貸款是對于智能風控的一大挑戰(zhàn)。億聯(lián)銀行借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)手段，從科技體系架構(gòu)與自主研發(fā)的風控系統(tǒng)兩方面布局，塑造出自身的智能風控優(yōu)勢。

　　一方面，在科技體系架構(gòu)建設(shè)上，億聯(lián)銀行以私有云和分布式為基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)，構(gòu)建了以人工智能引擎平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)銀行科技"S.M.A.R.T"體系架構(gòu)。整個"S.M.A.R.T"架構(gòu)以微服務(wù)和平臺化的設(shè)計思路實現(xiàn)差異化、快速的開放共享及渠道適配能力，通過打造共享能力，實現(xiàn)與各類第三方平臺進行快速對接和產(chǎn)品輸出。同時，2019年該行也在持續(xù)完善風險管理系統(tǒng)頂層規(guī)劃，打造智能化、多模型融合體系，針對不同產(chǎn)品、不同客戶屬性差異化資產(chǎn)清收處置策略，完善委外催收管理機制，加強貸后管理有效性。

　　圖6：億聯(lián)銀行"S.M.A.R.T"體系架構(gòu)

　　資料來源：億聯(lián)銀行

　　另一方面，在自主研發(fā)的風控系統(tǒng)上，億聯(lián)銀行已擁有"DASeS風控系統(tǒng)"。借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，該行實現(xiàn)了風險管理循環(huán)和數(shù)據(jù)算法循環(huán)的兩個閉環(huán)，對信用風險和欺詐風險進行有效識別和管理。

　　在反欺詐方面，該行借助生物特征識別、網(wǎng)絡(luò)數(shù)字簽名、物理安全介質(zhì)、電子印鑒、OCR等技術(shù)手段，確保客戶交易和銀行業(yè)務(wù)的安全運營，接入人行征信、百行征信及數(shù)十家數(shù)據(jù)平臺，并搭建億聯(lián)分模型體系與統(tǒng)一的反欺詐監(jiān)測和管理平臺，實現(xiàn)對16類欺詐風險的有效防控。

　　四、小結(jié)

　　綜上所述，億聯(lián)銀行作為東北地區(qū)的首家民營銀行，也是我國4家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，在2019年實現(xiàn)"扭虧為盈"，取得較好的經(jīng)營業(yè)績。該行從2017年5月開業(yè)至今，在不足3年的時間內(nèi)，通過開放API、構(gòu)建開放銀行等一系列創(chuàng)新舉措，實現(xiàn)了從無到有，從零到一，值得其他民營銀行借鑒。此外，借助"流量+場景"的有機融合，該行在疫情期間實現(xiàn)逆勢增長，在獲客、產(chǎn)品開發(fā)、運營等環(huán)節(jié)均做到了全流程在線化操作。

　　從可持續(xù)發(fā)展的視角觀察，民營銀行需注重"輕資產(chǎn)運營"，防范僅依靠信貸業(yè)務(wù)的單一產(chǎn)品形態(tài)。本次疫情也是對銀行業(yè)金融科技實力的一次考驗，智能風控實力越強的金融機構(gòu)，越能把握線上展業(yè)與場景拓展機遇。"零接觸"的數(shù)字化銀行時代已經(jīng)到來，在普惠金融的政策導(dǎo)向下，我國銀行業(yè)將逐步完善智慧金融生態(tài)體系。究竟誰能取勝，讓我們一起拭目以待。

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