4月初，我國銀行業迎來了"財報季"，多家商業銀行相繼發布2019年報。作為普惠金融定位的民營銀行，目前僅金城銀行、三湘銀行、新網銀行、億聯銀行等披露了年報。其中，億聯銀行2019年實現了營業收入9.56億元，同比增幅487.91%；凈利潤達到1.53億元，這也是該行實現盈利的第一年。

　　億聯銀行作為東北地區的首家民營銀行，在構建"開放銀行"平臺的創新速度較快，形成了兼具前瞻性和實用性的"S.M.A.R.T"技術體系架構，并在智能風控領域，擁有自主知識產權的DADeS風控系統。面對2020年初的突發疫情，該行借助金融科技，加速產品創新，對于醫護人員、受疫情影響的企業與農戶群體，推出一系列線上定制產品，提供"零接觸"金融服務，從而為公眾展現出智慧金融服務生態體系。

　　一、業績穩健增長：營業收入、凈利潤穩健，發力數字化運營

　　億聯銀行披露的財務數據顯示，2019年該行實現營業收入9.56億元，同比增幅487.91%；凈利潤從2018年的-1.5億元，增長至2019年的1.53億元，實現扭虧為盈。由此可見，億聯銀行的盈利能力提升明顯，核心原因在于存貸款規模的高速增長，2019年該行各項貸款余額202.50億元，增幅290.14%；各項存款余額250.58億元，增幅189.47%。

　　圖1：億聯銀行2017-2019年度的營業收入與凈利潤表現（單位：億元） 資料來源：億聯銀行，零壹智庫

　　同時，億聯銀行2019年資產負債規模也呈現較高增速。數據表明，該行2017-2019年連續三年的資產總額分別為19.75億元、134.36億元、313.21億元，年均復合增長率達到298.23%；負債總額在2017-2019年則分別為0.32億元、116.42億元、293.62億元，年均復合增長率達到2929.13%，足以說明億聯銀行在過去三年資產和負債兩端的擴張速度之快。

　　在資產質量上，億聯銀行整體表現良好。2019年，該行資本充足率11.07%，優質流動性資產充足率350.68%，核心負債依存度76.99%，撥貸比2.55%，撥備覆蓋率210.90%，抗風險能力進一步增強。此外，我們也注意到，億聯銀行披露2017-2019連續三年的不良率分別為0%、0.003%、1.21%。據悉，億聯銀行的信貸業務從2018年7月開始上線，到2018年底其不良率還不能反映相對成熟的業務形態。至2019年12月，其放款款規模、業績表現都有了長足進展，不良率為1.21%，優于銀保監會披露的2019年全國商業銀行平均不良率1.86%，整體資產質量穩健可控。

　　圖2：億聯銀行2017-2019年度的總資產與總負債情況（單位：億元）

　　資料來源：億聯銀行，零壹智庫

　　縱觀我國民營銀行的整體業績表現，在披露2019年上半年凈利潤數據的10家民營銀行之中，億聯銀行排名為第五位，同時該行的資產負債率排在民營銀行首位。由此可見，它的業務規模擴張主要依賴于信貸投放，這也是發展普惠金融的普遍痛點，未來更需探索"輕資產運營"業務。

　　圖3：10家民營銀行在2018、2019年上半年的凈利潤與同比變動（單位：億元、%）

　　資料來源：綜合各民營銀行官網、股東財報與企業預警通APP，零壹智庫整理

　　說明：民商銀行、億聯銀行未披露2018年上半年的凈利潤數據，因此無法測算其同比變動比率。

　　民營銀行從成立之初，就帶有普惠金融的政治使命和互聯網思維的獨特基因，其中億聯銀行作為我國四家互聯網銀行之一，借助核心股東美團的資源稟賦，格外注重數字化運營。截至2019年末，該行授信用戶數超過1500萬。

　　表1：10家民營銀行2019年上半年資產負債情況（單位：億元、%）

　　資料來源：綜合各民營銀行官網、股東財報與企業預警通APP，零壹智庫整理

　　說明：上表按照資產負債率這一指標，進行降序排序。

　　二、構建智慧銀行："流量+場景"塑造開放銀行與普惠金融產品體系

　　在戰略定位上，億聯銀行遵循"數字銀行，智慧生活"的發展理念，運用互聯網技術，將流量與產品兩大元素作為純線上運營的核心競爭力。2020年初爆發的新冠疫情，使"零接觸銀行"一詞被反復刷屏，在此期間億聯銀行推出一系列線上化定制信貸產品。疫情下的銀行數字化發展，更加凸顯金融科技實力，推動開放銀行邁向智能化、場景化金融服務更高效的新紀元。

　　在開放銀行發展方面，億聯銀行提出構建出開放金融的生態和平臺，與美團、京東、百度等多家平臺建立廣泛連接創新金融服務。這種模式使該行產品服務觸達更多的線上場景、用戶群體，打造出區別傳統銀行的差異化競爭優勢，并且通過開放API技術，實現與場景生態方、流量平臺的廣泛合作，從而輸出金融產品和服務能力。以億金山賬戶業務為基礎，沉淀存款超過30億元，全年累計客戶數超過1000萬，完成了美團、京東、金融壹賬通、度小滿金融等頭部平臺的上線，業務運行穩定，合作平臺（商戶）已達68家。

　　在消費金融方面，億聯銀行與美團點評、京東數科、度小滿金融等頭部互聯網平臺合作，"億聯易貸"線上消費貸款業務，與合作方共同優化業務流程，提升客戶體驗，推動消費金融業務快速增長。消費金融累計放款額突破800億元，在貸余額突破198億元。

　　在普惠金融產品體系方面，億聯銀行已開發出多款信貸類與負債類產品。其中，信貸類產品包括億聯易貸、億商貸、億農貸等，負債類產品包括利添利、得億存等產品。其中"億商貸"等供應鏈金融產品，搭建覆蓋核心企業上下游供應商及經銷商的供應鏈金融產品體系，解決了小微企業無抵押、無擔保、貸款難的問題，累計投放貸款1億元。

　　需要指出的是，億聯銀行作為東北地區首家民營銀行，億農貸是服務"三農"的特色產品。目前，在微眾、網商、新網與億聯這四家互聯網銀行之中，僅有網商與億聯兩家開發了"三農"專屬信貸產品，其一是網商銀行的"旺農貸"，其二是億聯銀行的"億農貸"，農民足不出戶通過APP即可全程線上審批貸款，并且該行已推出2.0版本，在服務農民的廣度和深度進行了升級迭代。該產品累計投放1.6億元，惠及4500多名農戶，并榮獲2019中國金融科技高峰論壇評選的"創新應用銀獎"。

　　針對此次疫情，億聯銀行推出了多款線上定制信貸產品，具體包括：為吉林省內醫護人員定制低利息的億聯易貸（天使貸），讓農民足不出戶的線上惠農貸款，以及對于受疫情影響較大、疫情防控重點保障企業定制的流動資金貸款產品。同時，針對客戶受到疫情影響的程度，提供不同程度的優惠政策，譬如減免罰息、延長貸款期限、不納入征信評價等。

　　這類產品在線上端的快速發布推出，主要借助于各項動態活體檢測、人臉識別、FIDO在線認證、大數據反欺詐分析阻斷等數字技術手段。借助科技優勢，億聯銀行在疫情期間逆勢快速發展，幫助眾多企業主與農戶擺脫了融資困局。

　　三、線上智能風控：金融科技助力反欺詐與風控系統搭建

　　不同于傳統銀行，由于民營銀行受制于"一個網點"的限制，獲客與業務拓展主要依賴于線上渠道，而互聯網貸款是對于智能風控的一大挑戰。億聯銀行借助大數據、區塊鏈、人工智能等技術手段，從科技體系架構與自主研發的風控系統兩方面布局，塑造出自身的智能風控優勢。

　　一方面，在科技體系架構建設上，億聯銀行以私有云和分布式為基礎技術架構，構建了以人工智能引擎平臺為核心的互聯網銀行科技"S.M.A.R.T"體系架構。整個"S.M.A.R.T"架構以微服務和平臺化的設計思路實現差異化、快速的開放共享及渠道適配能力，通過打造共享能力，實現與各類第三方平臺進行快速對接和產品輸出。同時，2019年該行也在持續完善風險管理系統頂層規劃，打造智能化、多模型融合體系，針對不同產品、不同客戶屬性差異化資產清收處置策略，完善委外催收管理機制，加強貸后管理有效性。

　　圖6：億聯銀行"S.M.A.R.T"體系架構

　　資料來源：億聯銀行

　　另一方面，在自主研發的風控系統上，億聯銀行已擁有"DASeS風控系統"。借助大數據、人工智能、區塊鏈等前沿技術，該行實現了風險管理循環和數據算法循環的兩個閉環，對信用風險和欺詐風險進行有效識別和管理。

　　在反欺詐方面，該行借助生物特征識別、網絡數字簽名、物理安全介質、電子印鑒、OCR等技術手段，確保客戶交易和銀行業務的安全運營，接入人行征信、百行征信及數十家數據平臺，并搭建億聯分模型體系與統一的反欺詐監測和管理平臺，實現對16類欺詐風險的有效防控。

　　四、小結

　　綜上所述，億聯銀行作為東北地區的首家民營銀行，也是我國4家互聯網銀行之一，在2019年實現"扭虧為盈"，取得較好的經營業績。該行從2017年5月開業至今，在不足3年的時間內，通過開放API、構建開放銀行等一系列創新舉措，實現了從無到有，從零到一，值得其他民營銀行借鑒。此外，借助"流量+場景"的有機融合，該行在疫情期間實現逆勢增長，在獲客、產品開發、運營等環節均做到了全流程在線化操作。

　　從可持續發展的視角觀察，民營銀行需注重"輕資產運營"，防范僅依靠信貸業務的單一產品形態。本次疫情也是對銀行業金融科技實力的一次考驗，智能風控實力越強的金融機構，越能把握線上展業與場景拓展機遇。"零接觸"的數字化銀行時代已經到來，在普惠金融的政策導向下，我國銀行業將逐步完善智慧金融生態體系。究竟誰能取勝，讓我們一起拭目以待。

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