銀保業(yè)外部輸入性風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)亂象、影子銀行治理，銀保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)回應(yīng)

　　全球疫情發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融走勢(shì)還有很大不確定性。

　　當(dāng)前，國(guó)內(nèi)疫情防控向好態(tài)勢(shì)進(jìn)一步穩(wěn)固，但境外疫情蔓延趨勢(shì)仍在上升，全球金融市場(chǎng)波動(dòng)明顯加劇，世界經(jīng)濟(jì)陷入衰退甚至蕭條的可能增大，我國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)面臨的外部輸入性風(fēng)險(xiǎn)有所上升。

　　疫情對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)影響幾何？步入常態(tài)化防疫階段后，銀行保險(xiǎn)業(yè)還會(huì)采取哪些新舉措？金融機(jī)構(gòu)股東股權(quán)亂象、影子銀行治理進(jìn)展如何？針對(duì)近期市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，5月18日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人一一回應(yīng)。

　　問(wèn)題一：新冠肺炎對(duì)中國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)影響幾何？

　　銀保業(yè)外部輸入性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是外需存在較大不確定性，外貿(mào)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升。全球經(jīng)濟(jì)增速放緩加大外需下降壓力，外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)出口訂單推遲、取消、減少等情況，1~4月我國(guó)貨物出口總額同比下降6.4%，有可能加劇外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力和相關(guān)貸款質(zhì)量劣變概率；二是海外疫情對(duì)我國(guó)供應(yīng)鏈穩(wěn)定形成沖擊，部分原料、零部件等較為依賴海外供應(yīng)的行業(yè)受影響較為明顯，一些企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)可能受到拖累，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)上升，未來(lái)也有可能反映在銀行資產(chǎn)質(zhì)量上；三是海外金融市場(chǎng)震蕩加劇，股票、債券、黃金、大宗商品價(jià)格均一度出現(xiàn)大幅下跌，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)投資者信心、資本流動(dòng)等渠道對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)和金融體系形成一些負(fù)面影響。

　　“從目前情況看，銀行業(yè)不良貸款有所上升，但上升幅度在預(yù)期范圍內(nèi)，股市、債市、匯市總體運(yùn)行平穩(wěn)，海外疫情對(duì)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的影響總體可控。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

　　問(wèn)題二：疫情防控中，保險(xiǎn)業(yè)后續(xù)如何提供更全面的保障？

　　疫情發(fā)生以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)多措并舉，通過(guò)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、向醫(yī)護(hù)疾控人員捐贈(zèng)保險(xiǎn)等方式積極參與疫情防控工作。但從這次疫情發(fā)展情況看，的確也存在一些未被覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，企財(cái)險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的覆蓋面還有待提升。從人身保險(xiǎn)方面看，雖然行業(yè)疾病、醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不少，但與我國(guó)14億人口基數(shù)相比，真正購(gòu)買了商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)占比依然很低，商業(yè)健康保障的覆蓋面仍然不足。特別是在應(yīng)對(duì)大規(guī)模流行性傳染病，以及由此引發(fā)的家庭收入損失、大額醫(yī)療支出等風(fēng)險(xiǎn)保障上，保險(xiǎn)業(yè)尚有進(jìn)一步提升的空間。這些保障缺口既是當(dāng)前存在的問(wèn)題，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的潛力和方向。

　　下一步，銀保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，繼續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，特別是針對(duì)新發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，例如傳染病健康保險(xiǎn)；針對(duì)特定人群，例如老年人專屬保險(xiǎn)；針對(duì)企業(yè)特定保險(xiǎn)需求，例如企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，開發(fā)設(shè)計(jì)責(zé)任更廣、價(jià)格更低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍和人群。

　　問(wèn)題三：疫情防控進(jìn)入常態(tài)化，銀保監(jiān)會(huì)還將采取哪些新舉措？

　　疫情發(fā)生以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)單獨(dú)或會(huì)同相關(guān)部委出臺(tái)了一系列措施，支持企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)。包括優(yōu)化疫情防控領(lǐng)域金融服務(wù)、對(duì)中小微企業(yè)貸款延期實(shí)施還本付息安排、支持產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)、持續(xù)提升小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)質(zhì)效、推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安全有序復(fù)工，保障基本金融服務(wù)等。

　　下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)抓好現(xiàn)有政策的落地。一是加強(qiáng)窗口指導(dǎo)、政策輔導(dǎo)、監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)、總結(jié)評(píng)估，督促指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用好用足相關(guān)支持政策，加大銀企溝通協(xié)調(diào)力度，確保政策落實(shí)落細(xì)，不斷提高企業(yè)的獲得感；二是根據(jù)疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的實(shí)際需求，調(diào)整優(yōu)化金融政策，適當(dāng)延長(zhǎng)延期還本付息政策實(shí)施期限，積極創(chuàng)設(shè)政策工具支持銀行發(fā)放信用貸款；三是督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化金融服務(wù)衛(wèi)生防疫工作，提升對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾的服務(wù)質(zhì)效。

　　問(wèn)題四：金融機(jī)構(gòu)的股東股權(quán)亂象治理進(jìn)展如何？

　　銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股東股權(quán)亂象治理，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的“牛鼻子”，也是推動(dòng)各項(xiàng)監(jiān)管工作的“牛鼻子”。近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)推進(jìn)股東股權(quán)亂象整治，取得了初步成效。比如，在股東股權(quán)與關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題專項(xiàng)整治方面，2019年開展的專項(xiàng)整治工作，查處3000多個(gè)股東股權(quán)違規(guī)問(wèn)題，清理1400多自然人或法人代持股東；2018年起對(duì)農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)開展了專項(xiàng)排查，目前已責(zé)令違規(guī)股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)33.4億股，對(duì)74家機(jī)構(gòu)合計(jì)處罰5165萬(wàn)元。

　　下一步，銀保監(jiān)會(huì)將研究制定大股東行為監(jiān)管指引等制度規(guī)范，加快建立股權(quán)集中托管、重大違法違規(guī)股東公開等監(jiān)管機(jī)制；堅(jiān)持將打擊股東違法違規(guī)行為作為監(jiān)管工作重點(diǎn)，持續(xù)開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治；開展公司治理評(píng)估，強(qiáng)化“三會(huì)一層”履職監(jiān)督和問(wèn)責(zé)，進(jìn)一步嚴(yán)格股東資質(zhì)審核，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，規(guī)范股東行為。

　　問(wèn)題五：影子銀行治理進(jìn)展如何？

　　值得注意的是，經(jīng)大力整治，3年來(lái)已累計(jì)壓降影子銀行16萬(wàn)億元，其中大部分為結(jié)構(gòu)復(fù)雜、存在較大監(jiān)管套利和風(fēng)險(xiǎn)隱患的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，影子銀行和交叉金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。

　　截至今年一季度末，同業(yè)理財(cái)余額8460億元，較歷史峰值縮減87%；金融同業(yè)通道業(yè)務(wù)實(shí)收信托較歷史峰值下降近5萬(wàn)億元。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會(huì)將保持監(jiān)管定力，做好做實(shí)分類監(jiān)管，進(jìn)一步完善有中國(guó)特色的影子銀行監(jiān)管機(jī)制體系，防范風(fēng)險(xiǎn)反彈回潮。一是加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)糾違規(guī)行為。繼續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)，嚴(yán)厲整治重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的違法違規(guī)行為，持之以恒拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)，防止其死灰復(fù)燃，堅(jiān)決打擊非法金融活動(dòng)。二是加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，形成監(jiān)管合力。加強(qiáng)信息溝通和政策協(xié)調(diào)，提高跨業(yè)監(jiān)管的協(xié)同性、前瞻性和有效性，形成監(jiān)管合力，確保跨行業(yè)、跨市場(chǎng)影子銀行業(yè)務(wù)“看得見、管得了、控得住”。三是加強(qiáng)規(guī)制建設(shè)，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品的通知，已向社會(huì)公開征求意見。

　　近期，資金信托管理辦法征求意見稿剛剛發(fā)布落地。該部門負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)還將有其他方面的制度建設(shè)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)銀行理財(cái)和信托業(yè)穩(wěn)妥轉(zhuǎn)型，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，壓降通道業(yè)務(wù)，推動(dòng)參與養(yǎng)老保障第三支柱，更好滿足服務(wù)人民群眾財(cái)富管理需要，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。四是建立完善符合我國(guó)實(shí)際的影子銀行統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系和公開披露制度，厘清高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行的特征與統(tǒng)計(jì)口徑，推動(dòng)提高相關(guān)數(shù)據(jù)質(zhì)量和透明度。

　　問(wèn)題六：疫情是否會(huì)導(dǎo)致部分行業(yè)亂象抬頭？如何守住治亂象成果？

　　新冠肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)短期內(nèi)產(chǎn)生了負(fù)面影響，保費(fèi)收入增速下降。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，1~4月，財(cái)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4776.35億元，同比增長(zhǎng)6.06%，增速同比下降5.18個(gè)百分點(diǎn)；人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.51萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.81%，增速同比下降12.29個(gè)百分點(diǎn)。

　　但保險(xiǎn)業(yè)整體償付能力充足，流動(dòng)性穩(wěn)定。截至4月末，財(cái)險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額2.37萬(wàn)億元，凈資產(chǎn)6670.44億元；人身險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額18萬(wàn)億元，凈資產(chǎn)1.4萬(wàn)億元。一季度末，財(cái)險(xiǎn)公司綜合償付能力充足率284.9%，人身險(xiǎn)公司綜合償付能力充足率240.7%。初步判斷，全年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍會(huì)維持正增長(zhǎng)，總體保持穩(wěn)健運(yùn)行。

　　面對(duì)保費(fèi)增速的下降，尤其是部分公司可能出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，有聲音擔(dān)心部分市場(chǎng)亂象可能抬頭。

　　對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)表示，有決心通過(guò)繼續(xù)嚴(yán)監(jiān)管，遏制市場(chǎng)主體的違規(guī)沖動(dòng)，守住和鞏固近年來(lái)金融領(lǐng)域治亂象的成果。一是保持整治力度不減。加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，繼續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)。將問(wèn)題突出公司納入公司治理專項(xiàng)檢查，將經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的部分中外資公司列入全面檢查；進(jìn)一步規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。二是緊盯市場(chǎng)不放。密切關(guān)注市場(chǎng)可能出現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，加強(qiáng)日常監(jiān)測(cè)分析，堅(jiān)持打早打小，將問(wèn)題遏制在萌芽狀態(tài)。加強(qiáng)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)排查，嚴(yán)肅處理違法違規(guī)問(wèn)題；治理短期健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不規(guī)范、銷售行為不規(guī)范，強(qiáng)制搭售產(chǎn)品等突出問(wèn)題。三是問(wèn)責(zé)追責(zé)從嚴(yán)。一旦查實(shí)違規(guī)行為，不但要重處重罰，還要從嚴(yán)對(duì)高管問(wèn)責(zé)追責(zé)。在嚴(yán)肅處罰違法違規(guī)主體的同時(shí)，推動(dòng)相關(guān)公司深入落實(shí)整改。四是補(bǔ)齊短板提速。要針對(duì)暴露出的問(wèn)題，加快補(bǔ)齊制度短板，這才是治本之策。落實(shí)意外險(xiǎn)改革各項(xiàng)舉措，組織開展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓，建立健全意外險(xiǎn)監(jiān)管體系。

　　問(wèn)題七：資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)進(jìn)展如何？當(dāng)前銀行理財(cái)子公司的批設(shè)情況如何？

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，銀行及銀行理財(cái)子公司非保本理財(cái)產(chǎn)品余額合計(jì)25.9萬(wàn)億元，運(yùn)行總體平穩(wěn)。銀保監(jiān)會(huì)始終要求銀行嚴(yán)格落實(shí)資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)的規(guī)定，在規(guī)范發(fā)行符合新規(guī)要求的理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)嚴(yán)格制定整改計(jì)劃，并按進(jìn)度扎實(shí)有序推進(jìn)整改。

　　“工作中，注意到部分銀行反映的困難和問(wèn)題。按照資管新規(guī)補(bǔ)充通知精神，過(guò)渡期結(jié)束后，由于特殊原因而難以處置的存量資產(chǎn)，可由相關(guān)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)和承諾，經(jīng)金融監(jiān)管部門同意，采取適當(dāng)安排妥善處理。此外，也將根據(jù)實(shí)際，配合人民銀行研究是否對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行小幅適度調(diào)整。銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)督促銀行嚴(yán)格按照資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)要求，推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范轉(zhuǎn)型和存量資產(chǎn)處置，從嚴(yán)壓實(shí)內(nèi)部責(zé)任，確保理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱。

　　截至今年4月末，已先后批準(zhǔn)19家銀行設(shè)立理財(cái)子公司，其中12家理財(cái)子公司已開業(yè)運(yùn)營(yíng)，其他多家銀行也在抓緊籌備。2019年12月20日，批準(zhǔn)東方匯理資產(chǎn)管理公司和中銀理財(cái)有限責(zé)任公司在上海合資設(shè)立理財(cái)公司，這是第一家在華設(shè)立的外方控股理財(cái)公司。

　　“其他國(guó)際資管機(jī)構(gòu)也正在與有關(guān)理財(cái)子公司溝通，協(xié)商合資設(shè)立外資控股的理財(cái)公司。”銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，下一步，將繼續(xù)按照“成熟一家、批準(zhǔn)一家”的原則穩(wěn)步推進(jìn)理財(cái)子公司設(shè)立工作。指導(dǎo)已獲批的銀行扎實(shí)做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保理財(cái)子公司高質(zhì)量開業(yè)運(yùn)營(yíng)；對(duì)已經(jīng)開業(yè)運(yùn)營(yíng)的理財(cái)子公司強(qiáng)化監(jiān)督管理，促進(jìn)其合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)步有序推進(jìn)理財(cái)子公司改革工作。