今年“兩會”，來自銀行業的全國人大代表、建設銀行湖南省分行行長文愛華帶來了《關于金融支持鄉村振興的建議》。

　　建議中表示，農村地區總體上實現了人人有銀行結算賬戶、鄉鄉有ATM、村村有POS；近十年涉農貸款平均年增速達16.5%，涉農貸款余額占各項貸款的比重提高到了24%；農業保險業務規模位居全球第二。

　　但是相比城市而言，農村金融服務仍然存在較多問題：一是金融服務主體單一，縣以下的銀行主要是農商行、郵儲銀行等，保險公司、證券公司、投資公司對鄉村的支持也比較少。二是農村地區的存貸比過低，金融領域長期存在“農村補貼城市、農業補貼工業”的現象。三是金融服務和產品簡單，缺乏產品體系，更沒有綜合服務，對農業產業的信貸支持不夠，農業保險的范圍主要集中在相對風險較低的水稻、玉米、小麥種植。四是農村普遍存在金融知識缺乏、金融意識不強的問題。

　　為此，文愛華建議，鄉村金融應該緊緊圍繞鄉村振興戰略的目標任務，2020年基本搭建鄉村金融的總體框架；2035年實現鄉村金融現代化，全面滿足鄉村振興的需要；2050年實現城鄉金融服務均等化。

　　文愛華認為，監管部門積極推進由主體監管向功能監管轉變，在監管部門內部單獨設立鄉村金融部門。在人民銀行下設鄉村金融促進局，在銀保監會下設鄉村金融監管局，全面梳理現行的鄉村金融監管政策，根據當前形勢進行合理優化。在金融機構考核評價方面，除了涉農貸款以外，單獨增設鄉村金融等方面的指標。

　　以下為文愛華建議的主要內容：

　　一、問題分析

　　（一）金融服務主體單一

　　由于農業生產的高風險、鄉村金融生態不佳等原因，金融機構為農業農村提供金融服務的意愿不強。目前大型銀行業務大都止步于縣城，僅有農商行、郵儲銀行等是縣以下鄉村的金融服務主體。大部分國有大型商業銀行、股份制銀行和城市商業銀行較少觸及鄉村領域。多數的保險公司未開辦農業保險業務，農業農村的上市公司較少，其他投資公司更是很少涉及鄉村領域。

　　（二）貸款難問題未得到有效緩解

　　當前縣域存貸比不到60%，比城市地區低將近20個百分點，而且縣域貸款主要集中在縣城，鄉村存貸比更低。涉農貸款占比僅24%，而且近幾年占比有下降趨勢。據中國社科院《“三農”互聯網金融藍皮書》統計，我國“三農”金融供求缺口超過3萬億，中國農村有56.8%的農戶表示資金很緊張，69.6%的農戶表示農村貸款不便利，農戶和農業生產的信貸需求滿足率分別只有27.6%和28.5%。

　　（三）金融服務和產品簡單

　　當前鄉村金融服務主要還是以存款、貸款、傳統支付結算業務為主，整體上缺乏完善的產品體系與高品質的綜合服務。根據《中國普惠金融指標分析報告》統計數據顯示，2018年末我國農村地區人均銀行卡持卡量為3.31張（全國平均5.44張），遠低于城市，信用卡的覆蓋面不到20%，手機銀行和理財產品的覆蓋面也很低。助農取款點86萬個，行政村覆蓋面98.23%，還有1.01萬個村沒有覆蓋。農業保險的范圍主要集中在相對風險較低的水稻、玉米、小麥種植，保障水平達到20.62%，而生豬養殖僅14.51%，糖料作物12.32%，油料作物8.47%，奶牛3.5%，肉羊1.55%，肉牛0.11%，其他產品保障水平更低。

　　（四）金融知識缺乏、金融意識不強

　　當前農村在一定程度上存在金融知識缺乏、金融意識不強的問題：認為理財、網絡銀行、手機銀行等新型金融產品不夠安全，對互聯網金融等新渠道持戒備心理；對金融風險缺乏防范意識，對金融詐騙、非法集資等金融常識和法律常識知之甚少，給犯罪分子以可乘之機；信用觀念淡薄，導致逃廢金融債務等行為時有發生。

　　二、相關建議

　　（一）制定鄉村金融相關法律，優化鄉村金融頂層設計，為鄉村金融的發展提供法律支撐

　　農村金融與城市金融在政策目標、經營環境、組織形式、經營情況等方面有著明顯的差異，尤其是當前城鄉二元結構比較明顯的情況下，差異更大。因此需要在國家統一的金融框架下，出臺專業性的鄉村金融法律。美國1916年就制定了《聯邦農業信貸法》，1933年制定了《農場信貸法》，1938年制定了《聯邦作物保險法案》，法國、德國、日本等國家也制定了相關法律，但是我國目前還沒有對鄉村金融制定專門的法律。為此應積極開展鄉村金融的立法研究和立法準備工作，在條件成熟的情況下，盡快制定相關法律。

　　（二）優化金融監管，加大政策扶持，為鄉村金融發展營造更加有利的環境。

　　一是監管部門積極推進由主體監管向功能監管轉變，在監管部門內部單獨設立鄉村金融部門。在人民銀行下設鄉村金融促進局，在銀保監會下設鄉村金融監管局，全面梳理現行的鄉村金融監管政策，根據當前形勢進行合理優化。在金融機構考核評價方面，除了涉農貸款以外，單獨增設鄉村金融等方面的指標。

　　二是繼續用好差異化準備金、農業貸款貼息、涉農機構補貼等工具，對鄉村金融方面積極作為的金融機構進行補貼和激勵；同時相關激勵不只是局限于特定的金融機構，而應該綜合考核業務量、成本和貢獻來對所有符合條件的金融機構進行補貼和激勵；適當整合財政惠民惠農補貼，并與鄉村金融進行連接，比如農業產業補助資金，允許進行質押，相關政府部門協助金融機構進行賬戶管理。

　　三是將助農取款平臺打造成綜合化的支付平臺。首先，在鄉村區域開放金融遠程操作的限制。允許商業銀行依托公安、社保等系統，進行實名認證互通，在風險可控的前提下，進一步放開遠程開戶、批量開戶、遠程改密、遠程操作等限制；其次，提升交易限額，助農取款交易限額提升到1萬元，現金匯款、轉賬匯款到5萬元。再次，在風險可控的前提下，允許金融機構在農村地區通過合作與代理的模式來發展部分業務。

　　（三）鼓勵國有大型銀行積極探索鄉村金融新模式，形成優勢互補、相互促進的鄉村金融新生態

　　在鄉村振興的背景下，少數銀行參與是遠遠不夠的，難以滿足鄉村振興多樣化金融需求。國有大型銀行參與鄉村金融跟農村商業銀行之間不是簡單的疊加或重復，不存在直接競爭關系，而是互補與合作關系，大銀行、小銀行，全國性的銀行、區域性銀行，線上服務、線下服務共同構建鄉村金融新的生態。國有大型商業銀行應成立“三農”事業部或者鄉村振興金融部，依托金融科技和互聯網技術，下沉服務重心，借助第三方的力量，在經營發展、經營服務、運維管理、風險管理等方面進行創新，打造全新的鄉村金融發展模式。金融服務依托相關平臺，實現從線下服務為主向線上為主、線上線下融合轉變，降低金融機構成本，提升服務半徑。在信貸方面從滿足傳統單一的農戶信貸需求，向新興農業生產體系、產業體系、經營體系下綜合多元的金融需求演進。

　　（四）加強平臺建設，完善抵質押配套機制，促進鄉村信貸市場的健康快速發展

　　一是加強平臺建設，實現數據共享。信息不對稱是影響鄉村信貸業務發展的關鍵因素。當前相關政府部門正在搭建鄉村領域的相關平臺，但是平臺比較散，沒有進行大力整合，同時財政、稅收、征信等信息沒有實現互通。因此應由農業農村部門牽頭，整合資源，大力推進農村基層政務、農業農村綜合平臺建設，綜合收集農戶個人和農村企業的交易信息、財政補助信息、稅收信息、產權信息，形成有效的社會信用信息，并直接與相關金融機構系統進行對接，實現“平臺互聯、數據互通”，鼓勵金融機構依據大數據信息研發推廣包括信用貸款在內的線上產品。

　　二是拓寬農業農村抵質押范圍，建立完善相關配套機制。抵質押物是影響鄉村信貸業務發展的重要因素。一方面，加快完成農村財產確權登記頒證等工作，并建立全國統一的查詢平臺和抵質押登記平臺。農村相關財產權益事關農民的切身利益，必須進行規范管理，可以從法律上明確農戶承包權、土地經營權、相關土地權益抵質押以登記為生效要件。同時為了減少相關糾紛，相關部門應制定登記制度流程、制作規范的合同范本。另一方面，建立完善農村財產價值評估、交易流轉、處置變現等公開市場、交易平臺和相關配套機制，建立土地經營權、宅基地、農機、農產品(000061,股吧)、農資等資產公開透明、交易活躍、規范順暢的流轉市場，增強資產的流動性，解決抵質押物的后續問題，以增強抵質押物的變現能力。

　　（五）加快農業擔保、農業保險的發展，探索有效的鄉村金融風險分擔機制。

　　一是加快設立國家農業融資擔保基金，切實發揮全國農業信貸擔保體系作用，分擔金融機構相關風險；增加財政投入，完善農業再保險，促進農業保險體系的發展，保險機構、商業銀行共擔風險；鼓勵在相關區域，政府部門、擔保機構、保險公司、商業銀行組成共同體，共擔或者按比例分擔風險，由商業銀行對共同認可的農業經營主體發放貸款。

　　二是進一步培育農民和農業經營主體的保險意識，進一步加快農業保險的推廣，特別是對養殖業、經濟作物種植等風險相對較高領域保險的推廣，相關政府部門可以進一步提高補助資金比例。同時加強保險監管，防止個別保險公司侵害農民和農業經營主體的合法權益。

　　三是加快農產品期貨的推廣，積極探索“保險+期貨”的農產品價格保險模式，以保險公司為媒介，利用期貨市場價格機制，將農戶、農業經營主體農產品價格風險通過保險公司承保將價格標的轉移到期貨市場，分散農產品價格波動帶來損失的風險。同時，要從制度上杜絕利用期貨市場進行投機操作的問題。

　　（六）加強金融普及教育，打擊非法金融活動，維護金融安全

　　一是加強農村地區的基本金融知識教育和宣傳，讓農民群眾熟悉非法集資和金融詐騙的主要表現形式和危害性，提高其風險辨別和識別能力，樹立正確的理財觀念。

　　二是積極推動農村征信體系和信用環境建設，全面開展信用鄉鎮、信用村、信用戶創建活動，強化部門間信息互聯互通，推行守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制，不斷提高農村地區各類經濟主體的信用意識，優化農村金融生態環境。

　　三是落實金融安全主體責任，形成以政府牽頭、地方金融監管局為主、一行三局共同參與、其他各單位多方支持與協作的工作機制。做好日常的金融風險監測工作，加強對風險高發領域的日常監管，對暴露出風險隱患的及時清理處置。