當前，蘭考試驗區模式已經復制推廣到河南省110個市縣。

　　2016年12月26日，蘭考縣獲批成為全國首個國家級普惠金融改革試驗區（下稱“蘭考試驗區”）。歷經三年多建設，形成了以數字普惠金融為核心，以金融服務、普惠授信、信用信息、風險防控為基本內容的“一平臺四體系”模式。當前，蘭考試驗區模式已經復制推廣到河南省110個市縣，下一步擬推向全國。

　　5月21日，第一財經記者致電全國人大代表、中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金，就普惠金融發展、蘭考試驗區形成的制度創新樣本等問題進行了訪談。

　　徐諾金對記者表示，今年為《推進普惠金融發展規劃（2016－2020年）》收官之年，但系統性的法律框架還沒有形成。他說，目前，亟待出臺一部普惠金融方面的基本法律——《中華人民共和國普惠金融促進法》，以法律形式規定公民的金融服務權利，明確金融機構義務，強化政府部門激勵引導和監督職責，構建普惠金融發展的良好法治環境，形成各方參與、協調配合、共同發力的長效機制，推進普惠金融領域治理體系和治理能力現代化。

　　第一財經：“一平臺四體系”蘭考普惠金融模式取得成效的原因是什么？

　　徐諾金：2019年12月末，蘭考農戶獲貸率達40.88%，比2016年底提高34.82個百分點，是蘭考試驗區批復時的6.7倍，有力助推了蘭考穩定脫貧奔小康和鄉村振興。

　　蘭考普惠金融模式注重從需求側建立保障農民等群體獲取金融服務的制度機制。具體來看，蘭考試驗區探索出臺了全國首部《普惠金融促進管理辦法》，從基本金融權利出發，保障農民等原來很難獲得金融服務的群體獲取機會平等、價格合理、便捷安全的基本金融服務。

　　在建立普惠授信體系上，蘭考試驗區針對農民信用缺失不易貸款的難題，大膽創新，出臺《普惠授信業務管理辦法》，將信貸前置，變“信用+信貸”為“信貸+信用”機制，對農民無條件、無差別授信3萬〜5萬元，一次授信，3年有效。這樣就實現普惠授信戶戶全覆蓋，讓信貸服務的觸手可及、人人均享，破解無信用記錄群體的貸款難題。

　　在完善信用信息體系方面，針對農民信用記錄缺失、農村信用環境不佳的問題，建立“信貸信用相長行動”機制，對失信者聯合懲戒，對守信者正向激勵，提升農民信用意識，疏通需求通道，從基礎和根源上推動農民獲取金融資源的良性循環和長期可持續性。

　　同時，針對農民金融知識薄弱，獲取金融服務能力、創富能力不足問題，設立普惠金融講習堂、金融知識宣講團、金融夜校，通過多種途徑形成制度化機制，開展包括普惠金融、農業技術等知識教育，授人以漁，提高農民金融素養，提升農民創富能力，夯實普惠金融長期發展根基。

　　另外，蘭考普惠金融模式還注重從供給側建設普惠金融良好的制度環境，建立普惠金融服務體系，建立風險防控體系，制定系列激勵制度。

　　第一財經：出臺《中華人民共和國普惠金融促進法》有哪些必要性？

　　徐諾金：從目前的現狀看，我國普惠金融尚沒有完整的法律體系，長期可持續推動普惠金融發展缺乏必要的法律支撐。借鑒蘭考成功案例的啟示，推進和發展普惠金融，必須堅持立法先行，發揮立法的引領和推動作用，做好頂層設計，出臺《中華人民共和國普惠金融促進法》十分必要。

　　首先，現行的基本金融法律，《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》、《證券法》、《保險法》、《消費者權益保護法》等法律，主要針對的是傳統金融業務，沒有普惠金融的相關規定，無法有效推動解決金融服務“可得性”這一普惠金融的核心問題。

　　其次，普惠金融重點服務對象限于各種主客觀條件，在獲取金融服務方面存在天然不足，不能公平、便捷地獲取服務。因此迫切需要立法保護金融領域的“弱者”，在同等條件下獲得最基本的金融服務的權利，這種權利可以定義為普惠金融服務權。

　　再次，對利潤的考核直接造成對普惠金融重點對象服務動力不足、效果不佳，成為普惠金融推進過程中的瓶頸問題。要保障普惠金融服務權，必須立法明確金融機構的社會責任與法定義務，強制金融供給者在機構設置、產品設計、機制創新、發展指標等方面應兼顧公平性、包容性，使其成為一項法律強制規定。通過監督問責，從根本上解決金融機構提供普惠金融服務動力不足的問題。

　　另外，只有從法律層面進行政策固化，推動形成持久的差異化監管政策、財稅金融扶持政策等，出臺支持普惠金融的法律，切實免除金融機構及工作人員開展具有風險高、成本高、收益低為特征的普惠金融業務后顧之憂，正向激勵和監督引導雙管齊下，才能切實增進金融機構提供普惠金融服務的內生動力，變“拒貸”、“懼貸”為“愿貸”、“敢貸”，形成普惠金融長期、可持續發展的良性機制。

　　第一財經：你提到的要出臺《中華人民共和國普惠金融促進法》大致內容有哪些？

　　徐諾金：建議全國人大常委會盡快將《中華人民共和國普惠金融促進法》列入立法規劃，并制定出臺。建議《中華人民共和國普惠金融促進法》以明確需求者權利與義務為核心，規定供給者的權利與義務，以及金融監督管理部門和各級人民政府部門的引導、激勵、評估、監督等方面的職責及權力。

　　總的來說，《促進法》可以分為總則、需求者權利與義務、供給者權利與義務、促進與保障、評估與監督、法律責任、附則七部分。