“銀保聯動”式普惠 信保新規下險企加碼風控體系

　　經濟觀察網記者王涵商業銀行和保險公司將如何深度合作共同促進普惠、消費回暖？

　　今年兩會中，國務院總理李克強在作政府工作報告時強調：“強化保險保障功能”。同時“普惠”再度被多次提及，“大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%”，支持中小微企業成為今年考核商業銀行的重要指標。多措并舉擴消費，適應群眾多元化需求。

　　四川省宜賓市一位回老家的一位創業者徐歡正在享受“銀保聯動”式的普惠。她告訴記者，大學畢業后，回老家開了間店鋪為當地土特產帶貨的直播帶貨，但為了直播的專業度需要增添4萬余元的費用�！皠偖厴I缺資金，我馬上想到的是網貸，雖然網店盈利不錯，但開店時間不久，所以我選擇在借款的同時購買了眾安保險保證保險進行保險增信，才一分鐘就獲得了華夏銀行(600015,股吧)的貸款審批，整個過程很正規安全，利息收費也很合理�！�

　　“銀保聯動”式普惠

　　5月9日，銀保監會公布最新的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《暫行辦法》）明確了“信用保證保險+普惠金融”的合作模式，并且重點強調了相關業務資質和費用的合理性。

　　其中《暫行辦法》中新增了“保險公司和有擔保資質的機構按照有關規定向借款人收取合理費用”。

　　“進一步明確了保險公司在與銀行合作開展信保業務時可以收取保費，對信保業務而言是更進一步的利好�！鄙虾Ｒ晃槐ｋU業資深人士向記者坦言，在未來商業銀行與助貸機構開展的互聯網貸款合作中，信保、融資擔保模式應用更廣。引入擔保機構提供融資擔保，或是引入保險機構提供增信服務，在與銀行開展助貸合作中將成為主流模式。

　　確實，“信保+銀行”的個人、小微融資模式正在讓和徐歡歡之類人士看到了盼頭，原本因為缺乏穩定收入而被銀行拒絕的手中獲取了持牌金融機構的服務，享受到普惠金融的紅利。

　　目前普惠的主體釋放者以銀行為主，但全賴與國內征信數據的覆蓋仍存在廣泛長尾借貸需求難以被滿足，無法打通普惠“最后一公里”。保險公司風險管理方式，借助信用保證保險“保障、融資及增信”的金融屬性，在借貸的金融體系或許能彌補短板。

　　2018年國務院發布的《關于完善促進消費體制機制進一步激發居民消費潛力的若干意見》強調，要在鼓勵保險公司在風險可控的前提下，由銀行、金融科技公司與保險機構加強合作，開展消費金融業務創新，為消費信貸提供融資增信支持，保證信貸風險可控。

　　商業銀行是普惠金融的重要主體，保險公司是社會的“穩定器”和經濟“助推器”，兩者融合，在金融科技大浪潮下模式值得探索。

　　風控體系守住信保業務

　　數字普惠金融深刻改變了普惠金融發展方式，為普惠金融可持續發展和快速發展提供了新的思路和強大動力。

　　近年來信用保證保險業務保費收入的快速增長，也吸引了眾多財險機構在該業務領域的布局。包括平安、人保、中國信保、眾安保險、陽光保險、華安保險、國任保險等保險公司。

　　5月19號銀保監會發布的《信用保險和保證保險業務監管辦法》(下稱《信保新規》)，對開展信保業務的保險公司的綜合業務實力提出更高要求。

　　麻袋研究院表示，對于規模較大的、業務較為多元化的保險公司而言，融資性信保業務占比有限，再疊加長達6個月的過渡期，因此整體對保險公司影響不大。

　　若保險公司經營融資性信保業務，必須達到一是近兩季度末核心償付能力充足率≥75%，且綜合償付能力≥150%。二要強調建立覆蓋保前風險審核、保后監測管理的業務操作系統。

　　在核心償付能力充足率和綜合償付能力方面，來自中國銀保監會償付能力監管委員會的最新數據顯示，2020年一季度末，納入會議審議的保險公司平均綜合償付能力充足率為244.6%，核心償付能力充足率為233.6%。

　　“如果按傳統模式，銀行逐一對接資產項目，從前期調研、審核到最終上線、放款，至少要半年的時間，已經和眾安開展合作的銀行，對接新資產項目時的技術上線流程可以縮短至7天�！北姲脖ｋU信保相關負責人告訴記者。

　　據了解，眾安保險作為國內首家互聯網保險公司，在與銀行開展信用保證保險的合作中，也不斷地探索數字普惠的新模式。截至2019年底，眾安保險已經通過信用保證保險連接了50多家銀行，累計承保了超過1500萬筆資產，輻射普惠人群涵蓋31個省市自治區。

　　最重要的是在業務高效運營的同時，還需要成熟完善的風控體系守住融資性信保業務的風險“命門”。