作者：許小青、李德尚玉、趙金金

專家：何平（清華經(jīng)管中國(guó)金融研究中心主任，金融教授）

2020的新冠疫情催化中國(guó)銀行業(yè)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，后疫情時(shí)代，銀行數(shù)字化如何向縱深發(fā)展成為銀行人關(guān)注的熱點(diǎn)，數(shù)字金融百人訪談，專注對(duì)話數(shù)字金融的親歷者，暢聊銀行數(shù)字化變革的前景和未來(lái)，勾勒數(shù)字銀行的藍(lán)圖。數(shù)字金融百人訪談欄目由清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國(guó)金融研究中心、清華大學(xué)出版社、九卦金融圈聯(lián)合主辦，新希望金融科技公司、網(wǎng)金聯(lián)盟協(xié)辦。

本期嘉賓

興業(yè)銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理黃正建

本期主持人

清華經(jīng)管中國(guó)金融研究中心高級(jí)顧問、九卦金融圈九卦姐許小青

2020年初的新冠疫情成為檢驗(yàn)銀行業(yè)科技實(shí)力的試金石，銀行正在全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。眾多銀行金融科技的總體戰(zhàn)略規(guī)劃以及布局顯示，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)已經(jīng)越來(lái)越清晰，不僅從全行戰(zhàn)略角度去推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，并且更為具體地規(guī)劃了數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，構(gòu)建差異化的戰(zhàn)略方向。

坊間認(rèn)為，開放銀行代表著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路，包括興業(yè)銀行(601166,股吧)在內(nèi)的眾多銀行近年來(lái)積極部署開放銀行建設(shè)，已形成各自特色和先發(fā)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)歷今年新冠肺炎疫情的檢驗(yàn)后，如何選擇開放銀行的模式？數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)在哪里？方向是什么？應(yīng)注意哪些要點(diǎn)？

近日，帶著這些問題，九卦金融圈訪談了興業(yè)銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理黃正建。

開放銀行：目前最合理的是API模式

近年來(lái)，興業(yè)銀行堅(jiān)定奉行“科技興行”戰(zhàn)略，主動(dòng)擁抱金融科技，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，重點(diǎn)推進(jìn)“安全銀行、流程銀行、開放銀行、智慧銀行”建設(shè)。強(qiáng)化“跳出銀行做銀行”理念，加快開放平臺(tái)和場(chǎng)景建設(shè)，拓寬獲客渠道，提升客戶粘性，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“新生態(tài)”，服務(wù)觸點(diǎn)從金融到生活場(chǎng)景不斷延伸。興業(yè)銀行一直在思考自身數(shù)字化進(jìn)程，尤其疫情發(fā)生以來(lái)，人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)行為都在發(fā)生著改變，銀行利用自身數(shù)字化手段加速布局運(yùn)營(yíng)模式。

疫情期間，開放銀行顯示出了獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。運(yùn)用科技手段開展金融業(yè)務(wù)，對(duì)外開放技術(shù)及業(yè)務(wù)能力。在開放的場(chǎng)景中精準(zhǔn)觸達(dá)并服務(wù)用戶，構(gòu)建以用戶價(jià)值最大化為宗旨的開放銀行生態(tài)。

開放銀行不僅是產(chǎn)品和技術(shù)的改造，更多是銀行體制機(jī)制的轉(zhuǎn)型，包含前中后臺(tái)的全面變革。為推動(dòng)科技與業(yè)務(wù)深度融合，強(qiáng)化科技賦能，很多銀行目前正深化推進(jìn)新一輪科技體制機(jī)制改革，在組織架構(gòu)、體制機(jī)制、資源投入等方面大刀闊斧，構(gòu)建機(jī)制新優(yōu)勢(shì)。

在興業(yè)銀行的科技應(yīng)用版圖中，開放銀行和場(chǎng)景互聯(lián)是不得不提的部分。

黃正建介紹，開放銀行目前主要有兩種實(shí)現(xiàn)模式，一種是H5模式，一種是API模式。

“API模式需要很強(qiáng)技術(shù)，管理需要體系化，流程復(fù)雜，后臺(tái)需要有專門的系統(tǒng)支持，而不僅僅是某個(gè)接口。目前行業(yè)內(nèi)都在積極探索。”黃正建如是說(shuō)。

在API對(duì)外輸出合作方面，黃正建認(rèn)為銀行產(chǎn)品和服務(wù)能力是銀行優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控能力則是銀行需要向先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借鑒和學(xué)習(xí)的。

興業(yè)銀行一直致力于打造開放銀行，通過API接口使銀行與合作方形成信息系統(tǒng)對(duì)接的共享平臺(tái)，與市場(chǎng)上普遍將個(gè)人用戶端（即C端）作為開放銀行的突破方向不同，興業(yè)銀行對(duì)開放銀行的探索從其最擅長(zhǎng)的同業(yè)與金融市場(chǎng)端（F端）入手，打造“連接一切”的能力。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)主戰(zhàn)場(chǎng)正從“to C”轉(zhuǎn)向“to B”，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)開啟。興業(yè)銀行長(zhǎng)期聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“主航道”，在泛B端尤其是F端服務(wù)戰(zhàn)局領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，在同業(yè)與金融市場(chǎng)領(lǐng)域形成了較為寬闊地“護(hù)城河”。

據(jù)黃正建介紹，興業(yè)銀行致力于打造的開放銀行特點(diǎn)在于，立足F端領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步將其復(fù)制嫁接到政府端（即G端）、企業(yè)端（即B端），不斷推進(jìn)GBC端場(chǎng)景拓展和生態(tài)互聯(lián)，通過互聯(lián)互通，讓金融服務(wù)觸達(dá)C端的“千家萬(wàn)戶”，形成FGBC協(xié)同聯(lián)動(dòng)、融合賦能的開放生態(tài)。

在F端，興業(yè)銀行依托非銀（金融機(jī)構(gòu)）資金管理云平臺(tái)、銀銀平臺(tái)、“錢大掌柜”等提供服務(wù)。至2019年底，興業(yè)銀行同業(yè)客戶覆蓋率超90%。

資金管理云平臺(tái)是服務(wù)非銀金融機(jī)構(gòu)的一體化綜合平臺(tái)，截至2019年底，累計(jì)上線超550家，通過各類存管結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)大量資金沉淀，利用科技手段，持續(xù)提升標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品比例。

銀銀平臺(tái)是興業(yè)銀行推出的金融同業(yè)合作品牌，為各類中小金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)富管理、支付結(jié)算、科技輸出等服務(wù)。截至2019年底，銀銀平臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)合作法人機(jī)構(gòu)2022家，同比增長(zhǎng)6.09%；累計(jì)與372家商業(yè)銀行建立核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)合作關(guān)系，已實(shí)施上線226家。

“錢大掌柜”是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)，至2019年底，累計(jì)引入54家合作銀行的理財(cái)產(chǎn)品，注冊(cè)客戶1437.07萬(wàn)。

在同業(yè)合作基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行將存管結(jié)算、代理收付、代理銷售、資產(chǎn)管理等綜合金融服務(wù)進(jìn)一步延伸至企業(yè)和個(gè)人終端客戶，形成全鏈條客群服務(wù)體系。

黃正建預(yù)測(cè)，“我相信最后能夠在場(chǎng)景取勝的銀行，一定是能給客戶提供最便利服務(wù)的銀行，銀行將來(lái)可能只是一個(gè)后臺(tái)，開放銀行目前來(lái)說(shuō)最合理的應(yīng)該是API的模式，API是隱藏在后臺(tái)，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是無(wú)感體驗(yàn)，我覺得這點(diǎn)肯定是決定性。”

數(shù)字化首要任務(wù)是產(chǎn)品和渠道

黃正建認(rèn)為數(shù)字化的首要任務(wù)是產(chǎn)品和渠道，而非商業(yè)模式顛覆。“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多成為了渠道的再造，數(shù)字金融應(yīng)該再造更多的產(chǎn)品，不再于局限技術(shù)部門，成為銀行破局者。數(shù)字金融在銀行內(nèi)部是一個(gè)破局者。”

面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，場(chǎng)景化勾勒客戶畫像，將客戶需求嵌入生活場(chǎng)景之中，實(shí)現(xiàn)客戶與場(chǎng)景的無(wú)縫對(duì)接，已成為金融行業(yè)的主流方向，目前數(shù)據(jù)技術(shù)具備一定基礎(chǔ)，但尚未形成以生活需求打造服務(wù)的生態(tài)體系，由于客戶的需求數(shù)據(jù)相對(duì)滯后，打破這種束縛仍有待時(shí)日。

黃正建認(rèn)為，“產(chǎn)品與場(chǎng)景結(jié)合，所有人都看得到。最終，銀行很多業(yè)務(wù)確實(shí)是會(huì)嵌到場(chǎng)景中間去，從這個(gè)角度看的話，必定有相當(dāng)一部分的銀行業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)移了，不是銀行本身的渠道去做了，可能通過這種場(chǎng)景，不管是消費(fèi)場(chǎng)景還是其他的場(chǎng)景，只要能夠觸達(dá)客戶，然后能夠讓客戶產(chǎn)生與銀行往來(lái)的業(yè)務(wù)，就可以去做，這種一定是分流。我覺得應(yīng)該是分流相當(dāng)了一部分的銀行原來(lái)渠道上面能夠做的業(yè)務(wù)。”?

黃正建預(yù)測(cè)，在場(chǎng)景、服務(wù)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的當(dāng)下，快速構(gòu)筑起自己的生態(tài)體系，為客戶提供無(wú)處不在的場(chǎng)景化金融服務(wù)是未來(lái)銀行的發(fā)展方向。

黃正建認(rèn)為，在銀行談?wù)摂?shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化等概念的時(shí)候，核心都不能脫離銀行自身的業(yè)務(wù)去看數(shù)字化，目前還沒有業(yè)務(wù)會(huì)被數(shù)字化顛覆，他認(rèn)為銀行數(shù)字化最可能顛覆的是渠道。真正的銀行業(yè)務(wù)，本質(zhì)是很難顛覆的。“金融的內(nèi)涵很難丟掉，沒有借貸？沒有支付？就算數(shù)字貨幣來(lái)了也還存在的。數(shù)字化只是為了把銀行業(yè)務(wù)做的更好。”黃正建說(shuō)。

“數(shù)字化只是為了銀行業(yè)務(wù)做的更好。”他認(rèn)為真正的數(shù)字化是產(chǎn)品和渠道，“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多成為了渠道的再造，數(shù)字金融應(yīng)該再造銀行產(chǎn)品，不再局限技術(shù)部門，成為銀行破局者。數(shù)字金融在銀行內(nèi)部是一個(gè)破局者，顛覆產(chǎn)品顛覆渠道。”

“數(shù)字化本身應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)模式的變化，數(shù)字化的過程應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)思路和模式調(diào)整，如果對(duì)數(shù)字化認(rèn)識(shí)還不到位，可能對(duì)經(jīng)營(yíng)模式都沒想明白。”黃正建認(rèn)為數(shù)字化進(jìn)程并非一蹴而就，在傳統(tǒng)銀行內(nèi)部，首先得具備一定數(shù)字化的基礎(chǔ)能力，真正在全行推動(dòng)需要2、3年才會(huì)有變化。

黃正建不認(rèn)同數(shù)字化顛覆銀行的看法。在談到“數(shù)字化”對(duì)于銀行的意義，黃正建認(rèn)為現(xiàn)在談“數(shù)字化”對(duì)銀行商業(yè)模式變革還為時(shí)尚早。“只要是銀行的經(jīng)營(yíng)需要發(fā)牌照，就不可能被數(shù)字化顛覆。如果所有的借貸不需要牌照，在技術(shù)的支持下才會(huì)把銀行顛覆了。”

數(shù)字金融轉(zhuǎn)型要注意四方面

黃正建認(rèn)為，目前銀行都在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這是一種趨勢(shì)。數(shù)字化的過程實(shí)際上是經(jīng)營(yíng)思路轉(zhuǎn)變的過程，或者說(shuō)經(jīng)營(yíng)模式的一種調(diào)整，原來(lái)的模式更粗放，不能準(zhǔn)確觸達(dá)客戶，“而數(shù)字化的結(jié)果就是更清晰地看清楚客戶在哪里，然后應(yīng)該用什么樣的方式去觸達(dá)這些客戶，從而更好的滿足客戶需求。”

但是數(shù)字化的過程是漫長(zhǎng)的，曲折前進(jìn)是新事物不變的趨勢(shì)，關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型黃正建認(rèn)為需要注意以下四點(diǎn)：

思想轉(zhuǎn)型是數(shù)字化轉(zhuǎn)型前提

黃正建認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提是思想要轉(zhuǎn)型，這也是基礎(chǔ)。其次才是相關(guān)的配套機(jī)制體制要跟著變化，最后是人財(cái)物。?“數(shù)字化本身應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)模式的變化，數(shù)字化的過程應(yīng)該是經(jīng)營(yíng)思路和模式的調(diào)整，如果對(duì)數(shù)字化認(rèn)識(shí)不到位，就不會(huì)有商業(yè)模式的變化，可能對(duì)經(jīng)營(yíng)模式都沒想明白，到頭來(lái)竹籃打水一場(chǎng)空。”?

應(yīng)用能力是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心

所謂的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，核心到底是什么？數(shù)據(jù)充其量只不過是基礎(chǔ)，怎么用好這個(gè)數(shù)據(jù)才是關(guān)鍵。黃正建認(rèn)為，對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力才是數(shù)字化的轉(zhuǎn)型核心。他舉例說(shuō)，這其實(shí)就和排兵布陣一樣，一家銀行利用數(shù)據(jù)模型，推出相應(yīng)數(shù)字化營(yíng)銷方案都是和應(yīng)用能力有關(guān)。

黃正建坦言，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可能一夜之間采用異于以往的打法，所以數(shù)字化對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有很多功課要補(bǔ)，尤其是人才很關(guān)鍵，現(xiàn)在各家銀行應(yīng)該反思數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才儲(chǔ)備做的如何，一方面要引入人才，另一方面老員工還需要經(jīng)過培訓(xùn)培養(yǎng)成具備這種能力的人。

市場(chǎng)認(rèn)可是數(shù)字化制勝的關(guān)鍵

黃正建認(rèn)為，在銀行談?wù)摂?shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化等概念的時(shí)候，核心都不能脫離銀行自身的業(yè)務(wù)去談數(shù)字化，銀行的業(yè)務(wù)要符合市場(chǎng)的需求，目前還沒有業(yè)務(wù)會(huì)被數(shù)字化顛覆，銀行數(shù)字化最可能顛覆的是渠道。

真正的銀行產(chǎn)品，本質(zhì)是很難顛覆的。他認(rèn)為市場(chǎng)的認(rèn)可才是檢驗(yàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否的關(guān)鍵。沒有市場(chǎng)的認(rèn)可就沒有客戶，沒有客戶就沒有經(jīng)營(yíng)流量，就如無(wú)源之水無(wú)本之木，所以科技的創(chuàng)新和場(chǎng)景的應(yīng)用要植入民生。

建立容錯(cuò)機(jī)制

黃正建認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有一點(diǎn)非常重要，就是要有容錯(cuò)的情懷。建立容錯(cuò)機(jī)制，有利于營(yíng)造崇尚創(chuàng)新、支持探索、寬容失敗的工作環(huán)境，有利于消除“不想為、不敢為、不能為”的顧慮，激發(fā)員工進(jìn)行科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的熱情和動(dòng)力。容錯(cuò)機(jī)制非常重要，沒有容錯(cuò)機(jī)制創(chuàng)新就很難展開。現(xiàn)在很多銀行的員工都是從事流水線的重復(fù)工作，有的人對(duì)創(chuàng)新持觀望態(tài)度，等著別人創(chuàng)新失敗看笑話，這樣的心理要不得。

銀行網(wǎng)絡(luò)金融部會(huì)成“過眼云煙”？

筆者注意到一個(gè)有意思的現(xiàn)象，那就是疫情催化的數(shù)字化這個(gè)話題，也讓原本處于中后臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)金融部引起了關(guān)注。

網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一種形態(tài)，從網(wǎng)銀、電子銀行、直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行、再到數(shù)字銀行、開放銀行等，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展形態(tài)隨著信息技術(shù)的發(fā)展而不斷演進(jìn)，與之相適應(yīng)的組織架構(gòu)和部門設(shè)置，也在不斷更新、配套完善。這是一個(gè)不斷迭代、動(dòng)態(tài)演進(jìn)的過程和趨勢(shì)。

最近有些銀行為了發(fā)展數(shù)字金融，專門把原來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融部升格為數(shù)字金融部，比如光大銀行(601818,股吧)在2019年把電子銀行部升級(jí)為數(shù)字金融部。也有一些銀行把網(wǎng)絡(luò)金融并到其他業(yè)務(wù)條線。比如興業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融部納入零售板塊，部門更名為零售網(wǎng)絡(luò)金融部，這與2019年中國(guó)銀行將網(wǎng)絡(luò)金融部與個(gè)人金融部、財(cái)富管理與私人銀行部整合為“個(gè)人數(shù)字金融部”和“消費(fèi)信貸部”，有異曲同工之處。

業(yè)內(nèi)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融部的未來(lái)發(fā)展一直都存在著爭(zhēng)議，有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信息化的路還很長(zhǎng)，因此網(wǎng)絡(luò)金融部這樣的部門也會(huì)長(zhǎng)期存在，還有人認(rèn)為銀行在未來(lái)會(huì)形成全互聯(lián)網(wǎng)化的機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)金融部只是一個(gè)階段性的機(jī)構(gòu)，最終會(huì)合并到其他部門。

黃正建是第二種觀點(diǎn)的擁護(hù)者，他認(rèn)為銀行網(wǎng)絡(luò)金融部消失的可能較大。他說(shuō)：“數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先要轉(zhuǎn)型的是銀行思維，隨著這種思維逐步的內(nèi)化，滲透到各個(gè)業(yè)務(wù)部門，那么特定的網(wǎng)絡(luò)金融部就會(huì)消失。”

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