日前，廣東銀保監(jiān)局在轄區(qū)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于開展人身保險公司集中退保風(fēng)險排查的通知》，要求轄區(qū)內(nèi)重點排查集中退保的風(fēng)險和業(yè)務(wù)，包括可能存在的大額保單續(xù)期困難、“黑產(chǎn)代理投訴”等，并限時上交風(fēng)險排查報告。

　　“退保黑產(chǎn)”不收斂

　　自2019年8月，廣東銀保監(jiān)局以監(jiān)管的名義發(fā)出風(fēng)險提示，隨后河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門銀保監(jiān)局等10家監(jiān)管局分別發(fā)出提示，中國保險行業(yè)協(xié)會及各地保險行業(yè)協(xié)會20多家協(xié)會陸續(xù)發(fā)布了提示，銀保監(jiān)會也發(fā)布了風(fēng)險提示。

　　近日、湖北、浙江、黑龍江銀保監(jiān)局再次發(fā)聲，稱又收到消費者反映，一些機構(gòu)或個人以牟利為目的，以“可辦理全額退保”為由，慫恿、誘導(dǎo)消費者委托其代理“全額退�！笔乱�，并以此收取消費者高額手續(xù)費，損害保險消費者的合法權(quán)益。

　　究其原因，業(yè)內(nèi)人士分析稱，一是“退保黑產(chǎn)”不收斂，受到了保險公司和理性消費者的抵觸；二是隨著今年人身險行業(yè)受到疫情影響，行業(yè)增速下滑，且或?qū)⒊掷m(xù)一段時間，從而拉低保險行業(yè)增速，呵護行業(yè)的合理增長至關(guān)重要。

　　此外，《通知》要求，保險公司要關(guān)注保單收益可能低于客戶預(yù)期的產(chǎn)品、存續(xù)期5年以下業(yè)務(wù)。應(yīng)從產(chǎn)品設(shè)計、銷售策略、保單收益等角度出發(fā)，合理預(yù)估相關(guān)產(chǎn)品在2020-2022年的退保情況，防范短期內(nèi)集中退保風(fēng)險。

　　究竟有多坑？

　　從一個案例看，某保險公司相關(guān)人士介紹，今年2月，客服熱線接到家住廣東的X先生反饋，其太太因患乳腺癌住院治療。

　　高額的醫(yī)療費用使X夫婦倍感壓力。這時候，X先生回想起一年前太太曾投保過一份保單，因此來電咨詢是否可以理賠。但沒想到的是其太太投保的保單已在去年12月辦理退保手續(xù)，現(xiàn)已無保險保障。

　　X先生聞訊，當(dāng)時并不相信，他陳述了退保經(jīng)過：2019年12月，其太太Q女士因臨時資金周轉(zhuǎn)需要，通過小額貸款公司申請貸款失敗后，受“惡意投訴全額退保代理”組織誘導(dǎo)，通過虛構(gòu)被銷售人誤導(dǎo)事實經(jīng)過的惡意方式來達(dá)到退回保費的目的。該組織人員與Q女士簽署了一份代理協(xié)議，向Q女士收取30%的高額手續(xù)費，并讓Q女士將手機卡、身份證、保單等帶有個人重要信息的物品交給他，由他假冒Q女士的名義全權(quán)與保險公司進行對接。

　　X先生認(rèn)為其太太Q女士是被“惡意投訴全額退保代理”欺騙而退保，希望保險公司能酌情考慮恢復(fù)保單效力，但保單退保所有書面手續(xù)均由Q女士本人簽字確認(rèn)，具有法律效力。得知此結(jié)果，X先生感到萬分懊悔和無奈。

　　據(jù)了解，“代理退�！钡膫�人或團體很多并非真正為了保護消費者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。比如，退保前要求消費者支付高額手續(xù)費或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品或其他公司保險產(chǎn)品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導(dǎo)消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。

　　保險業(yè)深受其擾

　　全國人大代表、中國太保(601601,股吧)壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳表示，由于服務(wù)評價指標(biāo)中的投訴率主要指監(jiān)管投訴，各保險公司更關(guān)注監(jiān)管投訴，監(jiān)管投訴客戶與司內(nèi)投訴客戶相比，往往能得到更及時、更妥善的處理。受利益驅(qū)使，保險市場出現(xiàn)了通過蠱惑投保人惡意投訴、惡意退保以收取高額代理費，從而獲取高額利益的代理團伙。他們?nèi)〉每蛻粜湃魏�，通過向保險監(jiān)管部門投訴等方式，給保險公司施加壓力，要求保險公司履行合同約定以外的事項，如為投保人辦理退還保單現(xiàn)金價值以外的保險費，直至全額退保的情況，從中按照退保金額收取比例不等的代理費。這容易形成劣幣驅(qū)逐良幣，保險公司的更多精力、財力用于處理惡意投訴而非正常的客戶投訴。

　　周燕芳建議，加強對保險行業(yè)惡意退保的管控。制度方面，應(yīng)在相關(guān)法律法規(guī)中，對專業(yè)代理投訴、代理退保并以此牟利的團體和代理人進行明確約束和規(guī)范。政策方面，進一步建立、健全多方調(diào)解機制，為消費者提供更多的維權(quán)途徑。監(jiān)管方面，開展專項整治工作，嚴(yán)厲打擊此類產(chǎn)業(yè)鏈及團伙；同時對正常保險投訴和惡意代理投訴按照科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)加以區(qū)分，經(jīng)核查確為惡意代理投訴的，應(yīng)從投訴考核指標(biāo)中予以扣除，以堵塞職業(yè)代理投訴牟利的政策漏洞，保護保險公司和保險消費者的合法權(quán)益。

　　銷售誤導(dǎo)、“自保件”現(xiàn)象

　　當(dāng)然，這其中也有保險業(yè)需要反思的地方。

　　一方面，可能存在消費者對保險產(chǎn)品不夠了解，自己想當(dāng)然的情況。但這也需要保險產(chǎn)品的條款更加清晰易懂、保險銷售更加合規(guī)、透明�！翱床欢�保險產(chǎn)品條款”是多數(shù)消費者的真實感受。

　　另一方面，可能存在銷售誤導(dǎo)的情況，一些銷售人員隱瞞、夸大保險產(chǎn)品信息，出現(xiàn)消費者信息不對稱，甚至有消費者退保時才意識到自己買的是保險產(chǎn)品的情況；還有一些銷售人員為了業(yè)績或離職時，鼓勵消費者退保。

　　銷售人員的“自保件”退保的現(xiàn)象也是層出不窮。

　　全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、友邦(香港)區(qū)域執(zhí)行總監(jiān)容永祺表示，保險行業(yè)組織宜提升從業(yè)員的入行標(biāo)準(zhǔn)，例如在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的從業(yè)員，需具備大專本科或以上的學(xué)歷。監(jiān)管部門應(yīng)該繼續(xù)督促保險公司加強保險從業(yè)員的培訓(xùn)，提高銷售人員的專業(yè)水平。嚴(yán)懲違規(guī)從業(yè)員，加強力度控制部分害群之馬的不當(dāng)行為。

　　整體而言，為保障自身合法權(quán)益不受侵害，保險消費者一是充分考慮自身保險需求，謹(jǐn)慎辦理退保；二是注意保護個人重要信息；三是通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。