WEMONEY研究室｜出品

　　劉雙霞｜文

　　受疫情催化，線上信貸進程加快。一直依靠互聯網運營的民營銀行迎來新窗口期。近日，新網銀行和工商銀行聯合上線了針對小微商戶的個人信用貸產品，該產品由二者獨立風控、聯合放款。在業內看來，在監管政策鼓勵下，越來越多的民營銀行和大行合作放貸的案例將落地。不過，類似“銀銀合作”需要雙方的風控模型相匹配，另外，大數據風控對小微企業貸款的效果有待檢驗。

　　新網和工行上線聯合貸，二者獨立風控

　　5月27日，WEMONEY研究室獲悉，新網銀行與工商銀行合作的“e商助夢貸”（聯合貸）已上線，申請入口在工銀e生活APP首頁。

　　“e商助夢貸”（聯合貸）是工商銀行聯合新網銀行面向工行小微收單商戶業主推出的個人信用貸款。目前采用白名單邀請制，白名單客戶可在線申請，純信用、無抵押、無擔保，實時放款，最高額度30萬元。

　　值得關注的是，“e商助夢貸”由工商銀行和新網銀行兩家銀行獨立風控，兩家銀行同時為放款行。

　　（新網和工行聯合貸產品情況）

　　銀行與銀行之間的合作案例雖不是新鮮事，但是類似兩家銀行聯合放個人信用貸并且內嵌于銀行APP中的案例并不常見。

　　業內人士認為，“工商銀行+新網銀行”的組合，將銀行開在銀行里，充分發揮大銀行和小銀行各自的優勢，是開放銀行的一則落地案例，重點是服務好小微商戶。

　　一位曾負責民營銀行資金業務的高管認為，兩家銀行在聯合貸款類業務上都有3年以上的經驗，聯合貸技術很成熟。扶持小微企業符合國家政策，也有助于聯合貸款業務的開展。雙方通過聯合建模，風險數據共享，可以降低違約風險。

　　“銀行之間聯合放貸模式是比較好的一種模式，有利于雙方發揮各自的優勢。”另一位股份制銀行高管表示，新網銀行偏向互聯網公司模式，在線上貸款方面積累的經驗比較多，線上貸款的數據維度也更多，工行的風控更嚴格一些，屬于傳統銀行模式，雙方合作相當于給一個客戶過了兩遍篩子。

　　銀銀合作成趨勢，非持牌助貸機構式微

　　政策層面，監管也鼓勵政策性銀行、商業銀行加強與民營銀行業務合作。

　　3月13日，銀保監會首席檢查官楊麗平在一場新聞發布會上提到，鼓勵政策性銀行、商業銀行加強與主要依靠互聯網運營的民營銀行的業務合作，為小微企業精準滴灌，提高復產小微企業的貸款可獲得性。

　　“民營銀行主要依靠互聯網運營，手中有大量的數據，可能在資金來源特別是存款資金來源上不如傳統商業銀行，吸存能力相對弱。”楊麗平表示，“我們就鼓勵政策性銀行和商業銀行，通過給民營銀行轉貸款，給它資金，民營銀行有很多小微企業、個體工商戶類的客戶，利用民營銀行的大數據，可以精準滴灌到這些用戶。”

　　在政策支持下，大中型商業銀行、政策性銀行和互聯網銀行間的貸款業務合作案例越來越多。

　　5月12日，國家開發銀行深圳市分行與微眾銀行就以轉貸款方式支持小微企業項目正式達成合作。

　　5月25日起，三大政策性銀行聯合網商銀行，加碼在全國81個城市發放無接觸貸款“免息券”，擁有營業執照的小微企業和個體工商戶可以在支付寶上領取。

　　上述民營銀行高管認為，未來類似的合作會越來越多，但目標更多的是為了控制風險。在該高管看來，互聯網銀行會借此拿下很多之前互金企業的聯合貸、助貸業務，非持牌互金機構如果不創新，不遵守監管要求，日子會越來越難過。

　　大數據風控效果待檢驗，中后部民營銀行難覓合作行

　　不過，上述民營銀行高管認為，類似合作的關鍵還是風控問題，大數據風控對小微企業貸款的風控效果還需要時間驗證。

　　新網銀行相關負責人此前在接受WEMONEY研究室專訪時表示，目前銀行的“零接觸”服務在針對小微企業的服務方面還有較大提升空間。由于小微企業的各項信用數據不足，金融機構在運用大數據、云計算等科技手段進行風險管控時，依然存在較大短板，還需要進一步打通工商、財稅、上下游產業鏈的數據共享問題。

　　廊坊銀行相關負責人此前也指出，目前大數據風控存在數據來源不足、數據模型時間較短以及大數據人才培養周期長等方面的問題。在該負責人看來，此次疫情推動銀行等機構在線信貸規模擴張的趨勢毋庸置疑，但不會是過去的P2P平臺，而是大量銀行、消費金融公司等持牌金融機構的發力。

　　在風控層面，上述股份制行高管進一步指出，在類似新網和工行的合作模式中，兩個合作銀行在風控模型上匹配度要比較高，需要保持80%以上的匹配度。如果匹配度過低，換句話說，兩家銀行對同一個客戶每次風控的結果總不一樣，雙方的合作就會有問題。另外，合作的銀行要有不同的優勢，才可以形成優勢互補。

　　不過，在該股份制行高管看來，傳統銀行和民營銀行合作一事對不同的民營銀行來講有較大差異。對于頭部民營銀行是個好消息，但對于中后部的民營銀行來說，其實并不算好消息。

　　“之前像網商銀行、微眾銀行都是跟小的民營銀行合作，現在網商、微眾和大行合作以后，資金量、業務比較充足了，跟小銀行合作量就會減少，對小銀行來說其實不是好事兒。”上述股份制行高管建議，對于中后部的民營銀行來講，跟當地的城商行或者一些股份制行合作是可行的選擇。

　　來源：WEMONEY研究室   作者：劉雙霞

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