銀行開(kāi)在銀行里，“新網(wǎng)+工行”模式將引領(lǐng)開(kāi)放銀行新風(fēng)潮？

　　WEMONEY研究室｜出品

　　劉雙霞｜文

　　受疫情催化，線上信貸進(jìn)程加快。一直依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)銀行迎來(lái)新窗口期。近日，新網(wǎng)銀行和工商銀行聯(lián)合上線了針對(duì)小微商戶的個(gè)人信用貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品由二者獨(dú)立風(fēng)控、聯(lián)合放款。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，在監(jiān)管政策鼓勵(lì)下，越來(lái)越多的民營(yíng)銀行和大行合作放貸的案例將落地。不過(guò)，類似“銀銀合作”需要雙方的風(fēng)控模型相匹配，另外，大數(shù)據(jù)風(fēng)控對(duì)小微企業(yè)貸款的效果有待檢驗(yàn)。

　　新網(wǎng)和工行上線聯(lián)合貸，二者獨(dú)立風(fēng)控

　　5月27日，WEMONEY研究室獲悉，新網(wǎng)銀行與工商銀行合作的“e商助夢(mèng)貸”（聯(lián)合貸）已上線，申請(qǐng)入口在工銀e生活A(yù)PP首頁(yè)。

　　“e商助夢(mèng)貸”（聯(lián)合貸）是工商銀行聯(lián)合新網(wǎng)銀行面向工行小微收單商戶業(yè)主推出的個(gè)人信用貸款。目前采用白名單邀請(qǐng)制，白名單客戶可在線申請(qǐng)，純信用、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，實(shí)時(shí)放款，最高額度30萬(wàn)元。

　　值得關(guān)注的是，“e商助夢(mèng)貸”由工商銀行和新網(wǎng)銀行兩家銀行獨(dú)立風(fēng)控，兩家銀行同時(shí)為放款行。

　　（新網(wǎng)和工行聯(lián)合貸產(chǎn)品情況）

　　銀行與銀行之間的合作案例雖不是新鮮事，但是類似兩家銀行聯(lián)合放個(gè)人信用貸并且內(nèi)嵌于銀行APP中的案例并不常見(jiàn)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“工商銀行+新網(wǎng)銀行”的組合，將銀行開(kāi)在銀行里，充分發(fā)揮大銀行和小銀行各自的優(yōu)勢(shì)，是開(kāi)放銀行的一則落地案例，重點(diǎn)是服務(wù)好小微商戶。

　　一位曾負(fù)責(zé)民營(yíng)銀行資金業(yè)務(wù)的高管認(rèn)為，兩家銀行在聯(lián)合貸款類業(yè)務(wù)上都有3年以上的經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合貸技術(shù)很成熟。扶持小微企業(yè)符合國(guó)家政策，也有助于聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。雙方通過(guò)聯(lián)合建模，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享，可以降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　“銀行之間聯(lián)合放貸模式是比較好的一種模式，有利于雙方發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。”另一位股份制銀行高管表示，新網(wǎng)銀行偏向互聯(lián)網(wǎng)公司模式，在線上貸款方面積累的經(jīng)驗(yàn)比較多，線上貸款的數(shù)據(jù)維度也更多，工行的風(fēng)控更嚴(yán)格一些，屬于傳統(tǒng)銀行模式，雙方合作相當(dāng)于給一個(gè)客戶過(guò)了兩遍篩子。

　　銀銀合作成趨勢(shì)，非持牌助貸機(jī)構(gòu)式微

　　政策層面，監(jiān)管也鼓勵(lì)政策性銀行、商業(yè)銀行加強(qiáng)與民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)合作。

　　3月13日，銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官楊麗平在一場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)上提到，鼓勵(lì)政策性銀行、商業(yè)銀行加強(qiáng)與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)合作，為小微企業(yè)精準(zhǔn)滴灌，提高復(fù)產(chǎn)小微企業(yè)的貸款可獲得性。

　　“民營(yíng)銀行主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，手中有大量的數(shù)據(jù)，可能在資金來(lái)源特別是存款資金來(lái)源上不如傳統(tǒng)商業(yè)銀行，吸存能力相對(duì)弱。”楊麗平表示，“我們就鼓勵(lì)政策性銀行和商業(yè)銀行，通過(guò)給民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)貸款，給它資金，民營(yíng)銀行有很多小微企業(yè)、個(gè)體工商戶類的客戶，利用民營(yíng)銀行的大數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)滴灌到這些用戶。”

　　在政策支持下，大中型商業(yè)銀行、政策性銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行間的貸款業(yè)務(wù)合作案例越來(lái)越多。

　　5月12日，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行深圳市分行與微眾銀行就以轉(zhuǎn)貸款方式支持小微企業(yè)項(xiàng)目正式達(dá)成合作。

　　5月25日起，三大政策性銀行聯(lián)合網(wǎng)商銀行，加碼在全國(guó)81個(gè)城市發(fā)放無(wú)接觸貸款“免息券”，擁有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶可以在支付寶上領(lǐng)取。

　　上述民營(yíng)銀行高管認(rèn)為，未來(lái)類似的合作會(huì)越來(lái)越多，但目標(biāo)更多的是為了控制風(fēng)險(xiǎn)。在該高管看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)借此拿下很多之前互金企業(yè)的聯(lián)合貸、助貸業(yè)務(wù)，非持牌互金機(jī)構(gòu)如果不創(chuàng)新，不遵守監(jiān)管要求，日子會(huì)越來(lái)越難過(guò)。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控效果待檢驗(yàn)，中后部民營(yíng)銀行難覓合作行

　　不過(guò)，上述民營(yíng)銀行高管認(rèn)為，類似合作的關(guān)鍵還是風(fēng)控問(wèn)題，大數(shù)據(jù)風(fēng)控對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)控效果還需要時(shí)間驗(yàn)證。

　　新網(wǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前在接受WEMONEY研究室專訪時(shí)表示，目前銀行的“零接觸”服務(wù)在針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)方面還有較大提升空間。由于小微企業(yè)的各項(xiàng)信用數(shù)據(jù)不足，金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)，依然存在較大短板，還需要進(jìn)一步打通工商、財(cái)稅、上下游產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)共享問(wèn)題。

　　廊坊銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前也指出，目前大數(shù)據(jù)風(fēng)控存在數(shù)據(jù)來(lái)源不足、數(shù)據(jù)模型時(shí)間較短以及大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)周期長(zhǎng)等方面的問(wèn)題。在該負(fù)責(zé)人看來(lái)，此次疫情推動(dòng)銀行等機(jī)構(gòu)在線信貸規(guī)模擴(kuò)張的趨勢(shì)毋庸置疑，但不會(huì)是過(guò)去的P2P平臺(tái)，而是大量銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)的發(fā)力。

　　在風(fēng)控層面，上述股份制行高管進(jìn)一步指出，在類似新網(wǎng)和工行的合作模式中，兩個(gè)合作銀行在風(fēng)控模型上匹配度要比較高，需要保持80%以上的匹配度。如果匹配度過(guò)低，換句話說(shuō)，兩家銀行對(duì)同一個(gè)客戶每次風(fēng)控的結(jié)果總不一樣，雙方的合作就會(huì)有問(wèn)題。另外，合作的銀行要有不同的優(yōu)勢(shì)，才可以形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

　　不過(guò)，在該股份制行高管看來(lái)，傳統(tǒng)銀行和民營(yíng)銀行合作一事對(duì)不同的民營(yíng)銀行來(lái)講有較大差異。對(duì)于頭部民營(yíng)銀行是個(gè)好消息，但對(duì)于中后部的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，其實(shí)并不算好消息。

　　“之前像網(wǎng)商銀行、微眾銀行都是跟小的民營(yíng)銀行合作，現(xiàn)在網(wǎng)商、微眾和大行合作以后，資金量、業(yè)務(wù)比較充足了，跟小銀行合作量就會(huì)減少，對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)其實(shí)不是好事兒。”上述股份制行高管建議，對(duì)于中后部的民營(yíng)銀行來(lái)講，跟當(dāng)?shù)氐某巧绦谢蛘咭恍┕煞葜菩泻献魇强尚械倪x擇。

　　來(lái)源：WEMONEY研究室   作者：劉雙霞

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