作者｜周振海「全國人大代表　中國人民銀行參事」

文章｜《中國金融》2020年第11期

近年來我國金融監管部門不斷加大金融消費權益保護工作力度，但因缺少專門的金融消費權益保護立法，仍面臨監管真空與監管重疊并存、監管效能有待提高等現實困境。在經濟金融全球化的背景下，為有效保護我國金融消費者的長遠和根本利益，維護金融穩定發展，建議加快金融消費權益保護立法進程，盡快制定“金融消費者權益保護條例”。

加快金融消費權益保護立法是促進金融市場健康運行，維護國家金融穩定的迫切需要。加強金融消費者權益保護工作是防范和化解金融風險的重要內容, 對提升金融消費者信心、維護金融安全與穩定、促進社會公平正義與社會和諧具有積極意義。

加快金融消費權益保護立法進程是我國積極參與國際金融事務，與國際接軌的現實需要。近年來，金融消費者權益保護已成為全世界政策制定者的工作重點。G20《金融消費者保護高級原則》要求，金融消費權益保護應作為一國法律和監管框架的內在組成部分。英國、美國等均以立法形式構建了金融消費權益保護法律框架。在此背景下，制定“金融消費者權益保護條例”有利于我國參與國際金融事務的國際協作，維護國家經濟安全和我國金融消費者長遠、根本利益。

我國金融消費權益保護的立法條件日益成熟。2015年，國務院辦公廳《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》首次以國家層面規范性文件的形式提出金融消費權益保護立法問題。近年來，我國學界進行了大量學術研究，金融監管部門相繼設立了金融消費權益保護部門，出臺了一系列監管規則，在金融糾紛處理方面也積累了豐富的實踐經驗，有助于對不同金融產品和服務抽象出統一的基本要求。上述情況表明，我國金融消費者權益保護專門立法的現實條件和法治基礎日趨成熟。

探索金融消費權益保護特別立法。制定一部專門的行政法規，一方面可以提高金融消費權益保護的立法層次，保護金融消費者的長遠和根本利益；另一方面，可統一金融消費權益保護領域的監管標準，增強金融監管部門履職效能。

明確“金融消費者權益保護條例”的主要內容。建議以《消費者權益保護法》以基礎，結合金融消費領域的特殊性，在“金融消費者權益保護條例”中明確規定金融消費者的基本概念、金融機構的行為規范、金融消費者的主要權利、金融消費者保護組織的功能定位等內容。還要考慮與現行司法實踐和監管實際相銜接，如規定金融機構適當性義務、信息披露義務的標準及例外情形；規定復雜金融產品冷靜期規則；明確金融消費權益保護的監管目標、原則、標準、措施和程序等。?

在立法層面對金融消費權益保護作出特殊制度安排。一是立法確定金融消費權益保護監管協作機制，實現對金融領域各業態的金融消費權益保護監管全覆蓋，全面保護金融消費者的合法權益；二是引入金融消費公益訴訟制度，降低個體維權成本；三是確立金融消費糾紛多元化解決機制，實現金融消費糾紛可訴可調、訴調對接，明確司法審判對金融消費糾紛調解組織調解協議的認可，降低金融消費者維權成本。

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