“2019年末，個人有效戶突破2億人，較年初增長68%，其中“大專及以下學歷”、“從事非白領服務業”、“單筆借款成本支出低于100元”的客戶占比均超70%，近20%的客戶為首次獲得銀行授信�！鄙钲谇昂Ｎ⒈娿y行行長李南青2019年年報致辭中如是說。

　　從中可以看到，有一些此前從未獲得銀行授信的人開始獲得金融服務。這些人可能曾經被大中型銀行的風控拒之門外，可能過去對負債懷有天然恐懼，但是在2019年，他們開始進行了嘗試，通過前海微眾銀行抬腳邁入了金融服務的大門。

　　這只是互聯網銀行普惠金融實踐中的一個例子。

　　互聯網銀行的“精準而優雅”

　　隨著武漢眾邦銀行披露2019年報，5家互聯網銀行年報均已公之于眾。能夠注意到的是，在過去一年中，踐行普惠金融不僅發生在前海微眾銀行，也發生在每一家互聯網銀行。

　　在年報中，微眾銀行表示持續專注服務于小微企業和普羅大眾；網商銀行為小微和“三農”客戶提供全面金融服務；新網銀行以“普惠補位”為市場定位，以“普存小貸，線上線下”為經營方針；江蘇蘇寧銀行遵循“金融科技＋場景金融=普惠金融”的經營邏輯；武漢眾邦銀行以專注產業生態圈助力大眾創業，幫扶企業發展為使命。

　　可以說，互聯網銀行的整體業務基本圍繞普惠金融開展，在實施過程中詮釋了“精準而優雅”。

　　如果把“可獲得金融服務”比作門檻，互聯網銀行詮釋“精準而優雅”就是通過不斷修葺門檻，讓更多真正有需求的普羅大眾能夠跨檻而入，互聯網銀行則站在距離“門”最近的距離，迎接著客戶。

　　互聯網銀行的“精準”在于，它們讓更多真正需要金融服務的人跨檻而入，而且還能保證資金的平穩回收。貸款規模以及不良貸款率可以對此情此景有所體現。

　　年報顯示，截至2019年末，各家互聯網銀行貸款總額已經超過3000億元，較2018年增長1000億元，一年中，50%的增長滿足了人們各類貸款需求。其中江蘇蘇寧銀行貸款增速近兩倍，前海微眾銀行已經連續兩年放款超過千億，2019年增長36%。

圖1：互聯網銀行貸款總額 數據來源：銀行2019年報

　　不良貸款率則能衡量放款風險。

　　銀保監會披露的“商業銀行主要指標分機構類情況表”顯示，截至2019年末，六大行不良貸款率為1.38%，股份制商業銀行為1.64%，城商行為2.32%，農商行為3.9%，民營銀行為1%（互聯網銀行均在民營銀行之列）。

　　　圖2：互聯網銀行不良貸款率 數據來源：銀行2019年報

    年報中披露，5家互聯網銀行，不良貸款率均在2%以下，其中成立較早的前海微眾銀行和浙江網商銀行不良貸款率分別為1.24%和1.3%，剩余三家銀行不良率均在1%以下。

　　這意味著，在貸款風險防控方面，互聯網銀行普遍較好。

　　“優雅”則可以通過一年來互聯網銀行的獲客來進行闡釋。

　　深圳前海微眾銀行：2019年末，個人有效戶突破2億人，近20%的客戶為首次獲得銀行授信。

　　浙江網商銀行：歷史累計服務小微企業和小微經營者客戶2087萬戶，戶均余額僅3.1萬元。

　　江蘇蘇寧銀行：截至2019年末，客戶總數2495萬戶，同比新增773萬戶，增幅44.89%，其中貸款客戶289萬戶，同比新增268萬戶，增加近13倍。

　　四川新網銀行：截至2019年末，累計發放貸款約3800億元，累計服務客戶超過3100萬人。

　　武漢眾邦銀行：全行客戶總數突破1202萬戶，較年初增長153%。

　　這些客戶要歸屬于哪一類呢？文章開頭李南青的話點出玄奧。

　　“前海微眾銀行客戶較年初增長68%，其中“大專及以下學歷”、“從事非白領服務業”、“單筆借款成本支出低于100元”的客戶占比均超70%。”

　　與前海微眾銀行的客戶類似，互聯網銀行通過大數據風控的篩選，讓涉及普惠根本的普羅大眾得到了想要的金融服務，它們“優雅”的站在門口，為每一位客戶提供精準服務。

　　修葺“門檻”的工具——金融科技

　　“精準”保證互聯網銀行的“優雅”，而保證“精準”則需要修葺好“門檻”。

　　對于互聯網銀行而言，授信與放款都在線上，沒有與客戶面對面的場景，客戶的“三查”均要從線上進行。為保證“精準而優雅”，互聯網銀行持續發力金融科技來實現風險防控，金融科技就是互聯網銀行修葺“門檻”的工具。

　　年報中，各家銀行也對風控措施作出了詳細解讀。

圖3：前海微眾銀行風控解讀，截自該行2019年報

圖4：浙江網商銀行信用風險狀況，截自該行2019年報

圖5：江蘇蘇寧銀行風控解讀，截自該行2019年報

　　江蘇蘇寧銀行董事長黃金老在年報致辭中指出，“沒有金融科技，難成普惠金融。”通過各類金融科技的應用，互聯網銀行將金融服務的準入門檻修葺到能夠讓更多的人進入，相較于傳統銀行，互聯網銀行提供給普羅大眾更多的選擇。

　　如今，互聯網銀行正在通過更多的方式，落實著普惠金融。“銀銀合作”的模式正在加速推進，隨著監管與政策的鼓動，互聯網銀行正在與大行謀求深度合作。近日工商銀行與新網銀行合作上線聯合貸，互聯網銀行正在利用自身在大數據風控的優勢，讓普羅大眾得到更多的資金支持。

　　相信在不久的將來，互聯網銀行的“精準而優雅”能夠更加深入尋常百姓家。