作者｜邊鵬「中國建設銀行研究院」

文章｜《中國金融》2020年第11期

21世紀以來，我國有效應對了“非典”、汶川地震、新冠肺炎疫情三次突發事件。本文以三次突發事件中銀行業業務情況為樣本定性分析金融韌性。結果表明，我國銀行業金融韌性漸次增強，這種金融韌性增強形勢在疫后恢復期將迎來短期機遇，在中長期有望給金融乃至全社會帶來深遠影響，改變甚至引領全球金融發展趨勢，最終鞏固全球金融韌性。

三次突發事件中銀行基本業務情況

2003年“非典”時期，百姓生活還十分依賴現金，但由于交通與通信基本保持通暢未發生大規模擠兌現象。貸款方面，消費者當時主要的貸款類型是房貸，只能現場辦理，受疫情影響較大。從匯款看，轉賬沒有受到明顯影響，但當時并沒有現在的電子商務和快捷支付業務。

2008年汶川地震期間，百姓生活依然依賴現金，部分地區通信障礙使取款業務遇到困難，銀行金庫緊急調配現金。貸款主要依賴線下方式，地震期間，受災地區的貸款發放都是克服大量困難完成的。從匯款看，部分地區通信障礙使當地轉賬業務和支付業務無法正常開展。

2020年新冠肺炎疫情時期，百姓生活幾乎可以不依賴現金，因此沒有發生大規模擠兌現象。貸款方面，消費者可以隨時獲得信用貸款，利息和還款期限都沒有發生波動，起到有效穩定居民信心的作用。從匯款看，第三方支付、轉賬都未受到任何影響，人們更加傾向于使用非接觸式的掃碼支付（掃臉支付由于口罩影響而不再受到青睞），充分體現了我國移動支付世界領先的優勢。以北京鼓樓大街饅頭店為例，消費者用非接觸式的掃碼支付，饅頭店直接將饅頭通過一個小滑梯交給消費者，避免了不必要的接觸和病毒傳播。

金融韌性定性評估

我國銀行業金融韌性在外部壓力下的表現逐漸增強。

需求端：在外部壓力下，社會對金融更加無感。新冠肺炎疫情爆發后，全國輿論高度關注社會的薄弱環節，但相對而言金融業未見引起較大反應。疫情期間，居民日常生活必需品的置辦都明顯傾向使用非接觸的掃碼支付，全國范圍的小額支付業務也經受住了全國消費者的檢驗。人民銀行在春節期間放開小額支付系統交易限額，使小額交易系統能夠承擔部分大額支付系統的工作，應對疫情的撥款也可以順利劃賬。

供給端：銀行壓力減輕，銀行需要面對面的服務越來越少。銀行的很多機構在疫情期依然堅持在崗運轉，如7×24小時運轉的數據中心和客戶服務中心，通過多年積累的多地分中心分布式運行經驗，他們不僅保證了自身的本職工作，還承接了部分疫情嚴重地區的銀行業務與流量。國內多數大型銀行的業務離柜率都超過90%，主要業務都已實現線上經營。客戶無需到網點，無需見到銀行客戶經理就可以實現銀行業務辦理。

生態端：金融穩定性越來越好，未出現擠兌和家藏現金現象。新冠肺炎疫情的傳染性進一步限制居民現金業務，百姓購買日常生活用品時，明顯偏向掃碼支付。現金的使用空間被極大地壓縮，這樣也就不存在居民擠兌儲蓄存款的動因了。

金融韌性強化的內在動力探究

我國金融韌性增強受益于金融改革與進化，主要是金融行業、信息產業、監管政策、消費者素質四方面合力的結果。

我國銀行業在金融科技發展方面走在全球前列。在筆者的研究中，亞洲地區銀行金融科技排名領先，我國在其中起了重要作用，印證了我國在金融科技領域的領先優勢。在當前金融科技浪潮下，我國大型銀行雖然在金融科技影響力和金融科技投入方面落后于美國，但在金融科技推廣、新技術應用和技術研發方面均領跑全球。

信息產業的軟硬件蓬勃發展。我國信息產業在全球中也走在前列，在人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、5G等新興技術的研發與應用方面都積極探索，取得先發優勢；同時，我國市場規模大，僅僅是金融信息行業體量已達千億級規模，形成行業生態和良性循環。

我國監管當局在金融科技監管方面留足創新空間。我國金融監管政策的制定者對金融科技秉持“審慎監管、包容創新”的監管取向，在防控風險的前提下鼓勵金融科技創新。這樣，在市場層面就形成了技術創新的友好環境，促成整個銀行業幾乎沒有一家商業銀行的戰略中不包含金融科技內容。

消費者全民信息與金融素養提升。我國全民信息素養不斷提高，普遍使用手機中安裝的社交軟件進行交流與獲取資訊，而嵌入在這些社交軟件或手機的快捷支付功能很容易就被人們使用。根據美國最大的風險基金KPCB有關報告，2019年中國智能手機用戶數量已達3.54億，居全球第一。這些智能手機都內嵌攝像頭，可以方便的掃描二維碼或人臉識別，配合指紋識別和NFC模塊，可以方便開展支付、轉賬、理財等諸多銀行業務。

銀行業金融韌性發展展望

新冠肺炎疫情后短期需要強化技術、運營、管理與研發

人臉識別遇到攔路虎和技術升級的機遇，無接觸/零接觸業務將獲得青睞。刷臉支付依賴人臉識別技術，目前普遍需要識別口鼻處的人臉特征，甚至反欺詐時需要的活體檢測也需要嘴部動作，另外部分銀行員工管理與業務操作也運用了人臉識別技術。因此亟待提升現有人臉識別與活體檢測技術，兼容戴口罩的消費者與銀行員工。

健全7×24小時運營智能化，使安全與效率雙提升。疫情之后，需要不間斷運行的銀行機構必須要進一步提升自身的智能化水平，盡可能設想出極端情況，制定極端情況下的預案。對客戶服務中心，要下大力氣，集中產學研三方力量，下工夫提升智能客服的應答準確率，豐富智能客服功能，真正讓智能客服能夠起到替代人工客服的能力；另外，也可以利用5G的分片技術建立一個強安全網絡環境，支持員工居家遠程接入到客服中心。對數據中心，除了也要引入強安全的遠程接入能力外，還要引入機器人技術，盡最大可能替代人力。同時這些新技術要做好保養，經常演練，以確保極端情況下金融業務的連續性。

從集約化管理向績效導向管理發展，使銀行管理適應遠程辦公時代要求。早在2012年，國外某大型銀行已經實現不少于10%的員工居家辦公，只要績效考核到位，居家辦公的效率不低，而且比以往更容易解決加班過勞問題乃至家庭矛盾。特別是在疫情、極端天氣等突發情況下，居家辦公更加具有吸引力。對于一般銀行員工，居家辦公需要具備安全可靠的音視頻網絡環境，同時還要形成長期遠程辦公的工作習慣，如錄音、音頻自動轉速記稿（STT）等。對于軟件開發人員，居家辦公需要進一步提高軟件工程化程度，強大的代碼分發及聯調團隊，銀行軟件開發環境支持安全可控的自動遠程測試。

大量人力密集型的中后臺業務被機器替代。隨著金融科技的迅猛發展，技術對金融行業的改造愈加廣泛和深入，越來越多的新技術被應用到金融業務中來，所輻射的業務范圍也更加多元，逐漸從金融業務的前臺拓展到中后臺。例如，人工智能和大數據技術使得風險管控更加智能和有效；機器人流程自動化、光學字符識別、圖像識別等技術的應用將協助實現紙質文件數字化和業務流程的線上化，金融業中后臺對賬、錄入等業務受到巨大影響，不會疲勞、準確度極高的機器有望取代部分金融機構或銀行工作人員，在節約人工成本的同時提升中后臺業務處理效率。

金融進化將在中長期推進我國金融韌性強化

不刷存在感的金融——無感金融。在社會壓力較大的情況下，金融韌性就會經受考驗，金融韌性越強社會就會對金融越無感。未來，物聯網替代銀行員工與企業人員的面對面工作，區塊鏈技術解決信任問題，5G使這一切瞬間發生，金融科技發展使金融韌性強大到社會對金融會漸漸失去存在感，但這不是壞事，說明金融業的強大，為我國建設社會主義現代化國家提供充分支持。

從對消費者的專業人工服務，轉向對消費者日常生活的嵌入式無人服務。在類似新冠疫情這樣的沖擊下，將銀行已有的線下服務遷移到線上，同時保證線下服務的高質量在遷移過程中不降低。線上服務的特點是碎片化，未來銀行服務也會適應這種碎片化場景，嵌入到消費者日常生活，特別是線上工作生活中，就像將支付嵌入到社交軟件和電子商務中一樣，以后將有更多的金融服務被打散后模塊化、產品化，融入到視頻平臺、教育平臺、醫療平臺和網游平臺等。

銀行業有望走在各行業居家辦公浪潮的前列。一方面，銀行業主要屬于智力密集型的行業，銀行業與信息科技型企業有很多相似性，這種行業特點適合開展居家辦公。另一方面，銀行業提供的無人服務并不是不需要雇傭員工，恰恰相反，在相當長的歷史時期還是要雇傭相當大規模的員工，而且素質要求很高，背景越來越偏愛多學科交叉。這些銀行員工學習能力較強，可以迅速適應居家辦公時的管理制度、辦公環境、心理干擾等方面的變革。

我國金融韌性增強將對全球起到示范性、外溢性影響

全球將重新認識金融科技對金融乃至社會韌性的作用。以往在國際金融論壇上，不少資深銀行家將銀行發展金融科技看做是前衛甚至是趕時髦，通過此次疫情，全球更加真切地感受到金融科技對金融韌性與社會穩定有序運轉帶來的好處，金融科技將成為文明和安全的代名詞。

對全球金融科技的影響，真正意義的非接觸/零接觸支付將席卷全球零售商家。從商家看，掃碼支付在中國以外國家沒有得到很好發展，在很大程度上是由于當地監管與法律限制，各國立法機構及金融監管單位在重新認識金融科技的社會意義后，將會因地制宜依自身國情調整相關法律及監管政策，促進掃碼支付等多種非接觸/零接觸支付發展。而零售商出于降低成本、提高效率、吸引流量和避免直接接觸消費者等多重目的，會更加偏愛這些新型支付形式。

基于移動設備的金融服務將在發達國家蓬勃發展。從消費者端看，除了零售業的變革外，金融科技最大的變化還是根本性地改變銀行功能的業態，銀行業將會繼信息業之后泛在（Ubiquitous）于人類社會生活之中。隨著移動設備的升級進化，銀行的功能將更多地以代碼形式嵌入到人們生活之中，發達國家的手機銀行將會進一步普及，功能不斷豐富，不斷縮小與我國手機銀行市場的差距。最終，全球金融的發展將會是殊途同歸。

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