地攤經濟被認為是提升中國就業率的重要來源，“地攤經濟”便一觸即發，全國各地紛紛響應號召，開放地攤活動。

當人們談論“地攤經濟”時，消費金融行業在談論什么？

答案是——“地攤貸”。

超10家銀行猛推“地攤貸”，真相是現金貸還是小微貸？

據新流財經了解，截至目前，已經有山東臨淄農商行、山東臨邑農商行、琿春農商行長春市朝陽支行、山西壺關農商行、常熟農商行、陜西嵐皋農商行、金鄉藍海村鎮銀行、連云港(601008,股吧)東方東村商業銀行、包頭農商行等超10家銀行推出了“地攤貸”服務。

有趣的是，各家銀行“地攤貸”的申請條件差別很大——

比如，常熟農商行直接在微信小程序即可申請，系統會根據用戶信用給出額度和利息；

申請壺關農商銀行、嵐皋農商銀行、鄞州銀行的“地攤貸”，還需要開通銀行的聚合支付等業務；

申請包頭農商銀行、山東臨邑農商銀行、琿春農商行長春市朝陽支行的“地攤貸”，需要是當地戶籍，或者在當地有固定住所；

亦有一些銀行的“地攤貸”需要借款人提供經營流水或者其他財力證明。如金鄉藍海村鎮銀行需要提供結婚證、6個月經營流水或者6個月微信賬單；包頭農商銀行則需要借款人提供車輛、房產、子女信息以及需要在包頭繳納公積金。

從各家銀行的申請條件不難看出各家銀行的風控策略——

有銀行將“地攤貸”當作普通C端用戶的現金貸風控邏輯來放；

亦有銀行“地攤貸”實際上就是普通的個人經營性貸款換了名字，雖然不需要房產、車產做抵押，但在申請時也需要這類信息證明自己的財力。

因此，有大行與持牌消費金融公司人士認為，整體來看，這些農商行的”地攤貸“，似乎并無太多創新舉動，只是名字進行了包裝。

“即使沒有最近的地攤經濟，你去年到這家銀行也能申請到這類貸款。”一位持牌消費金融公司風控人士坦言。

“地攤貸”在個人現金貸與小微貸款之間，界限模糊。

風險極高的客群，農商行就是“蹭熱點”？

有些銀行“地攤貸”申請條件，相較于一般經營性貸款增加了對地攤的要求。比如，會看借款人是否有固定的經營攤位和明確的經營項目，或者會要求在某些固定的經營區域經營的地攤商戶方能申請。

即便是加了這些特殊屬性要求，在多數風控人士看來，“地攤貸”也不過是不分金融機構“蹭熱點”的產物，風險極高，主要原因在以下幾方面——

一、地攤經濟販賣的主要是食物、小飾品，產品單一，庫存極小，利潤點就在商品差價，局限性太大，真正絕大部分地攤商戶連營業執照也沒有，更不會繳稅，對這類用戶的審批邏輯無法效仿小微企業貸款的邏輯。

二、如上，由于擺地攤販賣的物品單一，因此大多數地攤不需要租房，也不需要大型設備，啟動資金也就幾千到幾萬元，若要對這類人群發放更高額度的貸款，風險也極高。

三、擺地攤，早上和晚上，工作日和節假日出攤的地點會隨人流變化，也就是經營時間和地點都不固定，借款人的貸款用途和還款來源都極難跟蹤。

為什么仍然有多家農商行在推出“地攤貸”？為什么是農商行在作出行動？

一位城商行人士分析，多數農商行受制于資金不能出省，在零售貸款業務方面并沒有很好的拓展渠道，此次全國爆火的“地攤經濟”正好是一個營銷契機，可以將零售貸款進行包裝，借力獲客。因此此類銀行在推廣“地攤貸”的同時，順帶會推廣其聚合支付產品。

這也是為什么，我們看到多家銀行“地攤貸”的申請條件中，需開通該行的聚合支付服務。

公開信息顯示，博興農商銀行日前就通過掃街行動，大力拓展“地攤貸”產品，4天時間開展50余次“地攤貸”營銷活動，覆蓋攤位1200余個，成功授信337萬元，實現用信234萬元，并累計營銷銀行卡32張、聚合支付21戶、智e通27戶。

地攤經濟中的其他消費金融、大數據科技風口

“地攤經濟”被熱議的背后，除了銀行猛推“地攤貸”，阿里、京東、蘇寧等巨頭也紛紛開啟地攤經濟扶持計劃，向小店發放低息或者免息貸款等。

亦有一些金融機構將眼光瞄準地攤經濟上下游的其他產業。

之前聲稱“人民需要什么，五菱就造什么！”的五菱汽車在推廣“擺攤神車”時，引發全民熱議。6月7日，五菱汽車宣布，五菱榮光售貨車從發布到單日訂單量突破1000輛，用時3天。

有金融機構注意到，五菱車背后的車分期業務。

不過，五菱車所屬的上汽通用五菱汽車股份有限公司，自身就有關聯的汽車金融公司和融資租賃公司——上汽通用汽車金融有限責任公司、上汽通用融資租賃有限公司。在汽車貸款以及融資租賃服務上已經相當成熟。

對于一些小眾品牌農用三輪車在地方政府對“地攤經濟”開放扶持下，是否會大力銷售推廣，屆時是否會有持牌消費金融公司或者小貸公司加入這一場景，開拓分期業務的可能，還有待市場進一步發展。

此外，在地攤經濟中，新流財經也了解到，有大數據科技公司希望通過大數據分析幫助政府在統一規劃地攤位置、地攤安保和環境治理等方面給出建議。

在互聯網金融市場競爭加劇以及監管趨嚴的背景下，拓展政府公共服務類項目亦是這類大數據科技公司的一條出路，而“地攤經濟”又恰好是各級政府部門眼下高度重視的經濟形式。抓住“地攤經濟”風口，或許是大數據科技公司轉型的好時機。

在這一輪“地攤經濟”熱潮中，有互聯網巨頭、金融科技巨頭下場擺地攤招聘，亦有網絡紅人、明星出攤賣貨。

但這些只會是一陣風，帶有“體驗生活”和“湊熱鬧”性質的用戶居多。

那些真正需要靠擺地攤掙錢養家的人，反而在接到城管告知可以擺地攤的電話之后，會再三確認。

而這些人，或許確實是需要貸款的人，不過，也是最難做好風控的人群。

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