地?cái)偨?jīng)濟(jì)被認(rèn)為是提升中國(guó)就業(yè)率的重要來(lái)源，“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”便一觸即發(fā)，全國(guó)各地紛紛響應(yīng)號(hào)召，開(kāi)放地?cái)偦顒?dòng)。

當(dāng)人們談?wù)摗暗財(cái)偨?jīng)濟(jì)”時(shí)，消費(fèi)金融行業(yè)在談?wù)撌裁矗?

答案是——“地?cái)傎J”。

超10家銀行猛推“地?cái)傎J”，真相是現(xiàn)金貸還是小微貸？

據(jù)新流財(cái)經(jīng)了解，截至目前，已經(jīng)有山東臨淄農(nóng)商行、山東臨邑農(nóng)商行、琿春農(nóng)商行長(zhǎng)春市朝陽(yáng)支行、山西壺關(guān)農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、陜西嵐皋農(nóng)商行、金鄉(xiāng)藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行、連云港(601008,股吧)東方東村商業(yè)銀行、包頭農(nóng)商行等超10家銀行推出了“地?cái)傎J”服務(wù)。

有趣的是，各家銀行“地?cái)傎J”的申請(qǐng)條件差別很大——

比如，常熟農(nóng)商行直接在微信小程序即可申請(qǐng)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶信用給出額度和利息；

申請(qǐng)壺關(guān)農(nóng)商銀行、嵐皋農(nóng)商銀行、鄞州銀行的“地?cái)傎J”，還需要開(kāi)通銀行的聚合支付等業(yè)務(wù)；

申請(qǐng)包頭農(nóng)商銀行、山東臨邑農(nóng)商銀行、琿春農(nóng)商行長(zhǎng)春市朝陽(yáng)支行的“地?cái)傎J”，需要是當(dāng)?shù)貞艏�，或者在�?dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷��?

亦有一些銀行的“地?cái)傎J”需要借款人提供經(jīng)營(yíng)流水或者其他財(cái)力證明。如金鄉(xiāng)藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行需要提供結(jié)婚證、6個(gè)月經(jīng)營(yíng)流水或者6個(gè)月微信賬單；包頭農(nóng)商銀行則需要借款人提供車輛、房產(chǎn)、子女信息以及需要在包頭繳納公積金。

從各家銀行的申請(qǐng)條件不難看出各家銀行的風(fēng)控策略——

有銀行將“地?cái)傎J”當(dāng)作普通C端用戶的現(xiàn)金貸風(fēng)控邏輯來(lái)放；

亦有銀行“地?cái)傎J”實(shí)際上就是普通的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款換了名字，雖然不需要房產(chǎn)、車產(chǎn)做抵押，但在申請(qǐng)時(shí)也需要這類信息證明自己的財(cái)力。

因此，有大行與持牌消費(fèi)金融公司人士認(rèn)為，整體來(lái)看，這些農(nóng)商行的”地?cái)傎J“，似乎并無(wú)太多創(chuàng)新舉動(dòng)，只是名字進(jìn)行了包裝。

“即使沒(méi)有最近的地?cái)偨?jīng)濟(jì)，你去年到這家銀行也能申請(qǐng)到這類貸款。”一位持牌消費(fèi)金融公司風(fēng)控人士坦言。

“地?cái)傎J”在個(gè)人現(xiàn)金貸與小微貸款之間，界限模糊。

風(fēng)險(xiǎn)極高的客群，農(nóng)商行就是“蹭熱點(diǎn)”？

有些銀行“地?cái)傎J”申請(qǐng)條件，相較于一般經(jīng)營(yíng)性貸款增加了對(duì)地?cái)偟囊�求。比如，�?huì)看借款人是否有固定的經(jīng)營(yíng)攤位和明確的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，或者會(huì)要求在某些固定的經(jīng)營(yíng)區(qū)域經(jīng)營(yíng)的地?cái)偵虘舴侥苌暾?qǐng)。

即便是加了這些特殊屬性要求，在多數(shù)風(fēng)控人士看來(lái)，“地?cái)傎J”也不過(guò)是不分金融機(jī)構(gòu)“蹭熱點(diǎn)”的產(chǎn)物，風(fēng)險(xiǎn)極高，主要原因在以下幾方面——

一、地?cái)偨?jīng)濟(jì)販賣的主要是食物、小飾品，產(chǎn)品單一，庫(kù)存極小，利潤(rùn)點(diǎn)就在商品差價(jià)，局限性太大，真正絕大部分地?cái)偵虘暨B營(yíng)業(yè)執(zhí)照也沒(méi)有，更不會(huì)繳稅，對(duì)這類用戶的審批邏輯無(wú)法效仿小微企業(yè)貸款的邏輯。

二、如上，由于擺地?cái)傌溬u的物品單一，因此大多數(shù)地?cái)偛恍枰�租房，也不需要大型設(shè)備，啟動(dòng)資金也就幾千到幾萬(wàn)元，若要對(duì)這類人群發(fā)放更高額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)也極高。

三、擺地?cái)偅�早上和晚上，工作日和�?jié)假日出攤的地點(diǎn)會(huì)隨人流變化，也就是經(jīng)營(yíng)時(shí)間和地點(diǎn)都不固定，借款人的貸款用途和還款來(lái)源都極難跟蹤。

為什么仍然有多家農(nóng)商行在推出“地?cái)傎J”？為什么是農(nóng)商行在作出行動(dòng)？

一位城商行人士分析，多數(shù)農(nóng)商行受制于資金不能出省，在零售貸款業(yè)務(wù)方面并沒(méi)有很好的拓展渠道，此次全國(guó)爆火的“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”正好是一個(gè)營(yíng)銷契機(jī)，可以將零售貸款進(jìn)行包裝，借力獲客。因此此類銀行在推廣“地?cái)傎J”的同時(shí)，順帶會(huì)推廣其聚合支付產(chǎn)品。

這也是為什么，我們看到多家銀行“地?cái)傎J”的申請(qǐng)條件中，需開(kāi)通該行的聚合支付服務(wù)。

公開(kāi)信息顯示，博興農(nóng)商銀行日前就通過(guò)掃街行動(dòng)，大力拓展“地?cái)傎J”產(chǎn)品，4天時(shí)間開(kāi)展50余次“地?cái)傎J”營(yíng)銷活動(dòng)，覆蓋攤位1200余個(gè)，成功授信337萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)用信234萬(wàn)元，并累計(jì)營(yíng)銷銀行卡32張、聚合支付21戶、智e通27戶。

地?cái)偨?jīng)濟(jì)中的其他消費(fèi)金融、大數(shù)據(jù)科技風(fēng)口

“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”被熱議的背后，除了銀行猛推“地?cái)傎J”，阿里、京東、蘇寧等巨頭也紛紛開(kāi)啟地?cái)偨?jīng)濟(jì)扶持計(jì)劃，向小店發(fā)放低息或者免息貸款等。

亦有一些金融機(jī)構(gòu)將眼光瞄準(zhǔn)地?cái)偨?jīng)濟(jì)上下游的其他產(chǎn)業(yè)。

之前聲稱“人民需要什么，五菱就造什么！”的五菱汽車在推廣“擺攤神車”時(shí)，引發(fā)全民熱議。6月7日，五菱汽車宣布，五菱榮光售貨車從發(fā)布到單日訂單量突破1000輛，用時(shí)3天。

有金融機(jī)構(gòu)注意到，五菱車背后的車分期業(yè)務(wù)。

不過(guò)，五菱車所屬的上汽通用五菱汽車股份有限公司，自身就有關(guān)聯(lián)的汽車金融公司和融資租賃公司——上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、上汽通用融資租賃有限公司。在汽車貸款以及融資租賃服務(wù)上已經(jīng)相當(dāng)成熟。

對(duì)于一些小眾品牌農(nóng)用三輪車在地方政府對(duì)“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”開(kāi)放扶持下，是否會(huì)大力銷售推廣，屆時(shí)是否會(huì)有持牌消費(fèi)金融公司或者小貸公司加入這一場(chǎng)景，開(kāi)拓分期業(yè)務(wù)的可能，還有待市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展。

此外，在地?cái)偨?jīng)濟(jì)中，新流財(cái)經(jīng)也了解到，有大數(shù)據(jù)科技公司希望通過(guò)大數(shù)據(jù)分析幫助政府在統(tǒng)一規(guī)劃地?cái)偽恢谩⒌財(cái)?a target='_blank' >安保和環(huán)境治理等方面給出建議。

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，拓展政府公共服務(wù)類項(xiàng)目亦是這類大數(shù)據(jù)科技公司的一條出路，而“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”又恰好是各級(jí)政府部門眼下高度重視的經(jīng)濟(jì)形式。抓住“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”風(fēng)口，或許是大數(shù)據(jù)科技公司轉(zhuǎn)型的好時(shí)機(jī)。

在這一輪“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”熱潮中，有互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技巨頭下場(chǎng)擺地?cái)傉衅福�亦有網(wǎng)絡(luò)紅人、明星出攤賣貨。

但這些只會(huì)是一陣風(fēng)，帶有“體驗(yàn)生活”和“湊熱鬧”性質(zhì)的用戶居多。

那些真正需要靠擺地?cái)倰赍X養(yǎng)家的人，反而在接到城管告知可以擺地?cái)偟碾娫捴�后，�?huì)再三確認(rèn)。

而這些人，或許確實(shí)是需要貸款的人，不過(guò)，也是最難做好風(fēng)控的人群。

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