上海美視美景光學科技有限公司是一家為兒童青少年近視眼防控提供解決方案的視覺健康管理機構。今年初，企業在上海銀行的近300萬流動資金貸款即將到期。當時，受疫情影響，企業銷售回款受阻，現金流壓力陡增。為緩解企業資金周轉壓力，上海銀行打破續借貸款須先歸還本金的傳統做法，主動向企業提供無還本續貸；借助人行支小再貸款政策，企業獲得該筆續貸的利率成本僅4.35%。

　　美視美景公司是上海銀行服務小微企業的一個縮影。作為扎根上海、立足地方的城市商業銀行,上海銀行始終以服務區域經濟發展、支持小微企業為己任，穩步推動普惠金融發展。今年的全國兩會上，支持中小企業被熱議，《政府工作報告》明確提出，要強化對穩企業的金融支持。在服務小微、踐行普惠金融的過程中，上海銀行發揮自身優勢，不斷創新產品與服務、擴大合作覆蓋面、完善配套機制，著力打造具有特色的普惠金融可持續發展模式。數據顯示，該行在普惠金融領域的貸款增速連續兩年超過30%，2019年更是高達40%，支持的企業接近翻番。

　　更新的產品模式：以信用換信貸

　　以往，小微企業授信過程中信息獲取成本高，商業銀行在開展小微信貸時普遍過度依賴抵押物。近年來，隨著大數據與互聯網技術的不斷成熟，上海銀行主動探索業務模式轉變，通過科技賦能，運用互聯網大數據技術，整合信用信息數據資源，升級更新小微企業授信審批和風控方式，逐步減少對抵質押品的依賴。

　　上海兆啟新能源科技有限公司就是這一探索的受惠者之一。今年一季度，企業面臨產能擴充與升級，卻因缺乏合適的抵押物難以籌措資金。此時，該公司總經理吳發財從與上海銀行的接洽中得知一款叫"滬信優貸"的產品，只需授權允許銀行通過上海市大數據普惠金融應用查閱企業相關的政府公共數據，就有可能拿到貸款。抱著試一試的心理，吳發財簽署了授權書，沒想到短短幾天時間就獲批了400萬元無抵押貸款。"這種模式方便、及時，對我們小企業太有幫助了！"總經理吳發財感嘆。

　　"滬信優貸"是今年初上海銀行與上海市大數據中心聯合推出的一款創新產品，通過從市大數據中心引入授權企業的公共數據，銀行再進行數據的整合、提煉，以及內、外部數據交叉驗證，還原企業真實經營狀況，解決銀企信息不對稱問題。

　　大數據畫像在精準匹配客戶需求的同時，也能有效優化銀行授信審批流程。"銀稅保"是上海銀行2018年試點推出的另一款同類產品，通過企業授權的納稅信息輔以行內外多維度風險大數據，將納稅信用增值轉化為融資信用，可為企業提供最高1000萬元的免抵押信貸支持。在產品升級后，目前已實現與國稅局專線對接，實時篩查稅務數據，整個流程更為高效、快捷。

　　更廣的覆蓋體系：供應鏈緩解"痛點"

　　今年初疫情時期，線上采購生鮮等生活日用品需求急劇上升，叮咚買菜奔赴全國各大基地采購物資，為用戶送菜到家。激增的訂單導致采購端資金緊張，在了解客戶的困境后,上海銀行迅速啟動應對方案，為叮咚買菜開通綠色審批通道，并通過"上行e鏈"平臺向供應商線上發放融資款。

　　據悉，企業在"上行e鏈"首次發起業務，最快兩天可完成注冊、申請、放款等全部流程，存量客戶半天即可放款，供應商足不出戶即獲得銀行融資支持。

　　在當前經濟轉型持續升級、產業結構深入調整的背景下，具有"產融結合、脫虛向實"特點的供應鏈金融能夠有效緩解小微企業信貸痛點。

　　上海銀行較早就開啟了供應鏈金融的探索和發展之路，通過整合供應鏈上下游信息、資源等，精準把握客戶需求，提供個性化服務、綜合化解決方案。"上行e鏈"在線供應鏈金融服務平臺更是該行著力打造的一個開放生態體系，基于"共享、互贏"理念，實現更廣覆蓋、更高效率。

　　服務對象上，覆蓋產業鏈采購、銷售、存貨各環節的核心企業及其上下游企業在線融資需求；服務功能上，借助大數據、區塊鏈、云計算等新興技術應用，支持上下游企業與銀行非接觸、全流程線上辦理授信申請、客戶簽約、交易信息管理、交易資金清分和融資提還款；服務渠道上，支持銀企直連、上行普惠APP、企業網銀和現金管理平臺多渠道對接，小微企業可通過PC端和移動端辦理供應鏈金融業務；服務效率上，客戶從首次發起業務，從申請、授信、簽約到放款最快可一天完成，其中提款效率為秒級。

　　更多的線上服務："短頻快"滿足小微

　　由于小微企業的生產經營模式與流程一般較為簡單，其金融需求也相對簡單，主要集中于一般性結算與融資；而另一方面，小微企業對效率和便捷卻有較高的要求。整體來看，"急、快、頻"是小微企業資金需求的特點。

　　為此，上海銀行加強數字化運用，通過打造線上化、標準化的業務流程及服務模式，優化產品功能，不斷提升客戶體驗與服務效率。

　　以上海銀行普惠重點產品"宅即貸"為例，這款產品為有房產的小微企業、個體工商戶及小微企業主提供了便捷快速的融資通道，并推出最長十年期循壞貸模式，有效減輕企業還款壓力，節省企業融資成本。當前，上海銀行持續推進"宅即貸"的線上化、標準化改造。對企業，實現線上渠道進件、實時房屋估價、自動派單、自助查詢提醒等功能，下階段還將實現在線自主提還款。對內，探索集中作業模式，開展業務流程再造與專業化分工模式，以期最大限度提高業務效率。

　　值得一提的是，今年疫情的發生使得公眾更加深切地體會到電子渠道的便捷與安全，"零接觸"金融服務需求凸顯。這也成為銀行數字化服務變革的催化劑。除信貸業務以外，上海銀行持續優化電子渠道服務功能，與物理網點形成線上、線下互補。比如，通過豐富企業網銀服務，目前可提供賬戶管理、支付結算、代收代付、電子票據、國際業務、投資理財、資金管理、電子商務等在線服務，基本可滿足企業90%以上銀行服務需求，幫助企業足不出戶完成業務辦理。

　　更多的合作渠道：借外力延伸服務

　　近年來，上海銀行在服務本地小微企業時，充分利用上海金融生態良好、市場發達的區位優勢，整合各方優勢力量及資源，與政府、擔保機構、園區等第三方合作機構對接，打造"上海銀行+"小微金融開放式服務平臺，為更多小微企業提供全方位綜合金融服務。

　　銀政方面，上海銀行加強與科委、發改委、經信委、中小辦等機構合作，對接政府產業政策，整合區域資源，實現協同發展。其中，該行與浦東新區開展的銀政合作，重點支持張江科學城、臨港科技園區等一批特色鮮明的創新功能集聚區建設，助力本地產業結構升級中的小微企業。該合作項目連續2年榮獲浦東新區政府頒發的"浦東新區小微增信基金突出貢獻獎"，2019年全年對浦東企業新增貸款達10億，規模在銀行同業中排名第一。

　　銀擔方面，上海銀行深化與上海市擔保基金業務合作，推廣"擔保基金+園區"、"擔保基金+政府"等多種合作模式，并通過創新"見貸即保"業務模式，大幅壓縮小微企業的業務實效和操作成本。此外，該行與市創業促進中心等機構合作，推出了"創業擔保貸款"等普惠金融綜合金融服務方案，支持小微、創業群體。

　　銀園方面，上海銀行與上海市大張江"一區二十二園"以及長三角各重點科創園區、孵化器、創意園合作，創新服務園區內客戶的模式，聯合各類外部機構向園區內中小微企業提供開戶、結算、投融資、顧問咨詢等一站式系統化的金融服務。

　　更堅定的普惠定位：以長效機制，謀可持續發展

　　上海銀行始終將服務區域經濟發展、支持小微企業、發展普惠金融視為天然使命與內生發展需求。在深化小微企業金融服務的過程中，上海銀行順勢而為、應時而變，以客戶為中心，著力打造具有自身特色的普惠金融模式，奠定可持續發展基礎。

　　首先，全面提升主動風險管理能力。一是深化大數據運用，減少信息不對稱。綜合運用行內外風險大數據，包括工商、征信、司法、社保、納稅、行內黑名單及存貸業務等數據，通過外部數據挖掘與內部數據整合，提煉客戶風險特征，提升客戶風險畫像能力。二是探索自動化風險篩查，提升風險識別效率。結合普惠客群特征設計風控規則，并嵌入相應的信貸流程，對客戶進行自動風險篩檢，為客戶篩選、額度分配、精準營銷等提供智能支持。三是嚴守風控底線，加強主動風險管理。綜合運用魔鏡等線上審批、觸發式貸后等監控手段，嚴格貸后資金流向監控。

　　其次，為激發發展普惠業務主動性，形成發展合力，上海銀行從信貸文化和激勵約束兩方面完善配套機制建設。一方面，樹立"不唯所有制、不唯大小"的信貸文化，確保發展方向不動搖。另一方面，建立"敢貸、愿貸、能貸"的長效機制，包括將普惠、民營指標納入經營單位考核評價體系，設置小微不良容忍機制，細化落實小微盡職免責政策，加大普惠金融獎勵力度，實施內部資金轉移優惠價格等。

　　再次，為進一步提升服務區域經濟的能力，上海銀行選取部分分行試點建設特色化業務模式。通過聚焦目標客群、配套特色產品、強化隊伍建設，將普惠業務拓展與區域經濟發展相結合，將金融服務實體經濟落到實處。

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