信用卡如何吸引年輕人？

　　經濟觀察網 記者 胡群 愛消費，愛螞蟻花唄、京東白條，這幾乎已成為當今中國青年的標簽。麥肯錫的研究報告指出，二十、三十多歲的年輕消費者群體是中國消費增長的主要動力。疫情爆發前，中國年輕消費者（1990年或以后出生的人群）擁有中國1/3的消費貸款，在阿里巴巴的“螞蟻花唄”消費金融平臺用戶群中幾乎占據半壁江山。

　　他們也是信用卡機構的目標群體，然而，年輕的消費者們似乎對信用卡產品的興趣并不是很高。

　　“30歲以下年輕群體、以及未婚/單身群體對信用卡的滿意度顯著較低”。近日，尼爾森網聯聯合廣發信用卡發布了《疫后出行報告》（以下簡稱《報告》）稱，目前信用卡的整體滿意度尚有待提高，即整體滿意度評分為8/9/10的人群比例是76%。其中，年輕群體對于信用卡產品的滿意度僅為72%。

　　《報告》顯示，從年齡分布上看，21-25歲的持卡人對信用卡的滿意度最低，其次為26-30歲，上述兩類群體滿意度均低于平均值；而36-40歲持卡人滿意度最高。從婚育分布上看，未婚/單身群體對信用卡滿意度僅為66%，低于總體人群10個百分點。

　　信用卡為何難以贏得年輕消費群體的青睞？

　　《報告》認為，如何在使用時，喚起信用卡與其消費場景的關聯，是信用卡品類需要持續加強的工作。

　　“花唄、白條等互聯網信貸產品不僅在使用中有諸多便利，如申請、支付、還款等環節，更在很多線上線下場景中有優勢，而很多信用卡產品則在這些方面并不見長，但目前已有數家信用卡機構在便利及場景中迅速發力，并已取得一些成效。”中國銀行法學研究會理事肖颯稱。

　　近年，年輕群體一直備受消費信貸市場關注。

　　“與父輩們儲蓄式的消費觀念不同，如今的年輕人使用信用卡消費的趨勢越來越明顯，雖然他們現階段收入有限，卻蘊含著強大的消費潛力。”2019年11月，廣發銀行發布的《95后人群信用卡消費場景研究報告》顯示，近年來在互聯網+新業態的影響下，互聯網消費信貸快速崛起。各大電商推出的互聯網消費金融產品層出不窮，如螞蟻花唄、京東白條、任性付等因其申請門檻低、手續簡單、使用便利等特點，深受熱愛網購的年輕人喜愛，是許多95后首次嘗試信用消費的產品。

　　該報告進一步指出，95后比其他年齡段更敢于進行大額的超前消費。在收支比上，多數95后每月的信用卡消費支出占自身月收入的20%-60%之間，而消費大于收入七成以上的情況占了21.7%，甚至有不少人超過當月收入。由于收入有限，又熱衷于消費，而各類消費金融產品又能通過手機快捷獲取，借貸消費已成為年輕人們的重要選擇。

　　然而，一場疫情既改變了年輕群體的消費習慣，也一定程度上促使銀行重新思考年輕群體的信貸產品市場。

　　麥肯錫的研究報告指出，在新冠疫情爆發前，生活富裕的中國年輕一代從未經歷過國內經濟下滑。這場疫情迫使他們更加認真地反思自己的支出和儲蓄習慣，在購物時也比以前更加注意權衡。二十多及三十多歲的消費者向來是中國消費增長的引擎，但他們的消費態度在新冠疫情爆發后發生了顯著變化。一項調查顯示，42%的年輕消費者因為疫情而加強了儲蓄意愿。消費貸款也有所減少，還有4/5的中國消費者計劃在疫情后購買更多保險產品。儲蓄額已經大幅增長 —— 中國家庭存款余額在第一季度增長8%，達到87.8萬億元人民幣。與此同時，41%的消費者計劃通過理財、投資和共同基金增加收入來源。

　　對于年輕消費群體而言，由于儲蓄較少，消費需求更多取決于收入，而收入則更多取決于工作。

　　北京大學光華管理學院、光華-羅特曼信息和資本市場研究中心、智聯招聘聯合發布的《新冠疫情對勞動力市場、中國及全球產業鏈的影響——基于招聘大數據的分析和預測》顯示，招聘職位數2020年第一季度相對于2019年同期下降了27.8%，招聘人數 同比下降了26.8%。尤其對于剛進入職場的年輕人而言，數據分析發現，對不需要經驗的本科畢業生的市場需求雖有下降，但更嚴峻的是有1-3年工作經驗的群體。這是一個最容易失業的群體，職位需求下降最快說明如果失業，他們更加不容易找到工作。

　　“這對于銀行而言是兩難選擇。”中國銀行法學研究會理事肖颯稱，年輕人的消費能力很強，但不排除部分人的共債風險高，加之近年信用卡行業仍處于風險釋放期，疊加當前新冠肺炎疫情影響，目前信用卡行業資產質量面臨較大壓力，信用卡行業不良率可能還會上升。

　　6月9日，中國人民銀行發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。因此，對于信用卡機構而言，如何既能控制風險，又能有效吸引目標客戶，才是長期發展的基礎。

　　多家上市銀行2019年年報指出，鑒于國內宏觀經濟仍存在下行壓力，在確保資產質量穩定的前提下，銀行適當提高信用卡、消費金融信貸產品投放門檻，推動目標客群質量提升。

　　《報告》還透露一些信息，如信用卡在長途出行者群體中有較高滲透率，97%的長途出行者都有信用卡。 其中，全人群中有51%的人擁有一張信用卡，46%的人擁有多張信用卡。 在持有多張信用卡人群中，11%的人通常指使用其中一張，而23%的人同時使用多張信用卡，而且沒有用途區分。

　　“目前信用卡的整體滿意度還有待持續提高，尤其是在30歲以下、以及未婚群體中。”《報告》強調稱，“如何強化具體應用場景，使信用卡和其應用場景強關聯，是提高信用卡使用率的重要課題。”