想要與身后的對手拉開差距，也不能急于在彎道上超車，通過不合法合規的手段激進發展，容易“翻車”

　　出品 | 每日財報

　　作者 | 郜融蓮

　　進入2020年以來，銀保監會對中小銀行的監管日趨嚴格。在此背景之下，中小銀行的違法違規行為也在進一步顯露。

　　近日，江蘇銀保監局以及江蘇各地銀保監分局針對南京銀行(601009,股吧)及相關責任人共開具了21張罰單，合計罰沒金額超1400萬元。

　　南京銀行近年來擴張速度極快，2016年，該行便實現了從“千億”到“萬億”的跨度。截至2019年末，南京銀行資產規模達到1.34萬億元，在13家A股上市城商行中位列第四名。然而，極速擴張的背后也給南京銀行帶來了一定的隱憂，內部控制管理不到位也成為了該行最大的弊病。

　　信貸、理財、同業成“重災區”

　　過去幾天，南京銀行頻頻登上銀行業“熱搜排行榜”。據銀保監會公告顯示，在6月4日、5日兩天，江蘇銀保監局以及江蘇各地銀保監分局對南京銀行開具罰單共21張，合計罰沒金額超1400萬元。

　　其中，有12張罰單開向了南京銀行在江蘇設立的11家分行，另外1張罰單的受罰對象為南京銀行總行，1張涉及南京銀行大廠支行。

　　《每日財報》注意到，在這12張罰單中，罰沒金額最多的便是南京銀行總行，被江蘇銀保監局沒收違法所得13.77萬元，并處以人民幣610萬元的罰款。

　　該行被江蘇銀保監局列出“13宗罪”，其中信貸、同業、理財等業務違規成為處罰“重災區”。

　　具體包括：1.未將部分銀行承擔風險的業務納入統一授信管理；2.同業投資資金違規用于支付土地出讓金；3.同業投資資金違規用于上市公司定向增發；4.同業投資資金違規用于土地儲備開發；5.違規為第三方金融機構同業投資業務提供信用擔保；6.理財產品之間相互調節收益；7.理財資金投資非標債權資產總額超過規定上限；8.面向一般個人客戶銷售的理財產品違規投資權益類資產；9.理財資金與自營資金未充分隔離；10.理財投資非標業務未比照自營貸款管理；11.關聯方管理不全面；12.違規向關系人發放信用貸款；13.債券投資操作不規范。

　　經《每日財報》梳理，在這“13宗罪”中，理財業務和同業業務違法是“重災區”，分別達5項和4項。

　　值得注意的是，在南京銀行各分行的違法違規事項中，多數涉及貸款業務違規。其中，不乏信貸資金被挪用，違規進入了證券市場和房地產市場。

　　為何南京銀行會在這些業務上頻頻踩雷？究竟是公司內部控制管理不到位，還是公司急于擴張而屢屢“出格”？

　　針對這些問題，《每日財報》發函詢問南京銀行卻并未得到該行的回復，打電話過去，也并未接通。

　　多名分行高管挪用公款

　　《每日財報》注意到，在此次銀保監會開出的21張罰單中，分別對南京銀行江北新區分行和該分行行長談衛立做出了處罰。

　　而該分行原金融管理部營銷管理崗主管、江北新區分行高新開發區支行行長助理陳浩，曾在2016年和2017年兩年內，持續實施合同詐騙。曾于去年被江蘇銀保監局作出“終身禁止從事銀行業工作”的處罰。

　　在陳浩任職期間，曾向親朋好友宣傳南京銀行內部協議存款，承諾給親朋年化利益為9%-14%不等的高息。并使用虛假存款協議書與被害人簽訂合同，先后騙取28名被害人的存款，用于個人揮霍。經審計，上述被害人被騙金額共計1330萬元。

　　除此之外，在2016年6月-11月，陳浩利用職務便利申請劃單指令，私自將銀行“系統內往來貸方掛賬”內金額劃轉至南京佳誠廣意投資有限公司賬戶內。

　　后再將此筆款項轉入其個人賬戶，用于償還個人債務和揮霍，共計876.78萬元。最終陳浩被判處有期徒刑17年，并處罰金50萬元、沒收財產30萬元，并被終身禁止從事銀行業工作。

　　陳浩也并不是南京銀行歷史上唯一的一位挪用公款的高管。

　　同樣也是2016年，南京銀行江寧科學園支行副行長倪照與“從犯”南京航都新型材料有限公司原法定代表人嚴軍、張焰，合伙挪用南京銀行2660萬元。

　　嚴軍、張焰在社會上尋找資金來源，用“貼息”的方式讓資金方將資金存入南京銀行定期存款賬戶，再由倪照利用職務便利，私自更改儲戶的賬戶密碼、重置網銀U盾、變更客戶預留手機號碼，三人可謂是“分工明確”。

　　三人通過這樣的方式，先后兩次挪出南京銀行資金儲值款共計人民幣2660萬元，進行盈利活動。最終，倪照因犯挪用公款罪，被判處有期徒刑5年6個月。

　　曾經有多名高管挪用公款，今又有2天內21張罰單，由此來看，南京銀行從上到下，總行至分行，內部控制管理不到位。如若想要不再犯此類錯誤，該行亟需提升自身內部控制，完善相關制度規定。

　　極速擴張背后的風險

　　2016年是南京銀行歷史上極為重要的一年。這一年不僅發生了多名分行高管挪用公款事件，也是南京銀行資產規模實現從“千億”到“萬億”的跨越之年。

　　在躋身“萬億俱樂部”后，南京銀行的資產規模繼續保持增長， 2017年、2018年、2019年該行的資產規模同比增速分別為7.26%、8.95%，8.05%。2019年末，南京銀行的資產規模達到1.34萬億元，在13家A股上市的城商行中位列第四。

　　在體量不斷擴大的同時，南京銀行極速擴張的隱憂也不斷暴露了出來。

　　僅2019年一年的時間，南京銀行就因違規開展代理銀行承兌匯票業務、個人消費貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購房、貸款業務嚴重違反審慎經營規則等多項違規事由被監管合計罰沒777.20萬元。

　　近日罰沒的金額，更是超過了2019年全年的罰沒金額，甚至將要達到去年罰沒金額的二倍。

　　為何南京銀行屢屢被罰？由上圖可以看出，雖然南京銀行位列第四，但其仍處于一個“高不成低不就”的位置。

　　與位列第三的江蘇銀行仍存有一定的差距，但其后的寧波銀行(002142,股吧)緊追不舍，稍稍發力便能超越南京銀行。這樣尷尬的處境讓南京銀行“捏一把汗”。

　　然而，想要與身后的對手拉開差距，也不能急于在彎道上超車，通過不合法合規的手段激進發展。只有穩抓業績，控制風險，才能實現可持續性的良性發展。

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