[ 低利率的消費貸也引發(fā)了市場對于消費貸可能會違規(guī)流入房市、股市的擔憂。在多位業(yè)內(nèi)人士看來，對于銀行而言，監(jiān)控消費貸貸后資金流向是行業(yè)普遍面臨的難題，尤其是資金流出本行系統(tǒng)后，跨行監(jiān)測更為艱難。 ]
[ 央行數(shù)據(jù)顯示，較能體現(xiàn)消費意愿的居民短期貸款，5月增加了2381億元，同比多增433億元，而在前四個月，僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。 ]
近日，消費貸市場成了銀行的主戰(zhàn)場，包括國有大行、股份行等在內(nèi)，多家銀行下調(diào)了個人消費貸利率，以價格優(yōu)勢搶占市場。
比如，有銀行給出的消費貸利率低至3.78%，低于同期限的LPR（貸款市場報價利率）。接受第一財經(jīng)采訪的多位業(yè)內(nèi)人士分析，這一方面可能是受年初以來市場資金利率整體下行影響；另一方面，則是由于“資產(chǎn)荒”下銀行對于優(yōu)質(zhì)客戶的搶奪。
多家銀行消費貸利率較大幅度下降
“最近建行的‘快貸’利率下降了很多，之前大概是5.2%，現(xiàn)在是4.35%，可以說很低了，期限基本是一年，到期本息一起還，也沒有手續(xù)費，很劃算。”一位剛剛申請了“快貸”的用戶對第一財經(jīng)記者說。
據(jù)介紹，“快貸”是建行推出的專門針對個人客戶的小額信用貸款，全流程線上操作，且放款速度較快，只要在該行辦理業(yè)務(如存錢，購買理財、國債、基金等，貸款、代發(fā)工資等)的都可能獲得額度，辦理業(yè)務越多，額度越高，貸款金額范圍多為1000元至30萬元不等。
除了“快貸”外，國有大行中，工行的個人純信用貸款產(chǎn)品“融e借”利率近期也有下降。工行官網(wǎng)顯示，5月7日至6月30日期間，用戶辦理“工銀融e借”即可享受利率優(yōu)惠，年利率低至4.35%(具體以辦理業(yè)務時界面實際展示為準)，支持按期付息一次性還本，最長可貸三年。
而在此前，該產(chǎn)品的年化利率超過了5%。工行還稱，融e借實行的是浮動利率，根據(jù)最新LPR加成計算，按月更新，最低年利率為LPR+0.5%，自主渠道申請額度最高可達30萬元。
股份行中，招商銀行(600036,股吧)亦推出了優(yōu)惠利率，該行消費貸產(chǎn)品“閃電貸”在由之前10%的“高價”降至6%左右后，近期又為“雙金卡”客戶提供了低至3.78%的優(yōu)惠利率，不過該利率僅限于活動期間，且需要領(lǐng)取優(yōu)惠券才可享受。據(jù)悉，“閃電貸”的最高額度為30萬元，3.78%的優(yōu)惠年化利率可使用半年。
事實上，不僅僅是上述幾家銀行，近期有多家銀行調(diào)低了針對個人的信用貸款利率，部分城農(nóng)商行也在推廣相關(guān)產(chǎn)品，但在價格上不及大行有優(yōu)勢。
一位銀行業(yè)資深分析人士對第一財經(jīng)記者表示：“就個貸利率調(diào)整而言，要看是趨勢性還是個別事件，消費貸在銀行零售中占比并不算大，有一定增長也是可期的。”
而對于利率下調(diào)的原因，穆迪金融機構(gòu)部副總裁、高級分析師諸蜀寧對記者表示，可能與今年以來市場資金利率的整體下行有關(guān)�！白匀ツ�8月LPR改革至今，1年期LPR經(jīng)歷了四次下調(diào)，已從之前的4.25%調(diào)整至了3.85%，下降了40BP（基點），而利率下行，最先反映在對公貸款上，其次是個人貸款，個貸中房貸利率轉(zhuǎn)換正在加速推行中，因此目前可能傳導到了消費貸上。”他稱。
另外，縱觀這些利率下調(diào)的消費貸產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)單筆額度相對較小，貸款額度最高基本都為30萬元�！斑@可能是因為超過30萬元的個人消費貸款需要銀行采用受托支付的方式來付款，亦即由貸款行將貸款資金直接支付給借款人的交易對象�！蹦彻煞菪袀�金部相關(guān)負責人對記者稱，“而低于30萬元，銀行可以直接將資金打入貸款人賬戶，由貸款人支配�！�
低利率的消費貸也引發(fā)了市場對于消費貸可能會違規(guī)流入房市、股市的擔憂，畢竟有些產(chǎn)品利率低于同期限LPR。按照6月20日最新一期LPR報價來看，1年期LPR為3.85%，5年期以上的LPR為4.65%，據(jù)此計算，部分地區(qū)的按揭房貸最低為4.65%左右。盡管消費貸期限多為1年，但不排除有購房者拿這部分低利率資金臨時充用。
前述股份行個金部相關(guān)負責人對記者稱，目前監(jiān)管對于消費貸違規(guī)流入樓市、股市的管控較嚴，一旦被查到有違規(guī)情況，一方面銀行將會受到處罰，另一方面，在貸款人的征信記錄上會有所體現(xiàn)，因此這種做法并不容易。
第一財經(jīng)還了解到，在申請按揭貸款時，有的銀行會要求貸款人先將前期消費貸的額度還上才能進行放貸。不過，在多位業(yè)內(nèi)人士看來，對于銀行而言，監(jiān)控消費貸貸后資金流向是行業(yè)普遍面臨的難題，尤其是資金流出本行系統(tǒng)后，跨行監(jiān)測更為艱難。
“這種通常只有監(jiān)管層查得到，比如可以向他行發(fā)送協(xié)查函件等，商業(yè)銀行查起來會比較難，只能更多在貸前審核上下功夫�！蹦硣写笮袀�貸部相關(guān)人士對記者說。
零售轉(zhuǎn)型搶奪“優(yōu)質(zhì)客戶”
還需一提的是，消費貸利率的調(diào)低也反映了銀行在零售業(yè)務上的發(fā)力，特別是疫情影響之下，銀行零售增速放緩，且不良率有所攀升，基于此，部分銀行對信貸結(jié)構(gòu)做出了調(diào)整。
諸蜀寧對記者提到，目前來看，銀行零售轉(zhuǎn)型仍是大趨勢，但和以往不同的是，“銀行不再是做所有的零售業(yè)務 ，而是傾向于做安全且賺錢的零售，比如有的銀行在零售規(guī)模占比達到50%之后，就不再以擴大規(guī)模為主，而是去篩選優(yōu)質(zhì)客戶，在優(yōu)質(zhì)客戶中尋找商機”。
這在上述幾家調(diào)降消費貸利率的銀行中均有體現(xiàn)，查詢上述幾家銀行消費貸產(chǎn)品的申請條件可以發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品往往對申請用戶有著較為嚴格的信用資質(zhì)審核，一定程度上也可看作是對優(yōu)質(zhì)客戶的篩選。
比如，建行的“快貸”要求申請用戶必須為該行的住房貸款客戶，或者提供房產(chǎn)抵押或其他有效擔保，或在該行辦理更多存款、理財業(yè)務；再如，招行的超低利率“閃電貸”則主要針對“雙金卡”客戶，即白金卡及金葵花卡用戶，其中，白金卡用戶需要保持卡內(nèi)資產(chǎn)在10萬元以上，金葵花卡客戶則需要保持在50萬元以上；工行“融e借”采取的為白名單管理制，面向的是與工行合作的機構(gòu)單位職工、工行大額理財客戶、房貸公積金客戶等。
前述銀行業(yè)資深研究人士稱，銀行利用貸款利率的優(yōu)惠，一定程度上可增強與用戶之間的黏性，在留住用戶的同時也能提高資產(chǎn)質(zhì)量，有利于零售業(yè)務的拓寬。整體而言，在今年這種情況下，不少銀行在零售方面較為謹慎，大多采取做“安全產(chǎn)品”的策略。
由此，銀行對“優(yōu)質(zhì)客戶”的搶奪也就不難理解�！澳壳埃y行‘資產(chǎn)荒’壓力趨高，銀行要在把控資產(chǎn)質(zhì)量的同時有序開展業(yè)務，優(yōu)質(zhì)客戶的重要性不言而喻。”前述大行個貸部相關(guān)人士對記者感嘆。
而在銀行一系列優(yōu)惠措施下，如今消費市場已有所恢復。央行數(shù)據(jù)顯示，較能體現(xiàn)消費意愿的居民短期貸款，5月增加了2381億元，同比多增433億元，而在前四個月，僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元；另外，銀行零售貸款也出現(xiàn)改善跡象，光大證券(601788,股吧)首席銀行業(yè)分析師王一峰表示，5月以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現(xiàn)恢復性增長。
不過，還有業(yè)內(nèi)人士向記者提及，銀行這種“價格戰(zhàn)”并非理性行為，盡管對用戶準入條件進行了限制，但在風險把控上仍需審慎，考慮到資金成本和風險成本，消費貸利率不宜過低。
附表 部分銀行個人信用貸款相關(guān)情況
目前年利率 此前年利率 貸款期限 貸款金額 條件
建行“快貸” 4.35% 5.2%左右 基本是一年 多為1000元 要求申請用戶必須為該行的
至30萬元不等 住房貸款客戶，或者提供
房產(chǎn)抵押或其他有效擔保，
或在該行辦理更多存款、
理財業(yè)務
工行“融e借” 4.35% 超過5% 最長可貸三年 自主渠道申請額度 采取白名單管理制，面向的
（LPR+0.5%） 最高可達30萬元 是與工行合作的機構(gòu)單位職工、
工行大額理財客戶、
房貸公積金客戶等
招行“閃電貸”低至3.78%， 10% 3.78%優(yōu)惠利率 額度最高30萬元 主要針對“雙金卡”客戶，
整體為6%左右 享受半年 即白金卡及金葵花卡用戶，
其中，白金卡用戶需要保持
卡內(nèi)資產(chǎn)在10萬元以上，
金葵花卡客戶則需要
保持在50萬元以上
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