金融科技為傳統銀行業務的跨越升級插上騰飛的翅膀，在提升業務效率的同時，也進一步把控風險，為產品及業務的創新提供了基礎，目前已是各大商業銀行必爭之地。資金實力雄厚的大型銀行自是投入不菲，在短期不能創造利潤的情況下，中小型商業銀行如何利用金融科技帶來的紅利是值得思索的一個問題。

江西銀行意識到在金融科技的道路上也得根據自身的資源稟賦，找準定位，通過部門協同、聚焦投入、產品創新，來實現穩步發展。

部門協同，合作共贏

在傳統銀行中，風險、管運、零售、公司等業務部門以利潤業績為主，“話語權”相對較高，科技工作往往處于支撐前臺業務部門發展的位置。事實上，科技與業務部門對銀行的正常運轉發揮著同等重要的作用，兩者的緊密結合是銀行穩健發展的重要保證。

江西銀行增強了信息科技的治理力度，充分利用信息科技部門各項資源，促進信息科技與業務發展的深度融合，在加強內部管理、推進全面風險管理的同時，推動、引領業務創新，逐步建立起現代銀行經營、服務、管理和監督的技術保障體系與決策支持體系。主要體現在通過信息科技全面支撐和引領業務發展。

全面支撐業務發展是信息科技部的立身之本，隨著服務渠道日漸多樣化，自助端、移動端等新型入口大幅提升了銀行的服務水平和能力。一方面，科技代替了柜員的手工勞動，降低了網點建設和人力消耗的成本；另一方面，多渠道服務也為客戶提供了更好的用戶體驗，有利于提升客戶黏性。同時，市場上出現的各種新業務品種也往往需要科技部門提供系統開發、運行維護等支撐類服務。雖然一些業務在沒有系統的情況下也可以線下開展，但科技部門的支撐往往會使業務在流程規范性、風控有效性、運行效率性等多方面產生質的飛躍，從而大力促進業務發展。

全面、有效的支撐著業務的發展，業務要什么，科技便開發什么，而且要做到“好用”、“實用”，用行動展現科技價值，充分建立業務部門對信息科技部的信任，為科技與業務有效協同打下良好基礎。

從科技支撐服務到科技引領發展，需要科技部門變“被動”為“主動”。為了發揮科技對業務的引領作用，江西銀行主動將需求受理工作“前置”，科技開發人員通過積極的業務需求溝通、分析，減少重復建設、重復維護，在現有業務模式的基礎上、在對風險與效益進行有效平衡的前提下規劃系統開發。江西銀行在需求“前置”思維的指引下，信息科技部與風險管理部、營運管理部、個人銀行部、網絡金融部等業務部門通力合作，建設了集中作業平臺、智慧信貸平臺、智能催收平臺、智慧網點平臺等，通過系統的“超前”建設，引導業務部門對業務流程及管理制度進行變革，成立集中作業中心、網貸運營中心促使前臺柜員離開柜臺成為一線營銷人員。在解放人力的同時也能有效規避業務運作中存在的各類風險，在支撐之外，引發了業務自身管理模式的改變，如智慧信貸平臺將原有貸款的“面對面”、“白紙、黑字”，調整為“人機交互”、純線上、電子化。

急業務所急，想業務所想，銀行業務要科學健康運轉，既要發揮科技對業務的支撐、引領作用，也要發揮業務部門的協同規范作用，科技與業務有機結合方能實現兩者的雙贏，從而更加有力地支撐銀行持續健康有序發展。

聚焦投入，凸顯優勢

要想提高投入產出比，聚焦投入可謂一個不錯的方法。

江西銀行通過核心系統自主研發、運維，外包項目采用自主設計、外包實施的方式建設來進行聚焦投入。可有效規避外包風險，同時形成技術、人才的核心競爭力。主要聚焦在大數據、人工智能和云平臺建設等領域，通過科技投入，在精準服務、風險管控、信息驗真、反欺詐、征信管理、基礎服務等場景中不斷創新，從而迅速轉化為產業競爭力，提升江西銀行競爭優勢。

在大數據方面，主要體現在精準營銷和風險管控上。江西銀行通過大數據收集、分析客戶行為數據及金融交易數據，以“以客戶為中心”的原則，進行多維度數據的整合，實現數據互聯互通。描繪客戶360度全景畫像，建立客戶金融業務標簽體系，實現產品個性化推薦，客戶差異化定價和精準營銷。同時通過大數據進行線上貸款產品的風險防控，貸前基于內外部數據（如外部獲取的設備指紋、司法、犯罪、芝麻信用等）分析形成借款人的授信畫像，構建反欺詐和信用模型、多維分析指標模型，根據貸款產品的特征制定風險準入規則，進行風險評估。貸后采用貸后行為評分模型定期實行貸后檢查，利用借款人的貸后行為數據和外部信用數據，并與行內客戶數據進行融合，從海量融合數據中挖掘風險控制數據，建立“指標+評分”預警雙向機制，識別風險類別、程度、原因及變化趨勢，拓展風險預警的深度，延伸風險預警的寬度，實現覆蓋全業務條線產品的風險監控。

在人工智能方面，主要體現在生物識別技術的應用。生物識別技術比傳統的身份鑒定方法更具安全、保密和方便性，有不易遺忘、防偽性能好、不易偽造或被盜、隨身“攜帶”和隨時隨地可用等優點。江西銀行在2017年正式啟動了生物識別項目，并已經在多個應用場景使用了該技術，如智能柜臺、手機終端（客戶身份核驗）、ATM（無卡存取款）、柜面等等，在銀行卡開戶、線上開二三類賬戶、線上身份核驗等應用渠道取得了良好的使用效果，并將該技術引入網點實現VIP客戶智能識別，結合客戶管理系統，以實現VIP客戶的精準識別和營銷。生物識別的運用，簡化了業務辦理、操作流程，同時通過生物認證與傳統認證的有效結合，將雙因素認證升級為自適應性認證，提高認證的安全等級，有效防范業務風險，并且實現了原來傳統柜面業務的互聯網化改造，突破物理網點限制，進一步延伸服務時間、地點、渠道和方式，是順應互聯網+及新興技術革命進程的重大里程碑應用。

在云平臺建設方面，通過IT技術將底層的IT資源重新整合、共享，按需分配，提供了比傳統IT更加高效的數據處理和存儲能力。江西銀行云平臺結合自身規模與實際需求，以提高外包管理水平為切入點，建設一個高可靠性、高擴展性及靈活性的云平臺架構體系，并對開發測試云和IT資產管理平臺分別部署實施，通過提交試用、收集反饋、按需優化、不斷迭代、擴大試用范圍等一系列動作的反復循環最終實現了云平臺的全面部署。云平臺投入使用后，有效減少了項目建設周期，以需求部署快速響應外部市場，提高市場競爭力。在人力工作效率提升基礎上，節省了幾十倍甚至千倍量級的時間成本。同時大為降低IT設備采購及維護成本，并提高了IT資產的管理水平。

科技賦能，產品創新

金融科技的關鍵在于“創新”，融“創新”于客戶體驗、客戶營銷、數據處理等方面，充分應用聚焦投入的科技成果，全力打造創新產品。江西銀行著力在手機支付、掌上生態圈和信貸系列等方面落實產品創新。

手機銀行是各大銀行著力打造的技術產品，也是銀行實現效率提升、客戶引流的門面產品。而江西銀行手機支付是國內首款將HCE技術運用于公共交通領域的支付產品，設置了多重安全防線，運用云驗證、實時監控干預等當前最強效的風險控制技術，可以確保使用者交易的安全。江西銀行手機支付產品的推出，引領了低碳、節能的綠色出行新風尚，推廣了環保、循環的健康生活好習慣，很好地契合國家“綠色出行，倡導低碳生活”政策理念。?

各大銀行都在通過金融科技為客戶打造生活服務的閉環，江西銀行在2018年傾力打造了“掌上生態圈”項目群，設計理念以“產品為中心”轉變為“以人為中心”，變產品視角為用戶視角，從而實現“視角改變帶來產品蛻變”。“掌上生態圈”主要包括“掌上銀行”、“掌上網點”、“掌上辦公”三大產品；“掌上銀行”讓客戶通過一個App即可體驗我行所有“金融生態”服務，掌上網點打破傳統銀行柜臺的服務模式，拆掉傳統柜臺的物理壁壘，實現了柜臺的可移動化；掌上辦公，突破辦公在時間和空間上的束縛，利用移動設備處理工作相關事務的一種全新辦公模式。三個“掌上”相互協同，利用即時通訊在業務流程各環節將內部員工與外部客戶緊密聯系在一起，即時響應客戶、服務客戶，實現外部客戶與行內員工的“社交+業務”沉浸式互動體驗，形成完整“掌上生態圈”，暢享移動化無時空限制的金融服務。

金融科技在信貸審核中的效率提升和風險管控作用尤為突出。江西銀行利用大數據技術，推出了“手機秒貸”、“云企鏈”、“掌上微貸”、“微企貸”四大信貸產品，為個人客戶、小微公司客戶、納稅企業提供金融貸款服務。“手機秒貸”通過整合行內外數據形成客戶風險指標，對客戶進行信用風險評分和計算差異化額度及利率，實現純線上的貸款申請、審批與放款，大大降低客戶交易融資成本，縮短業務辦理時間；“云企鏈”是通過運用區塊鏈技術構建的供應鏈金融平臺，以產業鏈核心企業的支付信用為基礎，盤活產業鏈應收賬款資產，為產業鏈上游的多級供應商提供低成本、高效率的線上保理融資；“掌上微貸”和“微企貸”迎合小微企業融資需求，抓準小微企業融資“痛點”，以業務實踐為基礎，通過是否納稅、納稅年限、企業信息公開程度等維度，準確甄別小微企業資質，為小微企業提供差異化金融服務，以大數據分析為基礎，通過微信公眾號或APP形式運營，提升用戶體驗，提高線上小微客戶貸款投放效率。

特約撰稿人：倉檳

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