本報記者 李暉 北京報道
在特殊的疫情背景和經濟環境下，擺在區域性銀行面前的數字化轉型任務已經迫在眉睫。
據不完全統計數據，今年以來，已有超過1000家銀行網點被關停，速度同比有所增加。在此前央行金融科技委員會2020第一次會議中，監管也明確要求引導金融機構加快推進數字化轉型。
近期發布的《中國區域性銀行數字化轉型白皮書》顯示：有超九成的區域性銀行已經啟動數字化轉型工作，20%以上的銀行是希望借助政策鼓勵，以科技實現彎道超車。而內在的業務經營創新需求、外部客戶群體與需求的變化，也是驅動區域性銀行轉型的重要驅動力。
TOP3挑戰：機制、人才、數據整合
以城商行和農商行為代表的區域性銀行，是國內數量最龐大的銀行類型。長期以來，受限于區域局限性，相較于國有銀行、股份制銀行以及互聯網銀行, 城農商行難以享受跨區經營的紅利，客群范圍、資產規模、渠道建設均需要借助數字化轉型帶來突破。
該白皮書基于對50余位區域性銀行CIO、信息科技部負責人的深度調研。調研顯示，目前區域性銀行數字化轉型面臨的挑戰中，前三位分別是部門間溝通困難、權責不清；缺乏技術人才和技術能力；數據基礎較差，整合存在難度。
在區域性銀行對于數字化轉型最為看重的因素調研中，有約32%的受訪銀行最為看重領導力與組織架構轉型；其次，關注技術革新與運營模式轉型的分別都占到約22%。
京東數科產品部金融云業務總經理卞海軍向《中國經營報(博客,微博)》記者透露：有的城商行網貸系統的并發能力較弱，日交易筆數最高支持幾萬筆，超過這個量的業務結算跑批都會出問題，這是傳統集中式架構與移動端、線上場景業務無法匹配的問題。
上述白皮書執筆人之一、IDC金融行業研究組高級分析師任辰羽認為：目前區域性銀行普遍存在轉型戰略目標不夠清晰、科技投入及人才儲備相對較弱、場景連接不夠豐富、產品迭代速度較慢等問題,但決策鏈條相對較短,業務量級較小且保持穩定,也是其優勢所在,數字化能力建設應重點關注戰略制定及符合自身需求的技術的快速應用。
對此，白皮書將區域性銀行的數字化轉型劃分為領導力與組織架構轉型、技術革新轉型、運營模式轉型、渠道與全方位客戶體驗轉型、信息與數據治理轉型五個方面。而不同體量和基因的銀行在推進數字化轉型的過程中，所面臨的挑戰各有差異。
相比于國有大行和股份制銀行，區域性銀行普遍存在的短板在于轉型戰略目標不夠清晰，科技投入及人才儲備相對較弱，場景連接不夠豐富，產品迭代速度較慢等；而其優勢則在于決策鏈條相對較短、業務歷史包袱較小等。
白皮書調研顯示，除了傳統的機房建設、服務器及網點終端設備采購、應用系統開發、日常運維等開支項外，區域性銀行IT投資正向更廣泛的信息科技建設領域延伸，尤其在大數據等新興技術領域的投入逐年增加。而大部分已上市城商行的IT創新性研發投入占IT總投入的比例超過15%，高于城商行整體平均水平。
上云借力加速轉型
白皮書認為，基于其自身條件，區域性銀行需要選擇差異化的發展路徑：城商行應“小步快跑”，積極嘗試創新應用，向平臺化、生態化方向轉變，發展移動端戰略；農商行可從線上渠道建設、產品創新等開始。但二者相同點在于：這個路線圖需要有三個特征，第一是模塊化，第二是可伸縮，第三是易擴展。
近年來，行業中一個普遍情況是，不少中小銀行通過咨詢公司建立比較完善的頂層設計，但在落地的過程中發現阻力重重，甚至過度進行IT投入，并未達到預期效果。
在卞海軍看來，數字化轉型不僅僅是一個IT架構轉型，也是一個業務的數字化轉型，在IT架構基礎上，應該更多地推動大數據和人工智能等技術充分應用在業務增長上，實現數據驅動。“有一個頂層規劃之后，還要找到業務場景落地，全行的IT規劃一定要和業務相匹配。在落地過程中，也需要與業務增長相結合。”
卞海軍曾經遇到過一個反面案例：一家區域性銀行在過去幾年大量對接外部渠道，以單獨項目形式運作，總計接入了80多個渠道，導致銀行技術系統的復雜度極高，也造成客戶體驗差，出現一個問題，排查起來很復雜。
“這個根本原因就它的IT架構沒有系統規劃，也沒有形成能力沉淀，研發效率大大受到影響。我們認為中臺主要的思想還是要提供一個核心技術及業務能力的沉淀，去進行精益的運營和快速的創新。”他表示。
這也是白皮書建議轉型路徑特征中“模塊化”“可伸縮”“易擴展”的深層原因——從傳統架構向云架構遷移。
近年來，去IOE（去掉IBM的小型機、Oracle數據庫、EMC存儲設備）成為從大企業到銀行的一致趨勢。但對中小銀行而言，上述轉變存在較大機制、人才到成本的障礙，通過合作共建是較為優選的方案。
針對區域性銀行與外部科技服務商的合作，調研顯示，銀行最為關注的是合作方的技術先進性與安全性。白皮書對此建議，區域性銀行應關注解決方案的效果是否直觀可見、是否具備兼容性和靈活性、是否具備長期陪伴式服務能力等。
在任辰羽看來，區域性銀行選擇合作方案，需要是成本相對較低的、產品相對較豐富的，同時這套方案的業務效果需要短時間內直觀可見，這樣才能推動區域性銀行更加有積極性，更加有意愿地嘗試更多的數字化轉型場景。
（編輯：張榮旺 校對：彭玉鳳）
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