本報記者 張漫游 北京報道

銀行機構對網點布局調整正在進行時。《中國經營報(博客,微博)》記者統計發現，今年以來近9000家網點進行了調整，其中1486家銀行分支機構終止營業，新設立的銀行分支機構達7380家。

業內人士認為，突如其來的新冠肺炎疫情，再加上銀行對零售業務轉型升級的需求，使得銀行依靠規模擴張來拓展零售業務的傳統模式或難以為繼，未來銀行需要以客戶為中心，通過科技引領和數據驅動的方式落實零售業務。為實現這一目標，銀行機構需要全面優化渠道建設，網點正是重要渠道之一。

麥肯錫全球董事合伙人周寧人指出，目前銀行全渠道建設的一大問題是渠道之間功能的重復，通過對不同渠道的優化，給不同渠道加以合適的定位，可以精簡銀行的資源投入。

銀行網點關停潮 1486家分支機構退出

銀保監會信息顯示，今年7月以來，共有63家銀行分支機構顯示狀態為退出，其中24家為國有銀行的分支機構，14家為股份制銀行的分支機構。

某國有銀行地方分支行員工告訴記者：“近年來，我們行關閉了很多網點。以我們支行為例，原本下轄7個網點，近幾年已經縮減了2個。”某股份制銀行地方分行行長認為，國有銀行的網點非常多，有一些效益較差的、房租比較貴的網點就會面臨關停。

“今年新冠肺炎疫情期間，線下獲客受到影響，線下網點對于存量客戶存在觸及不足的情況。”某國有銀行渠道與運營管理部人士強調道。

工行個金部人士也告訴記者：“互聯網時代，個人客戶行為線上化、數字化趨勢明顯，而此次疫情更進一步加速了這個趨勢。近年來，客戶到網點辦理業務的人數呈下降趨勢，更多轉向了手機銀行、網上銀行等自助終端。”

中國銀行業協會數據顯示，2019年銀行業離柜交易達3236.43億筆，同比增長16.34%；離柜交易金額達2057.71萬億元，同比增長6.26%；全行業離柜率為89.77%，較2018年上升了1.1個百分點。

今年以來，銀行分支機構退出加速。銀保監會數據顯示，截至目前，今年共有1486家銀行分支機構狀態顯示為“退出”，對比2019年同期，共有1375家銀行分支機構狀態顯示為“退出”。

“已經裁撤的網點的員工大多會被安置在其他網點，從事和以前相同的工作。今年4月份的時候，我們網點就從裁撤的網點吸納了一名柜員。”上述國有銀行地方分支行員工如是說。

麥肯錫全球副董事合伙人黃婧告訴記者：“我國的銀行網點在2017年已經迎來了拐點，后續雖然穩中有升，但國有銀行還有一些全國性的股份制銀行的網點數量是相對減少的，在這個過程中是人員的勞動組合調整和人員的結構性優化。”黃婧舉例道，未來在分支網點方面，可能需要直接接觸客戶的人員編制需求減少，但在銀行總部，做數字化營銷、新產品設計規劃的人員編制會相對增加。“在中國，銀行還承擔著維護整個社會穩定的責任，在這種情況下，對于人員調整更好的方法就是在內部做結構性調整。”

優化網點渠道 減少重復資源投入

不過，記者梳理發現，銀行網點的調整不僅是簡單地關閉網點，有更多銀行尤其是中小銀行在今年上半年新開設了一批新網點。銀保監會數據顯示，今年以來共有新設立的銀行分支機構達7380家。

“網點是最能夠直接接觸到客戶的渠道，為了增加與客戶的互動，中小銀行會選擇結合城市區域發展趨勢，對低效且服務區域重疊的部分網點進行遷址調整，在本行服務空白地區增設網點，使網點的布局更加合理。”某城商行管理層如是說。

工行個金部人士認為，網點的結構優化能起到兩方面作用，一方面，順應了當前互聯網時代的背景、客戶行為變化和線上化趨勢；另一方面，有利于銀行降低網點運營成本和費用。“從我行的情況看，這幾年網點也在不斷調整優化，推進網點的智慧化升級，通過線上線下一體化，更好地為客戶提供產品和服務，推動零售業務的發展。”

上述國有銀行渠道與運營管理部人士告訴記者，盡管線上線下融合已經是大勢所趨，但從銷售轉換率來看，銀行網點的貢獻依然承擔著重要角色。

咨詢機構麥肯錫方面統計數據顯示，如今國內銀行的產能尚待提升。目前國內銀行網均零售收入僅1500萬～2000萬元，而海外規模應用大數據的銀行可達8000萬元。此外國內銀行帶來較高收入的多渠道互動客戶僅占客戶總數的2%，而海外銀行對應數據比例可達15%。

周寧人告訴記者：“現在銀行各個渠道的定位存在一大問題就是功能職能的重復。現在銀行急需明確網點和網絡渠道各自如何定位。我們發現，目前網絡渠道對私人銀行的客戶非常重要，他們更傾向于用網銀執行一些大額交易，覺得這種方式安全度更高一些；網點則主要是服務中高端客戶大額理財產品的咨詢以及規劃的訴求。根據這些特質，銀行便可以給不同渠道加以合適的定位，這樣也可以精簡銀行的資源投入，避免重復建設。”

“未來銀行網點承載的角色將發生變化，在承擔復雜業務的同時，網點還會更偏向服務高價值客戶，服務內容將趨于多元化。”上述國有銀行渠道與運營管理部人士如是說。

近年來，發展零售業務成為銀行業轉型的重點之一。不過，今年的疫情讓多家銀行零售業務受到影響，信用卡、消費貸的不良率呈現攀升趨勢，銀行機構也開始思考如何更好地進行零售業務轉型升級。

“對于零售銀行來說，現在并且依靠規模增長對沖經營效率低下的模式已經不再奏效，以客戶為中心，通過科技引領和數據驅動的高質量發展成為‘二次增長的通道’。”麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍認為，未來發展零售業務，銀行需要做兩件事情，第一個是不盲目地擴充新客戶，而是從目前的客戶里面做客戶的差別化經營；第二個是投入數據團隊、量化團隊，做細、做深，為了更好地落實上述內容，優化全渠道建設是其中的一環，包括線下和線上渠道。