中國金融業對外開放提速、金融科技應用場景旺盛，外資銀行憑借全球化資源和管理經驗，正加速利用本土化金融高科技資源來構建金融新生態，這無疑對外資銀行來說是重大發展契機。

　　恒生中國副行長兼財富管理及個人銀行業務主管秦宜在7月7日接受經濟觀察網記者的專訪時表示：“縱觀整個市場態勢，隨著消費者行為偏好的改變線下網點本身的獲客價值是有限的，更多地走向了線上渠道來提供金融服務。銀行需要有進一步的金融科技投入，數字化也是恒生近兩年以及今后的業務發展重點。”

　　據記者了解，恒生銀行（中國）有限公司（“恒生中國”）在近兩年中大力推動數字化轉型，2019年推出手機銀行客戶端，今年4月推出“跨域查賬轉賬”，6月上線直銷銀行“YOU理財”等服務。

　　外資銀行的征途以差異化為導向，要做的不是大而全模式，而是體現外資經營優勢的“借力打力”。在恒生中國零售銀行戰略轉型下，秦宜向記者詳解在當前時點推出直銷銀行背后的考量和策略，直銷銀行將如何應對互聯網下半場，“跨境理財通業務”試點中恒生中國的摩拳擦掌之功。

　　數字化轉型下的直銷銀行生態圈

　　外資銀行以往的服務渠道大多以線下網點為主，但在疫情突發的背景下，客戶交易行為及偏好進入了“線上新常態“的2020年。秦宜介紹，6月份恒生中國適時推出直銷銀行服務，突破線下物理網點的輻射半徑，為更多的客戶提供便捷的線上II類賬戶開立及良好的線上理財體驗。

　　“后疫情”時代，金融科技成為主流趨勢。記者了解到的數據顯示，2020年第1季度，恒生中國個人手機銀行交易量較去年同期增長192%，2月份接近98%的交易通過電子銀行渠道進行。其中，匯兌業務、基金業務、結構性理財產品業務的電子銀行交易量占比創新高，大幅提升交易效率。在疫情常態化發展的今天，恒生中國在此時推出我行的直銷銀行都將使得無接觸獲客、足不出戶理財成為可能。

　　直銷銀行一直被視作銀行轉型的先鋒軍，恒生中國入局謀劃何在？“我們更看重客戶體驗的，業務發展的延續性和可持續性”，秦宜坦言：“針對直銷銀行的業務特點，注重線上業務從獲客到業務管理的全流程覆蓋，并基于互聯網思維進行數字化運營，我們更側重將直銷銀行定位于業務經營平臺。正是基于考慮到客戶體驗及業務發展的延續及銜接，我們將直銷銀行“YOU理財”有機地融合在整體的恒生中國手機銀行APP中。”

　　銀行金融機構數字化轉型，提供更多的金融便利是至為關鍵的原因。此次上線的恒生中國直銷銀行“YOU理財”結合恒生中國與恒生母行的跨境聯動優勢，推出特色定向化的金融產品。個人銀行客戶足不出戶即可線上購買香港互認基金產品、內地基金以及存款類產品。

　　秦宜介紹，下一階段，客戶還可通過恒生中國直銷銀行“YOU理財”申請消費貸款業務并在線還款，還能在線購買部分保險產品。未來，恒生中國直銷銀行還將無縫嵌入到客戶的日常行為中，并通過與外部合作伙伴的場景融合，形成完整的恒生中國直銷銀行生態圈。

　　“作為外資銀行用好自身的跨境聯動優勢，通過直銷銀行進一步打通線上獲客渠道，并以互聯網思維設計，提供與恒生特色相符合的產品及服務，把外資行多年來積累的金融服務優勢充分發揮出來。”

　　恒生銀行作為香港老牌本土銀行，擁有良好的品牌聲譽和香港金融市場經驗。“內地客戶的年齡分層是在35歲到55歲相對高凈值的人群，尤其是依賴于恒生中國和母行跨境聯動的業務需求”，秦宜認為上線直銷銀行可以使得客戶年齡分布有一定的下沉。“我們希望為更多年輕的客戶在其財富積累的起點打造更好、更便捷的金融服務，且伴隨他們的財富共同成長。同時，優化線上渠道與線下網點布局，線上拓展更多的客戶群體提高財富管理觸達的廣度，并結合線下一對一的客戶服務提高財富管理的深度。 我們一直在積極探索將數字技術與傳統業務融合，讓金融科技在精準服務的基礎上有的放矢。通過提升客戶體驗，創造更優質的服務。”

　　直銷銀行是恒生探索數字化轉型新方向，其實在去年已經在布局進展中。秦宜介紹，“直銷銀行今年推出的時間恰好匹配疫情的爆發，讓數字化轉型提升效能。整個銀行金融科技的轉型也是中國在未來個人銀行財富管理方面始終要努力的方向。”

　　“摩拳擦掌”做好財富管理升級

　　n對外資行來說，零售業務最大的問題是成本相對偏高。進入中國的一些外資銀行，早期都是以開拓網點及分支機構、增加零售網點員工數量等舉措往前推進零售業務。

　　秦宜對記者分析，傳統財富管理及個人銀行業務的擴張依賴于龐大的網絡建設，整體的營運成本較高；另一方面恒生中國財富管理及個人銀行業務過去的收入依賴于息差收入，收入結構較為單一，受資金成本的波動影響較大。

　　恒生中國對線上化轉型的迫切也沒有放棄線下物理網點的運用。“線下只是不停的優化，而不會縮減網點。高凈值人群需要定制化的服務匹配，線上更多的是標準化的流程和產品，交流和定制化依舊是要做精線下。”

　　網點獲客渠道價值的下降確實會削減分支機構及零售前線人員，但秦宜的想法是“金融科技可以在很大程度上賦能銀行的產品和服務，但并非100%替代，后面還需要有一些人和人的接觸。恒生中國現在的業務網點還是接近50家，過去一年并沒有變化。一定程度來說，這是有成本的，但長期來看，線上線下結合會成為我們的趨勢。”

　　此外，金融機構在互聯網爭奪的下半場愈發激烈，消費者的風險意識逐步提升，對線上金融產品的預期逐漸回歸理性。“做為持牌機構，我們始終將客戶的資金安全與優質服務放在首位。 通過直銷銀行進一步打通線上獲客渠道，并以互聯網思維設計、提供與恒生特色相符合的產品及服務，把外資行多年來積累的財富管理與金融服務優勢充分發揮出來，推動整個市場的健康發展。”

　　恒生中國零售銀行戰略轉型的目標正是針對這兩大痛點，一方面投入科技金融，通過線上和線下的全覆蓋模式挖掘客戶分層，提高業務效率；另一方面，我們將大力發展中間業務收入并積極開拓其他業務創新，緩解息差收入收窄對業務的影響。

　　值得一提的是，外資銀行籌備跨境理財通業務，大灣區雙向投資需求強勁，恒生銀行以其跨境金融的優勢正摩拳擦掌。6月29日，央行、香港金管局及澳門金管局發出聯合公告，決定在粵港澳大灣區開展雙向跨境理財通，目前細節還未落實，一旦啟動意味著大灣區居民的資產配置渠道被拓寬。

　　秦宜表示：“試點的應用嘗試有利于恒生中國跨境財富管理戰略的發展，我們將主動融入創新，憑借我們與母行恒生銀行跨境聯動的優勢，成為率先布局跨境理財通服務和產品的外資銀行。跨境理財通從粵港澳大灣區出發，這只是一個開始。恒生中國在從上海輻射至整個長三角區域，也一直參與推進人民幣國際化，推動資本項下的可兌換，任何的市場機會一定會積極參與。”