退1萬步講，就是這些銀行出了問題，儲戶存款本息也是全額兌付的，儲戶的利益受損在我國歷史上沒有先例。
不良貸款到底面臨多大的上升壓力？中小銀行資本缺口有多大？安信信托(600816,股吧)、四川信托的風險處置進展如何？專項債補充中小銀行資本是否有時間表？武漢金凰假黃金一案暴露了金融機構哪些短板？銀行發生集中取款事件，儲戶財產安全如何保障？
7月16日，銀保監會召開新聞通氣會，介紹近期銀行保險業運行情況。首席風險官、新聞發言人肖遠企，風險處置局一級巡視員朱玉國，城市銀行部副主任劉榮，農村銀行部副主任洪小平，人身險部副主任王敘文，財險部副主任尹江鰲，信托部副主任唐煒出席了會議，并對上述市場熱點問題一一回應。
重點一：個別金融機構風險高不影響行業穩定
近日，銀保監會通報了影子銀行和交叉金融業務突出問題，影子銀行整治問題再度成為焦點。影子銀行風險是否出現回潮？
肖遠企：當前整個銀行保險業經營是非常穩健的，風險也完全可控。個別的機構風險比較高，但個別機構非常少，不影響整個行業的穩定。銀行保險業的經營指標、監管指標都處于合理的區間。
3年前開始的影子銀行治理取得的效果非常好。總的來說，風險處于收斂狀態。系統風險在下降，目前整個金融體系的運行是健康的，近日發通知也是對過去治理的一個解釋，對成果的一個鞏固。
過去治理影子銀行取得的成效，為現在促進經濟發展、支持抗疫和生產恢復以及當前的化解風險、維護金融體系穩定，創造了很好的空間，騰出了余地。如果沒有當時的影子銀行治理，現在肯定不能夠取得這樣的成就，也不會有這樣一個金融業健康發展的大環境。
重點二：對城商行不良貸款比例不必過于悲觀
劉榮：近年來，受國內外經濟形勢和城商行所在區域經濟形勢的影響，受市場雙向擠壓的競爭影響以及城商行自身管理和治理水平影響，城商行不可能獨善其身，風險水平持續顯現。從監管指標看，目前城商行總體監管指標還是處于合理區間。最新數據顯示，城商行資本充足率為12.7%，撥備覆蓋率150.5%，不良貸款率2.34%。
盡管這些指標可能并沒有完全反映銀行的真實風險情況，個別城商行也發生了風險事件，但從我國經濟發展的長周期看，資產質量的波動是正常的。二季度以來，全國經濟增長由負轉正，經濟運行穩步復蘇，銀行風險總體可控。
目前，銀行的不良貸款比例即使還原到更加真實的水平，也還是處于歷史低位，不必過于悲觀，經過多年的發展和積累，城商行群體在資本利潤等方面的基礎還是比較好的，完全能夠抵御各種風險。
目前，銀保監會支持因地制宜、綜合施策，積極推動深化城商行改革和化解風險，支持部分省份對轄內城商行采取聯合重組等方式，深化改革、化解風險。目前，有的省份轄內中小機構改革重組工作正有序推進，加大資本補充，鼓勵銀行通過發行普通股、優先股、無固定期限資本債券、二級資本債等方式，拓寬資本補充渠道，積極配合地方省級政府發行專項債補充城商行資本，分類推進風險處置，按照風險程度鎖定重點機構，壓實各方責任，分類施策，建立風險處置工作臺賬，動態跟蹤督導，定期評估工作進展。
重點三：三道防線保障農村中小銀行流動性
目前，我國農村中小銀行法人機構數達3920多家，占全國銀行業金融機構數量的比例超過85%，是整個銀行體系中非常重要的組成部分，在支持地方經濟發展、服務三農、民營小微企業方面發揮著不可替代的重要作用。
洪小平：目前，農村中小銀行主要監管指標總體良好，尤其是存款基礎穩定，流動性風險可控。長期以來，農村中小銀行資金來源總體充裕，整體流動性水平較為平穩，流動性監管指標達標情況良好，風險總體可控。
一是，資金來源穩定。農村中小銀行長期深耕農村市場，有網點和客戶優勢，資金來源有兩高一低的特點：存款在總負債中占比高、儲蓄存款在各項存款中占比高、同業負債在總負債中占比低，這三項指標均顯著好于整個銀行業平均水平。
二是，行業有效的流動性保障機制。內部歸納有三道有效防線：一是銀行機構自身的流動性管理以及監管部門的嚴格監管；二是省聯社對轄內法人機構的資金調節安排以及農商行之間的應急流動性互助機制等；三是央行的存款保險以及其他一系列再貸款流動性支持安排。在這三道防線安排下，廣大儲戶的資金安全性是能夠得到有效的保障的。
下一步，銀保監會將進一步加快推進農村中小銀行深化改革，補充資本，進一步增強抵御風險和服務實體經濟的能力。
重點四：局部風險不影響整個信托業穩健發展
在經濟下行壓力和疫情沖擊下，個別信托公司近期發生了一系列風險事件，引起了社會廣泛關注。
唐煒：這類信托公司仍屬少數，屬于單體機構風險，局部風險，不會影響整個信托業的穩健發展態勢。
從行業整體情況看，一是行業運行總體平穩，整體風險完全可控。今年上半年，全行業68家信托公司的信托業務收入共計401.34億元，同比增長12.24%；實現凈利潤共計261.33億元，盈利狀況保持良好；凈資產6492.5億元，同比增長8.55%，風險抵補能力進一步增強。二是個別機構經營困難，風險處置積極推進。信托業在轉型過程中出現優劣分化是正常的。個別信托公司因為大股東操縱和公司治理失效，用隱蔽手段進行違規關聯交易，積累了較高風險。目前，銀保監會正在按市場化、法治化原則，積極配合地方政府推動高風險信托公司的風險處置工作，堅決壓實信托公司及其股東責任，保護信托投資者合法權益，維護金融穩定。三是推動完善外部環境，行業整體堅定轉型。
重點五：正配合地方政府推動安信信托、四川信托的風險處置工作
關于安信信托、四川信托的風險處置問題，市場格外關注。
唐煒：當前，銀保監會正在配合地方政府推動安信信托和四川信托的風險處置工作，目前各項工作正在積極推進過程中。關于兌付原則，任何信托產品的兌付原則都是一致的，就是要符合信托法律關系和信托產品特征。簡單來講就是一單一責、賣者盡責、買者自負。對于有違法違規行為的一些信托產品，目前銀保監會也正在進行積極查清違法違規現實，包括在查清資產最終實際價值的基礎上，還要進一步追責追贓，未來會依法依規公正公平對待所有信托當事人，維護信托當事人合法權益。
重點六：中小銀行資本缺口確實存在
目前，中小銀行業績開始出現大幅分化，部分中小銀行資產規模增速明顯放緩，業績面臨壓力。中小銀行資本補充面臨多大缺口？
劉榮：資本缺口是動態概念，取決于銀行的資產分類、撥備水平、利潤情況，也取決于銀行的風險資產配置以及經營的一些戰略，這個數字沒有統計，最多是一個假設情景下的壓力測試。資本缺口是動態的，也是存在的。對于這種情況，城商行重點采取五方面措施：真實反映不良，加大處置不良的力度，調整動態撥備要求，多渠道補充資本，推動城商行改革重組。
洪小平：農村中小銀行的主要監管指標總體是良好的，目前資本充足率在13%左右，資本充足。但一些個別地區或一些個別機構可能確實存在資本缺口，銀保監會也在組織各地方局、相關銀行機構進行各種測算，為更好應對一些未來的不確定性，更好的防范化解潛在風險。
在現有市場環境下，中小銀行由于自身規模或評級各方面的客觀限制，與一些大型銀行比，市場化的資本補充渠道相對受限，銀保監會會同財政部、人民銀行等相關部門正在積極研究，支持鼓勵中小銀行用足一些市場化手段工具補充資本，同時也鼓勵銀行更多的夯實資本，通過提高撥備、留存盈余來增加內源性的資本積累。
重點七：專項債補充中小銀行資本，部分省市已開始研究使用
國常會決定，在今年新增地方政府專項債限額中安排一定額度，允許地方政府依法依規通過認購可轉換債券等方式，探索合理補充中小銀行資本金的新途徑。對于專項債注入中小銀行目前具體進展如何？
劉榮：關于地方專項債補充中小銀行資本問題，相關政策文件已經印發。按照文件要求，使用地方專項債補充中小銀行資本實施方案由省級政府結合轄內實際牽頭制定，方案成熟一個上報一個，經由銀保監會會同相關部門審核通過后，由省級政府向財政部提出正式申請。銀保監會將積極配合指導省級政府，在壓實各方責任、嚴格清產核資、窮盡自救和市場資源、依法嚴肅問責的基礎上，抓緊組織制定相關實施方案，明確債券額度需求、還本付息來源以及退出機制等，切實將補充資本金同深化中小銀行治理改革結合起來，提高中小銀行服務實體經濟能力。
洪小平：目前有需求的省份正在起草完善本省中小銀行深化改革和補充資本相關實施方案，銀保監會將按照相關要求做好指導配合工作。關于允許地方政府依法依規通過認購可轉換債券等方式積極探索合理的補充中小銀行資本金的新途徑，銀保監會也在積極配合財政部等相關部門做好相關工作，預計會進展很快。
重點八：武漢金凰假黃金案正進行全面排查
2020年1月起開始被逐步揭露的武漢金凰假黃金事件，牽涉多家銀行、保險和信托機構，除了企業本身的原因外，也暴露出一些金融機構內部控制和風險管理形同虛設。
朱玉國：2020年1月起逐步暴露的武漢金凰假黃金金融融資風險事件，除了企業本身的原因，確實牽扯到了許多銀行、信托、保險機構，暴露出一些內控的問題、管理的問題，需要引起注意。目前，公安司法機關已經介入，銀保監會正在制定相關意見，以及對金融機構所涉的一些業務進行全面排查，積極配合相關部門進行調查。同時也會結合公安司法機關相關部門作出的結果，依法查處，進一步壓實銀行保險等機構的主體責任，防范風險外溢，確保銀行業保險業穩步運行。
重點九：儲戶的利益受損在我國歷史上沒有先例
受到負面輿情影響，最近有個別銀行發生了集中取款事件，引起廣泛關注。
劉榮：在有關部門的密切配合下，這些事件得到了妥善應對，有力有效得到解決，但從集中取款事件上也暴露出一些問題。
從自身角度看，銀行在公司治理和經營管理，特別是在負面輿情的應對方面，還存在一些不足；從監管角度看，中小銀行流動性風險管理要加強；另外，也反映出金融消費者教育問題，我們有社會主義制度的優勢，銀行儲戶的存款本息毫無疑問會有法律保障，況且這些銀行經營還是比較好的，即便這些銀行出了問題，儲戶存款本息也是全額兌付的，儲戶的利益受損在我國歷史上沒有先例。請廣大儲戶放心，要增強對銀行的信心。
重點十：對個別問題人身險機構全面摸清風險底數
當前人身險市場運行平穩，發展趨勢向好，行業服務民生保障的水平持續提升，但仍面臨風險和挑戰。
王敘文：針對保險業發展存在的問題和風險，監管部門將采取以下措施：一是繼續深入治理市場亂象，充分保護保險消費者利益。針對銷售不規范、理賠難度大、條款存在歧義等問題，監管部門將通過現場檢查、舉報調查、非現場監管等多種方式大力打擊各類違法違規問題，凈化市場秩序；二是鼓勵保險機構創新經營，提升服務質量。鼓勵保險機構在產品設計、銷售渠道、服務模式等方面進行創新，為保險消費者提供更加便捷、多樣化的高質量服務，全面滿足消費者多方位保險需求。推動公司進一步發揮保險保障功能，抓住發展機遇加快轉型發展速度，提升內生發展動力；三是推動保險公司完善公司治理，防范公司治理不健全滋生的各類風險。對個別有問題的公司全面摸清風險底數，梳理公司治理方面存在的問題，因司施策，限期整改，推動公司建立治理完善的現代企業制度。
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