上千萬人排隊(duì)退款ofo小黃車一景還未走遠(yuǎn)，眾多中小商戶因新冠疫情關(guān)門跑路又充斥各大社會新聞版面，預(yù)付卡怎么管？

　　筆者認(rèn)為，由于美容美發(fā)、體育健身、教育培訓(xùn)等分支機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，若出現(xiàn)不落實(shí)“資金存管”關(guān)門跑路情況，消費(fèi)者追回?fù)p失成功率極低，應(yīng)將單用途預(yù)付卡提前到事前監(jiān)管。

　　此外，預(yù)付卡防爆雷的關(guān)鍵仍在資金存管，可參考全國法院失信被執(zhí)行人名單嚴(yán)懲預(yù)付卡跑路，并采用監(jiān)管科技，進(jìn)行反洗錢、反逃稅監(jiān)管。

　　難題

　　既要防止預(yù)付卡商家“跑路”，消費(fèi)者維權(quán)無門，又要讓受新冠疫情影響的小微企業(yè)獲得急需資金，兩難之下，湖北省提出，鼓勵重點(diǎn)商貿(mào)流通企業(yè)打折銷售單用途商業(yè)預(yù)付卡，盤活資金鏈，促進(jìn)商品和服務(wù)消費(fèi)。

　　一份第三方統(tǒng)計(jì)顯示，截至今年1月，全國體育休閑服務(wù)與運(yùn)動健身類場館總數(shù)已突破23萬家，與健身相關(guān)度較高的泛健身場館達(dá)到18.5萬家。

　　這些門店的商業(yè)模式之一是“辦卡”。例如，上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，去年四季度，上海共有406家單用途商業(yè)預(yù)付卡備案企業(yè)，發(fā)卡金額49.81億元，預(yù)收資金余額216.09億元，存管資金共計(jì)145.09億元，資金存管占預(yù)收資金余額的67.14%。

　　目前，多用途預(yù)付卡監(jiān)管較為嚴(yán)格，其申請者大多也是地方知名零售企業(yè)，違約者不多。單用途預(yù)付卡的監(jiān)管由商務(wù)部門負(fù)責(zé)，其中又以小型健身房、美容院為主，大多未備案。

　　隨著移動支付的崛起，微信支付、支付寶接入網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)再接入銀行賬戶，央行等支付業(yè)務(wù)監(jiān)管部門，已可以實(shí)時完成反洗錢等監(jiān)管。但商務(wù)部門不是銀行賬戶的主管部門，即使備案也很難掌握資金動態(tài)，更何況大部分單用途預(yù)付卡并無備案、在銀行存管資金。

　　在此情況下，僅依靠消費(fèi)者的警醒、金融機(jī)構(gòu)的推動，無法解決單用途預(yù)付卡資金被卷跑這一社會老大難問題。

　　實(shí)際上，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有針對單用途預(yù)付卡資金存管的一整套解決方案，甚至部分民營銀行引入Ⅱ類戶預(yù)付費(fèi)消費(fèi)模式：消費(fèi)者在商店購買會員卡（預(yù)付卡），同時在線開立銀行Ⅱ類賬戶，資金在銀行的監(jiān)控下完成支付劃轉(zhuǎn)。表面上看，消費(fèi)者資金安全性得以保障；銀行拓展了存款來源和Ⅱ類賬戶數(shù)量；銀行掌握了商店會員情況、經(jīng)營數(shù)據(jù)，可以向商店放貸，解決其現(xiàn)金流問題。

　　但這類模式面臨幾項(xiàng)難題：一是需要商店的配合，但由于回籠現(xiàn)金流速度不能完全滿足商戶需求，且商戶調(diào)動自己存款賬戶的錢總比銀行貸款更快，因此意愿不強(qiáng)；二是僅依靠會員情況，銀行實(shí)際仍無法掌握商戶經(jīng)營情況。上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會調(diào)研276家對接發(fā)卡企業(yè)發(fā)現(xiàn)，超過一半的發(fā)卡企業(yè)反映發(fā)卡越來越困難、資金存管或保險(xiǎn)成本太高。

　　資金存管是關(guān)鍵

　　預(yù)付卡防爆雷的關(guān)鍵仍在資金存管。主管單用途預(yù)付卡的商務(wù)部門與金融監(jiān)管部門，應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管上進(jìn)行合作，商務(wù)部門做好預(yù)付卡受理、準(zhǔn)入和審批，金融監(jiān)管部門做好存管賬戶、現(xiàn)金流、個人和企業(yè)征信監(jiān)測，雙方合作嚴(yán)格管理預(yù)付卡資金流動情況。

　　對于出現(xiàn)預(yù)付卡跑路等情況，可考慮借鑒全國法院失信被執(zhí)行人名單，披露違約個人和組織，提升違約成本。

　　同時也可考慮采用監(jiān)管科技，對于名下注冊公司、現(xiàn)金流有頻繁異動，但均未在監(jiān)管部門備案的個人進(jìn)行反洗錢、反逃稅監(jiān)管。

　　參考境外經(jīng)驗(yàn)，美國預(yù)付卡主要是由支付卡公司（或金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行開放型或品牌型預(yù)付卡，預(yù)付卡存入銀行的存款是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的存款，而不是持卡人的存款，并對預(yù)付卡存款征收存款保險(xiǎn)費(fèi)用。對于預(yù)付卡殘值，為限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)濫用消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)，美國部分州將一定期限內(nèi)預(yù)付卡或其他憑證內(nèi)的余額看做是無主財(cái)產(chǎn)，不能隨意由經(jīng)營者無償占有，要上交州政府保管。

　　商務(wù)部4月發(fā)布《關(guān)于做好單用途商業(yè)預(yù)付卡管理工作的通知》中也提出，建立異常發(fā)卡企業(yè)名單制度，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。

　　此外，高度關(guān)注停止經(jīng)營、消費(fèi)糾紛頻發(fā)、大幅折扣發(fā)卡、存管資金異常變動、停止報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、重大負(fù)面輿情等各類風(fēng)險(xiǎn)信息。

　　商務(wù)部提出，將會同銀行等金融部門，嚴(yán)格執(zhí)行對預(yù)付資金的存管要求，防止企業(yè)違規(guī)挪用存管資金。針對問題突出的行業(yè)或企業(yè)，基于客觀實(shí)際，適度增加檢查頻次，對假借疫情影響，違規(guī)開展單用途卡發(fā)行和服務(wù)等行為的，加大執(zhí)法力度，震懾違法行為，避免形成“破窗效應(yīng)”。