陳敏婧/文

　　銀行收單業務是指持卡人在與銀行簽約的特定商戶處刷卡消費后，銀行從這些商戶獲得消費單據與消費數據，再按一定費率扣除手續費，并將計算后的費用打回給商戶的結算模式。

　　因移動支付興起，銀行卡收單業務已不局限于傳統的POS機收單，更流行的是二維碼收單，但和POS機業務一樣，二維碼收單業務對銀行而言也存在資金套現風險，商戶和顧客可以通過虛構交易，以二維碼支付后再返還資金達到套現目的，最危險的是不法分子將二維碼收單業務用于掩飾網賭、色情平臺等犯罪所得并進行漂白，給銀行的反洗錢工作帶來巨大風險。

　　銀行對二維碼收單業務的洗錢風險防控，可考慮以下五大具體措施。

　　一、強化特約商戶準入管理，從源頭防范洗錢風險

　　和其他反洗錢工作相同，客戶身份識別(KYC)是最早期也是最有效的防控洗錢風險手段，銀行可以加強二維碼收單業務的商戶準入條件，同時進行全面“黑名單管理”。

　　在銀發〔2019〕85號文《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》中，人民銀行要求銀行在拓展特約商戶客戶時，須通過中國支付清算協會或銀行卡清算機構的特約商戶信息管理系統進行查詢，看看這些商戶的簽約、更換收單機構情況和黑名單信息。如果發現有商戶頻繁更換收單機構或其他異常情形，銀行應出于謹慎角度將其列入黑名單中，對在黑名單中的商戶，原則上銀行不應合作收單業務。

　　此外，銀行應落實“實名制”制度，也就是要審核特約商戶的營業執照、法定代表人或負責人有效身份證件，并留存申請材料的影印件，并通過聯網核查公民身份信息系統、人民銀行征信系統等渠道，想辦法識別清楚特約商戶的信息。

　　但對免辦理工商登記的小微商戶，例如賣煎餅的小攤販等，則可以采取特殊管理措施，從身份識別角度來看，小微商戶僅需審核商戶主要負責人身份證明文件，和營業場所租賃協議等，只要能證明小微商戶真實在經營的輔助證明材料就行。

　　二、對特約商戶持續管理

　　銀發〔2009〕142號文《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會公安部國家工商總局關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，已禁止銀行異地收單行為，銀行應盡可能在當地開發特約商戶，除非確實有財務、資金清算需要，則須經總行同意且向人行報告后，才可以為經營場所不在收單機構注冊地的特約商戶提供收單服務。

　　對于已開通二維碼的商戶，需通過不定期回訪、定期巡檢了解商戶的實際經營狀況，對商戶交易行為與其經營范圍關聯分析，對交易量突增的商戶重點調查實際經營情況。另外，加強商戶證件到期、失效情況定期排查。

　　三、交易監測（實行全天候即時監控）

　　中國支付清算協會曾在《關于規范銀行卡收單業務防范和打擊“二清機構”的風險提示》中明確要求，對商戶交易頻繁、累計交易金額過大、與實際經營規模不符合、資金集中轉入或分散轉出、涉及跨區域交易的商戶進行全天候即時監控，以避免商戶為了規避大額交易而將交易進行拆分，同時，還須重點監控利用退貨的套現風險。

　　四、采取限制措施

　　銀行對于發生疑似套現、洗錢行為的商戶，可以調高客戶風險等級，并暫停該商戶綁定的個人銀行帳戶非柜面業務，同時不為該商戶新開立任何帳戶，并納入個人征信系統進行管理。

　　上述懲戒期滿后，如果該商戶要重新開立帳戶，銀行須加大審核力度，并提高風險等級。銀發〔2019〕85號文《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》中，還要求銀行必須定期了解利用二維碼收款的情況，例如連續3個月內未發生交易的收款碼，銀行應重新核實特約商戶身份，對那些連續12個月內未發生交易的收款碼，則應當停止該商戶的收單業務服務。

　　五、完善系統功能建設

　　在銀辦發〔2012〕145號文《關于加強收單機構風險防控系統技術管理的通知》中，人民銀行要求銀行須建立商戶交易資料庫與業務風險防控系統，說明銀行已具備獲取即時交易信息的能力。

　　（本文作者系上海富拉凱律師事務所銀行風險合規部中國執業律師）