文/新浪財經 許旻

“螞蟻花唄”近期以升級服務的模式接入央行征信，目前花唄開通用戶過億，因此這一事情引起了大眾普遍關心，隨后#花唄部分用戶接入央行征信#登上熱搜。

那么為什么現在要升級服務？有哪些用戶接入了征信？對此，螞蟻集團回應新浪財經表示，近期，根據部分合作金融機構的要求，為了持續給用戶提供優質的服務，需要對這部分用戶的服務協議進行升級，其中包括用戶需同意征信授權。

另外，有用戶擔心，花唄納入央行征信是否會影響房貸？

“對于這種小額消費貸款，我們會具體分析，有些人的消費習慣就是喜歡用花唄等方式，但另一些人是通過互聯網方式套現，這兩種我們會區別認定。”一位銀行負責房貸的人士告訴新浪財經，他們以前遇到過一個案例，一位工程師就喜歡用花唄消費，但是收入、還款能力過關，對房貸審核就不妨礙。

要上傳征信？服務主體變成螞蟻智信？

在金融科技發展下，信用卡之外，花唄、借唄、京東白條等也成為了信貸選擇之一。

作為消費金融產品，花唄一直未納入央行征信體系內。而近期，有用戶反映收到花唄提醒升級服務，其中包括“同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息”，那么這是否意味著花唄要上傳央行征信了？

“近期，根據部分合作金融機構的要求，為了持續給用戶提供優質的服務，需要對這部分用戶的服務協議進行升級，其中包括用戶需同意征信授權。”對此，螞蟻集團相關人員告訴新浪財經，實際上自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機構開放以來，已經有數十家金融機構參與共同服務花唄用戶。

“2018年（接入征信）這個事情其實就提起了，只不過這幾年一直在推進，現在逐步落地中。”一位知情人士透露，本次并非所有用戶都升級服務，“升級之后，花唄合同部分條款有更新，這肯定需要用戶同意才會做。如果沒有同意，個人征信仍只歸芝麻信用。”

目前只有部分用戶接入，“用戶可以通過花唄-我的-相關合同及產品說明中查詢，如果有《個人用戶信息查詢報送授權書》，也意味著信息已經接入。”支付寶客服說明。

那么花唄為什么要升級合同？

上述螞蟻集團相關人員表示：“隨著花唄的開放，有更多的金融機構參與共同服務花唄用戶。為了讓用戶能夠更清晰的了解為其提供服務的金融機構等信息，在監管部門的建議與指導下，對協議進行了升級。”

目前新浪財經查詢了花唄相關服務合同，其中有一條是“信息共享”，提到了幾點：比如，為了實現本服務目的，服務顧問與合作金融機構間將共享您的必要信息；您同意將您提供的或履約過程中產生的相關必要信息（包括不良信息）提供給芝麻信用管理有限公司等信用服務機構、中國互聯網金融協會等行業自律組織或其他合法有權機構。

另外還有，“若服務商需要通過自身關聯公司或合作方為您提供金融服務、客戶服務、輔助核身服務等或評估您的履約能力。您同意服務商將您的必要信息（如身份信息、聯系信息、履約信息和履約能力判斷信息）共享至前述主體。”

還有一點值得注意，有用戶疑問，花唄服務升級后，為什么服務的主體變成了螞蟻智信？原來的重慶螞蟻小微小貸呢？

螞蟻集團回應稱，自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機構開放以來，花唄已經從單一的產品升級為開放的產品平臺，螞蟻智信提供了花唄平臺的技術和運營服務。在花唄平臺上，重慶螞蟻小微小貸與其他數十家金融機構一起，共同為用戶提供服務。

使用“花唄”擔心房貸車貸？

用戶最關心的還是，花唄納入央行征信以后，是否會影響車貸房貸等其他貸款？

一部分用戶擔心的是，小額消費貸款交易過于頻繁，可能會對個人在銀行的信用評估中產生負面影響，“都是小額的，還頻繁，可能銀行覺得我財務能力不夠，怕這樣會影響以后貸款買房。”

而另一部分用戶則憂慮，自己在花唄上偶爾忘記還款產生了逾期，這部分記錄一旦上了央行征信，是不是會對其他貸款信用產生影響，“可能就幾十塊錢忘了還，就算逾期了，以前是限制花唄、借唄的使用，以后是不是銀行貸款也不行了？”

對此，一位城商行信貸負責人告訴新浪財經，他們會根據不同情況判斷，主要有兩個方向：一是客戶個人消費習慣就是如此，喜歡用花唄等方式分期；另一種是通過互聯網方式套現，“這兩種情況我們認定的結果是不同的。”

對于前者，貸款是否審批通過還是取決于個人整體資質，“我們以前遇到過一個工程師，他就特別喜歡用京東白條、花唄，上面的消費很多。”上述城商行信貸人士稱，但其收入水平和還款能力過關，就不妨礙房貸。

一般房貸的審核比較嚴格，除了征信報告之外，還需要個人基本信息、收入證明、資金來源等材料，進行多方評估。個人信用主要在于逾期記錄，例如逾期頻率、期限等，“如果沒有逾期記錄，或者只是偶爾一次逾期，且都還清了，一般影響也不會太大。”上述信貸人士表示。

不過，上述人士稱，不同銀行的接受和審批程度不同，對互聯網小貸的記錄認定也不一樣。“從我們的角度來看，只要客戶資質過關，還款能力良好，負債率在可控范圍內，是可以接受的。”

另外，據其介紹，實際上小貸公司接入央行征信的事情很早就開始做了，只不過如今是花唄在接入。“對于銀行來說，其實看到的信息很局限，我們除了本行信息，其他內容都是符號代替，只能看出是一筆小額消費貸，但是看不出是螞蟻還是別的公司。”