由中銀香港、京東數(shù)字科技和怡和集團合資成立的香港虛擬銀行Livi Bank，于8月12日正式開業(yè)，成為香港第四家開業(yè)的虛擬銀行。在此之前，已有眾安銀行、天星銀行以及匯立銀行3家正式落地開業(yè)。

　　從4家虛擬銀行的經(jīng)營情況看，在產(chǎn)品策略方面，低門檻、高收益的存款產(chǎn)品成為各虛擬銀行青睞的攬客利器。在采訪中，業(yè)內(nèi)人士認為，由于虛擬銀行并無線下網(wǎng)點，依靠遠程開戶，新開戶規(guī)模和攬儲都面臨壓力，必然會經(jīng)歷一輪攬儲“價格戰(zhàn)”。

　　香港金管局鼓勵虛擬銀行發(fā)展，主要是希望推動香港金融科技創(chuàng)新、提升用戶體驗和促進普及金融。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，開拓市場后，上述方向也將是虛擬銀行依托股東實力發(fā)力的重點。

　　虛擬銀行千倍利率攬客

　　8月12日，Livi Bank正式開業(yè)。至此，自2019年3月香港金管局公布8家虛擬銀行牌照后，已經(jīng)有4家虛擬銀行正式開業(yè)。

　　《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者梳理了這4家虛擬銀行的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)高息存款是吸引客戶的主要方式。

　　記者從新成立的Livi Bank方面了解到，該行不設最低存款結(jié)余要求，亦不會向客戶收取任何維持賬戶的費用。最早開業(yè)的眾安銀行，在正式營業(yè)時也推出了零門檻的活期存款產(chǎn)品“ZA活期Go”，50萬港元或以下的存款額，開業(yè)當日年利率1厘，會因應市況調(diào)整利率。小米旗下的天星銀行推出了2款存款產(chǎn)品，活期存款首存2萬港元，可以享有年化3.6%活期存款利率；今年8月底前，邀請好友開立戶，可以獲得不同利率的加息券。WeLab旗下的匯立銀行推出了Go Save，是以人數(shù)決定利率的存款產(chǎn)品，參加Go Save的人數(shù)越多，利率就會越高，年利率最高可達4.5%。

　　眾安銀行相關負責人告訴記者：“目前，香港地區(qū)大部分零售銀行存入50萬港元的活期存款利率為0.001%。”

　　在推出高息存款的同時，部分銀行還推出了低利率貸款。如眾安銀行在7月初宣布推出“10萬元Free Cash”，該行稱，截至2020年9月30日，凡用戶成功申請HKD10萬或以下貸款，只要在三個月內(nèi)全數(shù)清還，即可獲利息及手續(xù)費全數(shù)回贈。

　　根據(jù)規(guī)定，虛擬銀行是主要透過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行，因此拓客存在一定難度。不過利率倒掛、高息吸引客戶能否為繼？

　　“新設立的虛擬銀行利率明顯高于香港地區(qū)原有銀行，主要是因為港幣的利率基準實在太低，而虛擬銀行在香港吸儲并不具備優(yōu)勢，因此會大幅提升利率攬客。”西南財經(jīng)大學金融學院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文認為，當前的利率倒掛帶有互聯(lián)網(wǎng)促銷獲客性質(zhì)，并不會長久。

　　眾安銀行相關負責人亦坦言：“無論是‘ZA活期Go’還是其他的市場活動，都只是我們與用戶展開互動的開始，我們最終的目標還是提升用戶體驗及贏取口碑。此外，我們在為產(chǎn)品定價時，已經(jīng)考慮到市場整體的情況。未來也會像其他傳統(tǒng)銀行一樣，會根據(jù)市場情況對產(chǎn)品定價進行調(diào)整。”

　　據(jù)悉，匯立銀行正式開業(yè)不足十天,總申請開戶人數(shù)沖破一萬人，已有超過8200人次參與Go Save定期存款賺取高息。

　　依托股東優(yōu)勢提升用戶體驗

　　在為儲戶提供高利率的同時，虛擬銀行也考慮了客戶的使用體驗。眾安銀行相關負責人告訴記者：“我們注意到，現(xiàn)有的銀行服務使用者經(jīng)常會因資金門檻和產(chǎn)品年期，而對回報吸引有限的銀行產(chǎn)品有所卻步，希望可以填補市場的缺口，讓更多的銀行服務使用者受惠。這是我們設置目前產(chǎn)品的初衷。”

　　匯立銀行方面亦表示：“在推出Go Save前，我們做了大量的消費者調(diào)研。Go Save打破了只有高額存款或特選客戶才可享有較高利率的傳統(tǒng)，客戶最少10港元就可以開始Go Save，甚至可以隨時提走存款而無需額外費用，貫徹普惠金融的理念。”

　　陳文告訴記者，未來虛擬銀行的發(fā)展還要看產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶體驗。“對于中國香港地區(qū)虛擬銀行來說，擁有牌照的銀行背后股東皆具強大的‘互聯(lián)網(wǎng)’基因，未來也是股東科技力量的比拼。香港地區(qū)虛擬銀行牌照的含金量非常高，中國香港地區(qū)是外資金融機構進入內(nèi)地市場的天然門戶，未來可以嘗試理財、保險、黃金等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務，對于內(nèi)地金融機構輻射海外市場也有重要意義。”

　　“在產(chǎn)品上，我們會先推出較為簡單常用的產(chǎn)品及功能，讓大家先認識Livi及熟悉我們的產(chǎn)品，之后會逐步加入更多新產(chǎn)品及服務。”Livi Bank行政總裁孫大威如是說。

　　虛擬銀行的發(fā)展離不開股東公司的支持。眾安銀行相關負責人指出，眾安銀行的母公司在通過采用創(chuàng)新的科技為用戶營造客戶體驗方面具豐富經(jīng)驗。“在產(chǎn)品研發(fā)方面，我們將采取用戶‘共創(chuàng)’模式，通過線上線下多種互動方式，與用戶建立密切聯(lián)系。在用戶和銀行的關系方面，在過往的金融產(chǎn)品設計過程中，用戶無法提供回饋及參與其中。而在我們的用戶共創(chuàng)模式下，用戶將和眾安以伙伴的形式，共同參與對產(chǎn)品服務研發(fā)的討論，與眾安攜手創(chuàng)造不同。”

　　匯立銀行的股東WeLab深耕香港市場7年，對本地市場非常熟悉和了解。“匯立銀行的目標用戶為20~35歲的智能數(shù)碼產(chǎn)品愛好者，這與WeLab三地的用戶群基本相同，因此WeLab更懂這群用戶的需求，能推出更貼近這群用戶的產(chǎn)品和服務。”匯立銀行方面表示，該行的業(yè)務并不是簡單的服務線上化，而是充分利用社交媒體的優(yōu)勢及各種線上線下的用戶活動與目標客群交流，從最前線傾聽消費者心聲設計產(chǎn)品，讓用戶全程參與到產(chǎn)品的打造和設計中。

　　孫大威告訴記者：“Livi Bank會繼續(xù)與廣受大眾歡迎的品牌跨界合作，建立‘Livi生態(tài)圈’，真正與生活融合起來，進一步推動貼近生活的銀行體驗。我們結(jié)合中銀香港、京東數(shù)科和怡和集團等股東的優(yōu)勢。這種伙伴關系正體現(xiàn)在我們使用的技術、產(chǎn)品和服務，以及客戶對我們產(chǎn)品的信任，令Livi可以為客戶帶來獨特的點對點體驗，并持續(xù)為Livi Bank帶來優(yōu)勢。”

　　在此基礎上，陳文提示道：“香港儲蓄利率低廉是優(yōu)勢，但銀行業(yè)過度競爭導致放貸利率低廉也是劣勢。理想模式是在香港吸收存款，在東南亞或者中國大陸市場做貸款業(yè)務，這塊需要跨國或跨地區(qū)的監(jiān)管協(xié)調(diào)。粵港澳大灣區(qū)的建設是一大機遇。”