僅一年時間，香港首批虛擬銀行已有半數(shù)入場。8月16日，北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至目前，已有4家機構(gòu)成功開業(yè)，并順勢推出了各自的攬客利器。從目前產(chǎn)品來看，多家開業(yè)機構(gòu)均瞄準存款產(chǎn)品，將高息作為一大賣點。在分析人士看來，因缺乏實體網(wǎng)點，虛擬銀行須通過線上渠道攬客，機構(gòu)可借助產(chǎn)品的創(chuàng)新性、靈活性與優(yōu)質(zhì)體驗迅速搶占市場，進而發(fā)掘和導(dǎo)入新客。但前期獲客成本較高，若長期燒錢恐不具備可持續(xù)性。

半數(shù)虛擬銀行面世

香港虛擬銀行陸續(xù)開業(yè)中。8月15日，北京商報記者從京東數(shù)科方面獲悉，由中銀香港、京東數(shù)科和怡和集團合資成立的香港虛擬銀行Livi Bank于8月12日正式開業(yè)，成為香港第四家開業(yè)的虛擬銀行。

從吸引新用戶方面來看，Livi Bank也可謂花了不少“心思”。據(jù)悉，Livi Bank開業(yè)期的產(chǎn)品主要包括電子支付功能，客戶可以在全港數(shù)萬間零售商戶使用銀聯(lián)二維碼進行購物，并通過其Shake Shake功能在支付后, 搖搖手機，獲得隨機獎賞，于下次購物時使用。

此外，Livi Bank也為客戶提供遠程開戶、免費轉(zhuǎn)賬匯款和活期存款產(chǎn)品。livi Bank客戶獨享50萬港元存款0.5%的年利率，開戶成功后，不僅可得到100港元迎新獎勵金，還有上限1000港元的推薦激勵。

香港金融管理局于2019年上半年相繼給8家虛擬銀行發(fā)出牌照，目前，已有眾安銀行、天星銀行、匯立銀行、Livi Bank 4家正式開業(yè)，其他4家香港虛擬銀行也在緊密布局，且已進入試營業(yè)階段。

根據(jù)最新消息，目前，包括螞蟻銀行、MOX Bank、平安壹賬通銀行、富融銀行均在香港金融管理局的金融科技監(jiān)管沙盒下啟動試營業(yè)。針對最新進展以及開業(yè)計劃，北京商報記者向4家機構(gòu)采訪，其中，有機構(gòu)回應(yīng)稱開業(yè)暫未有明確日期，目前正在積極收集客戶意見，并與監(jiān)管機構(gòu)保持密切溝通，為未來正式開業(yè)做好準備。

高息存款攬客

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前多家開業(yè)機構(gòu)均瞄準高利率存款產(chǎn)品，并結(jié)合各自情況進行了不同程度的創(chuàng)新。例如首家開業(yè)的眾安銀行主要推出零門檻的活期存款產(chǎn)品。以開業(yè)當天年利率為例，無論起存額多少，用戶均可享受1厘（1%，因應(yīng)市況調(diào)整利率）的活期高息，不過此利率僅適用于50萬港元或以下的存款額，超出上限部分將按基本活期存款利率計算。

在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，機構(gòu)普遍青睞高息存款攬客，是虛擬銀行采取的一種常規(guī)策略，后續(xù)開業(yè)的虛擬銀行也會繼續(xù)采用。一是因為虛擬銀行缺乏實體網(wǎng)點，必須通過線上渠道攬客，而收益/費用是最能觸動客戶敏感神經(jīng)的影響因素；二是虛擬銀行的互聯(lián)網(wǎng)股東們此前大多通過燒錢獲客的手段打開市場后站穩(wěn)腳跟，這種戰(zhàn)略打法使它們嘗到過甜頭，因此同類風(fēng)格會延續(xù)到它們旗下成立的新公司身上。

不過，西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文認為，利率3600倍差異主要是因為港元的利率基準太低，而虛擬銀行股東方大多為內(nèi)地資源，在香港吸儲各方面并不具備優(yōu)勢，當前的利率倒掛（吸收儲蓄利率高于銀行貸款利率）帶有互聯(lián)網(wǎng)促銷獲客性質(zhì)，并不會長久。

蘇筱芮進一步向北京商報記者解釋，機構(gòu)能夠借助產(chǎn)品的創(chuàng)新性、靈活性與優(yōu)質(zhì)體驗迅速搶占市場，擴大品牌效應(yīng)，進而發(fā)掘和導(dǎo)入新客。不過，需注意的是，前期獲客成本較高，若長期燒錢，恐不具備可持續(xù)性；此外，部分產(chǎn)品創(chuàng)新是否存在底層風(fēng)險尚待監(jiān)管定調(diào)。例如有機構(gòu)的存款憑借人數(shù)決定利率，類似于內(nèi)地此前風(fēng)靡一時的“拼團存款”“拼團理財”，而此類產(chǎn)品遭到監(jiān)管調(diào)查。

產(chǎn)品線有待豐富

針對虛擬銀行，香港金融管理局介紹，引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關(guān)鍵舉措，可推動香港的金融科技和創(chuàng)新，并能為銀行客戶提供新體驗。不過，有資深分析人士坦言，目前虛擬銀行主打產(chǎn)品多集中于零售存款，產(chǎn)品線不夠豐富，客戶分層管理不夠細致，距離此前部分虛擬銀行設(shè)立的發(fā)展計劃仍存在一定差距，后續(xù)還需等待觀察。

“對于這些虛擬銀行而言，如果僅僅是服務(wù)香港本地的一些客群，其實難度非常大。”陳文告訴北京商報記者，當前多家香港虛擬銀行背后股東皆具強大的互聯(lián)網(wǎng)基因，未來也是股東科技力量的比拼。在他看來，中國香港地區(qū)是外資金融機構(gòu)進入內(nèi)地市場的天然門戶，未來可以嘗試理財、保險、黃金等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對于內(nèi)地金融機構(gòu)輻射海外市場也有重要意義，但如果這個牌照后續(xù)無法做跨境，則意義并不突出。

零壹研究院院長于百程認為，虛擬銀行類似內(nèi)地的直銷銀行，與網(wǎng)上銀行、手機銀行等已經(jīng)成熟的業(yè)務(wù)模式高度雷同，對于非持牌機構(gòu)而言，首先是牌照價值，對于當?shù)劂y行等持牌機構(gòu)而言，則更多地可視作其金融科技探索的橋頭堡。他進一步稱，當前，香港金融市場已經(jīng)較為成熟，且競爭十分激烈，但香港本地市場有限，因此多家機構(gòu)入局，主要是基于香港市場，去拓展更廣闊的東南亞市場和國際市場的思路。

北京商報記者 孟凡霞 劉四紅